Решение № 2-19/2026 2-19/2026(2-361/2025;)~М-223/2025 2-361/2025 М-223/2025 от 16 марта 2026 г. по делу № 2-19/2026

Дело № 2-19/2026

УИД: 60RS0003-01-2025-000462-11


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области *** 2026 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Андреевой И.И., помощнике судьи Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору как с наследника заемщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее – ПАО «МТС-Банк») обратилось в суд с иском к наследникам после умершего А. С.А. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего должника. При подаче иска истец ходатайствовал о привлечении к участию в деле надлежащих ответчиков (наследников заемщика), установленных в ходе рассмотрения дела.

В обоснование иска указано, что ***.2018 между ПАО «МТС-Банк» и А. С.А. заключен кредитный договор № № о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с условиями которого Заемщику был открыт банковский счет и Банком выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком до *** 2025 года. Как указывает истец, Банком выполнены свои обязательства по договору путем перечисления кредитных денежных средств на счет Заемщика, который должен был осуществлять погашение кредита посредством перечисления ежемесячных аннуитетных платежей. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик А. С.А. умер ***.2023, после его смерти нотариусом открыто наследственное дело № №. В связи с нарушением сроков возврата кредитных денежных средств по кредитному договору № № по состоянию на 19.05.2025 образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, которая состоит из: <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей процентов за пользование кредитом и <данные изъяты> рублей комиссии. На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников А. С.А. в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженность в вышеуказанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ***.2025 к участию в деле привлечены: в качестве ответчика - наследник, принявший наследство после смерти А. С.А., - его супруга ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, - ФИО2 и ФИО3, ПАО Сбербанк России и АО «БМ-Банк».

Протокольными определениями суда от ***.2025 и ***.2026 в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Страховое общество газовой промышленности» и МУП «ЖКХ» Островского района.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (т. 1 л.д. 7-9).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, не явилась, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, письменную позицию (отзыв) по заявленным требованиям не представила.

Третьи лица – ФИО3, ФИО2, АО «БМ-Банк», ПАО Сбербанк, АО «Страховое общество газовой промышленности», нотариус Островского нотариального округа нотариальной палаты Псковской области ФИО4, МУП «ЖКХ» Островского района, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного заседания, не явились, об отложении дела слушанием не ходатайствовали. ПАО Сбербанк в представленном в суд письменном заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Нотариус Островского нотариального округа нотариальной палаты Псковской области ФИО4 в представленном в суд заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав при этом на то, что не имеет заинтересованности в исходе дела. В ответе на судебный запрос АО «СОГАЗ» указало, что в информационной базе отсутствуют сведения о наличии договоров страхования при заключении А. С.А. ***.2018 кредитного договора. МУП «ЖКХ» Островского района в представленном в суд отзыве на иск принятие решения оставило на усмотрение суда. Иные третьи лица, участвующие в деле, письменную позицию (отзыв) по заявленным требованиям не представили.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ***.2018 А. С.А. обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением, содержащим предложение открыть текущий счет и заключить с ним договор на использование банковских карт с условием кредитования счета в рамках договора комплексного обслуживания с предоставлением банковской карты со следующими условиями кредитования: неопределенный срок действия договора, лимит кредитования – <данные изъяты> рублей, процентная ставка – <данные изъяты> % годовых, погашение задолженности посредством внесения ежемесячного минимального платежа, включающего минимальную сумму внесения средств на счёт в размере: суммы процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период – в случае выполнения условий льготного периода кредитования; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования; технического овердрафта – в полном объеме; минимальных сумм внесения на счет, не внесенных на счет в предыдущие платежные периоды и начисленных процентов – в полном объеме, суммы, штрафных санкций и плат, в соответствии с условиями договора. А. С.А. выразил согласие с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будет открытие Банком текущего счета для расчетов с использованием карты, акцептом оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка лимита. В случае акцепта предложения Заемщика и заключения Договора, настоящее заявление, Тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Расписка в получении банковской карты, Условия получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТ-Банк» являются неотъемлемой частью Договора. Подписав указанное заявление, А. С.А. подтвердил присоединение к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (т. 1 л.д. 9-13).

