Решение № 2-3005/2020 2-3005/2020~М-2741/2020 М-2741/2020 от 18 октября 2020 г. по делу № 2-3005/2020

УИД22RS0013-01-2020-003965-27

Дело № 2-3005/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2020 года <...>

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Е.Б. Данилиной,

при секретаре: Н.С. Поповой,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный №. На срок действия кредитного договор был заключен договор страхования заключенный с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно кредитному договору был предоставлен кредит в размере 668 316 руб. 28 коп. по ставке 7.9% годовых на срок 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. В сумму кредита была включена страховая премия в размере 93 564 руб. 28 коп. Данная страховка была фактически навязана ФИО2, до подписания договора она не была ознакомлена с условиями страхования. После ознакомления с данными условиями сотрудники банка ей пояснили, что данную страховку она может отменить в установленный законом 14 дневный срок, так как без страховки банк кредит не дает.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в страховую компанию и банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако получила отказ, с которым не согласна.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ, истцу отказано в принятии заявления по надуманным основаниям. Согласно заявлению ФИО2 и приложенных к нему документов, истец просила расторгнуть договор страхования с ООО «Сосьете Женерль Страхование жизни». Вместе с тем, служба финансового уполномоченного по правам потребителей от истца требует ответ и обращение в ООО СК «ВТБ Страхование», но с данной страховой компанией никакого договора истец не заключала.

На основании изложенного, с учетом уточненного искового заявления, истец просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в целях обеспечения по кредитному договору №-ф; взыскать с ответчиков ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 93 564 руб. 28 коп.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований к Банку отказать.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать, применить положение ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Третье лицо Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение которого истец присоединился к договору группового страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, и страховая премия составила 93 564 руб. 28 коп.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была перечислена банком страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», что подтверждается платежным поручением и реестром платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет страховой надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - 3 ст. 1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В течение 14 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» направило ФИО2 ответ на ее заявление, указав в нем, что страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банка ООО «Русфинанс Банк» осуществляется в рамках заключенного между Страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и Страхователем ООО «Русфинанс Банк» договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ на основании поданного заявления Банку, в котором ФИО2 выразила свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ быть застрахованным по Договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования заемщика кредита. Кроме того, в заявлении на страхование содержится информация об условиях прекращения договора страхования в случаях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. При этом Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. С учетом того, что в страховую компанию ФИО2 не было представлено подтверждения досрочного погашения кредита, оснований для возврата страховой премии не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 направила в адрес соответчиков заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое осталось без удовлетворения.

Как следует из Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, при заключении группового Договора страхования стороны устанавливают страховую сумму в отношении каждого Застрахованного лица отдельно. Общая страховая сумма по Договору страхования определяется путем сложения страховых сумм по всем Застрахованным лицам (п. 5.2.).

Страховая премия по Договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку в течение всего срока действия Договора страхования, наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Уплата страховой премии производится Страхователем в день подписания Договора страхования.

Датой уплаты страховой премии (взноса) считается дата, указанная в квитанции установленной формы на получение страхового взноса или дата зачисления страховой премии на корреспондентский счет банка, в котором открыт расчетный счет Страховщика, либо дата зачисления страховой премии на расчетный счет Страховщика, в случае, если счета Страхователя и Страховщика открыты в одном банке (п. 6.3.).

Согласно п. 7.2 Правил страхования, договор вступает в силу при уплате страховой премии по безналичному расчету – с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на корреспондентский счет банка, в котором открыт расчетный счет страховщика, либо дата зачисления страховой премии на расчетный счет страховщика, в случае, если счета страхователя и страховщика открыты в одном банке.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, перечисление страховых взносов по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена ООО «Русфинанс Банк» в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается реестром платежей к указанному платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, договор страхования в отношении ФИО2 вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 7.4. Правил страхования, договор страхования прекращается в случаях досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода (п. 7.4.7).

Согласно п. 7.5.4. Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Пунктом 2.1. Правил страхования предусмотрено, что страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Таким образом, оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подала заявление об отказе от договора страхования в установленный четырнадцатидневный срок – свободный период, суд приходит к выводу, о том, что поскольку нарушены права истца как потребителя, требования о прекращении ее участия в программе группового страхования, возврате уплаченной страховой премии, подлежат удовлетворению, следовательно, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», подлежит расторжению, а со страховщика - ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» подлежит взысканию страховая премия в размере 93 564 руб. 28 коп.

Оснований для взыскания страховой премии с ответчика ООО «Русфинанс Банк» у суда не имеется.

Доводы ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о том, что истец не может требовать со страховой компании возврата страховой премии, поскольку она не является стороной договора, судом отклоняется в связи с тем, что в данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения, а страховая премия была перечислена с лицевого счета истца в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению ФИО2 она дала банку согласие на заключение от ее имени договора страхования, в соответствии с договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита застрахованными по настоящему договору являются физические лица - заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программы кредитования, в период действия настоящего договора, согласно Правилам личного страхования, страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, страхователем может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по кредиту.

Вследствие заключения банком договора страхования по заявлению заемщика, с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» обязан был исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о том, что истец не может требовать возврата страховой премии с ответчика, так как истец страховую премию ответчику не оплачивал, отклоняются судом, поскольку опровергаются материалами дела, а именно заявлением истца в адрес Банка на перевод средств в сумме 93 564 руб. 28 коп. в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, составленным Банком, о перечислении ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" страховых взносов по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, реестром платежей по данному платежному поручению, согласно которому в состав страховых взносов входит уплаченная истцом страховая премия в сумме 93 564 руб. 28 коп.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание факт обращения истца к ответчику с требованием о досудебном разрешении спора, неудовлетворение страховщиком в добровольном порядке его требований, суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию штраф.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявило о снижении штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Применение ст. 333 ГК РФ возможно при определении размера штрафа как неустойки, так и как штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В связи с неудовлетворением требований истца ответчиком в добровольном порядке, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф. Сумма штрафа (50% от суммы, присужденной в пользу истца), подлежащая взысканию с ответчика, составляет 46 782 руб. 14 коп. (93 564 руб. 28 коп./2).

Между тем, принимая во внимание доводы представителя ответчика о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательств и применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (не возможного) размера ущерба, обстоятельств данного дела, сроков нарушенного обязательства, соотношения суммы основного долга по договору и размера штрафа, суд приходит к выводу о том, что подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства и, подлежит применению положение статьи 333 ГК РФ, а размер взыскиваемого штрафа подлежит снижению до 15 000 руб.

Таким образом, исковые требования ФИО2 подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3006 руб. 93 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховую премия в размере 93 564 руб. 28 коп., штраф в размере 15 000 руб.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета муниципального образования город Бийск государственную пошлину в размере 3006 руб. 93 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина