Решение № 2-262/2019 2-262/2019~М-73/2019 М-73/2019 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-262/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Братск 26 февраля 2019 года

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Пащенко Р.А.,

при секретаре Гречаник М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-262/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, указав, что 20.07.2016 между клиентом ФИО2, далее по тексту - ответчик, и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк), был заключен договор кредитной карты № 0207692187 (далее по тексту - Договор) с лимитом задолженности 105000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 20.08.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 141842 руб. 15 коп., из которых: сумма основного долга 100658 руб. 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 36564 рублей 03 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 4619 руб. 51 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.03.2018 по 20.08.2018 включительно, состоящую из: сумма общего долга – 141842,15 руб., из которых: 100658 руб. 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 36564,03 руб. - просроченные проценты; 4619,51 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 4036,84 руб.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» - ФИО3, действующий на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и представленном суду письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, суду пояснила, что согласна с основной суммой долга. Считает, что штрафные проценты и просроченные проценты слишком завышены. Изначально сумму задолженности она выплачивала регулярно на протяжении 1,5 лет, пока у нее не появились финансовые трудности. Она неоднократно звонила в банк с просьбой о реструктуризации, но ей отказывали.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что 12.05.2016 ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой указала, что предлагает заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Если в настоящем заявлении-анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (Тарифный план ТП 7.6).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2, предусматривают, что полная стоимость кредита составляет 34,50 % годовых, сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка (процентные ставки) или порядок ее (их) определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям, срок действия договора – до востребования. Делая банку оферту, заемщик соглашается с УКБО.

Тарифный план ТП 7.6 предусматривает, что лимит задолженности до 300000 рублей, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 34,9 % годовых, годовая плата за обслуживание основной карты – 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж не более 8 % от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб.

Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в Счете-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в Минимальный платеж включается сумма неоплаченных Минимальных платежей за предыдущие периоды.

Заявление-анкета и индивидуальные условия потребительского кредита подписаны собственноручно ФИО2, что ответчиком не оспаривалось.

20.08.2018 на имя ФИО2 выставлен заключительный счет с досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты № 0207692187.

Из представленной истцом выписки по номеру договора 0207692187 за период с 12.05.2016 по 19.12.2018, расчета задолженности по договору кредитной линии № 0207692187 следует, что по карте c 21.07.2016 производились операции с денежными средствами, в том числе покупки, снятие наличных денежных средств и пополнение счета, следовательно, указанная кредитная карта была активирована клиентом не позднее 21.07.2016, пользование кредитными денежными средствами производилось.

В соответствии с копией свидетельства о заключении брака II-СТ № от 03.08.2017 после заключения брака 03.08.2017 ФИО2 присвоена фамилия ФИО4.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взамной связи, суд находит установленным, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО5 заключен смешанный договор, включающий в себя, в том числе элементы кредитного договора, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении ФИО5 путем активации банком кредитной карты и выдачи кредитных денежных средств. В соответствии с заключенным кредитным договором банк установил ответчику лимит задолженности, в пределах которого она совершала операции. Ответчик ФИО5 факт заключения кредитного договора и получения кредита не оспаривала.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец представил доказательства обстоятельств, имеющих юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, наличия факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредита заемщику ФИО5 в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчик, начиная с марта 2018 года, неоднократно допускала неоплату минимального платежа, в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование образовалась задолженность, ответчику был выставлен заключительный счет, согласно которому задолженность по состоянию на 20.08.2018 составляет 141842 руб. 15 коп., из которых: 100658 руб. 61 коп. – кредитная задолженность; 36564 рублей 03 коп. - проценты; 4619 руб. 51 коп. – штрафы. После выставления заключительного счета ответчик указанную задолженность не погашала.

Согласно справке о размере задолженности от 19.12.2018 сумма задолженности ФИО2 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0207692187 по состоянию на 19.12.2018 составляет 141842 руб. 15 коп., из которых: 100658 руб. 61 коп. – основной долг; 36564 рублей 03 коп. - проценты; 4619 руб. 51 коп. – комиссии и штрафы.

Расчет задолженности проверен судом, является верным, ответчиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора, учитывает все внесенные ответчиком платежи. Доказательств погашения задолженности по договору кредитной карты в большем размере ответчик не представила, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств. Материальное положение, а также отказ банка в реструктуризации долга не являются основанием для освобождения ответчика возврата кредита и от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Оснований для снижения штрафов в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит, штрафы в сумме 4619,51 руб, по мнению суда, соразмерны последствиям нарушения обязательства ответчиком, сумме задолженности, периоду просрочки.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению. Надлежит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору № 0207692187 в сумме 141842,15 руб., из которых: 100658 руб. 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 36564,03 руб. - просроченные проценты; 4619,51 руб. - штрафные проценты.

Истцом заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4036,84 руб., несение которых подтверждается платежными поручениями № 157 от 22.08.2018 и № 160 от 18.12.2018.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, надлежит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4036 руб. 84 коп., рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № 0207692187 в сумме 141842 руб. 15 коп., из которых: 100658 руб. 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 36564 руб. 03 коп. - просроченные проценты; 4619 руб. 51 коп. - штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4036 руб. 84 коп., а всего 145878 (сто сорок пять тысяч восемьсот семьдесят восемь) руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, начиная с 01 марта 2019 года.

Судья Р.А. Пащенко