В соответствии с пунктами 1.2-1.4 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счёта для клиентов ПАО «МТС-Банк», являющихся Приложением № 4 к Общим условиям комплексного и банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», договор считается заключенным после получения Банком или его уполномоченным представителем подписанного Заемщиком Заявления и Индивидуальных условий. На основании заключенного Договора Банк открывает Держателю карты счёт в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, предоставляет Карту в пользование Держателю карты и осуществляет расчётно-кассовое обслуживание Держателя карты при совершении операций по счёту, в том числе операций с использованием Карты. Подписанное Держателем карты Заявление и подтверждение Банка об открытии счёта являются фактами, подтверждающими заключение Договора.

Кредит предоставляется Банком Держателю карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления: расходных операций, совершаемых с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров и услуг; банковских переводов и получения наличных денежных средств; оплаты комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями. Лимит устанавливается по соглашению Сторон в Индивидуальных условиях и может быть изменён как по инициативе Банка, так и Держателя карты, путём заключения соответствующего соглашения, в порядке, установленном п. 1.7 настоящих Условий (п.п. 4.1 - 4.2 Условий).

За пользование кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты, которые начисляются на ежедневные остатки на ссудном счёте на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом (п. 4.9 Условий).

Минимальная сумма внесения средств на счёт определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода (п. 4.10 Условий).

Держатель карты обязан ежемесячно погашать задолженность в сумме минимального платежа. Минимальный платеж уплачивается путем размещения денежных средств на счете в течение соответствующего платежного периода и включает в себя: минимальную сумму внесения средств на счет, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период - в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт – в полном объеме; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты – в полном объеме; сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с Тарифами (п. 4.11 Условий) (т. 2 л.д. 150-159).

По результатам рассмотрения указанного выше заявления А. С.А. ***.2018 выдана банковская карта с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой – <данные изъяты>% годовых (оборотная сторона л.д. 14 т. 1).

Таким образом, ***.2018 между ПАО «МТС-Банк» и А. С.А. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита на указанных выше условиях.

Из выписки по договору № № о предоставлении потребительского кредита от ***.2018 следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению Заемщику кредитных денежных средств.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по указанному договору по состоянию на ***.2025 образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - комиссии.

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе выпиской по счету и отчетом по задолженности (т. 1 л.д. 15-64, 69-80).

Согласно актовой записи о смерти от ***.2023 № №, заемщик А.С.А., *** года рождения, уроженец пос. ..., умер *** 2023 года (т. 1 л.д. 181).

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов наследственного дела № №, с заявлением о принятии наследства после умершего А. С.А. обратилась его супруга ФИО1 Дети умершего А. С.А. – ФИО2 и ФИО3 отказались от наследства, оставшегося после наследодателя, в пользу его супруги (т. 1 л.д. 192-196).

Наследственное имущество А. С.А. состоит из:

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: ... кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей (кадастровая стоимость <данные изъяты> доли равна <данные изъяты> рублям),

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на жилое здание с кадастровым номером №, расположенное по адресу: ..., кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей (кадастровая стоимость <данные изъяты> доли равна <данные изъяты> рублей),

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: ..., кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей (кадастровая стоимость <данные изъяты> доли равна <данные изъяты> рублей);

- денежных средств в ПАО <данные изъяты> в общей сумме <данные изъяты> рублей и в ПАО «<данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей (т. 1 л.д. 166-167, 206-213, 221-246, т. 2 л.д. 99).

***.2023 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении: <данные изъяты> доли в праве общей собственности на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: ...; <данные изъяты> доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: ...; <данные изъяты> доли в праве общей собственности на жилое здание с кадастровым номером №, расположенное по адресу: ...; а также денежных средств, находящихся на банковских счетах в ПАО <данные изъяты>, с причитающимися процентами и компенсациями (т. 1 л.д. 248-251).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

Как усматривается из материалов дела, при заключении ***.2018 договора потребительского кредита А. С.А. выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, содержащихся в Приложении 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «<данные изъяты>», которое является неотъемлемой частью заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета. Плата за подключение к Программе взимается ежемесячно в размере <данные изъяты>% в месяц от фактической суммы задолженности на конец последнего календарного дня расчетного периода, в котором образовалась задолженность (т. 1 л.д. 11).

