Решение № 2-2763/2019 от 26 июля 2019 г. по делу № 2-2763/2019

Дело № 2- 2763\19

22RS0066-01-2018-005953-49


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2019 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Саввиной И.А.;

при секретаре Кирюшиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк, ООО СК « Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными условий кредитного договора о включении платы за подключение к договору страхования в полную стоимость кредита, взыскании суммы, компенсации морального вреда, признании незаключенным договора страхования жизни,

у с т а н о в и л:

Истец - ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк, обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 19.12.2016г., а также расходы по оплате госпошлины, мотивируя следующим.

19.12.2016г. между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Во исполнение п.п. 1.,2.,4. Индивидуальных условий Банк предоставил Заемщику сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., под 17,90 % годовых, на срок по 19.12.2022г. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и\или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Однако, заемщик в период с 09.02.2018г. по 20.12.2018г. принятые обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

По состоянию на 20.12.2018г. размер задолженности по Договору составил: <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность- <данные изъяты> руб., просроченные проценты- <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченный долг- <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность - <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты- <данные изъяты> руб.

Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки.

Данное требование ответчиком не выполнено.

В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность- <данные изъяты> руб., просроченные проценты- <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченный долг- <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность- <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты- <данные изъяты> руб., а также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб.

ФИО1, в свою очередь, обратилась в Железнодорожный районный суд г. Барнаула со встречным иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать недействительными условия кредитного договора в части условия о включении платы за подключение к договору страхования в полную стоимость кредита, взыскать с ПАО « Сбербанк России» в ее пользу списанную сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.; сумму начисленных на нее процентов, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; признать незаключенным договор страхования жизни с ответчиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В обоснование заявленных требований указано следующее.

19.12.2016г. между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор, согласно которому банк выдал заемщику кредит. В платежи по кредитному договору включена и плата за подключение к Программе страхования в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., а также иные платежи, назначение которых ей неизвестно, фактически полученная сумма кредита составила <данные изъяты> руб.

Она, ФИО1, считает, что вышеуказанные денежные средства удержаны с нее необоснованно, поскольку включение в Договор условий о взимании платы за подключение к программе страхования противоречит Закону «О защите прав потребителей».

Согласно ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг).

Заключение договора страхования являлось обязательным условием при выдаче кредита. Совершение одной сделки обуславливалось заключением другой.(кредит в обмен на страхование).

Кроме того, в заявлении на страхование указано на то, что ФИО1 уполномочивает ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования, при этом такие правомочия могут быть предоставлены только путем выдачи нотариально удостоверенной доверенности.

Таким образом, включение банком в качестве платы за подключение к программе страхования <данные изъяты> руб. в полную стоимость кредита и списание ее банком из суммы предоставленных кредитных денежных средств является незаконным.

Учитывая незаконность действий ответчика, в соответствии со ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.

С учетом изложенного, истица обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования Банка поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. В удовлетворении ходатайства об отложении рассмотрения дела просила отказать, поскольку оснований для отложения дела не имеется. Доводы возражений ФИО1 о неприменении срока исковой давности к требованию о признании недействительными условия кредитного договора о включении платы за подключению к договору страхования, поскольку ФИО1 якобы узнала о своих нарушенных правах только после предъявления иска, необоснованны. ФИО1 собственноручно 19.12.2016г. подписала заявление на включение ее в программу страхования, в указанном заявлении указана сумма страхования, сумма платы за подключение к программе страхования, которую она согласилась оплатить. Ранее, при судебном разбирательстве по настоящему делу представитель Банка разъяснила порядок и сущность произведенных списаний денежных сумм по счету ФИО1, специфики отражения дат списаний в отчете, предоставив соответствующий отчет по карте, указывая на то, что ФИО1 рассчитывалась при покупках кредитной картой. Так, 16.12.2016г. по карте она рассчиталась в магазине «Мария-Ра» на сумму покупки <данные изъяты> руб.; 16.12.2016г. с карты списано <данные изъяты> руб. при покупке товара в аптеке «Губернский лекарь». Встречные исковые требования представитель Банка просила оставить без удовлетворения, поддержала письменные возражения Банка на встречный иск, в которых указано следующее. Все условия кредитного договора до заемщика были доведены, необходимость страхования жизни и здоровья Заемщика в условиях Кредитного договора отсутствует. 19.12.2016г. Заемщиком было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков, согласно которому Заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Подписывая заявление, заемщик ФИО1 согласилась, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Договору Страхования при наступлении страхового случая. Подключение Заемщика к Программе страхования с участием страховщика ООО СК « Сбербанк страхование жизни» осуществлено в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 15.05.2015г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банком, по условиям которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является Страховщиком, Банк-Страхователем, а застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования. Отношения между Банком и Заемщиком по подключению Заемщика к Программе страхования не являются отношениями из договора страхования, поскольку Заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования- ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом. Тот факт, что в программе страхования указаны условия страхования, не свидетельствует о том, что с ФИО3 заключен договор страхования. Заключая договор страхования в отношении Заемщика, банк действовал по поручению Заемщика. С учетом желания Заемщика подключиться к Программе страхования, Банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ, ст.972 ГК РФ являются возмездными и оплачены Заемщиком в размере <данные изъяты> руб. Заемщик не был лишен возможности непосредственно застраховаться у ООО СК « Сбербанк страхование жизни», или у иного страховщика, либо не страховать жизнь и здоровье. Заемщик добровольно выразил свою волю на подключение к Программе страхования, намереваясь защититься от рисков, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении. Также указано на то, что условиями участия в программе страхования не предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования по истечении 14 календарных дней, с даты заключения договора страхования. В течение указанного срока заемщик ФИО1 с заявлением об отказе от участия в Программе страхования не обращалась. Таким образом, требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора в части условий о включении платы за подключение к договору страхования в полную стоимость кредита, взыскании суммы, признании договора страхования незаключенным, являются необоснованными и противоречат имеющимся в деле доказательствам. Также незаконны и необоснованны требования ФИО1 о взыскании с Банка компенсации морального вреда.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску- ФИО1 в судебном заседание исковые требования Банка не признала, встречный иск просила удовлетворить. В связи с тем, что ее представитель находится в отпуске, просила дело слушанием отложить. Также представила письменные возражения, в которых указала на то, что срок исковой давности к требованию о признании сделки (в части) недействительной применению не подлежит, поскольку о нарушенном праве она узнала лишь при предъявлении к ней иска; денежные средства были списаны банком со счета самостоятельно.

