Решение № 2-2081/2019 2-2081/2019~М-1241/2019 М-1241/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-2081/2019

Дело №2-2081/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 июня 2019 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми

под председательством судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Пепеляевой К.О.,

с участием представителя истца ФИО4,

представителя третьего лица ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску ФИО6 к страховому акционерному обществу «ЭРГО» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО6 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ЭРГО» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 02 июля 2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования имущества – квартиры по адресу: <адрес> сроком действия – один год, с 18 июля 2018 года, страховая сумма составила 850 000 рублей. 23 сентября 2018 года произошел страховой случай (затопление квартиры), в результате которого было повреждено застрахованное имущество. 24 сентября 2018 года он обратился к страховщику с заявлением о страховом событии. Согласно п. 8.1 правил страхования страховщик в течение 7 рабочих дней обязан принять решение о выплате страхового возмещения и в течение 10 дней произвести выплату. До настоящего времени страховое возмещение ему не перечислено. Размер ущерба, причиненного в результате страхового случая, составляет 227 77 рублей 60 копеек. 26 февраля 2019 года он направил в адрес ответчика досудебную претензию о выплате страхового возмещения. Ответчик от получения почтовой корреспонденции уклонился. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 227 777 рублей 60 копеек, расходы по составлению отчета об оценке ущерба в размере 20 000 рублей, расходы по составлению и направлению досудебной претензии в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 78 рублей 80 копеек, неустойку в размере 1 940 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены акционерное общество «ПЗСП», товарищество собственников жилья «<адрес>».

Истец ФИО6 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца по ордеру ФИО4 в судебном заседании заявленные истцом требования поддержал, приводил доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что не согласен с позицией ответчика о том, что наступившее событие не попадает под страховой случай, предусмотренный правилами страхования. Повреждение имущества истца произошло в результате попадания воды через потолок квартиры, расположенной в квартире истца. Каких-либо данных, доказательств того, что в застрахованном имуществе имелись дефекты или недостатки до наступления страхового случая, не имеется. Первоначально произошло намокание потолка, затем вода причинила вред иному имуществу, в связи с чем, возможность попадания дождя, снега, града через незакрытые окна, двери исключается. Дом был сдан в 2014 году, в связи с чем, возможность образования «ветхости» следует исключить. Доказательств наличия строительных дефектов в доме материалы дела не содержат. Страховой случай наступил по риску «аварии отопительных, водопроводных, канализационных, пожарных систем» (п. 4.1.3 правил). По данному риску возмещается ущерб, возникший вследствие проникновения воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих страхователю. В рассматриваемом случае вода (не атмосферные осадки) проникла через технический этаж в квартиру истца.

Ответчик САО «ЭРГО» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без участия его представителя, в ранее представленном суду отзыве на исковое заявление указал, что между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования «ЛайтПолис-Квартира ПЛЮС» в порядке и на условиях, установленных действующим законодательством РФ и «Правилами страхования имущества граждан» в редакции, действующей на момент заключения договора. На момент заключения договора страхования – 02 июля 2018 год действовали Правила, утвержденные протоколом №5Б заседания Правления САО ЭРГО от 26 февраля 2018 года. В соответствии с договором была застрахована внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры <адрес> в пределах страховой суммы, определенной в 850 000 рублей, а также гражданская ответственность перед третьими лицами в пределах страховой суммы, определенной при заключении договора в 250 000 рублей. Срок действия договора - 1 год. В соответствии с договором, страховыми рисками определены: 1) пожар, удар молнии, взрыв газа в соответствии с пунктом 4.1.1 Правил страхования имущества граждан; 2) стихийные бедствия: наводнение, затопление, буря, ураган, ливень, град, выход подпочвенных вод, землетрясение, смерч, извержение вулкана или действие природного подземного огня, оползень, сель, камнепад, последствия падения небесного тела в соответствии с пунктом 4.1.2 Правил страхования имущества граждан; 3) аварии отопительных, водопроводных, канализационных, пожарных систем, проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) в соответствии с пунктом 4.1.3 Правил страхования имущества граждан; 4) противоправные действия третьих лиц, а именно: попытка или совершение хищения застрахованного имущества путем кражи со взломом или подбором ключей, грабежа, разбоя; умышленное уничтожение или повреждение имущества; уничтожение и повреждение имущества по неосторожности; хулиганство, вандализм в соответствии с пунктом 4.1.4 Правил страхования имущества граждан; 5) механические повреждения, а именно: падение деревьев, столбов (в т.ч. осветительных опор и т.п.), строительных кранов и других строительных механизмов, летательных аппаратов; наезд транспортных средств (столкновение, удар) в соответствии с пунктом 4.1.5.1 Правил страхования имущества граждан; 6) гражданская ответственность, в соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования имущества граждан: страховым случаем является факт возникновения обязанности Страхователя (Застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (Выгодоприобретателей), возникший при эксплуатации помещений, указанных в настоящем Полисе. Общая страховая премия составила 1 940 рублей. В подтверждение заключения договора страхования истцу выдан полис № и Правила страхования. Заключение договора страхования на указанных условиях истцом оспорено не было.

