Решение № 2-358/2019 2-358/2019~М-268/2019 М-268/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-358/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск 20 июня 2019 года

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В.,

при секретаре Норматовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее по тексту – Банк) в лице представителя А.Г.А. обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № (далее по тексту – Договор) с лимитом задолженности 140 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка (далее – Общие условия) или Условия комплексного банковского обслуживания в Банке в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора путем ее указания в заявлении-анкете. В соответствии с условиями Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный Договором срок. На дату обращения в суд задолженность ответчика перед Банком составила 203 558,97 рублей, из которой: 137 185, 23 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 61 063, 74 рублей – просроченные проценты, 5 310,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Ссылаясь на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004г. № 266-П, Положения Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1958г., Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 203 558,97 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 235,59 рублей.

Представитель истца А.Г.А. в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменное ходатайство об уменьшении неустойки.

Ходатайство об уменьшении неустойки ответчик мотивировал тем, что размер требуемой неустойки чрезмерно завышен, так как истец не представил доказательств образования таких убытков, в возмещении которых последний нуждается. Ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, просил уменьшить неустойку, осуществив ее пересчет по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ на сегодняшний день, в остальной части отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании ст.ст. 434, 438 ГК РФ между Банком и ответчиком заключен договор кредитной карты №, Тарифный план: Кредитная карта ТП 7.17(Рубли РФ), по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в пределах лимита, установленного Банком. Полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2-х лет – 0,02% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 44,87% годовых.

Договор заключен на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, с которыми ответчик был ознакомлен и полностью согласен, обязался их исполнять, что подтверждается его подписью, не оспаривается сторонами.

Согласно Тарифам по кредитным картам Банка Тарифный план ТП 7,17 (Рубли РФ), процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, по операциям покупок при оплате минимального платежа составляет 45,9% годовых; за рамками беспроцентного периода, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% годовых; плата за погашение задолженности в сети партнеров Банка – бесплатно; годовая плата за обслуживание: основной карты - 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; предоставление счета-выписки по почте/электронной почте – бесплатно; плата за перевыпуск кредитной карты: по окончанию срока действия/усмотрению Банка – бесплатно, по инициативе клиента – 290 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «SMS – банк» - 59 рублей; минимальный платеж, то есть сумма, которую заемщик обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитного лимита с помощью кредитной карты – не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа: 590 рублей - при совершении указанного нарушения первый раз, 1% от задолженности + 590 рублей - при совершении указанного нарушения второй раз подряд, 2% + 590 рублей - за то же нарушение третий и более раз подряд; дополнительная процентная ставка при неоплате минимального плата – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% + 290 рублей; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

Как следует из выписки по Договору, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. совершались операции по карте по получению наличных денежных средств и оплате услуг.

Согласно пункту 2.4 Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк» (далее – Общие условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ. заключен смешанный договор, содержащий в себе признаки кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, установленных Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам Банка.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности и держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. п. 5.1, 5.2). Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита, по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования, Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно п. 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством, в том числе, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ответчиком систематически нарушались условия Договора относительно сроков внесения минимальных платежей.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета (почтовый идентификатор №). Вместе с тем обязательства по Договору ответчиком выполнены не были.

На дату формирования заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ., задолженность ФИО1 перед Банком по Договору составила 203 558,97 рублей, из которой просроченная задолженность по основному долгу – 137 185,23 рублей, просроченные проценты – 61 063,74 рубля, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 310,00 рублей.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности в размере 203558, 97 рублей и судебных расходов вынесен, ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления ответчика отменен.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, других сумм, предусмотренных условиями Договора. Расчет задолженности по договору, представленный Банком, не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным. Доказательств выплаты задолженности по Договору полностью или частично, в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Поскольку обязательства по Договору ФИО1 надлежаще не исполнялись, что в соответствии с условиями Договора и вышеприведенными нормами закона влечет право Банка требовать возврата задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении иска Банка и взыскании с ответчика образовавшейся суммы задолженности.

Ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки не подлежит удовлетворению ввиду того, что Банком требование о взыскании неустойки не предъявлялось. Требуемые к взысканию штрафные проценты в размере 5 310 рублей начислены за неоплаченные минимальные платежи согласно условиям Договора, не являются неустойкой.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскание судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5235, 59 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 02.04.2015г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 203 558 (двести три тысячи пятьсот пятьдесят восемь) рублей 97 копеек, из которой: 137 185 (сто тридцать семь тысяч сто восемьдесят пять) рублей 23 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 61 063 (шестьдесят одна тысяча шестьдесят три) рубля 74 копейки – просроченные проценты, 5 310 (пять тысяч триста десять) рублей 00 копеек – штрафные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 235 (пять тысяч двести тридцать пять) рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО - Югры через Югорский районный суд ХМАО-Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Верно.

Судья Югорского районного суда О.В. Василенко

Секретарь суда Ч.А.С.