Решение № 2-151/2018 2-151/2018 (2-1929/2017;) ~ М-1847/2017 2-1929/2017 М-1847/2017 от 8 февраля 2018 г. по делу № 2-151/2018

Дело № 2- 151/2018 ......


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«9» февраля 2018 года

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой К.Е.

при секретаре Есенеевой М.К.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску ФИО2 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании суммы страховой премии,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании суммы страховой премии. В обоснование указал, что ... заключил с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор, в соответствии с котором Банк предоставил ему кредит в сумме 448 800 руб. сроком на №... месяцев. При его заключении истец вынужден был также заключить Договор страхования жизни заемщика кредита, Банк не проинформировал его о возможности получения кредита без страхования. Фактически заемщик получил на руки 330 000 руб., оставшуюся сумму – 118 800 руб. Банк без его согласия списал со счета в качестве страховой премии при заключении кредитного договора. При этом проценты по кредиту Банком исчисляются исходя из суммы 448 800 руб.

По мнению истца, он был введен Банком в заблуждение и данные действия кредитора противоречат п.2.1 Договора, в соответствии с которым Заемщику вся сумма кредита (448 800 руб.) зачисляется на счет в банке. Ответчиком предоставлена недостоверная информация о расчете полной стоимости кредита, что является основанием для признания кредитного договора недействительным в части включения в него условия о перечислении части предоставляемых средств на оплату страховой премии.

ФИО2 направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомление об отказе от договора страхования, в настоящее время договор страхования расторгнут. Страховая компания отказывается возвратить страховую выплату, объясняя, что она может быть возвращена только при условии досрочного погашения кредита.

Ссылаясь на ч.2 ст.428 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей» просит суд признать недействительным кредитный договор в части в части включения в него условия о перечислении со счета истца суммы в размере 118 800 руб. для оплаты страховой премии и взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сумму страховой премии в размере 118 000 руб.

Истец ФИО2 в суд не явился, обеспечив явку представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от ..., удостоверенной нотариусом г.Владимира ФИО3 в реестре за №№... (л.д.15), и ордера №№... от ... (л.д.76), на исковых требованиях настаивала. Дополнительно указала, что просит признать недействительным п.2.1.1 кредитного договора о перечислении 118 800 руб. для оплаты страховой премии. В качестве основания для недействительности части сделки указала введение истца Банком в заблуждение относительно невозможности заключения кредитного договора без договора страхования, а также не представление ему полной информации о порядке списания кредитных денежных средств на страховую премию. Подписывая документы ФИО2 добросовестно заблуждался и полагал, что это единый договор и на руки он получит всю сумму кредита- 448 800 руб. Ему не разъяснили, что он может отказаться от заключения договора страхования в течение 5 дней и получить страховую премию, не ознакомили с полисными условиями страхования. Со стороны Банка имело место нарушение ст.935 ГК РФ. Уточнила, что кредит полностью еще не погашен, выплаты производятся в соответствии с графиком платежей.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), будучи извещен о времени и месте судебного заседания (л.д.86), представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.33). В иске просили отказать в полном объеме, указав, что на ФИО4 при заключении договора никто давления не оказывал, он был ознакомлен с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а также с Тарифами комиссионного вознаграждения Банка. Ему была предоставлена полная информация об услугах Банка. При заключении Кредитного договора истец также выразил согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, подписав заявление о добровольном страховании, а также поставив отметку в соответствующем поле Заявления о желании заключить договор страхования. В момент подписания кредитного договора ..., а также позднее ФИО4 не обращался с заявлениями о несогласии с Условиями и Тарифами Банка, а также о нежелании заключать договор страхования. Истец знал обо всех расходах по кредитному договору: он согласовал общую сумму кредита – 448 800 руб., подписав договор, в тот же день дал Банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в сумме 330 000 руб. и был ознакомлен с Графиком платежей, где указана и общая сумма кредита – 448 800 руб. и общая сумма всех выплат – 837 287,47 руб. Заемщик имел возможность застраховать свои жизнь и здоровье в другой страховой компании.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», будучи извещен о времени и месте судебного заседания (л.д.86), просил рассмотреть дело в отсутствии представителя (л.д.97). В отзыве полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, указав, что договор страхования ... был досрочно прекращен на основании заявления истца, однако в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховая премия не подлежит возвращению страхователю. Кредит досрочно не погашен. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора и договора страхования стороной истца не представлено. ФИО4, подписав заявление о заключении договора страхования, подтвердил свое добровольное волеизъявление. Приобретение заемщиком услуг Банка не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию предоставлялись не Банком, а страховой компанией. ФИО4 был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, ему была предоставлена вся необходимая информация о страховом продукте. Его право на отказ от заключения договора страхования никто не ограничивал.

В силу ст.48 ГПК РФ, ч.5 ст.167 ГПК РФ с учетом явки представителя истца и наличия заявлений ответчиков, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и представителей ответчиков.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора

В ходе судебного заседания установлено, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 ... заключили кредитный договор №№... (л.д.7). Общая сумма кредита 448 800 руб., срок кредита – №... месяцев, под №...% годовых. Кредит предоставлен на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п.2.1 Договора Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере 118 800 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования (л.д.8).

