Решение № 2-174/2018 2-174/2018 ~ M-151/2018 M-151/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-174/2018

Дело № 2-174/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Барда 19 июня 2018 года

Бардымский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Аиткуловой И.Н.

при секретаре Кантугановой М.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 817 297,40 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>.

Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк или кредитор) и ФИО1 (далее по тексту – Заемщик или должник), ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в соответствии с которым последнему был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 152 месяцев с даты его фактического предоставления под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости: земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.2. Общих условий кредитования).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору переданы в залог следующие объекты недвижимости, принадлежащие на праве собственности заемщику ФИО1:

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым №, расположенный по адресу: <адрес>,

- жилой дом, этажность - 1, общая площадь <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, адрес объекта: <адрес>.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, несвоевременно и не в полном объеме вносит платежи по кредиту.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности ответчика составляет 817 297,40 рублей, в том числе 763 196,41 рублей – основной долг, 52 497,67 рублей – проценты за пользование кредитом, 1 603,32 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Требованием банк поставил заемщика в известность о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки, но до настоящего момента требования банка не исполнены.

Рыночная стоимость заложенных объектов недвижимости в соответствии с заключением эксперта №, выданного ООО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: земельного участка – 210 000 рублей, 80% от рыночной стоимости – 168 000 рублей, одноэтажного жилого дома 400 000 рублей, 80% от рыночной стоимости - 320 000 рублей.

В связи с этим ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 817 297,40 рублей, а также расходы на госпошлину 17 372,97 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, а именно земельный участок, установив начальную продажную стоимость в размере 168 000 рублей и одноэтажный жилой дом, установив начальную продажную стоимость в размере 320 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без их участия, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причине неявки в судебное заседание не сообщил, возражений по иску и доказательств в обоснование своих возражений суду не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Из письменных доказательств по делу следует, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» предоставил ответчику ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на 152 месяца, считая с даты его фактического предоставления (пункты 1-4), на приобретение объекта недвижимости: земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> (пункт 11).

Размер ежемесячных платежей составляет 152 аннуитетных платежей в соответствии графиком платежей (п.6). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору до выдачи Кредита: объекты недвижимости в залог: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, залогодателя ФИО1 залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 9,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 Договора (соответствии с п. 4.4.11. Общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (пункт 12) (л.д. №).

Согласно графика платежей Заемщик не позднее второго числа каждого месяца обязан выплачивать по кредитному договору 10 234,14 руб. (л.д. №).

Согласно заявления заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» зачислил на счет ФИО1 кредит по договору в размере <данные изъяты> рублей. (л.д.№).

Согласно выписки из ЕГРН ФИО1 является собственником земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> (л.д. №).

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель (заемщик) ФИО2 передает залогодержателю в залог земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, залоговая стоимость указанного в закладной предмета залога составляет 1 386 000 руб. (п.5) (л.д.№).

В деле имеется расчет взыскиваемой суммы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, согласно которому задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 817 297,40 рублей, в том числе 763 196,41 рублей – основной долг, 52 497,67 рублей – проценты за пользование кредитом, 1 603,32 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита (л.д.№).

В адрес ответчика ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. №).

Согласно заключения эксперта №, выполненной экспертом ООО «<данные изъяты>» А. ДД.ММ.ГГГГ, по определению Бардымского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, а именно земельного участка для личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым № составляет 210 000 рублей, жилого дома общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым № составляет 400 000 рублей, всего 610 000 рублей. (л.д.№)

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленных доказательств, ответчик ФИО1 обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и размеры внесения очередных платежей по кредиту и уплате процентов, установленных в договоре, нарушая тем самым условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д.№). Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено. В связи с тем, что ответчик неоднократно нарушала условия кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку. В связи с этим, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика обоснованны и законны.

Судом расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ проверен и суд с ним согласился, поскольку он является арифметически верным, составлен в соответствии с законом и условиями кредитного договора. Иного расчета задолженности ответчиками не предоставлено.

Суд считает, что размер начисленной неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств. При этом учитывает, что неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Принимает во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору и срок, в течение которого обязательство не исполнялось или исполнялось ненадлежащим образом, признаков явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает. Размер неустойки ответчиком не оспорен.

В связи с этим суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы кредитной задолженности в размере 817 297,40 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ч. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1, 3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

3. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с тем, что задолженность по указанному кредитному договору не погашена, значительной несоразмерности заявленных требований залогодержателя стоимости заложенного имущества не усматривается, сумма неисполненного обязательства на момент принятия решения составила более пяти процентов от залоговой стоимости предметов залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, суд считает возможным удовлетворить требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на все заложенное по договору ипотеки имущество, принадлежащее ФИО1 путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ответчику ФИО1 определен закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

В части определения начальной продажной цены имущества, являющегося предметом залога, суд считает необходимым руководствоваться заключением эксперта №, выполненным экспертом ООО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ, так как данное заключение эксперта выполнено по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость указанных объектов недвижимости определена исходя из состояния объекта оценки на момент рассмотрения дела судом, так как с даты заключения договора залога до обращения взыскания на объекты недвижимости прошло более года, ситуация на рынке продажи недвижимого имущества изменилась, объекты находились в эксплуатации, поэтому у суда имеются все основания считать, что залоговая стоимость объектов недвижимости, указанная в закладной, не соответствует его действительной цене (рыночной стоимости) на день рассмотрения дела судом.

Положения ст. 56 ГПК РФ, указывающие на необходимость представления доказательств, ответчиком использованы не были.

Таким образом, на основании п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества на основании заключения эксперта (отчета оценщика), равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно земельного участка – 168 000 рублей, жилого дома – 320 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 17 372,97 рублей, то есть за требования имущественного характера о взыскании кредитной задолженности – 11 372,97 рублей, за требования неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество – 6 000 рублей. (л.д. 101)

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 17 372,97 рублей.

Руководствуясь ст. 194 –198, 233-236 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 817 297,40 рублей, в том числе 763 196,41 рублей – основной долг, 52 497,67 рублей – проценты за пользование кредитом, 1 603,32 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым №, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 168 000 рублей,

- жилой дом, этажность - 1, общая площадь <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 320 000 рублей.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 расходы по уплате госпошлины в размере 17 372,97 руб.

Ответчик ФИО1 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья Бардымского

районного суда И.Н.Аиткулова