Решение № 2-546/2020 2-546/2020~М-444/2020 М-444/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-546/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2020 г. г. Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Кончаковой С.А.,

при секретаре Кирченковой А.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-546/2020 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчикам кредит на приобретение строящегося жилья в виде объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> руб. К настоящему моменту квартира не достроена. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщики предоставляют кредитору залог прав требования на квартиру. Ответчики принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняют, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. в том числе: неустойка за просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный с ФИО3, ФИО4, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на предмет залога – имущественные права на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО5 в судебное заседание, о месте и времени которого извещена надлежащим образом, не явилась. Согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебное заседание, о месте и времени которого извещены надлежащим образом, не явились.

Суд в порядке ст. 233 ГПК РФ счел возможным дело рассмотреть в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться залогом.

На основании п. 1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца;

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Как следует из материалов дела между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № «Приобретение строящегося жилья» на сумму в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой в размере <данные изъяты> % годовых. Согласно п. 11 договора цели использования заемщиком потребительского кредита – инвестирование строительства объектов недвижимости: 1 комнатная квартира на 1 – м этаже, общей площадью (включая площадь помещений вспомогательного использования) – <данные изъяты> кв.м. в <данные изъяты>-х этажном <данные изъяты>- квартирном жилом доме, расположенном по строительному адресу: <адрес>. Документ – основание инвестирование строительства объекта недвижимости: договор уступки прав требований по договору № участия в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.5. договора за несвоевременное перечисление платежа и уплату процентов за пользование кредитов неустойка выплачивается в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату просроченной задолженности по договору.

Согласно п.12 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом размер неустойки составляет 7,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления использования обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости обременного ипотекой, подлежат удовлетворению закладной в соответствии с действующим законодательством. (20 индивидуальных условий).

В силу п. 3.3 общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п.3.3.1 общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Из п.3.4 общих условий следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанным в индивидуальных условиях кредитования.

Согласно кредитному договору истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в указанном размере.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МГ-Финанс» и ФИО1 ФИО2 заключен договор № участия в долевом строительстве жилого дома. Согласно п. 1.1 договора застройщик обязуется в предусмотренный договором срок построить своими силами и с привлечением других лиц 3-х этажный 72 – квартирный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> после получения разрешения на ввод в эксплуатацию объекта передать квартиру № № на 1 этаже в общую долевую собственность (по ? доли) с характеристиками, указанными в п. 1.2 договора, входящую в состав объекта, дольщику, а дольщик обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять квартиру при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию объекта. Цена договора составила <данные изъяты> руб. (п. 2.1. договора). Из п.4.2 договора следует, что застройщик обязан передать дольщику квартиру не позднее ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее, чем будет получено в установленном порядке разрешение на ввод объекта в эксплуатацию.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1., ФИО2 и ФИО3 заключен договор уступки прав требования по договору № участия в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ По настоящему договору цедент передает, а цессионарий принимает в полном объёме в собственность, права требования, принадлежащие цеденту как участнику долевого строительства по договору № участия в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за №, на 1 комнатную <адрес> на 1 –м этаже общей площадью (включая площадью помещений вспомогательного назначения)- <данные изъяты> кв.м. в <данные изъяты>х этажном <данные изъяты>квартирном жилом доме, расположенном по адресу: <адрес>. Цена уступаемого по настоящему договору права требования составляет <данные изъяты> руб. (п.9). Оплата цены уступаемого по настоящему договору права требования осуществляется в следующем порядке:

- сумма в размере <данные изъяты> руб. оплачивается цессионарием за счет собственных денежных средств в течение трех дней с момента государственной регистрации настоящего договора;

- сумма в размере <данные изъяты> руб. оплачивается цессионарием за счет кредитных средств ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 ПАО «Сбербанк России», в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с гражданкой ФИО3 на сумму <данные изъяты> руб. под 11 процентов годовых на срок <данные изъяты> месяцев, путем перечисления на расчетный счет цедента, в течение 5 рабочих дней, с даты государственной регистрации настоящего договора.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости на земельный участок с кадастровым номером № следует, что правообладателем является ООО «<данные изъяты>». Установлен вид ограничения и обременения объекта недвижимости – залог объекта долевого строительства: 1 комнатная квартира, номер этажа <данные изъяты>, номер объекта <данные изъяты>, проектная (планируемая) площадь: <данные изъяты> кв.м, местоположение: <адрес> Лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ПАО Сбербанк. Основание государственной регистрации: договор уступки прав требования по договору № участия в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав денежные средства на покупку квартиры, что подтверждается материалами дела и ответчиками не оспорено.

В нарушение условий кредитного договора ответчики неоднократно не исполняли свои обязательства по кредитному договору, допустив задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный аннуитетный платеж с ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

В силу ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Однако заемщиками не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств, полученных у Банка на условиях кредитного договора.

В адрес заемщиков направлялись требования о полном досрочном погашении долга, согласно которым для погашения задолженности предложено использовать приведенные в письме реквизиты. Истец потребовал от ответчиков добровольно досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, сообщив о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора и взыскании задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками суду представлено не было.

Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщики длительное время не исполняют обязательства по погашению задолженности по кредиту, истец вправе требовать досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты и пени.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – 44403,94 руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Обоснованность требований подтверждается расчетом задолженности по кредиту.

Поскольку ответчиками нарушены существенные условия договора, суд приходит к выводу о возможности расторгнуть кредитный договор

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 указанного кодекса (п.1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом. Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст.54 Закона об ипотеке.

Так, подп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество указать его начальную продажную стоимость прямо предусмотрена действующим законодательством.

Оценочная стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> руб., согласно отчету № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости права требования на квартиру от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленного ООО «<данные изъяты>».

Ответчики указанный отчет не оспаривали, ходатайств о назначении экспертизы не заявляли.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ответчикам, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд устанавливает первоначальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 80% = <данные изъяты> руб.)

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат солидарному взысканию в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» с ФИО3, ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1330919,21 руб. в том числе:

просроченный основной долг – 1285037,61 руб.,

просроченные проценты – 44889,42 руб.,

неустойка за просроченные проценты - 656,98 руб.,

неустойка за просроченный основной долг – 335,20 руб.

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20854,60 руб., судебные расходы в размере 579,14 руб., а всего 1352352,95 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – имущественные права на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 917600 рублей.

Ответчики ФИО3, ФИО4 вправе подать в Новомосковский городской суд Тульской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 27 мая 2020 г.

Председательствующий