Решение № 2-1281/2019 2-1281/2019~М-1325/2019 М-1325/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-1281/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2019 года п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Щербаковой М.Н.,

с участием

представителя истца согласно доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1281/2019 по иску ФИО3 к ПАО «Почта банк», ПАО «Почта Банк» (Тульское отделение) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указывая в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО «Почта Банк» и нею был заключен кредитный договор № и предоставлен кредит в сумме 404700 руб. под 19,910 % годовых. Указанным договором кредитования предусмотрено обязательное условие - заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Операционист банка предложил ей подписать договор страхования жизни со страховой компанией <данные изъяты> Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для неё в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. У неё не было права выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование, до неё не была доведена информация о праве выбора страховых программ, не была доведена информация о комиссионном вознаграждении банка за услуги по подключению к программе страхования. Условия страхования являются обременительными для неё и навязаны.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением на имя руководителя клиентской службы ПАО «Почта Банк» ФИО1 о возврате ранее оплаченных денежных средств в сумме 90 000 руб. по договору страхования жизни и произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением и описью вложения были отправлены две претензии: одна претензия в главное отделение ПАО «Почта Банк», находящееся по адресу: <адрес>, другая претензия была отправлена по адресу Филиала ПАО «Почта Банк»: 300001<адрес>. В вышеуказанных претензиях она требовала в течение 10 дней исключить из кредитного договора № пункт, предусматривающий обязательное страхование жизни от несчастных случаев и болезней, произвести возврат ранее оплаченных ею денежных средств в сумме 90000 руб. по договору страхования жизни и произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору. Претензионные требования ответчик до сегодняшнего дня не удовлетворил.

Моральный вред, она оценивает в размере 10 000 руб.

На основании вышеизложенного просила суд взыскать с ответчика в ее пользу 90000 руб., уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7603 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения настоящего гражданского дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца согласно доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчиков ПАО «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» (Тульское отделение) в судебное заседание не явились, о месте и времени проведения судебного заседания извещались надлежащим образом, представили письменные возражения относительно удовлетворения исковых требований ФИО3

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьёй 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п.10).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предусмотрено п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. В кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о выдаче кредита в сумме 41000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 404700 руб Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита. Условий предоставления кредита и тарифов.

Как усматривается из Согласия в п.9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано: не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется.

В п.10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» указано: не применимо.

В п. 15 Согласия «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано: не применимо.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размера процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом и индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО3 в согласии.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ФИО3 выдан на основании её устного заявления Полис Единовременный взнос №, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Страховщиком является <данные изъяты> страхователем ФИО3, застрахованным лицом также является ФИО3

Страховая сумма составляет 600000 руб., страховая премия 90000 руб. Порядок уплаты указан – как единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдала банку ПАО «Почта Банк» письменное распоряжение клиента на перевод денежных средств с её счета в размере 90000 руб. на счет <данные изъяты>

Из Выписки по кредиту усматривается, что ПАО «Почта Банк» денежные средства со счета ФИО3 на счет страховой компании были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90000 руб.

Как усматривается из представленных документов банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора ФИО3 не оказывал, пользоваться услугами <данные изъяты> не обязывал. Условие о заключении договора страхования в качестве условия заключения потребительского кредита, в Согласии отсутствует.

Решение о заключении договора страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

Как усматривается Согласия обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует, обязанность заемщика заключить какие-либо договоры страхования также отсутствует. Навязывание услуги страхования при выдаче кредита ФИО3 со стороны банка судом не усматривается.

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 является страхователем, а страховщиком <данные изъяты>, ПАО «Почта Банк» в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает лишь агентом и перечисляет денежные средства, банк не оказывает дополнительные услуги по страхованию. ФИО3 заключила два отдельных договора с банком и страховой организацией.

Согласно ст.358 ГК РФ клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования.

Согласно п.1 Указания от 20.11.2015 33854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением и претензией о возврате страховой премии.

В ответе на претензию ПАО «Почта Банк» ФИО3 разъяснил, что данными требованиями ей необходимо обратиться в страховую компанию <данные изъяты>

Таким образом, по заявленному истцом требованию о возврате страховой премии, банк не является Страховщиком. Оплата страховой премии в размере 90000 руб. произведена банком Страховщику в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца. В соответствии с договором страхования банк не имеет обязанности возвращать истцу уплаченную страховую премию. Услуга по страхованию оказана страховой организацией.

Исходя из вышеизложенного, оснований для взыскания с банка страховой премии, выплаченной страхователем ФИО3 страховой компании <данные изъяты>, не имеется.

Поскольку суд пришёл к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований, следовательно, оснований для взыскания с истца процентов за пользование чужими денежными средствами, также не имеется.

При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации истцу морального вреда и штрафа у суда соответственно не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО3 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Поста Банк», ПАО «Почта Банк» (Тульское отделение) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд Тульской области

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий