Решение № 2-5249/2017 2-5249/2017~М-4146/2017 М-4146/2017 от 17 июля 2017 г. по делу № 2-5249/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 18 июля 2017 года

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пипник Е.В.

при секретаре Баландиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5249/17 по ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд, с исковыми требованиями ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредитного займа в размере 650000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям данного договора, а именно приложения к нему, по условиям кредита было заключено дополнительно страхование жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по риску «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» со страховой суммой 650 000 рублей. Указанный договор по своей природе является договором личного страхования, по которому выгодоприобретателем является кредитор.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу была установлена вторая группа инвалидности вследствие военной травмы, что подтверждается справкой МСЭ-2015 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Бюро МСЭ № общего профиля ДД.ММ.ГГГГ на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.30.5/2017 от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением о страховой выплате, однако, ему было отказано в выплате ДД.ММ.ГГГГ на том основании, что причиной установления инвалидности стало заболевание, которым истец болел до получения кредита и включения договора страхования.

Истцу ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: «ЗЧМТ, сотрясение головного мозга, ушиб шейного отдела». Указанная травма была им получена в результате ДТП, что подтверждается свидетельством о болезни №. Однако, данный диагноз никак не мешал трудовой деятельности Истца - вплоть до установления инвалидности он продолжал исполнять свои трудовые и обязанности и исполнять обязанности по иным кредитным договорам.

Справкой по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ПАО «Сбербанк России» подтверждается, что кредит на сумму 600 000 рублей был погашен досрочно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Справкой по кредитному договору №. от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ПАО «Сбербанк России» подтверждается, что кредит на сумму 100 000 рублей был погашен досрочно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Справкой по действующему кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что на момент наступления инвалидности Истец также вносил все платежи исправно и не имел задолженности перед банком.

Между ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщиком) и ПАО «Сбербанк России» (страхователем) было заключено соглашение между Страховщиком и Страхователем по Программе страхования. В рамках данного Соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных заявлений на страхование.

На основании заявления истца ПАО «Сбербанк России» - застраховало жизнь и здоровье Истца в ООО СК «Сбербанк страхование».

В соответствии с Заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Юго-Западном банке ПАО «Сбербанк России» страховым покрытием является установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы.

В соответствии с разделом 3 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «21» марта 2016 г.): 3.1. В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем включения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик:

3.1.1. осуществляет страхование Клиента (который является Застрахованным лицом);

3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного имСтраховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

3.2. Страховые случаи и Страховые риски по Договору страхования:

3.2.1.2. Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховым случаем является установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

В силу того, что Истец не предоставлял Ответчику заведомо ложных сведений о стоянии своего здоровья и не мог знать о возможном наступлении инвалидности, поскольку между травмой и наступлением инвалидности прошло более трёх лет, то законных оснований для отказа в выплате суммы страховой премии у Ответчика нет. Более того, направление на медико-социальную экспертизу было выдано Истцу только ДД.ММ.ГГГГ - то есть спустя три месяца с даты заключения договора страхования, что свидетельствует об отсутствии умысла у Истца.

Истец просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере 650000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования подержал в полном объеме.

Представитель истца ФИО2 привлеченный к участию в процессии по 53 ГПК РФ, в судебное заседание явилась исковые требования подержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом. Также ответчик предоставил, возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в полном объеме, указывая, что на основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был подключён к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с условиями участия в программе страхования. Согласно разделу «Термины и определения», условий участия в программе страхования: «Несчастный случай - внезапное, кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внешних и внутренних функций организма Застрахованного лица или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя»; «Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу». Из данного определения следует, что к страховым случаям отнесена инвалидность, которая обусловлена только впервые возникшим заболеванием, и никаким другим. В соответствии с п. 3.2.1 Условий участия Условий участия в программе страхования - «Страховым случаем является установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (с учётом исключений из страхового покрытия). Согласно п. 1.9 приложения № к условиям страхования (на основании которых истец был застрахован), исключением из страхового покрытия является инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имеющегося у застрахованного до подключения к программе страхования. Подписав заявление на подключение к программе страхования (которое имеет существенное значение для определения степени страхового риска), ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе и подписал их. Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика б/н от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются (стандартное покрытие): смерть Застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Согласно п. 1.9 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не являются Страховыми случаями события, наступившие при следующих обстоятельствах: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты начала в отношении него Срока страхования. Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз: «ЗЧМТ, сотрясение головного мозга, ушиб шейного отдела позвоночника». Также с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился в стационарном отделении ГБУМЗ РД» с диагнозом «ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга» Согласно выписки из амбулаторной карты ФКУЗ МСЧ МВО РФ по РД, ФИО1 регулярно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, посещал невролога с диагнозом МКБ -10 «Т 90.5 Последствия ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга от 2014 г.» В то же время, согласно протоколу проведения медико-социальную экспертизы, выданному ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 явилось: «Последствия перенесённой ЗЧМТ, сотрясение головного мозга (от 10.11.2014г.)». Таким образом, из представленных документов следует, что заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности ФИО1 имелось у истца до даты заключения Договора страхования.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредитного займа в размере 650000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям данного договора, а именно приложения к нему, по условиям кредита было заключено дополнительно страхование жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по риску «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» со страховой суммой 650 000 рублей. Указанный договор по своей природе является договором личного страхования, по которому выгодоприобретателем является кредитор.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу была установлена вторая группа инвалидности вследствие военной травмы, что подтверждается справкой МСЭ-2015 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Бюро МСЭ № общего профиля ДД.ММ.ГГГГ на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.30.5/2017 от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о страховой выплате, однако, ему было отказано ДД.ММ.ГГГГ на том основании, что причиной установления инвалидности стало заболевание, которым Истец болел до получения кредита и включения договора страхования.

Истцу ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: «ЗЧМТ, сотрясение головного мозга, ушиб шейного отдела». Указанная травма была им получена в результате ДТП, что подтверждается свидетельством о болезни №.

Истец указывает, что данный диагноз никак не мешал его трудовой деятельности, вплоть до установления инвалидности он продолжал исполнять свои трудовые и обязанности и исполнять обязанности по иным кредитным договорам.

Справкой по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ПАО «Сбербанк России» подтверждается, что кредит на сумму 600 000 рублей был погашен досрочно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Справкой по кредитному договору №. от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ПАО «Сбербанк России» подтверждается, что кредит на сумму 100 000 рублей был погашен досрочно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Справкой по действующему кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что на момент наступления инвалидности Истец также вносил все платежи исправно и не имел задолженности перед банком.

Между ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщиком) и ПАО «Сбербанк России» (страхователем) было заключено соглашение между Страховщиком и Страхователем по Программе страхования. В рамках данного Соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных заявлений на страхование.

На основании заявления истца ПАО «Сбербанк России» - застраховало жизнь и здоровье Истца в ООО СК «Сбербанк страхование».

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствие с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие определенного рода заболеваний, имевших место до заключения договора страхования, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был подключён к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с условиями участия в программе страхования.

Согласно разделу «Термины и определения», условий участия в программе страхования

- «Несчастный случай - внезапное, кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внешних и внутренних функций организма Застрахованного лица или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя»

- «Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу». Из данного определения следует, что к страховым случаям отнесена инвалидность, которая обусловлена только впервые возникшим заболеванием, и никаким другим.

В соответствии с п. 3.2.1 Условий участия Условий участия в программе страхования - «Страховым случаем является установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (с учётом исключений из страхового покрытия)

Согласно п. 1.9 приложения № к условиям страхования (на основании которых истец был застрахован), исключением из страхового покрытия является инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имеющегося у застрахованного до подключения к программе страхования.

Подписав заявление на подключение к программе страхования (которое имеет существенное значение для определения степени страхового риска), ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе и подписал их.

Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика б/н от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются (стандартное покрытие): смерть Застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы.

Согласно п. 1.9 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не являются Страховыми случаями события, наступившие при следующих обстоятельствах: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования.

Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз: «ЗЧМТ, сотрясение головного мозга, ушиб шейного отдела позвоночника», явившийся основанием для установления инвалидности.

Также с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился в стационарном отделении ГБУМЗ РД» с диагнозом «ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга».

Согласно выписки из амбулаторной карты ФКУЗ МСЧ МВО РФ по РД, ФИО1 регулярно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, посещал невролога с диагнозом МКБ -10 «Т 90.5 Последствия ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга от 2014 г.».

В то же время, согласно протоколу проведения медико-социальную экспертизы, выданному ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 явилось: «Последствия перенесённой ЗЧМТ, сотрясение головного мозга (от 10.11.2014г.)».

Таким образом, из представленных документов следует, что заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности ФИО1 имелось у истца до даты заключения Договора страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные требования не основаны на законе, опровергаются собранными по делу доказательствами, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

С учетом того, что требования о взыскании штрафа являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано, то указанные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 21 июля 2017 года.

Судья