Решение № 2-1110/2019 2-1110/2019~М-776/2019 М-776/2019 от 29 мая 2019 г. по делу № 2-1110/2019

Дело №2-1110/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новый Уренгой 30 мая 2019 года

Новоуренгойский городской суд Ямало–Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Гайсумовой А.У.,

с участием истца ФИО3,

представителя истца ФИО4, действующей на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1110/19 по иску ФИО3, действующей также в интересах несовершеннолетней ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Гелиос» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 действуя также в интересах несовершеннолетней обратилась в Новоуренгойский городской суд с вышеназванным иском. В обоснование иска указала, что 06.06.2017г. между ФИО2 и ООО СК «Гелиос» заключен договор страхования и получен страховой полис «Папа может…» страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности физических лиц, добровольного медицинского страхования. ФИО2 оплатил страховую премию за страхование от несчастных случаев 1950 рублей, за страхование от потери работы 1920 рублей, страхование гражданской ответственности 960 рублей, страхование движимого имущества 1440 рублей, страхование внутренней отделки и инженерного оборудования 1440 рублей, страхование от критических заболеваний 2280 рублей, добровольное медицинское страхование 5 000 рублей. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и действует один год, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Истец, как наследник по закону, действуя от себя и несовершеннолетней обратилась с заявлением о выплате страховой суммы. Однако, ООО СК «Гелиос» отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что смерть наступила по причине заболевания, что не является страховым случаем по договору страхования, ввиду отсутствия такого страхового риска по условиям договора страхования. Просит признать факт смерти ФИО2 страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца 300 000 рублей, судебные расходы 5 000 рублей, компенсацию морального вреда 15 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении требований в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Представитель истца ФИО4 просила иск удовлетворить, пояснив, что ФИО2 не состоял на учете у врача с каким-либо заболеванием, скончался от <данные изъяты>, что является несчастным случаем. В период нахождения ФИО2 в отделении реанимации ФИО3 также обращалась с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с заболеванием застрахованного ФИО2, но страховщиком также было отказано.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, сведений о причинах своей неявки суду не представил, об отложении разбирательства по делу не просил, направил отзыв на иск, в котором указал, что не согласен с заявленными требованиями, поскольку ФИО2 был застрахован на основании Общих правил №3 страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, добровольного медицинского страхования. Согласно п.15, п.19 копии медицинского свидетельства о смерти, смерть ФИО2 наступила по причине болезни, а именно в результате <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по разделу I «страхование от несчастных случаев», по разделу VI «страхование от критических заболеваний» являются: смерть, наступившая в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, диагностирование критического заболевания согласно перечню, указанному в п.6.2 условий страхования: рак, паралич. В соответствии с п.1.16 общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное, непреднамеренное событие, фактически произошедшее под воздействием различных внешних факторов в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного лица и его смерть. В соответствии с п.1.17 общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, признается диагностированное впервые в период действия договора страхования квалифицированным врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем и обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями. Таким образом, смерть, наступившая у застрахованного лица по причине заболевания, не является страховым случаем по договору страхования, ввиду отсутствия страхового риска по условиям договора страхования. Заболевание, явившееся причиной наступления смерти ФИО2, не входит в перечень критических заболеваний, согласно п.6.2 условий страхования не входит в страховое покрытие и не является страховым случаем.

Выслушав стороны по делу, изучив письменные доказательства, представленные сторонами и оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Из материалов дела установлено, что 06.06.2017г. между ФИО2 и ООО СК «Гелиос» заключен договор страхования №<данные изъяты>, согласно которому страховыми рисками указаны: страхование от несчастных случаев, страхование от потери работы, страхование гражданской ответственности, страхование движимого имущества, страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, страхование от критических заболеваний, добровольное медицинское страхование.

В судебном заседании истец и его представитель пояснили, что ФИО2 никогда не состоял на учете в медицинских учреждениях с каким-либо заболеванием, просили признать наступление смерти в результате <данные изъяты> страховым случаем как несчастный случай.

В письменном отзыве на иск представитель ответчика указал, что ФИО2 был застрахован от несчастных случаев и критических заболеваний, смерть от <данные изъяты> не относится как к несчастным случаям, так и перечню критических заболеваний указанных в правилах страхования.

Разрешая требования истца о признании страховым случаем «смерть» ФИО2, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим гражданским законодательством, в том числе нормами ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, принятых и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Тем самым, положения ст. 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании ст. 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачивает другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено понятие страхового риска как предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование, а страхового случая - как совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

Таким образом, обстоятельством, подлежащим доказыванию, является факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними, то есть опасность, от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Из анализа приведенных норм применительно к имеющимся в материалах дела доказательствам следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату наступает только в связи с наступлением страхового случая - события, предусмотренного договором страхования или законом.

В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Основания освобождения страховщика от страховой ответственности определены ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из представленного в материалы дела полиса страхования ФИО2 №<данные изъяты> от 06.06.2017г. следует, что рисками, при которых наступает страховой случай стороны согласовали: страхование от несчастных случаев, страхование от потери работы, страхование гражданской ответственности, страхование движимого имущества, страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, страхование от критических заболеваний, добровольное медицинское страхование (л.д.9).

Страхование от несчастных случаев, страхование от критических заболеваний в результате несчастного случая в соответствии с общими правилами №3 страхования от несчастных случаев и болезней (раздел 1.6 полиса).

В пункте 1.16. представленных в материалы дела общих Правил страхования от несчастных случаев и болезней определены события именуемые страховым случаем: внезапное, непредвиденное событие, фактически произошедшее под воздействием различных внешних факторов в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного лица или его смерть, а именно:

а) любая травма (в том числе ушиб мозга, сотрясение мозга, ушиб внутренних органов, полная или частичная потеря органов, вывих, перелом (за исключением патологического вывиха и перелома), ранение, разрыв, ожог, отморожение, поражение электрическим током, сдавление);

b) случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, внезапное удушение, утопление;

c) повреждение органов и частей тела в результате нападения животных, укусов насекомых;

d) инфекционное заболевание, только в случае занесения инфекции через рану, полученную при телесном повреждении, или инфицирование застрахованного лица в результате лечения методом, являющимся общепринятом в медицинской практике, от последствий телесных повреждений;

е) случайное острое отравление химическим веществом (промышленными или бытовыми), лекарствами (если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой), ядами животного или растительного происхождения, недоброкачественными пищевыми продуктами (исключая алкоголь, в том числе пиво), только если перечисленные события повлекли за собой госпитализацию, инвалидность или смерть застрахованного лица (л.д.30).

В разделе 3 общих правил страхования указано, что страховыми случаями признаются: смерть в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате болезни и др. (л.д.30)

Как следует из страхового полиса ФИО2, последний был застрахован от несчастных случаев, перечень которых был выше перечислен.

Из представленных суду ГБУЗ ЯНАО «Новоуренгойская центральная городская больница» сведений следует, что 15.05.2018г. в 20.25 час. ФИО2 поступил с диагнозом <данные изъяты>.

Из посмертного эпикриза следует диагноз: <данные изъяты>.

Таким образом, ФИО2 был госпитализирован 15.05.2018г. не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания по <данные изъяты>, что не входит перечень несчастных случаев Правил страхования.

В судебном заседании истец и его представитель указывали на то, что в период нахождения ФИО2 в отделении реанимации ФИО3 обращалась с заявлением к страховщику о признании случая страховым в связи с болезнью застрахованного лица, на обращение ФИО3 было отказано.

Между тем, в полисе страхования ФИО2 указаны страховые риски, в том числе критическое заболевание (л.д.9).

Критическим заболеванием в соответствии с указанным полисом считаются болезни, обозначенные в перечне критических заболеваний и их последствий и характеризующиеся установленным в период действия договора страхования диагноза, и диагностических признаков, соответствующих указанным в перечне, повлекшие потерю трудоспособности.

Из раздела 3 общих правил страхования в пункте 3.1.22 критическими заболеваниями к данному виду страхования считаются болезни, обозначенные в перечне критических заболеваний и их последствий и характеризующиеся установлением в период действия договора страхования диагноза и наличием диагностических признаков, соответствующих указанным, повлекшим потерю трудоспособности. Одномоментное диагностирование нескольких критических заболеваний из указанных в перечне критических заболеваний в целях страхования от несчастных случаев и болезней считается одним критическим заболеванием.

При заключении договора страхования страховщик определяет список критических заболеваний, на случай которых производится страхование, выбирая из указанного перечня. Конкретный список критических заболеваний является обязательным приложением к договору.

Так в разделе 6.2 полиса страхования установлен перечень критических заболеваний и последствий: рак, наличие одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию, лимфомы, болезнь ФИО5, характеризующихся неконтролируемым ростом и распространением злокачественных клеток, внедрением в нормальные ткани с их разрушением, что подтверждается заключением онколога и гистологическими исследованиями; паралич, полный или постоянный паралич, проявляющийся параплегией, гемиплегией или тетраплегией, подтвержденный невропатологом.

Таким образом, диагноз с которым 15.05.2018г. был госпитализирован ФИО2 <данные изъяты> не входит в перечень критических заболеваний, указанных в страховом полисе.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом не выявлено при исследовании договора страхования и общих правил страхования каких-либо неясностей условий договора, напротив, в общих правилах страхования даны определения и понятия, применяемые при заключении договоров страхования от несчастных случаев и критических заболеваний.

Из требований части 2 статьи 1 ГК Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть1 статьи 432 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

Таким образом, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку суду не представлено доказательств наступления обусловленных договором страхования обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в части признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Поскольку требования истца о взыскании морального вреда, судебных расходов, штрафа производны от требования по иску, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Новоуренгойский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: судья Н.А. Кузьмина.

Копия верна:

Решение в окончательной форме принято 03 июня 2019 года.