Решение № 2-3058/2020 2-3058/2020~М-2268/2020 М-2268/2020 от 17 ноября 2020 г. по делу № 2-3058/2020

54RS0№-54

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2020 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Стебиховой М.В.,

при секретаре Копцевой Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Ш.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к Ш.Н.С., в котором с учетом уточнений просило взыскать задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1456 719 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 13,75% годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности, расходы по оплате госпошлины в размере 20 657 руб. 46 коп., обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, дачный <адрес>, ул.. 4, общей площадью 46,0 кв.м, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1184 358 руб. 40 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Сибконтакт» и Ш.Н.С. был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк обязуется предоставить ответчику денежные средства в размере 900 000 руб., с начислением процентов из расчета 13,75 % годовых, сроком на 240 месяцев, а ответчик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, у неё образовалась задолженность. Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно для приобретения недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, дачный <адрес>, ул.., общей площадью 46,0 кв.м, стоимостью 1100000 руб. АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, что подтверждается договором купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность ответчиком в полном объеме не погашена, в связи с чем, истец обратилась в банк.

Представитель истца АО «Газпромбанк» П.А.А. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал, дополнительно дал пояснения.

Ответчик Ш.Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по адресу регистрации согласно адресной справке, представленной отделом адресно-справочной работы, а также по адресу местонахождения спорного имущества. Почтовые конверты с судебной повесткой возвращены в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения», условия доставки корреспонденции разряда «Судебное» соблюдены.

Иных сведений о месте жительстве ответчика материалы дела не содержат.

Согласно ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Кроме того, судом ранее предпринимались меры к извещению ответчика на предварительное судебное заседание, ответчик не явился.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ информация о времени и месте судебного разбирательства была размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «интернет».

Суд также учитывает, что ранее в судебном заседании участвовала представитель ответчика на основании доверенности от ответчика, которая предоставила возражения, следовательно, ответчик Ш.Н.С. осведомлена о наличии настоящего спора, однако в судебное заседание впоследствии не явилась, а также не направила представителя, чем реализовала по своему усмотрению свои права на участие в судебном заседании лично, либо через представителя.

Таким образом, судом предприняты все меры к надлежащему извещению ответчика, в связи с чем, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого надлежащим образом.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Сибконтакт» (Кредитор) и Ш.Н.С. (Заемщик) был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 900000 руб. сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных договором (л.д. 72-78).

Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет №, открытый на имя Заемщика не позднее 7 рабочих дней, считая с даты подписания Договора купли-продажи квартиры, договора страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика, Договора страхования имущества (п.2.1 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором (п.1.2 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в собственность Заемщику квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, дачный <адрес>, улица., состоящей из 2 комнат, общей площадью <адрес>,0 кв.м, жилой площадью <адрес>,9 кв.м, расположенной на 1 этаже 3-этажного блочного жилого дома по цене, указанной в п.1.4, настоящего Договора (п.1.3 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Квартира, указанная в п.1.3. Договора, приобретается по цене 1 100 000 руб. по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств, заключаемому между З.В.А., являющимся на данный момент собственником квартиры и Ш.Н.С., выступающей покупателем Квартиры (п.1.4 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

С момента государственной регистрации на Квартиру права собственности Заемщика- Покупателя Квартира считается находящейся в залоге у Кредитора в силу закона на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залогодателями будут выступать Заемщики, на которых будет оформлено право собственности на Квартиру, залогодержателем Квартиры будет являться Кредитор (п.1.5 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Обеспечением исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА по настоящему Договору является ипотека в силу закона квартиры (п.1.6.1 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 11046 руб. 33 коп. (п.3.6.4 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита (п.3.6.6 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.3.6.8 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения ими обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора:

- в первую очередь – издержки Кредитора по получения исполнения обязательств Зае6мщика;

- во вторую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет уплаты процентов;

- в третью очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы основного долга;

- в четвертую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов;

- в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы основного долга;

- в шестую очередь – требование по уплате процентов;

- в седьмую очередь – требование по возврату суммы основного долга;

- в восьмую очередь – требование по выплате штрафов;

- в девятую очередь – требование по досрочному возврату основного долга.

Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора, установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п.3.6.8 настоящего договора и вне зависимости от назначения платежей (п.3.6.9 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.4.1.1 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном договором.