Представитель ФИО1 ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена в установленном законом порядке.

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК « Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в материалы дела были представлены письменные возражения, в которых указано следующее. Истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной. Из толкования п.1 ст.181 ГК РФ следует, что закон связывает начало течения срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки с фактом начала исполнения этой сделки, независимо от того, какой стороной в договоре это исполнение будет осуществлено. Согласно ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, о применении последствий ее недействительности составляет один год. Заявление на страхование ФИО1 подписано 19.12.2016г. Встречный иск подан в феврале 2019г., за пределами срока исковой давности. Также указано на то, что истец по встречному иску неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, банком и страховщиком. Между Обществом и ПАО Сбербанк 12.05.2015г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений заемщиков, которые последние подают непосредственно в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. Истцу ФИО1 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Сторонами по договору страхования являются Общество и Банк (страхователь); оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении\исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, как страхователь по договору страхования. В рамках данной программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическим лицом и не получает от него каких-либо денежных средств. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования по данному делу заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Заявление заемщиком ФИО1 подписано на каждой странице, что подтверждает, что она ознакомлена со всеми Условиями участия в программе страхования. Доказательств, подтверждающих, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту данной услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, ФИО1 не представлено. Не воспользовался заемщик и правом для возврата платы за подключение к программе страхования в установленные законом сроки. Требования ФИО1 не обоснованны и удовлетворению не подлежат.

С учетом положений ст.ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мнения представителя Банка, суд определил рассмотреть дело при данной явке, по имеющимся в деле доказательствам.

Оснований для отложения дела в связи с ходатайством ответчика, учитывая период нахождения данного дела в производстве суда, сроки рассмотрения гражданских дел, суд не находит.

Выслушав представителя Банка, ФИО1, исследовав и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения.

По делу установлено, что 19.12.2016г. между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №.

Во исполнение п.п. 1., 2., 4. Индивидуальных условий Банк предоставил Заемщику сумму кредита в размере 114 720,00 руб., под 17,90 % годовых, сроком возврата –по истечении 60 месяцев с даты его фактического заключения. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, неустойки производится списанием со Счета заемщика.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и\или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Однако, заемщик ФИО1 свои обязательства по кредиту исполняла ненадлежащим образом.

07 августа 2017г. между сторонами заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору от 16.12.2016г., согласно которому по кредитному договору осуществлена реструктуризация задолженности, предусматривающая ряд условий, в том числе: увеличен срок кредитования на 12 месяцев, предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на шесть месяцев, предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов на 6 месяцев, установлены платежи в размере не более 15% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. (л.д.14)

Однако, заемщик в период с 09.02.2018г. по 20.12.2018г. принятые обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки.

Данное требование ответчиком не выполнено.

По состоянию на 20.12.2018г. размер задолженности по Кредитному договору составил: <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность- <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченный долг- <данные изъяты> руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность - <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты- <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Доказательств несоразмерности неустойки ответчиком не представлено. Суд не усматривает наличие несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для ее понижения.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, находит его верным, и взыскивает в пользу истца с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 19.12.2016г. по состоянию на 20.12.2018г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., просроченные проценты- <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченный долг- <данные изъяты> руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность- <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты> руб.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Исходя из разъяснений, изложенных в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013г., при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как уже указано выше, 19.12.2016г. между Банком и заемщиком ФИО1, заключен кредитный договор №, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Согласно п.1 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 19.12.2016г. сумма кредита составила <данные изъяты> руб. В силу п.2 Кредитного Договора Договор считается заключенным между сторонами в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Процентная ставка по кредиту составляет 17,90 % годовых, срок возврата – по истечении 60 месяцев с даты его фактического заключения. Указанные индивидуальные условия содержат все необходимые условия для заключения кредитного договора.

