Апелляционное определение № 33-2566/2025 33-41/2026 от 14 января 2026 г.

Судья Кузьмина Н.Г. Дело № 33-41/2026

№ 2-290/2025


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи – председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Аброськина С.П., Васильевой А.В.,

при секретаре Осинцевой Ю.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 15 января 2026 года гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о признании отказа в получении страховой выплаты незаконным, признании смерти страховым случаем, возложении обязанности

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Юргамышского районного суда Курганской области от 10 октября 2025 года.

Заслушав доклад судьи Тимофеевой С.В., изложившей существо дела, объяснения истца, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» (далее – «Совкомбанк страхование» (АО), страховщик, страховая компания) о признании отказа в получении страховой выплаты незаконным, признании смерти страховым случаем, возложении обязанности.

Иск мотивирован тем, что 13 апреля 2020 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) и его матерью Б.Г.А. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 348849 руб. 73 коп. под 21,5 % годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора Б.Г.А. была включена в программу добровольного страхования жизни заемщиков кредитов «Совкомбанк страхование» (АО). <...> Б.Г.А. умерла. Приняв наследство после смерти матери, он обратился в страховую компанию с просьбой о выплате в пользу банка страхового возмещения в счет погашения кредита. Однако страховщик ему отказал в признании смерти матери страховым случаем. Полагал, что смерть заемщика относится к страховому случаю, и у страховщика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения в счет исполнения обязательства умершего заемщика перед банком.

Просил суд признать отказ «Совкомбанк страхование» (АО) в получении страховой выплаты незаконным, признать смерть Б.Г.А. страховым случаем и возложить на ответчика обязанность по выплате страхового возмещения.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика «Совкомбанк страхование» (АО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск возражал относительно удовлетворения исковых требований, указывая, что смерть Б.Г.А. наступила вследствие заболевания, что согласно выбранной программе страхования не является страховым случаем.

В судебное заседание представители третьих лиц ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс жизнь», третье лицо ФИО2 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судом принято решение об отказе в удовлетворении предъявленного иска.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что смерть Б.Г.А. произошла на операционном столе и является страховым случаем, в связи с чем страховщик должен произвести выплату страхового возмещения в счет погашения обязательства заемщика по кредитному договору.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик «Совкомбанк страхование» (АО) просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения, настаивая на том, что смерть Б.Г.А. наступила вследствие заболевания, что не является страховым случаем.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушением и неправильным применением норм материального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (пункт 1).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Как следует из материалов дела, 13 апреля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Б.Г.А., <...> года рождения, (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет кредит в размере 348849 руб. 73 коп., из которых: 276000 руб. – перечисляются на банковский счет заемщика, 72849 руб. 73 коп. – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг, на срок – 60 месяцев (13 апреля 2025 года), под 21,65 % годовых (процентная ставка может быть снижена при выполнении заемщиком предусмотренных условий) (л.д. 28-41).

Согласно памятке (информационному сертификату) о присоединении к программе добровольного страхования заемщиков кредитов Б.Г.А. была застрахована в «Либерти Страхование» (АО) по программе № 1, согласно которой страховым случаем для физических лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин) является смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, срок страхования – 12 месяцев, страховая сумма – 348849 руб. 73 коп., выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица, при наступлении страхового случая необходимо зачислять сумму страхового возмещения на открытый застрахованному лицу банковский счет в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица / его наследников, кредитный договор – от 13 апреля 2020 года № (л.д. 37-оборот).

В последующем 6 апреля 2022 года Б.Г.А. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, тем самым выразив свое желание быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), по программе страхования 1-А, согласно которой для женщин в возрасте от 55 лет до 85 лет (на момент окончания страхования) страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (л.д. 90-91).

<...> Б.Г.А. умерла (л.д. 16).

Наследниками первой очереди после смерти Б.Г.А. являются ее дети ФИО1 и ФИО2, которым 30 октября 2024 года и 14 ноября 2024 года соответственно выданы свидетельства о праве на наследство по закону (наследственное дело – л.д. 68-76).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 27 апреля 2024 года № причиной смерти Б.Г.А. стало заболевание: <...>, смерть произошла в стационаре <...> (л.д. 20-22, 92).

7 мая 2024 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в «Совкомбанк страхование» (АО) с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смертью Б.Г.А., в удовлетворении которого отказано 11 июля 2024 года (л.д. 57).

19 декабря 2024 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 апреля 2020 года № за счет наследственного имущества Б.Г.А. в размере 113956 руб. 24 коп. В ходе судебного разбирательства в качестве ответчиков к участию в деле привлечены ФИО1, ФИО2, «Совкомбанк страхование» (АО). Определением Юргамышского районного суда Курганской области от 28 июля 2025 года производство по делу приостановлено до вступления в законную силу судебного акта по настоящему гражданскому делу (гражданское дело № 2-69/2025 – л.д. 53-58).

26 февраля 2025 года ПАО «Совкомбанк» вновь обратилось в «Совкомбанк страхование» (АО) с заявлением о страховой выплате, приложив медицинское свидетельство о смерти Б.Г.А.

В ответе от 1 апреля 2025 года «Совкомбанк страхование» (АО) отказало в страховой выплате, указывая, что смерть Б.Г.А. наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем по программе № 1-А.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО1 полагал, что смерть его матери Б.Г.А. является страховым случаем и задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты.

Ответчик «Совкомбанк страхование» (АО), признавая, что Б.Г.А. являлась застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года № по программе страхования № 1-А, полагал, что смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания и не является страховым случаем, поскольку заемщик была застрахована по страховым рискам – смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что смерть Б.Г.А. не является страховым случаем.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции.

Поскольку приведенные судом в решении условия договора страхования противоречат представленным в дело правилам страхования, в материалах дела отсутствует программа страхования № 1-А, то есть фактически судом первой инстанции не установлены условия, на которых была застрахована Б.Г.А., не дана оценка обстоятельствам смерти заемщика применительно к условиям договора страхования, судом апелляционной инстанции направлены запросы в «Совкомбанк страхование» (АО), ПАО «Совкомбанк», Юргамышский районный суд Курганской области.

Поступившие по запросам от «Совкомбанк страхование» (АО) возражения на апелляционную жалобу, договор коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года № с дополнительным соглашением от 1 июля 2021 года № 7, программа добровольного страхования заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» № 1-А, заявление Б.Г.А. от 6 апреля 2022 года и памятки (информационные сертификаты) о присоединении к программе добровольного страхования заемщиков кредитов, протокол внеочередного общего собрания акционеров «Либерти Страхование» (АО) от 25 марта 2020 года, материалы по обращению ПАО «Совкомбанк» за страховым возмещением; от ПАО «Совкомбанк» справка о размере задолженности по кредитному договору; от Юргамышского районного суда Курганской области копии материалов гражданского дела № 2-69/2025 приобщены судебной коллегией к материалам гражданского дела в качестве дополнительных доказательств на основании статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из представленных материалов следует, что 13 апреля 2020 года ФИО3 сроком на 1 год была застрахована по договору добровольного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и «Либерти Страхование» (АО) (страховащик), по условиям которого страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях следующих программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк»: программы № 1 – № 8, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней редакция 4.19, утвержденными приказом от 12 апреля 2019 года № 95, правилами страхования на случай недобровольной потери работы редакция 2.19, утвержденными приказом от 7 мая 2019 года № 138, правилами комплексного ипотечного страхования редакция 6.19, утвержденными приказом от 26 апреля 2019 года № 114, являющихся неотъемлемой частью договора, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (пункт 1.1).

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (пункт 1.2).

Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита (заемщики), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям программы страхования, на которых с их письменного заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие договора на условиях программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором (пункт 1.3).

Согласно протоколу внеочередного общего собрания акционеров «Либерти Страхование» (АО) от 25 марта 2020 года изменено наименование «Либерти Страхование» (АО) на «Совкомбанк страхование» (АО).

1 июля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) заключено дополнительное соглашение № 7 к договору добровольного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года №, которым пункт 1.1 договора изложен в следующей редакции: страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях следующих программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк»: программы № 1-А – № 8-А, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней редакция 5.20, утвержденными приказом от 8 апреля 2020 года № 76, правилами страхования на случай недобровольной потери работы редакция 4.20, утвержденными приказом от 7 мая 2020 года № 112, правилами комплексного ипотечного страхования редакция 8.20, утвержденными приказом от 1 сентября 2020 года № 230, являющихся неотъемлемой частью договора, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования от 6 апреля 2022 года Б.Г.А. выразила желание быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), по программе страхования 1-А, согласно которой для женщин в возрасте от 55 лет до 85 лет (на момент окончания страхования) страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (л.д. 90-91).

В соответствии с памяткой (информационным сертификатом) о присоединении к программе добровольного страхования заемщиков кредитов, выданным «Совкомбанк Страхование» (АО), Б.Г.А., <...> года рождения, является застрахованным лицом по программе № 1-А, дата начала программы страхования – 13 апреля 2022 года, дата окончания программы страхования – 12 апреля 2025 года, на период – 1 год с автоматической ежегодной пролонгацией (при выполнении условий – своевременного внесения страхователем платы за очередной период (год) страхования), страховая сумма на дату начала страхования составляет 251591 руб. 49 коп., при этом страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере, равном задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования.

