Решение № 2-1000/2018 2-1000/2018~М-999/2018 М-999/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-1000/2018

Дело № 2-1000/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Шексна 08 ноября 2018 года.

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Т.А.,

при секретаре Гарабаджи С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в порядке защиты прав потребителей о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ Вологодский филиал № 7806 ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» в порядке защиты прав потребителей о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что между ней и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 692 396 рублей и договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (финансовый резерв «Профи»). Страховая сумма составляет 692 396 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 91 396 рублей, из которых вознаграждение банка 18 279,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 73 116,80 рублей.

Согласно пункту 4 заявления истца денежные средства в размере 91 396 рублей были списаны с её счёта ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в ПАО Банк ВТБ об отказе от договора страхования и в удовлетворении данного заявления письмом от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (финансовый резерв «Профи»).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» оставило заявление без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии, которые оставлены без удовлетворения.

Полагает, что поскольку при присоединении к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заёмщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заёмщик (физическое лицо), то ответчики неправомерно отказали истцу о возврате суммы в размере 91 396 рублей, из которых вознаграждение банка – 18 279,20 рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 73 116.80 рублей. Так же считает, то действиями ответчиков ей был причинён моральный вред, который оценивается в размере 30 000 рублей с каждого.

Просит взыскать с ПАО Банк ВТБ денежные средства в размере 18 279,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 9 139,60 рублей и с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 73 116,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 36 558,40 рублей.

Истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2 поддержали исковое заявление по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не прибыл, представитель по доверенности ФИО3 направила возражения, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не прибыл, представитель по доверенности ФИО4 направил возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 16.10.2017 между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № под 15,994% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 подписала ДД.ММ.ГГГГ.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 91 396 рублей, из них: вознаграждение банка - 18 279,20 рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 73 116,80 рублей по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО).

24.10.2017 ФИО1 обратилась в ПАО Банк ВТБ Вологодский филиал № 7806 ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, которым уведомила банк об отказе от договора страхования, что подтверждается заявлением с отметкой банка о получении ДД.ММ.ГГГГ.

Банк отказал ФИО1 в удовлетворении требований в части возврата страховой премии, что подтверждается письмом без даты и исходящего номера.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением, которым уведомила об отказе от договора страхования и письмом от 16.11.2017 за исходящим номером № страховая компания отказала в удовлетворении требований в части возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила претензии в ПАО Банк ВТБ Вологодский филиал № 7806 ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Ответа ПАО Банк ВТБ Вологодский филиал № 7806 ВТБ 24 (ПАО) на претензию от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела не содержится.

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ за исходящим номером № направила ответ на претензию, где указано, что основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

В возражениях на исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) указывает на то, что истец, подписав заявление на включение в число участников программы страхования, тем самым выразила согласие быть застрахованной и просила банк включить её в число участников программы страхования, она была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования взимается плата, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе и расходов банка на оплату страховой премии.

В возражениях на исковое заявление ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» указывает на то, что истец не является страхователем, заключившим договор страхования и не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, так как такой возврат не предусмотрен договором и, следовательно, требования истца противоречат пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 3854-У, где указано, что требования истца распространяются исключительно на банк и страховщика.

Суд считает доводы ответчиков не состоятельными, так как данные обстоятельства правового значения для рассмотрения дела не имеют, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязывание услуги страхования либо причинение ей убытков в связи с непредоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор, а ДД.ММ.ГГГГ, то есть на восьмой день со дня заключения кредитного договора воспользовалась своим правом отказаться от услуги страхования и то, что Указание Банка России не распространяется на договоры, заключенные между юридическими лицами, ошибочны, поскольку страховая премия по договору коллективного страхования фактически уплачивается застрахованным физическим лицом.

Ответчиками не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при этом, истец обратился к ответчику, в силу действующего законодательства, в установленный срок, а ответчики до настоящего времени не возвратили истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению за счет ПАО Банк ВТБ и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 1 000 рублей с каждого.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании штрафа подлежат удовлетворению с ПАО Банк ВТБ в размере 9 639,60 рублей, с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 37 058,40 рублей.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в доход бюджета Шекснинского муниципального района Вологодской области подлежит взысканию государственная пошлина с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 3 423,50 рубля, с ПАО Банк ВТБ в размере 1 067,56 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского

процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 денежные средства в размере 18 279 рублей 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 9 639 рублей 60 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 73 116 рублей 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 37 058 рублей 40 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход бюджета Шекснинского муниципального района Вологодской области государственную пошлину в размере 1 067 рублей 56 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета Шекснинского муниципального района Вологодской области государственную пошлину в размере 3 423 рубля 50 коп.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Шекснинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Попова

Решение изготовлено в окончательной форме 12 ноября 2018 года.