Согласно п.14 Индивидуальных условий с содержанием Общих условий кредитования заемщик ФИО1 надлежащим образом была ознакомлена со всеми условиями договора о кредитовании, размером процентной ставки, порядком возврата долга, полной стоимостью кредита, что отражено как в данном заявлении, так и в графике ежемесячных платежей, подписанных собственноручно ФИО1

В материалах дела также имеется заявление ФИО1 от 19.12.2016г. на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором указано, что ФИО1 понятно и она согласна с условиями, на основании которых заключается данный Договор страхования. Она подтверждает, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего Заявления. Пункт 2 Заявления содержит формулу, по которой рассчитывается плата за подключение к программе страхования; в п.3 Заявления указано, что страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. В пункте 4 заявления разъяснено, кто является выгодоприобретателями; указано, что заемщик согласна на назначение указанных в настоящем заявлении Выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу. Она подтверждает, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию. ФИО1 согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Ей разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из способов; путем списания со счета\ вклада банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счете вклада\счете банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Ей понятно и она согласна, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении ее Договор страхования. (л.д. 57)

Указанное заявление подписано собственноручно заемщиком ФИО1

Кроме того, раздел 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержит основания прекращения участия клиента в программе страхования. Так, в силу п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в банк Соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, независимо от того, что был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно Заявлению ФИО1 на страхование она- ФИО1, подтверждает, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ей предоставлена вся необходимая и существенная информация ООО СК « Сбербанк страхование жизни», которое является Страховщиком по договору страхования.

Согласно выписке по счету, сумма в размере <данные изъяты> руб.- Банком была зачислена в плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Действия Банка по оказанию услуги по страхованию заемщика согласуются с Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015г., с учетом Дополнительного Соглашения № от 29.02.2016г.

Доказательств того, что Банк понудил ФИО1 заключить кредитный договор, при обязательном подключении к договору страховой защиты заемщика, в материалах дела не имеется.

Не представлено доказательств ФИО1 и того, что на момент заключения кредитного договора она не была согласна с условиями страхования и предоставленной банком услуги.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность.

Доводы встречного искового заявления, возражений о том, что ФИО1 не уполномочивала ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования, не выдавала Банку нотариально удостоверенную доверенность, а потому договор страхования является незаключенным, несостоятельны и опровергаются выше изложенными обстоятельствами.

Сторонами по договору страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договор страхования с физическим лицом и не получает от него каких-либо денежных средств. Заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования- ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом.

По настоящему делу нарушений прав заемщика ФИО1, как потребителя услуг, ни заключением Кредитного договора, ни подписанием Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, не установлено. Факт личного подписания кредитного договора, иных документов при заключении кредитного договора, заемщик ФИО1 не оспаривала.

Кроме того, суд соглашается с возражениями представителя ООО СК

« Сбербанк страхование жизни» о пропуске ФИО1 срока исковой давности об оспаривании договора страхования.

Согласно ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, о применении последствий ее недействительности, составляет один год. Заявление на страхование ФИО1 подписано 19.12.2016г., согласно содержанию заявления ФИО1 была согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 11 414, 64 руб. Ей было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из способов; путем списания со счета\ вклада банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счете вклада\счете банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк Денежные средства на счет заемщика были зачислены 19.12.2016г в размере <данные изъяты> руб.; страховая премия была оплачена 21.12.2016г. Встречное исковое заявление ФИО1 в суд подано 21.02.2019. Таким образом, срок исковой давности, предусмотренный ч.2 ст.181 ГК РФ, истек. С учетом изложенного, доводы возражений ФИО1 о том, что срок давности по требованию о признании недействительными условий кредитного договора о включении платы за подключение к договору страхования в полную стоимость кредита, не истек, несостоятельны и опровергаются выше изложенными обстоятельствами.

Давая анализ вышеизложенным обстоятельствам, суд находит встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора о включении платы за подключение к договору страхования в полную стоимость кредита, взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., суммы начисленных на нее процентов, компенсации морального вреда, признании незаключенным договора страхования жизни, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк России удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.12.2016 в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк, ООО СК

«Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными условий кредитного договора о включении платы за подключение к договору страхования в полную стоимость кредита, взыскании суммы, списанной в счет платы за подключение к программе страхования, начисленных на нее процентов, компенсации морального вреда, признании незаключенным договора страхования жизни оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: И.А. Саввина