Пунктом 2.2. Договора установлено, что Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором. Также в пункте 2.3. имеется оговорка «в случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием Кредита, рекомендуется воздержаться от заключения Кредитного договора».

Своей подписью в Договоре истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (л.д.8 – обратная сторона).

В графике платежей, также подписанном истцом (л.д.10), прописана сумма кредита – 448 800 руб., а также общая сумма платежей по кредиту – 837 287,47 руб.

Стороной ответчика (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») представлено, а представителем истца не оспорено – заявление ФИО2 на выдачу наличными из кассы Банка кредита в размере 330 000 руб. (л.д.42 обратная сторона).

Из буквального толкования вышеуказанных условий кредитного договора, текста заявления следует, что подписывая данный договор, истец был ознакомлен с условиями не только об общей сумме кредита – 448 800 руб., общей сумме платежей – 837 287,47 руб., но и о том, что именно из этой общей суммы кредита перечисляются Банком 118 800 руб. для оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному Клиентом. И в кредитном договоре и в подписанном сторонами графике платежей указано, что проценты начисляются, исходя из суммы кредита 448 800 руб.

Одновременно – ... Курицын заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщика кредита, сроком действия №... месяцев (л.д.118). Договор страхования вступает в силу с момента списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п.3). Страховая премия – 118 800 руб., выплачивается единовременно за весь срок страхования. Страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность. До сведения истца доведены все существенные условия договора, такие как страховая премия, страховая сумма, страховой период, а также перечень страховых случаев, что прямо подтверждается содержанием договора.

Кроме того, как указано в заключительной части договора страхования, ФИО2 получил Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщика, что опровергает показания представителя истца об отсутствии у него информации о содержании Полисных условий.

Также в материалах дела имеется заявление ФИО2 о добровольном страховании, предоставленное ответчиком (л.д.119). Представитель истца не оспаривал подпись на нем, пояснив, что данный документ остался в Банке и на руки истцу его не выдавали. Во вводной части данного заявления указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Разъяснено право ФИО2 самостоятельно застраховать свою жизнь и/или иные риски в иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

При этом в заявлении истцу предлагалось 2 вида договора страхования: по программе «страхования жизни и здоровья Заемщика» и по программе «дожитие до потери постоянной работы по независящим от него причинам». ФИО2 поставил отметку о нежелании заключить договор страхования по второй программе.

В заявлении указано, в том числе, в случае выбора добровольного страхования, подписавшее лицо подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно. Он не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию по желанию.

В соответствии с ч.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства суд не может согласиться с доводом истца о введении его Банком в заблуждение относительно размера кредита, страховой премии, а также природы заключаемых договоров.

Информация о полной стоимости кредита, об условиях страхования и перечисления страховой премии была доведена до ФИО2 до заключения кредитного договора. Заблуждение на стороне истца отсутствовало. Также суд принимает во внимание, что потребитель предположил наличие у него заблуждения только в мае ... года, направив заявление о расторжении договора страхования (л.д.122-123). Почти 2 года (с ...) истец осуществлял платежи исходя из графика и общей суммы кредита, соглашаясь с положениями кредитного договора и договора страхования.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют основания для признания недействительным пункта 2.1.1. кредитного договора о перечислении страховой премии, соответственно не подлежат применению и правовые последствия признания части сделки недействительной.

Из кредитного договора и договора страхования не следует, что получение кредита было обусловлено принудительным страхованием. Истец вправе был отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в своем волеизъявлении. Каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, что имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не предоставлено.

Суд полагает, что страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика, законодательством не запрещена.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, в материалы дела не предоставлено.

Также представитель истца указал на отсутствие в договоре страхования отметки о возможности его расторгнуть в течение 5 дней. Вместе с тем, обязанность страховщиков при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 5 рабочих дней со дня его заключения, была предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. При этом спорный договор страхования был заключен ..., то есть до принятия Банком России данного Указания.

В силу ч.2-3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.8.4 Договора страхования (л.д.118) в случае отказа Страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается Страхователю.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Представленными стороной истца справками (л.д.82) и объяснениями представителя подтверждается, что кредит в полной сумме ФИО2 на момент рассмотрения дела еще не погашен. Выплаты производятся в соответствии с графиком платежей.

Истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия о расторжении договора страхования (л.д.122-123). Страховая компания письмом от ... известила страхователя о расторжении договора датой получения заявления – ... (л.д.130).

Однако в соответствии с положениями ч.3 ст.958 ГК РФ расторжение договора страхования не является безусловным основанием для возврата страховой премии. В заключенном сторонами договоре страхования, а также Полисных условиях отсутствует указание на возврат страховой премии при отказе Страхователя от договора страхования до полного погашения кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчиков страховой премии в сумме 118 000 руб., исходя из заявленных исковых требований (л.д.5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора №№..., заключенного между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ... года, недействительным в части и взыскании суммы страховой премии – оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира.

Председательствующий судья подпись К.Е. Афанасьева

......

......

......