Согласно программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» № 1-А (программа № 1-А), являющейся приложением к дополнительному соглашению от 1 июля 2021 года № 7 к договору добровольного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года №, страховщиком является «Совкомбанк страхование» (АО), страхователем – ПАО «Совкомбанк», застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам, отвечающее требованиям программы страхования, указанное в списке застрахованных лиц и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику в размере и сроки, установленные в договоре страхования.

В зависимости от возраста застрахованного лица и ограничений по приему лиц на страхование в рамках данной программы, страхование осуществляется на следующих пакетах страховых рисков: пакет страховых рисков № 3 для женщин в возрасте от 55 лет до 85 лет (Б.Г.А., <...> года рождения, на момент включения в программу страхования был 71 год, на момент окончания срока страхования было бы 74 года) страховыми рисками являются – смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Под несчастным случаем в целях настоящей программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Не являются несчастным случаям остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

К неправильным медицинским манипуляциям относятся манипуляции, при которых медицинскими работниками допущены установленные компетентными органами отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к следующим негативным последствиям для застрахованного лица: ушибу головного мозга, спинного мозга, внутренних органов, перелому, вывиху костей, ранению, разрыву, ожогу, отморожению, поражению электричеством, сдавлению, полной или частичной потере органа.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 43 постановления от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснил, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу приведенной правовой нормы и разъяснений по ее применению в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Из буквального значения содержащихся в программе № 1-А слов и выражений следует, что смерть в результате неправильных медицинских манипуляций охватывается страховым риском «смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период смерти».

Б.Г.А. умерла <...> (л.д. 16), то есть в период действия договора страхования, что участвующими в деле лицами не оспаривалось.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 27 апреля 2024 года № смерть Б.Г.А. наступила в стационаре <...> (л.д. 20-22, 92).

На запрос суда Территориальным фондом обязательного медицинского страхования Курганской области представлено экспертное заключение по результатам экспертизы качества медицинской помощи от 17 декабря 2024 года № по факту оказания медицинской помощи Б.Г.А. в стационаре <...> в период с <...> по <...>, выполненное экспертом качества медицинской помощи по специальности <...> М.Ю.В. (л.д. 24-26).

Согласно данному экспертному заключению основной диагноз пациента – <...>; фоновые: <...>; <...> проведена операция <...>. Осложнением явилось <...>.

Из экспертного заключения следует, что при проведении <...> и стало непосредственной причиной смерти больной, код нарушения – 3.2.4.

Эксперт качества медицинской помощи пришел к выводу, что медицинская помощь оказана своевременно, однако, критерии качества по группам заболеваний (состояний) и по условиям оказания медицинской помощи не выполнены (приказ Минздрава России от 10 мая 2017 года № 203н «Об утверждении критериев оценки качества медицинской помощи»). Медицинская помощь запланированного результата не достигла ввиду <...>. Дефекты, связанные с нарушением условий оказания медицинской помощи, предоставленной застрахованному лицу, и отклонения от порядка оказания медицинской помощи и стандартов медицинской помощи (клинических рекомендаций) привели к летальному исходу, код нарушения 3.2.4 (л.д. 24-26).

В силу части 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, прерогатива оценки доказательств, представленных участниками гражданского процесса, принадлежит суду.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, в частности заключение компетентного органа по результатам экспертизы качества медицинской помощи от 17 декабря 2024 года №, не оспоренное участниками процесса, согласно которому случайное повреждение (перфорация) передней нисходящей артерии в ходе проведения операции привело к тампонаде сердца, кардиогенному шоку и стало непосредственной причиной смерти больной Б.Г.А., применительно к условиям договора страхования и программы № 1-А, судебная коллегия приходит к выводу, что смерть Б.Г.А. наступила в результате неправильных медицинских манипуляций, что включается в страховой риск «смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования».

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что смерть Б.Г.А., наступившая <...>, является страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года №.

Договором добровольного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года № с учетом дополнительного соглашения от 1 июля 2021 года № 7 предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (пункт 1.2).

На момент заключения договора выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, при передаче кредитором своих прав по кредитному договору либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме. Если сумма возмещения по договору страхования превышает сумму задолженности по кредитному договору, то остаток денежных средств после погашения задолженности принадлежит заемщику (пункт 1.3).

Получателем страховой выплаты по договору является кредитор вне зависимости от размера ущерба, наступившего вследствие страхового случая. Полученное возмещение кредитор направляет на погашение задолженности (основного долга, процентов и пени) застрахованного лица по кредитному договору. Средства, оставшиеся после погашения кредитором, перечисляются в пользу застрахованного лица, с которым произошел страховой случай, а в случае его смерти – его законным наследникам (пункт 1.3.1).

Лицу, застрахованному на условиях программы № 1-А, страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в реестре застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного коллективного страхования. Страховая сумма, установленная для застрахованного лица, является единой на все страховые риски и ее размер не должен быть больше 10000000 руб. при страховании по программе № 1-А (пункт 3.2.1).

