Решение № 2-717/2017 2-717/2017~М-231/2017 М-231/2017 от 15 марта 2017 г. по делу № 2-717/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2017 года Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Синицыной М.П.

при секретаре Солодковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-717/2017 по иску ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о признании заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «БИНБАНК», в котором просит признать положения заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительности сделки и взыскать сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования в размере 22 296,22 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5363,59 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

В обоснование предъявленного иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «МДМ Банк» (на сегодняшний день ОАО «МДМ Банк» согласно выписке из ЕГРЮЛ прекратило деятельность путем присоединения к ОАО «БИНБАНК») был заключен кредитный договор ***, состоящий из заявления (оферта) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Рефинансирования кредитов сторонних банков» и заключение договора банковского счета, согласно которому условия кредитования следующие: срок кредита *** месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом ***% годовых и суммой кредита ***.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование».

В рамках заключения кредитного договора, заемщиком было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО «БИНБАНК» (ОАО «МДМ Банк») выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Условия заявления от ДД.ММ.ГГГГ на добровольное присоединение к договору коллективного страхования содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право Банку, в одностороннем порядке списать со счёта клиента сумму в размере 22 296,22 рубля (в том числе НДС 18 %), являющейся Комиссией Банка за Услугу по присоединению к договору коллективного страхования.

Согласно выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по лицевому ссудному счету *** Банк ДД.ММ.ГГГГ произвел единовременное списание денежных средств со ссудного счёта заемщика в счет оплаты комиссии банка за присоединение к договору страхования в размере 22 296,22 рублей. При этом, согласно выписке по лицевому счету размер страховой премии, переведенный банком в пользу страховой компании, составил всего лишь 4 459,25 рублей.

Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью (Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью).

Исходя из анализа заявления от ДД.ММ.ГГГГ на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Таким образом, взимание платы Банком, действующем в интересах страховщика (страховой организации ОАО «АльфаСтрахование») за оказание Услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному липу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ (договор возмездного оказания услуг).

Ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора коллективного страхования, то есть Банк возлагает на нее обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора коллективного страхования.

Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования, в рамках которой банк оказывает «консультирование по условиям страхования; включение заемщика в список застрахованных по договору, иные действия, осуществляемые банком с целью присоединения к договору коллективного страхования» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

Также комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Считает, что комиссия Банка за услугу «подключению к программе страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Таким образом, взимание указанной комиссии с заемщика (застрахованного лица) противоречит перечисленным нормам права, и обоснованной ее признать нельзя.

Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей ее финансовое положение.

Свои исковые требования истец мотивирует требованиями Закона «О защите прав потребителей», нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ.

Считает что с ПАО «БИНБАНК» в ее пользу подлежит взысканию сумма оплаченных комиссий за услугу за присоединение к программе страхования в размере 22 296,22 рублей.

По состоянию на 26.01.2017 года сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 5 363,59 рублей.

В связи с нравственными и моральными переживаниями касательно того, что банк умышленно ввел ее в заблуждение относительно условий кредитования – предоставление кредита навязал ущемляющие условия кредитного договора, в порядке ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред оценивает в 15000 рублей.

Также она понесла расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

Определением суда от 21.02.2017 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ОАО «АльфаСтрахование».

Истец ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте, времени проведения судебного заседании извещенные надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Третье лицо представитель ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещенный о месте и времени проведения судебного заседании надлежащим образом.

Ответчик представитель ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, извещенный о месте и времени проведения судебного заседании надлежащим образом. В представленных возражениях на исковое заявление ФИО1 указал, что требования истца к ПАО «БИНБАНК» являются незаконными и необоснованными, поэтому просил ФИО1 в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договор присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, <данные изъяты>

Исследовав и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, поскольку в материалах дела не нашли своего подтверждения обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, а именно факт возложения на заемщика ФИО1 обязанности по заключению договора коллективного страхования и по уплате комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования в рамках кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «БИНБАНК» (ранее ОАО «МДМ Банк») на основании личного заявления ФИО1 был заключен кредитный договор *** в форме овердрафта, состоящий из заявления (оферта) ФИО1 в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Рефинансирования кредитов сторонних банков» и заключение договора банковского счета, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме *** рублей с процентной ставкой по кредиту 17% годовых на срок 60 месяцев.

Истец ФИО1, ответчик ПАО «БИНБАНК» факт заключения кредитного договора и выдачи по нему кредитных средств не оспаривают.

Из заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО1 добровольно дала свое согласие ОАО «МДМ Банк» на заключение договора страхования и на включение ее в число застрахованных по договору коллективного страхования заемщиков *** от ДД.ММ.ГГГГ в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности, о выборе страховой организации ОАО «АльфаСтрахование», а также на оплату комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования в размере 22 296,22 рублей и денежных средств в размере 4459,25 рублей – компенсации банку страховой премии, что подтверждается ее личной подписью в заявлении.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Условиями кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом, не предусмотрена уплата заемщиком ФИО1 страховой премии за добровольное присоединение к договору коллективного страхования, которая составила 22 296,22 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на момент заключения кредитного договора, истцом было написано заявление на заключение договора на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, с ОАО «АльфаСтрахование». Из текста заявления следует, что истец, подписывая заявление, подтверждает добровольность включения его в число застрахованных по договору коллективного страхования заемщиков *** от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 единовременно уплатила ОАО «АльфаСтрахование» страховую премию при заключении кредитного договора.

Таким образом, при разрешении данного спора, судом не был установлен факт возложения на ФИО1 обязанности по уплате комиссии за добровольное присоединение к договору коллективного страхования в рамках кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент заключения договора истец был уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» (ранее ОАО МДМ Банк») решения о предоставлении ему кредита, а также он согласен с оплатой, в т.ч. консультационных услуг по страхованию в размере 22 296,22 рублей.

Кроме того, ФИО1, подписав заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, в котором указано, что она, т.е. заемщик ФИО1, проинформирована о том, что страхование является добровольным, оказываемые ей услуги не являются навязанными ей страховой компанией и ОАО «МДМ Банк», не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее, и досрочное прекращение кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ не является основанием для досрочного прекращения в отношении нее договора коллективного страхования. Подписывая данное заявление, ФИО1 подтвердила свое добровольное желание застраховаться на случай смерти застрахованного и при установлении застрахованному 1 или 2 группы инвалидности путем присоединения к договору коллективного страхования. Данные факты свидетельствуют о добровольном волеизъявлении заемщика, и необязательности подписания заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования. Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов ПАО «БИНБАНК» (ОАО «МДМ Банк») не являлось необходимым условием выдачи кредита.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Судом установлено, что истец была ознакомлена и согласна с тем, что за присоединение к договору коллективного страхования банк вправе взимать с неё плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данному договору и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Договор страхования был заключен, что не оспаривается истцом, страховая премия перечислена страхователю.

Истец имела право не принимать на себя обязательства по присоединению к договору коллективного страхования и оплате, в т.ч. услуг по присоединению к договору коллективного страхования, собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по присоединению к договору коллективного страхования.

На основании вышеизложенных обстоятельств суд находит, что заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования подписано истцом ФИО1 добровольно, и она уведомлена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, других достаточных допустимых доказательств, подтверждающих, что услуга страхования была навязана истцу банком, в материалах дела не имеется. Подача заемщиком ДД.ММ.ГГГГ заявления на добровольное страхование не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента заключить такой договор, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Подача ФИО1 заявления на страхование жизни и здоровья путем его подписания при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, ее прав и законных интересов не нарушает.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика ФИО1 была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для взыскания ПАО «БИНБАНК» страховой премии отсутствуют, в связи с чем, суд считает необходимым ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований о признании положений заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, применении последствий недействительности сделки, взыскании сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования в размере 22296,22 рублей, отказать.

Поскольку, суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о признании положений заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, применении последствий недействительности сделки, взыскании сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, то требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 363,59 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, которые являются производными от основного требования, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «БИНБАНК» о признании положений заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между гр. ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» в части оплаты комиссии Банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, применении последствий недействительной сделки и взыскании в пользу гр. ФИО1 с ПАО «БИНБАНК» суммы оплаченной комиссии Банку за услугу по присоединению к договору коллективного страхования в размере 22296,22 рублей, взыскании с ПАО «БИНБАНК» в пользу гр. ФИО1 компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 363,59 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: М.П. Синицына