Как усматривается из выписки по расчетному счету А. С.А. за период с ***.2018 по ***.2025, последним ежемесячно по *** 2023 года включительно уплачивалось комиссионное вознаграждение за присоединение к программе добровольного страхования/плата за подключение к страхованию (т. 1 л.д. 15-64).

Отчетом по задолженности в рамках спорного кредитного договора подтверждается уплата А. С.А. комиссии за страхование включительно по ***.2023. С *** 2023 года по *** 2023 года производилось начисление данной комиссии, при этом данный отчет содержит сведения о прощении комиссии и отсутствии задолженности по ее оплате (т. 1 л.д 76-80).

Согласно ответу ПАО «МТС-Банк» на судебный запрос, к кредитному договору, заключенному ***.2018 между ПАО «МТС-Банк» и А. С.А., подключены программы «Страхование жизни» и «Страхование от потери работы», страховой компанией является АО «СОГАЗ», выгодоприобретателем 1 является страхователь, выгодоприобретателем 2 является застрахованный, далее наследники (т. 2 л.д. 98-99, т. 3 л.д. 22).

Условиями предоставления услуг по организации страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, являющимися неотъемлемой частью Общих условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк», предусмотрена страховая защита в случае наступления смерти застрахованного лица, наступившей в результате заболевания. Банк предоставляет Клиенту услугу по его включению в список застрахованных лиц по программам коллективного/добровольного страхования в рамках заключённого между ПАО «МТС-Банк» (как Страхователем) и указанным в Заявлении Страховщиком Договора страхования держателей банковских карт от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, согласно настоящим Условиям в пользу ПАО «МТС-Банк». По страхованию от несчастных случаев и болезней в части страховой выплаты в размере задолженности Застрахованного лица Выгодоприобретателем по кредитному договору на дату страховой выплаты (в том числе суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Страхователя, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства) является ПАО «МТС-Банк», Выгодоприобретателем в части остатка страховой суммы после выплаты ПАО «МТС-Банк» является застрахованное лицо или, в случае его смерти, его наследники по закону или по завещанию (т. 2 л.д. 169-171).

В соответствии с п. 1.1 и 1.2 Договора № № страхования держателей банковских карт от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным ***.2015 между АО «СОГАЗ» и ПАО «МТС-Банк», АО «СОГАЗ» (Страховщик) обязалось за обусловленную настоящим Договором страховую премию при наступлении в жизни Застрахованного указанного в настоящем Договоре страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего Договора и Правил страхования. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются держатели банковских карт Страхователя (ПАО «МТС-Банк»), указанные в приложенных к настоящему Договору Списках застрахованных лиц, являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора, и оформленные по форме Приложения № 3,4, подтвердившие свое согласие на страхование на условиях настоящего Договора.

Пунктом 1.3 Договора предусмотрены объекты договора страхования, в том числе страхование от несчастных случаев и болезней, пунктом 2.1.4 Договора – страховой риск в виде смерти в результате заболевания, а именно смерти Застрахованного лица в течение срока страхования, указанного в Списке застрахованных лиц, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования. Размер страховой выплаты при уходе из жизни в результате заболевания – 100% установленной на Застрахованного страховой суммы.

При этом согласно п. 1.7 Договора Выгодоприобретателем-1 по рискам, указанным в п. 2.1.4 Договора, в части страховой выплаты в размере задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на дату страховой выплаты (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Страхователя, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства) – является Страхователь. Выгодоприобретателем-2 в части остатка страховой суммы после выплаты Страхователю – является Застрахованное лицо или, в случае смерти Застрахованного лица, - его наследники по закону или по завещанию (т. 2 л.д. 227-238).