Срок действия программы страхования в отношении каждого застрахованного лица установлен как срок действия обязательства по кредитному договору со дня его присоединения к программе добровольного коллективного страхования (договору страхования). В рамках срока действия программы страхования выделяются периоды страхования, продолжительность каждого из которых (кроме последнего) составляет один год. Дата начала первого периода страхования совпадает с датой присоединения к программе страхования. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего оплачиваемого периода страхования исчисляется от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия кредитного договора (включительно) (пункт 3.2.2).

Программа страхования действует при условии своевременного внесения страхователем премии за соответствующий период страхования (пункт 3.2.2.1).

В течение каждого периода страхования размер страховой суммы в отношении конкретного застрахованного лица не изменяется и в каждый момент времени равен остатку ссудой задолженности по кредитному договору на день начала соответствующего периода страхования, указанной в списке застрахованных лиц (пункт 3.2.2.2).

В соответствии с программой страхования № 1-А при наступлении с застрахованным лицом страхового случая «смерть в результате несчастного случая» страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы. Страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в договоре страхования. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к программе добровольного страхования (договор о предоставлении кредита, заключенный застрахованным лицом с банком, номер и дата заключения которого указаны в списке застрахованных лиц). Страховая сумма, установленная для застрахованного лица, является единой на все страховые риски и ее размер не должен быть больше 10000000 руб.

Поскольку судебная коллегия пришла к выводу о наступлении страхового случая, то в силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и приведенных условий договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года № у «Совкомбанк страхование» (АО) возникла обязанность произвести страховую выплату, и отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты в связи со смертью Б.Г.А. является незаконным.

Принимая во внимание отсутствие в материалах дела доказательств, необходимых для определения размера страховой выплаты при наступлении страхового случая, судебная коллегия применительно к условиям договора страхования истребовала у ПАО «Совкомбанк» сведения о размере задолженности по кредитному договору от 13 апреля 2020 года № по состоянию на дату присоединения заемщика Б.Г.А. к программе добровольного страхования – 13 апреля 2024 года (дата пролонгации по программе страхования, предшествующая смерти заемщика).

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от 14 января 2026 года № размер задолженности по кредитному договору от 13 апреля 2020 года № по состоянию на 13 апреля 2024 года составляет 109252 руб. 18 коп.

На основании изложенного, судебная коллегия находит правомерным требование истца о возложении на «Совкомбанк страхование» (АО) обязанности осуществить страховую выплату по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года № в пользу выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» в связи с наступлением страхового случая – смертью Б.Г.А., определив размер страховой выплаты согласно условиям договора страхования, заключенного с застрахованным лицом, равным размеру задолженности по кредитному договору по состоянию на 13 апреля 2024 года – дата присоединения к программе страхования посредством пролонгации договора страхования, являющаяся датой начала страхового периода, в котором наступила смерть застрахованного лица, составляющему в соответствии с ответом ПАО «Совкомбанк» 109252 руб. 18 коп., притом что доказательств изменения условий договора страхования и согласования с застрахованным лицом размера страховой выплаты при наступлении страхового случая в иной сумме в материалы дела не представлено.

Таким образом, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований ФИО1

Поскольку апелляционная жалоба истца судом апелляционной инстанции удовлетворена, решение суда первой инстанции отменено с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований, то с «Совкомбанк страхование» (АО) подлежат взысканию в доход бюджета муниципального образования Юргамышского муниципального округа Курганской области государственная пошлина в размере 3000 руб., от уплаты которой при подаче иска истец был освобожден, в пользу ФИО1 – расходы по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3000 руб.

Руководствуясь статьями 328 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Юргамышского районного суда Курганской области от 10 октября 2025 года отменить.

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о признании отказа в получении страховой выплаты незаконным, признании смерти страховым случаем, возложении обязанности удовлетворить.

Признать смерть Б.Г.А., наступившую <...>, страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года №, заключенному между акционерным обществом «Совкомбанк страхование» и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Признать незаконным отказ акционерного общества «Совкомбанк страхование» в осуществлении страховой выплаты в связи со смертью Б.Г.А..

Возложить на акционерное общество «Совкомбанк страхование» (ИНН №) обязанность осуществить страховую выплату по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 8 июля 2019 года № в размере 109252 руб. 18 коп. в пользу выгодоприобретателя публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) в связи с наступлением страхового случая – смертью Б.Г.А..

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ИНН №) в доход бюджета муниципального образования Юргамышского муниципального округа Курганской области государственную пошлину в размере 3000 руб.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) расходы по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3000 руб.

Судья – председательствующий С.В. Тимофеева

Судьи: С.П. Аброськин

А.В. Васильева

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 января 2026 года.