Решение № 2-889/2018 2-889/2018~М-723/2018 М-723/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-889/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Рябина Е.Е.

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в связи с отказом от услуги страхования, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ», Банк) о защите прав потребителя, указав, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 682 353 руб. сроком 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство возвратить эту сумму и уплатить проценты. В этот же день было оформлено заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по условиям которого банк оказывает истцу услугу по включению его в число участников программы страхования за плату в размере 102 353 руб. ДД.ММ.ГГГГ, то есть на следующий день после заключения договора истец направил Банку и Страховщику заказным письмом заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате внесенной платы. В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, предшествующему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Однако ответов от ответчиков не поступило, денежные средства не возвращены. С ответчика подлежит взысканию плата за услугу страхования 102 353 руб. Просил взыскать также компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, его представитель ФИО1 иск поддержал по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах не явки не сообщил.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение на иск, в котором просил в иске отказать, в случае его удовлетворения применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя. Указал, что денежные средства за страховую сумму в размере 102 353 руб. переведены именно на счет ПАО «Банк ВТБ», а не ООО «СК «ВТБ Страхование».

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представителем истца заявлено о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 682 353 руб. сроком 60 месяцев, а ФИО2 принял на себя обязательство возвратить эту сумму и уплатить проценты в размере 14,9% (л.д. 4-5,7).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ оформлено заявление на включение ФИО2 в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по условиям которого банк оказывает истцу услугу по включению его в число участников программы страхования за плату в размере 102 353 руб. Срок страхования указан с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Согласно выписке по банковскому счету ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 102 353 руб. на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Банк ВТБ», а также в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии, в котором отказался от программы страхования и потребовал возврата страховой премии, ссылаясь на Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11,12-13).

Данные заявления оставлены без удовлетворения.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (редакция от ДД.ММ.ГГГГ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекса) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком, как страхователем, и ООО «СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утверждёнными приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, в редакции приказа ООО «СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №-од, и Правилами добровольного страхования от потери работы, утверждёнными приказом ООО «СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №-од, разработаны условия по страховому продукту «Финансовый резерв», по которым клиентами программы коллективного страхования являются физические лица – заемщики по кредиту банка. Данные Правила и условия размещены в сети Интернет и являются общедоступными.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, «страховщиком» является ООО «СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» – банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

В этой связи требования к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии должны быть удовлетворены, поскольку ПАО «Банк ВТБ 24» не представил документа о перечислении страховой премии в ООО «СК «ВТБ Страхование». ФИО2 в установленный срок со дня подписания заявления о присоединении к договору коллективного страхования было подано заявление об отказе от услуги по страхованию.

ПАО «Банк ВТБ» не имело права отказать в возврате страховой премии в полном объёме.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» представил возражение, в котором указано, что денежные средства за страховую сумму в размере 102 353 руб. переведены именно на счет ПАО «Банк ВТБ», а не ООО «СК «ВТБ Страхование». При этом ответчик ПАО «Банк ВТБ» в суд не представил какого-либо возражения и документа, подтверждающего факт перечисления денежных средств страховой компании.

В этой связи денежные средства подлежат взысканию именно с Банка.

Требования истца подлежат удовлетворению частично, в связи с тем, что истец отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования (в заявлении о страховании указано начало действия договора с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ), 1 день действие страхования был использован, заявление направлено ДД.ММ.ГГГГ, и поэтому страховая премия за вычетом 1 использованного дня страхования за период 1799 дней (1800 – 1) из общей страховой суммы 102 353 руб. подлежит возврату истцу в размере 102 296,14 руб. из расчета 102 353 * 1799 / 1800.

В связи с отказом от услуг страхования ФИО2 подлежит исключению из списка лиц, участвующих в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд с учётом обстоятельств дела считает необходимым определить компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая обстоятельства дела и отсутствие ходатайства о снижении штрафа суд считает необходимым взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 52 148,07 руб., исходя из расчета 102 296,14 руб. + 2 000 / 2.

Требования о возмещении судебных расходов разрешаются судом в соответствии с положениями статей 88, 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Факт несения расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей подтверждается договором на оплату юридических услуг без № от ДД.ММ.ГГГГ с квитанцией к приходно-кассовому ордеру (л.д. 14,15). С учетом сложности дела, объема выполненных работ, суд считает подлежащим взысканию сумму в размере 8 000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации из расчета взысканной суммы имущественного и неимущественного характера в размере 3 545 рублей 92 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 страховую премию по программе коллективного страхования сумму в размере 102 296 (сто две тысячи двести девяноста шесть) руб. 14 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 52 148 (пятьдесят две тысячи сто сорок восемь) руб. 07 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 (восемь тысяч) рублей.

Обязать публичное акционерное общества «Банк ВТБ» исключить ФИО2 из списка лиц, участвующих в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

В удовлетворении требований к ООО «СК «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» государственную пошлину в размере 3 545 рублей 92 копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Е. Рябин