Таким образом, выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика А. С.А. является ПАО «МТС-Банк», которое вправе требовать от страховщика – АО «СОГАЗ» возмещения убытков, составляющих сумму задолженности по кредитному договору. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства в установленный срок в пользу Банка по выплате страхового возмещения обязательства заемщика перед Банком будут считаться исполненными.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договором сроки уведомления страховщика не могут быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Как следует из Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.11.2018, страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В соответствии с п.п. 5.2-5.3 Договора № № страхования держателей банковских карт от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным ***.2015 между АО «СОГАЗ» и ПАО «МТС-Банк», Страхователь/Застрахованный /представитель застрахованного в течение 30 рабочих дней по страхованию от несчастных случаев и болезней должен сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая. Решение о признании (либо не признании) страхового случая принимается Страховщиком на основании письменного заявления Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя) на страховую выплату и после предоставления Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) Страховщику соответствующих документов, в зависимости от характера страхового случая. При наступлении страхового случая, указанного в п. 2.1.4 (смерть в результате заболевания), необходимо предоставить: заявление о наступлении события, обладающего признаками страхового случая; приложение к заявлению, отражающее размер задолженности Застрахованного по кредитному договору перед Выгодоприобретателем на дату осуществления страховой выплаты; заверенную копию свидетельства о смерти; справку о смерти из ЗАГСа; копию акта судебно-медицинской экспертизы и судебно-химического исследования; выписку из протокола органа внутренних дел (при необходимости); нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (при необходимости); выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения настоящего договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях. Решение о признании (либо не признании) страхового случая принимается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения последнего из указанных документов (т. 2 л.д. 227-238).

О смерти заемщика ПАО «МТС-Банк» стало известно не позднее ***.2023, что следует из имеющихся в материалах дела претензии ПАО «МТС-Банк» от ***.2023 к наследникам А. С.А. с требованием о погашении кредитной задолженности, извещения нотариусом наследника А. С.А. о предъявленной Банком претензии и ответа нотариуса на претензию кредитора (т. 2 л.д. 9-14).

В ходе судебного разбирательства ПАО «МТС-Банк» неоднократно предлагалось представить доказательства обращения в страховую компанию за страховой выплатой и результаты рассмотрения данного обращения (т. 2 л.д. 69, 91, 191).

Согласно ответам ПАО «МТС-Банк» на судебные запросы, к кредитному договору, заключенному ***.2018 между ПАО «МТС-Банк» и А. С.А., подключены программы «Страхование жизни» и «Страхование от потери работы», страховой компанией является АО «СОГАЗ», выгодоприобретателем 1 является страхователь, выгодоприобретателем 2 является застрахованный, далее наследники. Обращений в страховую компанию за получением страховых выплат не поступало, ПАО «МТС-Банк» за страховой выплатой в страховую компанию не обращалось (т. 2 л.д. 98-99, т. 3 л.д. 22, 127).

Как следует из ответа АО «СОГАЗ» от ***.2026 на судебный запрос, по состоянию на ***.2026, исходя из имеющихся сведений в информационной базе АО «СОГАЗ», сведения о застрахованном А. С.А., *** года рождения, не установлены, проводятся уточняющие мероприятия, инициирован соответствующий запрос в ПАО «МТС-Банк».

Вместе с тем, истцом не представлено ни доказательств обращения в страховую компанию, ни доказательств отказа Банку в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения (с учетом отсутствия в материалах дела доказательств направления в адрес наследника заемщика запроса о предоставлении необходимых для выплаты документов), ни отказа уполномоченных органов в выдаче необходимых документов для представления в страховую компанию, что позволило бы оценивать поведение Банка как соответствующее требованиям закона о добросовестности.

Таким образом, истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.

При указанных обстоятельствах, в отсутствие доказательств обращения Банка в страховую компанию и законного отказа страховщика в страховой выплате, основания для взыскания с наследника заемщика спорной кредитной задолженности отсутствуют, в связи с чем, суд находит заявленные ПАО «МТС-Банк» исковые требования к наследникам А. С.А. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.

С учетом принимаемого судом решения по заявленным требованиям, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании как с наследника заемщика А.С.А. за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору № № от ***.2018 и судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Островский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено *** 2026 года.

Судья Т.Г. Минчугина