Решение № 2-912/2019 2-912/2019~М-748/2019 М-748/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-912/2019

№ 2-912/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года с. Киргиз-Мияки

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галлямовой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Батршиной Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, обязании выплатить страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, обязании выплатить страховое возмещение, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на сумму 82730 руб. 00 коп., с процентной ставкой по кредиту 17,3 % на 12 месяцев. Одновременно на основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ее супруг был присоединен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в СК «Сбербанк Страхование Жизни». Договор страхования заключен на условиях по следующим рискам: п.1.1.1. «Смерть», п.1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», п.1.2.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», п.1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», п.1.1.5 «Временная нетрудоспособность», п.1.1.6 «Дистанционная медицинская консультация». По договору супругом была уплачена страховая премия. В период действия договора наступил страховой случай: ДД.ММ.ГГГГ муж истца ФИО1 скончался. В январе 2019 года истцом в банк было подано заявление о наступлении страхового случая, однако страховщик после получения представленных документов, ссылаясь на то, что смерть по причине инфаркт миокарда не может быть признано страховым случаем отказал в выплате. Считает, что оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется. Просит признать отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения незаконным, обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита кредитной заявки № от ДД.ММ.ГГГГ, признать прекращенным обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 неустойку в размере 104239 руб. 8 коп., взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» штраф предусмотренный законом о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представители ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили суду отзыв на исковые требования ФИО2 и просили рассмотреть дело без их участия, в иске ФИО2 отказать.

Представители ПАО «Сбербанк» извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили суду отзыв на исковые требования ФИО2

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, его условия определяются сторонами по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на сумму 82730 руб. 00 коп., с процентной ставкой по кредиту 17,3 % на 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления ФИО1 был присоединен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», им уплачена страховая премия в размере 1729 руб. 06 коп.

Страховыми рисками по указанному договору страхования явились: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования заемщиком назначен ПАО «Сбербанк».

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной его смерти явился инфаркт миакарда.

ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца ФИО2 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ответил, что договор страхования ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации, событие в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В ответ на досудебную претензию истца ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ уведомило, что событие по заявленной претензии смерти ФИО1 не признана страховым случаем.

Не соглашаясь с указанными действиями страховщика, ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском, указывая на то, что смерть ее супруга является страховым случаем.

Разрешая возникший спор, суд исходит из следующего.

Из представленной в материалах дела выписки из медицинской карты амбулаторного больного следует, что диагноз ИБС Стенокардия было диагностировано у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в связи с указанным диагнозом он неоднократно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обращался за медицинской помощью.

Из посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти перенесенный в прошлом инфаркт миокарда.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела было достоверно установлено, что смерть застрахованного ФИО1 наступила вследствие заболевания, диагностированного ранее заключения договора страхования, а по условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья в СК «Сбербанк Страхование Жизни», к которому был присоединен ФИО1, для клиентов, относящихся к категории 2, то есть лица у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миакарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, страховыми случаями являются только: смерть в результате несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Обращаясь с заявлениями о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья в СК «Сбербанк Страхование Жизни», ФИО1 не мог не знать о выявленном у него ДД.ММ.ГГГГ медицинского диагноза ИБС Стенокардия, в связи с которым он неоднократно обращался за медицинской помощью и получал лечение, однако страховщика о наличии указанного заболевания он не уведомил.

С программой страхования, являющейся приложением к заявлению на присоединение к страхованию, ФИО1 был ознакомлен, копию программы страхования получил, что следует из его заявления и подтверждено подписью последнего.

Таким образом, ФИО1 был включен в список застрахованных лиц по той причине, что при обращении с заявлением о подключении к программе страхования он умолчал о наличии у него болезни сердца.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В связи с этим, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Оценивая вышеизложенное и принимая во внимание то обстоятельство, что до заключения первого договора страхования супруг истца имел диагноз ИБС Стенокардия, наличие которого он скрыл от страховщика при заключении договоров, и которое впоследствии стало причиной его смерти, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, поскольку заявленное истцом событие в соответствии с согласованными сторонами условиями договоров страхования не является страховым случаем.

В связи с изложенным исковые требования ФИО2 о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежат. В удовлетворении исковых требований о признании прекращенным обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неустойки и штрафа предусмотренный законом о защите прав потребителей, являющихся производными от основного требования о взыскании страховой выплаты, также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требованиях ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, обязании выплатить страховое возмещение отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: п/п Галлямова Л.Ф.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: Галлямова Л.Ф.