В период действия договора страхования, 24 сентября 2018 года, истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события - повреждении застрахованного имущества 23 сентября 2018 года в результате протечки кровли (крыши). В соответствии с договором, застрахованными рисками является проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) в соответствии с пунктом 4.1.3 Правил страхования имущества граждан, а также стихийные бедствия: наводнение, затопление, буря, ураган, ливень, град, выход подпочвенных вод, землетрясение, смерч, извержение вулкана или действие природного подземного огня, оползень, сель, камнепад, последствия падения небесного тела в соответствии с пунктом 4.1.2 Правил страхования имущества граждан. В соответствии с п.п. 4.1.2 Правил стороны договорились под стихийными бедствиями понимать подтвержденные соответствующими компетентными органами наводнение, затопление, сильный ветер, ураган, ливень, сильный снег, град, выход подпочвенных вод, землетрясение, смерч, извержение вулкана или действие природного подземного огня, оползень, сель, камнепад, просадка грунта, последствия падения небесного тела. Ливень - причинение убытков вследствие выпадения значительных жидких или смешанных осадков (дождь, ливневый дождь, дождь со снегом, мокрый снег, ледяной дождь) с количеством выпавших осадков не менее 50 мм за период времени не более 12 ч. В соответствии с п.п. 8.4 Правил страхователь при наступлении страхового случая в результате стихийного бедствия предоставляет справку из государственных органов, осуществляющих надзор и контроль за состоянием окружающей среды, либо официальную публикацию из источников указанных государственных органов с указанием всех необходимых для идентификации характеристик стихийного бедствия. Документов о повреждении застрахованного имущества в результате стихийного бедствия не предоставлено. В силу п.п. 8.4.3.1 (д) страхователь при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обязан предоставить документы, позволяющие судить о причинах, сопутствующих условиях и последствиях наступившего события, в частности акты осмотра, заключения компетентных организаций. В силу п.п. 8.4.3.6 Правил, страхователь принял на себя обязательства о предоставлении документов компетентных органов, подтверждающих факт наступления события, обстоятельства и причины его наступления. В соответствии с п.п. 9.3 Правил страхователь обязан предоставить страховщику все необходимые документы, подтверждающие факт, причины, обстоятельства и размер ущерба. В силу п.п. 9.2 страховое возмещение может быть выплачено только после того, как будут установлены факт, причины и обстоятельства страхового события, виновные лица, размер и характер убытков от событий, предусмотренных договором страхования и составлен страховой акт. Факты, указанные в п.п. 9.2. Правил устанавливаются страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз и документов, указанных в п.п. 8.4-8.6 Правил.

При обращении в страховую компанию истцом представлен акт о затоплении квартиры, составленный комиссией ТСЖ «Луначарского, 15» от 23 сентября 2018 года. В соответствии с актом причиной затопления явилась протечка воды в результате некачественного монтажа кровли здания во время строительства дома. В заявлении о выплате страхового возмещения истцом также указана причина протечки - некачественный монтаж кровли застройщиком. Документов, подтверждающих иную причину затопления застрахованного имущества, страховщику представлено не было. В соответствии с договором страхования, сторонами определены убытки, которые не подлежат возмещению в рамках заключенного договора страхования. В силу п.п. 4.3.1 Договора не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки по рискам, происшедшие в результате дефектов и недостатков в застрахованном имуществе, которые имели место до наступления страхового случая (дефектов материала, монтажа, сборки, строительства, проектирования), ветхости или строительных дефектов, кроме того, убытки, произошедшие в результате обычных атмосферных явлений, проникновения осадков через кровлю, панельные швы или отверстия, образовавшиеся из-за ветхости или строительных дефектов, либо не предусмотренный строительной конструкцией. В соответствии с п.п. «в» п. 8.1 Правил, страховщик обязан в течении 10 дней рабочих дней с момента признания события страховым произвести выплату. Поскольку наступившее событие не является страховым случаем, обязанность по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникла. Мотивированный отказ в выплате страхового возмещения был направлен истцу. Требования истца о взыскании с ответчика расходов по составлению заключения об оценке, компенсации морального ущерба, неустойки, расходов по оплате услуг представителя являются производными от основного, в связи с чем также удовлетворению не подлежат. Просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица акционерного общества «ПЗСП» по доверенности ФИО5 в судебном заседании пояснила, что о факте затопления квартиры истца третьему лицу стало известно после получения искового заявления. Ранее в АО «ПЗСП» ни ФИО6, ни представитель товарищества собственников жилья не обращались. Представитель АО «ПЗСП» в квартиру истца не выходил, имущество не осматривал, причины залива не устанавливались. Жалоб на состояние кровли дома ни от кого не поступало. В арбитражном суде при разрешении споров относительно строительных дефектов вопрос состояния кровли также не рассматривался.

Третье лицо ТСЖ «<адрес>» о рассмотрении дела извещено, представителя для участия в процессе не направило.

Выслушав доводы представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, допросив свидетеля, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).Подпунктом 1 пункта 2 статьи 929 ГК РФ определено, что по договору имущественного страхования может быть застрахован, в частности, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

В силу пункта 1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно положениям части 2 статьи 9 Закон РФ от 27 ноября 1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункты 1,2 статьи 943 ГК РФ предусматривают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости ФИО6 является собственником жилого помещения – квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 128, 2 кв.м.

02 июля 2018 года между ФИО6 и САО «ЭРГО» заключен договор (полис) страхования недвижимого имущества №, заключенный в соответствии с «Правилами страхования имущества граждан», утвержденных страховщиком протоколом №5Б от 26 февраля 2018 года.

Согласно полису страхования, объектом страхования являются внутренняя отделка, гражданская ответственность перед третьими лицами.

Страховыми рисками являются:

1) пожар, удар молнии, взрыв газа в соответствии с пунктом 4.1.1 Правил страхования имущества граждан;

2) стихийные бедствия: наводнение, затопление, буря, ураган, ливень, град, выход подпочвенных вод, землетрясение, смерч, извержение вулкана или действие природного подземного огня, оползень, сель, камнепад, последствия падения небесного тела в соответствии с пунктом 4.1.2 Правил страхования имущества граждан;

3) аварии отопительных, водопроводных, канализационных, пожарных систем, проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) в соответствии с пунктом 4.1.3 Правил страхования имущества граждан;

4) противоправные действия третьих лиц, а именно: попытка или совершение хищения застрахованного имущества путем кражи со взломом или подбором ключей, грабежа, разбоя; умышленное уничтожение или повреждение имущества; уничтожение и повреждение имущества по неосторожности; хулиганство, вандализм в соответствии с пунктом 4.1.4 Правил страхования имущества граждан;

5) механические повреждения, а именно: падение деревьев, столбов (в т.ч. осветительных опор и т.п.), строительных кранов и других строительных механизмов, летательных аппаратов; наезд транспортных средств (столкновение, удар) в соответствии с пунктом 4.1.5.1 Правил страхования имущества граждан;

6) страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (при эксплуатации объекта страхования) в соответствии с п. 4.2 Правил страхования имущества граждан.

Адресом объектов страхования является: <адрес>.

Выгодоприобретателем в части страхования имущества является страхователь - ФИО6

Страховая сумма составляет 850 000 рублей (страховое покрытие внутренней отделки и инженерного оборудования), 250 000 рублей (страховое покрытие гражданской ответственности) страховая премия 1 940 рублей, срок действия полиса с 18 июля 2018 года по 17 июля 2019 года.

24 сентября 2018 года ФИО6 обратился в САО «ЭРГО» с заявлением о наступлении страхового события – повреждения имущества в результате протечки крыши в связи с некачественным монтажом кровли застройщиком АО «ПЗСП», просил произвести выплату страхового возмещения.

Письмом № от 23 января 2019 года САО «ЭРГО» по результатам рассмотрения представленных документов сообщило ФИО6 о том, что заявленное событие, произошедшее 23 сентября 2018 года, не подпадает под число рисков, указанных в договоре страхования, в связи с чем у САО «ЭРГО» отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты возмещения по заявленному событию.

Для определения размера ущерба ФИО6 обратился в ООО «Компания «Центр недвижимости». Согласно отчету №, составленному по состоянию на 07 февраля 2019 года, рыночная стоимость работ и материалов, необходимых для устранения повреждений, причиненных имуществу, расположенному по адресу: <адрес> составляет 227 777 рублей 60 копеек. Согласно акту осмотра помещений и имущества, составленного специалистом ФИО1 от 07 февраля 2019 года, имеются следующие повреждения кухни в квартире истца: стены – деформация, вздутие, набухание декоративной штукатурки, потолок из ГКЛ – деформация, вздутие, вмятины, пятна на краске потолка; объем повреждений поверхности стены – 20 кв.м. Повреждения находятся на стене справа от входа. Объем повреждений потолка из ГКЛ – 20 кв.м. Повреждения находятся возле стены справа от входа.

26 февраля 2019 года истцом в адрес ответчика направлена претензия о выплате страхового возмещения в размере 227 777 рублей 60 копеек и расходов по оценке ущерба, которая до настоящего времени САО «ЭРГО» не удовлетворена.

В соответствии с пп. «д» п. 8.4.3.1 Правил страхования имущества граждан, утвержденных Председателем Правления САО «ЭРГО» протоколом №5Б от 26 февраля 2018 года, Страхователь (Выгодоприобретатель) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обязан предоставить: документы для определения размера убытков и ущерба, позволяющие судить о причинах, сопутствующих условиях и последствиях наступившего события, о характере и размерах причиненных убытков.

Из акта по факту затопления квартиры <адрес>, составленного 23 сентября 2018 года с участием управляющего ТСЖ «<адрес>» ФИО3, собственника квартиры № ФИО6, собственника квартиры № ФИО2, следует, что в квартире № обнаружена протечка потолка квартиры, намокание стен и гарнитура кухни. Данная квартира граничит с кровлей дома. В заключении комиссии указано: протечка воды в квартире № произошла из-за плохой кровли, а точнее ее монтажа во время строительства дома, дом находится на гарантии у застройщика ПЗСП. В заявлении о выплате страхового возмещения истцом также указана причина протечки – некачественный монтаж кровли застройщиком.

Вместе с тем, в обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на пункт 4.1.3 вышеприведенных Правил страхования имущества граждан – «Аварии отопительных, водопроводных, канализационных, пожарных систем», согласно которому по настоящему риску возмещается также ущерб, возникший вследствие проникновения воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

Пунктом 4.3 вышеуказанных правил установлены исключения из страхового покрытия.

В силу пп. 4.3.1 Правил не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки по рискам, предусмотренным п. 4.1. настоящих правил, происшедшие в результате: дефектов и недостатков в застрахованном имуществе, которые имели место до наступления страхового случая (дефектов материала, строительства, проектирования, монтажа, сборки); ветхости или строительных дефектов; обычных атмосферных явлений; проникновения атмосферных осадков через кровлю, панельные швы или отверстия, образовавшиеся из-за ветхости или строительных дефектов, либо не предусмотренные строительной конструкцией.

Допрошенный по ходатайству представителя истца в судебном заседании свидетель ФИО3 пояснил, что на момент 23 сентября 2018 года он являлся управляющим ТСЖ «<адрес>». В этот день его вызвали для составления акта по факту протечки в квартире ФИО6 Когда пришли в квартиру истца, обнаружили в кухне следы воды на натяжном потолке, предположили, что имеется протечка кровли, так как сверху находится технический этаж. После того, как обследовали квартиру истца, обследовали кровлю, дефектов не нашли, стали обследовать технический этаж. Вода в квартиру истца попала через него. На технический этаж вода могла попасть через неплотности в дверях и окнах, на полу технического этажа были следы от высохшей влаги. Вероятнее всего, на техническом этаже было открыто окно. Водопроводных коммуникаций на техническом этаже не имеется, каким-либо иным образом не иначе как в результате атмосферных осадков вода на техническом этаже возникнуть не могла. Первоначальный акт осмотра с указанием причины протечки воды в результате плохого качества кровли был составлен без исследования кровли представителями застройщика, учитывая, что жилой дом находится на гарантии у АО «ПЗСП».

Поскольку повреждение имущества истца произошло в результате проникновения воды с технического этажа, которая в свою очередь образовалась на нем в результате выпадения атмосферных осадков, то есть явлений, связанных с присутствием в атмосфере воды в жидком или твердом состоянии, выпадающей из облаков или осаждающейся из воздуха на земную поверхность и какие-либо предметы, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие не является страховым, поскольку подпадает под исключения из страхового покрытия, установленные п. 4.3.1 Правил страхования, а именно: не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки по рискам, предусмотренным п. 4.1 Правил, произошедшие в результате обычных атмосферных явлений.

Доказательств проникновения воды в квартиру истца иным способом, чем в результате обычных атмосферных явлений, истцом не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика страхового возмещения.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

Понесенные ФИО6 судебные расходы возмещению не подлежат, поскольку решение суда состоялось не в его пользу.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО6 в иске к страховому акционерному обществу «ЭРГО» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: