Решение № 2-217/2018 2-217/2018 ~ М-211/2018 М-211/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-217/2018

гр. дело № 2-217/2018 год


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2018 года

Гусевский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Куксенко О.П.,

при секретаре Виденмаер М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец указал, что 17 августа 2013 года между ним и ответчиком заключен договор кредитования № <...>, по которому были предоставлены денежные средства в размере 101 000 рублей сроком на 60 дней. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях договора.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

До заключения договора ответчику была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, с положениями договора ответчик был согласен и обязался их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя по договору обязательства, предоставил заемщику кредит. Ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору. Просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, что привело к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 16 апреля 2018 года задолженность по договору составляет 228 429,88 рублей, из которых: 85 729,15 рублей задолженность по основному долгу, 71 855,73 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 70 845 рублей неустойка на основной долг. Задолженность образовалась за период с 20 января 2015 года по 16 апреля 2018 года.

Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также судебные расходы.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 с иском не согласна. Пояснила, что просрочку платежей по кредиту допустила из-за материальных проблем. 25 февраля 2015 года ей была установлена 2 группа инвалидности. У нее заключен договор страхования с ЗАО СК «Резерв» от несчастных случаев и болезней, установление инвалидности 2 группы является страховым случаем, поэтому оснований для взыскания с нее задолженности по кредиту не имеется. Не помнит, обращалась или нет в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. В случае удовлетворения иска просит на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить пени.

Заслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодека.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 17 августа 2013 года ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на предоставление кредита, просила банк на основании настоящего заявления заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка, индивидуальных условий кредитования. Просила предоставить ей кредит на срок 60 месяцев в размере 101 000 рублей, по ставке 40% годовых, полная стоимость кредита 49,19 % годовых. В случае предоставления кредита деньги подлежат зачислению на счет № <...>. Возврат кредита должен был осуществиться ежемесячными платежами в размере 3917 рублей (последний платеж 3779,50 рублей) 17 числа каждого месяца. Вид кредита: кредитная карта пенсионера.

На основании указанного заявления 17 августа 2013 года ОАО КБ «Восточный» заключило с ответчиком кредитный договор № <...> путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении ФИО1

Банк акцептовал сделанную ФИО1 оферту, предоставив ей кредит на вышеуказанных условиях.

Условиями кредитного договора предусмотрена пеня, начисленная на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки, плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших из стороннего банка - плата стороннего банка + 10 рублей, плата за прием наличных средств в погашение кредита в через кассу банка - 110 рублей, плата за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах банка - 90 рублей, плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года - 600 рублей, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах - 2,9% мин. 299 рублей, плата за снятие наличных денежных средств со счета - 2,9% мин. 299 рублей, плата за оформление карты 800 рублей.

Договор был заключен путем принятия (акцепта) ОАО КБ «Восточный» согласно ст. ст. 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик при заключении вышеуказанного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что нашло отражение в заявлении ФИО1 Последняя была ознакомлена с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, обязалась их выполнять.

ФИО1 вправе была отказаться от предложенных ей условий, руководствуясь нормой ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора и его условий, однако, не сделала этого, а в добровольном порядке обязалась эти условия исполнять.

Кредит считается предоставленным банком со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Из представленной суду выписки по счету № <...> следует, что на данный счет, открытый в ОАО КБ «Восточный» на имя ФИО1, 17 августа 2013 года перечислены денежные средства в сумме 101 000 рублей. Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил.

Согласно условиям договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Банк имеет право на взыскание неустойки, в случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита.

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком ФИО1, что свои обязательства по возврату кредита ответчик надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи вносила не регулярно, последний платеж произведен 20 января 2015 года. Вместе с тем, какого-либо дополнительного соглашения между сторонами об изменении задолженности и графика внесения платежей не заключалось.

По состоянию на 16 апреля 2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 20 января 2015 года по 16 апреля 2018 года составила 228 429,88 рублей, из которых: 85 729,15 рублей задолженность по основному долгу, 71 855,73 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 70 845 рублей неустойка на основной долг.

Суд принимает во внимание предоставленный истцом расчет задолженности ответчика, оснований не согласиться с ним у суда не имеется. Не оспаривает его и ФИО1

При таких обстоятельствах суд считает требования банка обоснованными, поскольку обязанность по досрочному возвращению кредита, процентов и неустойки в случае нарушения обязанностей по выплате кредита взята на себя ФИО1 добровольно, последствия нарушения обязательств закреплены в договоре.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом размера задолженности ФИО1 по кредиту, периода просрочки, причин возникновения просрочки, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. В этой связи суд находит возможным уменьшить размер пени до 10 000 рублей.

Оснований для полного освобождения ответчика от уплаты пени суд не находит.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <...> от 17 августа 2013 года в размере 167 584,88 рублей, из которых: 85 729,15 рублей задолженность по основному долгу, 71 855,73 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 10 000 рублей неустойка на основной долг.

Из материалов дела следует, что ФИО1 25 февраля 2015 года установлена 2 группа инвалидности «по зрению» с причиной «общее заболевание».

ФИО1, не соглашаясь с иском, ссылается на договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный ей с ЗАО СК «Резерв» 29 марта 2014 года.

Доказательств, что представленный ответчиком договор страхования заключен в рамках рассматриваемого кредитного договора, что ФИО1 обращалась за выплатой страхового возмещения, и ей было в этом отказано, суду не представлено. Из объяснений ФИО1 следует, что с истцом у нее был заключен не один кредитный договор.

Ссылка ответчика на договор страхования не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований банка, поскольку кредитные обязательства по погашению кредита возложены на ФИО1, а не на страховую компанию.

Договорные отношения ФИО1 со страховой компанией не могут влиять на право банка требовать надлежащего исполнения должником своих обязательств.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дел» с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 5 484, 30 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично:

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № <...> от 17 августа 2013 года в размере 167 584 (сто шестьдесят семь тысяч пятьсот восемьдесят четыре) рубля 88 копеек, из которых 85 729 рублей 15 копеек задолженность по основному долгу, 71 855 рублей 73 копейки задолженность по процентам за пользование кредитом, 10 000 рублей – пени на просроченный основной долг,

в остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 484 (пять тысяч четыреста восемьдесят четыре) рубля 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд путем подачи жалобы через Гусевский городской суд Калининградской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2018 года.

Судья Куксенко О.П.