Решение № 2-300/2017 2-300/2017~М-271/2017 М-271/2017 от 2 августа 2017 г. по делу № 2-300/2017

Дело № 2-300/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 03 августа 2017 года

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Охлопкова А.В.,

при секретаре Головкиной Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Югорское коллекторское агентство» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указали, что <дд.мм.гг> между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <№> о предоставлении ОАО «МДМ Банк» должнику кредита в сумме 600000 рублей.

Условия кредитования ОАО «МДМ Банк», условия использования банковской карты, акцептованное банком заявление (оферта) являются договором банковского счета. Условия кредитного договора, график возврата кредита и акцептованное банком заявление (оферта) являются кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязанностей по договору. Начиная с момента заключения договора, должник систематически нарушал условия кредитования, свои обязательства по погашению кредита перед ОАО «МДМ Банк» не исполнил в полном объеме.

<дд.мм.гг> ПАО «МДМ Банк» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Югорское коллекторское агентство» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) <№>, сумма основного долга должника составила 600000 рублей, а сумма неуплаченных процентов 360457 рублей 64 копейки.

По указанным основаниям просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 960457 рублей 64 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12804 рубля 58 копеек.

Представитель истца ООО «Югория» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, возражений по заявленным требованиям не представил.

Руководствуясь ст.233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствиями с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ФИО1 обратился в ОАО «МДМ Банк» с заявлением о выдаче ему кредита в сумме 600000 рублей, на срок 60 месяцев, под 25,5%, и выпуске ему банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide (л.д. 8-9).

Пункт «Б» заявления (оферты) предусматривает штрафные санкции: 300 рублей – в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; 1 000 рублей – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; 3 000 рублей – в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1 000 рублей – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Подписав заявление (оферту), ФИО1 подтвердил, что целью заключения кредитного договора являются его личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на нем, он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

Кроме того, подписав заявление (оферту) ФИО1 подтвердил, что до заключения кредитного договора он путем прочтения условий, содержащихся в заявлении (оферте), ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, которая составляет 28,69% годовых и определяется на момент заключения кредитного договора при условии соблюдения им графика возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, по срокам и по суммам платежа, без учета возможности частичного /полного досрочного погашения кредита (части кредита), штрафных санкций.

Полная сумма, подлежащая выплате составляет 1 066 618 рублей 40 копеек. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению ссудной задолженности в размере 600 000 рублей 00 копеек, а также платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере 466 618 рублей 40 копеек.

Согласно п. 1 Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Стандарт» (далее Условия кредитования) кредитный договор – договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором и Графиком. Кредитный договор состоит из настоящих Условий, Графика платежей и акцептованного банком Заявления (оферты).

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях предусмотренных кредитным договором, а также открывает Банковский счет заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные заемщиком (офертой), графиком и настоящими Условиями.

Пунктом 3.2 Условий кредитования определен порядок заключения кредитного договора, Договора банковского счета.

Заемщик предоставляет в Банк заявление (оферту) на заключение договора банковского счета, кредитного договора, копию паспорта гражданина РФ (светокопии страниц документа в соответствии с требованиями банка) и иные документы, предусмотренные требованиями банка.

Банк, в случае согласия с условиями изложенными заемщиком в заявлении (оферте) и графике, акцептует заявление (оферту) путем совершения действий, необходимых для заключения договоров.

Для заключения кредитного договора, договора банковского счета банк заполняет содержащийся в заявлении (оферте) раздел о ее принятии (с проставлением подписи уполномоченного сотрудника банка), при этом момент выполнения указанных действий будет считаться моментом заключения кредитного договора, договора банковского счета.

Банк открывает ссудный счет для выдачи кредита и отражения задолженности по кредиту; перечисляет сумму кредита со ссудного счета на банковский счет заемщика (п. 3.2.3, 3.2.4 Условий кредитования).

Согласно п. 3.3 Условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет заемщика.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту в соответствии с графиком (п. 3.4 Условий кредитования).

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, указанную как дата окончательного погашения кредита в графике. Под датой выдачи кредита понимается дата, в которую банк осуществляет зачисление суммы кредита на счет, указанный в кредитом договоре.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, указанные в графике (п. 3.6 Условий кредитования).

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов, и досрочно взыскать с заемщика по кредитному договору путем списания со счета заемщика и иных счетов заемщика в банке денежных средств без дополнительного распоряжения заемщика в случае несвоевременности любого платежа по кредиту; в случае неисполнения заемщиком обязанности по обеспечению возврата суммы кредита, в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае принятия Банком на основании п. 5.2 Условий решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита, уплаты процентов Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, с приложением измененного графика по адресу для корреспонденции, указанному заемщиком в заявлении (оферте) или анкете на получение кредита. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, указанные в п. 6.1 настоящих Условий) (п. 5.3 Условий кредитования).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, в случае нарушения срока возврата кредита и/или нарушении срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленных условиями кредитного договора, графиком, либо измененных по требованию банка в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных п. 5.2 настоящих Условий, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной, и банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 рублей – в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; 1 000 рублей – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; 3 000 рублей – в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1 000 рублей – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

В день обращения ФИО1 в ОАО «МДМ Банк» с заявлением на получение кредита по продукту «Стандарт» и заключения договора банковского счета – <дд.мм.гг>, Банк выдал ФИО1 кредит по договору <№> и зачислил на счет ФИО1 сумму в размере 600 000 рублей.

<дд.мм.гг> ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 заключили дополнительное соглашение <№> к кредитному договору <№>, в соответствии с которым изменена дата платежа, полная стоимость кредита составила 1 078 928 рублей 73 копейки, в том числе платежи по погашению ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей, платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> (л.д. 16-17).

Согласно графика возврата кредита по частям заемщик обязался ежемесячно, в счет погашения кредита вносить платеж: с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере <данные изъяты> рублей, <дд.мм.гг> (последний платеж) - в размере <данные изъяты> (л.д. 19-20).

Материалами дела подтверждено, что ответчик ФИО1, нарушая условия кредитного договора, не вносил платежи по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 32-36).

Судом установлено, что наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством и изменено на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк»). <дд.мм.гг> ПАО «МДМ Банк» (Цедент) и ООО «Югорское коллекторское агентство» (Цессионарий) заключили договор уступки прав требования по кредитным договорам <№>, согласно которому к ООО «Югорское коллекторское бюро» перешло право требования по кредитному договору <№>, заключенному с ФИО1, в сумме 960 643 рубля 90 копеек, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> (л.д. 21-22, 23-25).

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статьям 1 и 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Ни статья 819 ГК РФ, ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Таким образом, уступка прав по кредитному договору ООО «Югорское коллекторское агентство», не противоречит требованиям закона и кредитному договору.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ, права требования переходят к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода. Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются.

В силу положений статьи 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ФИО1, материалы дела не содержат.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, заключенному ФИО1 с ПАО «МДМ Банк», подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Югорское коллекторское агентство».

Судебные расходы, понесенные ООО «Югорское коллекторское агентство» и состоящие из государственной пошлины, в размере 12804 рубля 58 копеек, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь статьями 194, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Югорское коллекторское агентство» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в размере 960 457 (девятьсот шестьдесят тысяч четыреста пятьдесят семь) рублей 64 копейки, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 12 804 (двенадцать тысяч восемьсот четыре) рубля 64 копейки.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Председательствующий А.В. Охлопков