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления Заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4.1 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях:

- при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

- при неудовлетворении Заемщиком требования Кредитора о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 30 календарных дней считая от даты направления такого требования (п.4.4.2 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 5.2 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении срока возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между З.В.А. (Продавец) и Ш.Н.С. (Покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств, согласно которому Продавец обязуется передать в собственность Покупателя, а Покупатель обязуется принять и оплатить квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, д.<адрес>, ул.., которая приобретается в собственность Ш.Н.С. (л.д. 88-90).

Указанная квартира состоит из 2 комнат, общей площадью 46 кв.м, в том числе жилой площадью 25,9 кв.м, расположена на 1 этаже трехэтажного блочного жилого дома. Кадастровый номер квартиры:. (п.1.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

Квартира продается по цене 1100000 руб. (п.1.4 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

Квартира приобретается Покупателем за счет собственных и кредитных денежных средств, предоставляемых ОАО КБ «Сибконтакт», согласно кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ш.Н.С. (п. 2.1 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредит, согласно Кредитному договору, предоставляется Покупателю в размере 900000 руб. для целевого использования, а именно приобретения в собственность Покупателя квартиры, указанной в п.1.1 настоящего договора, со сроком возврата займа – 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа (п. 2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты из расчета процентной ставки 13,75 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по займу (п. 2.3 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

На момент подписания настоящего договора квартира как предмет ипотеки, оценивается в 1150000 руб., что подтверждается отчетом об оценке №-СЛ от ДД.ММ.ГГГГ независимого оценщика ООО «БЕЛАЗОР» (п. 2.5 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

Права Кредитора по Кредитному договору и право залога на квартиру, обременяемую ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной, составляемой Покупателем и выдаваемой в соответствии с законодательством РФ (п. 2.6 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

Сумма в размере 200000 руб. был выплачен Покупателем Продавцу за счет собственных денежных средств до подписания настоящего договора (п. 3.1.3 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

Окончательный расчет производится в форме безотзывного покрытого аккредитива открытого Покупателем в ОАО КБ «Сибконтакт» Новосибирский филиал. Покупатель открывает аккредитив и перечисляет покрытие по аккредитиву в сумме 900000 руб. со своего текущего счета в ОАО КБ «Сибконтакт» на аккредитивный счет Продавца в ОАО КБ «Сибконтакт» в течение 2 дней после подписания настоящего Договора. Перечисленные суммы покрытия по аккредитиву осуществляется Покупателем за счет кредитных средств, предоставленных по Кредитному договору (п. 3.1.4 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

Договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в установленном законом порядке, о чем имеется соответствующая отметка.

ОАО КБ «Сибконтакт» свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в сумме 900000 руб., доказательств обратному суду не представлено.

Как следует из свидетельства о регистрации от ДД.ММ.ГГГГ квартира, расположенная по адресу: <адрес>, д.<адрес>, ул.., кадастровый номер квартиры:., принадлежит Ш.Н.С. на праве собственности, ограничение права – ипотека в силу закона (л.д. 91).

В соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ залогодателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, д.<адрес>, ул.., является Ш. Н.С., первоначальным залогодержателем – АО КБ «Сибконтакт», ДД.ММ.ГГГГ права по закладной переданы АО «Газпромбанк» (л.д. 92-98), что также подтверждается договором купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99-101), реестром закладных от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102-125), актом приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 126-147).

Согласно п.1.1 договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ Покупатель приобретает, а продавец продает именные ценные бумаги – закладные, перечисленные в реестре закладных со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном настоящим договоре. Право собственности на каждую закладную переходит от Продавца к Покупателю в дату предоставления отметки о новом владельце закладной.

Согласно п.4.9 договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ Кредитору предоставлено право начисления Заемщикам пеней при нарушении сроков возврата суммы основного долга и процентов.

Как следует из положений статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, АО «Газпромбанк» является кредитором Заемщика по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, в котором просил погасить задолженность в размере 724 303 руб. 30 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 148).

Однако, требования, содержащиеся в заключительном требовании, ответчиком не исполнены.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счёту.

Кроме того, данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1456 719 руб. 58 коп., в том числе:

- сумма основного долга в размере 533 086 руб. 07 коп.;

- проценты в размере 2 603 руб. 53 коп.;

- пени, начисленная на сумму основного долга, в размере 914 173 руб. 83 коп.;

- пени, начисленные на проценты, в размере 6856 руб. 15 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен, суд признает его арифметически верным.

В своих возражениях ответчик указывает на готовность оплатить сумму основного долга единовременным платежом, поясняет, что истец отказывается зачислять денежные средства в первую очередь в счет оплаты основного долга, требуя первоначально погашения пени, поэтому денежные средства в размере 542722 руб. 83 коп. ДД.ММ.ГГГГ размещены истцом на депозит Судебного департамента. Просит применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ, снизив неустойку по кредиту до 69093 руб. 44 коп., предоставила контррасчет неустойки. Также ответчик указала на свое сложное материальное положение и наличие на иждивении несовершеннолетнего ребенка.

Как разъяснено в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Согласно ст. 20 указанного Федерального закона, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Представитель истца пояснил, что в случае зачисления денежных средств, они будут распределены в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ, требований о первоначальном погашении неустойки ответчику не предъявлялось.

Таким образом, ответчик не лишена возможности самостоятельно оплатить задолженность, а в случае несогласия с распределением поступивших денежных средств, вправе обращаться за защитой своих прав в установленном законом порядке.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за пропуск платежей в размере 914 173 руб. 83 коп., неустойки за пропуск платежей по процентам в размере 6856 руб. 15 коп.

Указанная плата за пропуск платежей по кредитному договору является мерой ответственности, установленной кредитным договором за нарушение обязательств.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В пункте 75 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая период просрочки, сумму долга, суд приходит к выводу, что размер неустойки за пропуск платежей по кредитному договору – 914 173 руб. 83 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер платы за пропуск платежей по кредитному договору до 206 000 руб.

Также, суд приходит к выводу, что размер неустойки за пропуск платежей по процентам по кредитному договору в размере 6856 руб. 15 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер неустойки, начисленной за пропуск платежей по процентам, по кредитному договору до 2 000 руб.

Оснований для снижения данной неустойки в большем объеме судом не установлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств перед банком в полном объеме, не оспорена сумма долга, а так же не оспорен факт получения кредита.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку односторонний отказ ответчика от исполнения взятых на себя обязательств не допускается.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 743689 руб. 60 коп., в том числе:

- сумма основного долга в размере 533 086 руб. 07 коп.;

- проценты в размере 2 603 руб. 53 коп.;

- пени, начисленная на сумму основного долга, в размере 206000 руб.;

- пени, начисленные на проценты, в размере 2 000 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13,75% годовых, начисленных на сумму фактического остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование денежными средствами выплачиваются до дня возврата суммы кредита включительно. Следовательно, датой, до которой начисляются проценты за пользование кредитом, по общему правилу является день, в который фактически осуществляется возврат (погашение) задолженности.

Об этом также свидетельствует и положение ч. 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которая устанавливает, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты, взысканные судом по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, являются процентами за пользование денежными средствами, их взимание предусмотрено действующим законодательством и кредитным договором, заключенным сторонами.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 13,75% годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга.

Согласно пункту 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

На основании ч.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Учитывая, требования статей 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 3 и 50, 51 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» а также, что квартира по Договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ является залоговым имуществом, в обеспечение обязательств ответчика перед Банком по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ответчик ненадлежащим образом осуществлял платежи в счет исполнения своих обязательств, суд считает исковые требования об обращении взыскания на залоговое имущество подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать нем, кроме прочего: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

На основании вышеуказанной нормы права и поскольку отсутствует соглашение об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах исходя из отчета об оценке ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1480 448 руб.

Кроме того, суд учитывает, что данный отчет ответчиком не оспорен.

Учитывая положения ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную цену, с которой должны начаться торги по реализации заложенного имущества в размере 80% от 1480448 руб., что составляет 1184 358 руб. 40 коп. (1480448 х 80%).

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, отнесенные к судебным расходам в размере 20 657 руб., 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Газпромбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с Ш.Н.С. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 743689 руб. 60 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 20 657 руб., 46 коп.

Взыскать с Ш.Н.С. в пользу АО «Газпромбанк» с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности проценты за пользование кредитом по ставке 13,75% годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, дачный <адрес>, ул.. путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1184 358 руб. 40 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья М.В. Стебихова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.