Решение № 2-925/2020 2-925/2020~М-753/2020 М-753/2020 от 4 октября 2020 г. по делу № 2-925/2020

2-925/2020

24RS0018-01-2020-001029-81


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 октября 2020 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Петуховой М.В., при секретаре Суровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 106074,85 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3321,50 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 187 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 39100 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 106074,85 рублей, из них: просроченная ссуда 89994 рублей; неустойка по ссудному договору 3276,42 рублей; неустойка на просроченную ссуду 366,72 рублей, штраф за просроченный платеж 4469,82 рублей, иные комиссии 7967,89 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований банка отказать по тем основаниям, что он добросовестно исполнял свои обязательства по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности перед банком не было. Также банк не представил доказательства направления ответчику иска и документов, приложенных к нему. Просит применить ст. 333 ГК РФ, так как банк не представил доказательств того, что из-за неплатежей ответчика для него наступили существенные последствия. Комиссии, предъявленные банком, выставлены фактически за те услуги, которые не оказаны, либо навязаны ответчику, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Комиссионное вознаграждение за услугу «Льготная защита платежа и минимальный платеж» не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Действия банка по взиманию платы за уменьшение процентной ставки по кредиту не соответствуют требованиям закона и ущемляют права потребителя.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В соответствии со статьями 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу пункта 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 432 Гражданского кодекса РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами.

Согласно положениям статьи 851 Гражданского кодекса РФ и статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № посредством акцепта банком заявления-анкеты (оферты) ответчика, согласования сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения ответчика к Общим условиям договора, Тарифам «Карта «Халва», в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит, выдав расчетную карту «Халва» с лимитом кредитования 90000 рублей, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита.

Полная стоимость кредита составила 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования. Срок действия договора, срок возврата кредита, процентную ставку, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору и порядок их определения, способы исполнения заемщиком обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен сторонами согласно Тарифам банка и Общим условиям договора.

До подписания договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласился с ними; подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с Общими условиями договора размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Размер МОП указывается в Выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте банка, а также информация о задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных пунктом 10.2 Общих условий договора.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая процентная ставка по договору составила 10 % годовых (в течение льготного периода, длящегося 36 месяцев, – 0 %), срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и досрочного возврата. МОП рассчитывается банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, - 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 рублей, за 2-ой раз подряд: 1 % от полной суммы задолженности + 590 рублей; в 3-ий раз подряд и более: 2% суммы задолженности + 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Тарифами также предусмотрены: комиссия за невыполнение условий обязательного информирования – 99 рублей, взимаемая по истечении отчетного периода и включаемая в МОП; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых, начисляемая на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки; за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования - 2,9 % от суммы операции + 290 рублей, максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию – 30000 рублей; за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть банка, – 1,9% от суммы операций + 290 рублей; ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» – 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по договору), включаемая в МОП.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий договора заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании заявления ФИО1 банк открыл заемщику банковский счет для зачисления суммы кредита, выдал расчетную карту, зачислил сумму кредита на открытый счет, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ФИО1

Согласно выписке по счету и расчету задолженности ответчик ФИО1 вносил денежные средства с нарушением условий кредитного договора, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 106074,85 рублей, из них: просроченная ссуда 89994 рублей; неустойка по ссудному договору 3276,42 рублей; неустойка на просроченную ссуду 366,72 рублей, штраф за просроченный платеж 4469,82 рублей, иные комиссии 7967,89 рублей. В течение периода пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 39100 рублей, в том числе: 38504 рублей – основной долг, 596 рублей - комиссии; просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 187 дней. Представленный истцом расчет размера задолженности судья находит арифметически верным.

ДД.ММ.ГГГГ банком в порядке, установленном пунктом 5.3 Общих условий договора, в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Требование банка о погашении задолженности не исполнено. Доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов по этому кредитному договору, требование истца о досрочном взыскании просроченной ссуды 89994 рублей является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Также материалами дела подтверждается, что ответчиком не уплачены предусмотренные условиями кредитного договора комиссии на общую сумму 7967,89 рублей, в том числе: комиссия за банковскую услугу «Льготная защита платежа» - 99 рублей, комиссия за снятие/перевод заемных средств – 4350 рублей, комиссия за невыполнение обязательного информирования – 198 рублей, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 3419,89 рублей.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из приведенных положений закона во взаимосвязи с положениями пунктов 1.5, 1.6, 1.8 Положения Банка России от 24. 12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» и условиями заключенного кредитного договора, использование платежной карты, выданной истцу, преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, предусмотрена возможность снятия заемщиком наличных денежных средств, в связи с чем комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств) и эти действия банка являются услугой. Истец не был лишен возможности заключить договор о кредитовании наличными, условия о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств согласованы сторонами, поэтому взимание кредитором комиссии за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и является правомерным.

Взимание с заемщика комиссий за банковские услуги «Льготная защита платежа», невыполнение условий обязательного информирования, «Минимальный платеж», оказываемые банком и имеющие самостоятельную потребительскую ценность, включающие в себя дополнительные возможности использования карты, и плата за данные услуги является допускаемым законом комиссионным вознаграждением и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета, следовательно, взимание кредитором указанных комиссий является правомерным.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному статьей 421 Гражданского кодекса РФ.

Заключая договор, ответчик действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем выпуска расчетной карты и зачисления кредитных средств на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользоваться кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту, в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

Условия кредитного договора применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают права ответчика, как потребителя, на свободный выбор предоставления услуги. Ответчику в соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования. Ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Таким образом, условия договора по оплате комиссий согласованы сторонами, а потому взимание банком платы за оказание банковских услуг основано на договоре, закону не противоречит и права истца не нарушает.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика иных комиссий на общую сумму 7967,89 рублей является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В связи с тем, что ответчик допустил нарушение условий договора о возврате суммы кредита в установленные сроки на основании условий договора кредитор правомерно начислил неустойку на просроченную ссуду в размере 366,72 рублей и штраф за просроченный платеж в размере 4469,82 рублей. Одновременное взимание банком неустойки и штрафа законом не запрещено.

Оснований для снижения размера неустойки и штрафа по обстоятельствам дела суд не усматривает, учитывая размер основного долга, отсутствие оплаты кредита, начиная с ноября 2019 года, поскольку имеется баланс между действительным размером ущерба и подлежащей уплате неустойкой, который исключает получение кредитором необоснованной выгоды, а для ответчика - возможность извлечения преимущества из своего незаконного поведения. Доказательств явной несоразмерности размера исчисленных банком неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено и судом не установлено.

Вместе с тем суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки по ссудному договору в размере 3276,42 рублей по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Неустойка по ссудному договору в размере 3276,42 рублей, как следует из расчета, начислена истцом на остаток основного долга, при том, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора и Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» не предусматривают такого способа начисления неустойки.

Кроме того, данная неустойка начислена за те же периоды (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что и неустойка на просроченную ссуду.

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку, исходя из всего остатка основного долга.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца суд присуждает взыскать с ответчика понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (102798,43 рублей) в размере 3255,97 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» частично удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченная ссуда - <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, штраф за просроченный платеж - <данные изъяты>,82 рублей, иные комиссии - <данные изъяты>,89 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,97 рублей, а всего <данные изъяты>) рубля 40 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Петухова

Мотивированное решение составлено 09 октября 2020 года.