Решение № 2-3781/2021 2-3781/2021~М-1599/2021 М-1599/2021 от 27 июня 2021 г. по делу № 2-3781/2021

Дело № 2-3781/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Челябинск 28 июня 2021 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Е.В. Гречишниковой,

при секретаре К.С. Дьяченко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Страхового акционерного общества «ВСК» об обжаловании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Страховое акционерное общество «ВСК» (далее по тексту - САО «ВСК») обратилось в суд с требованиями об отмене решения № Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от 25 февраля 2021 года; распределении расходов на оплату госпошлины в размере 6000 руб.

В обоснование требований указано на то, что 25 февраля 2021 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 принято решение № об удовлетворении требований ФИО6 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 10237,52 руб. С указанным решением Финансового уполномоченного заявитель САО «ВСК» не согласен, считает его незаконным, поскольку не является лицом, которому была выплачена страховая премия. Указывает, что 30 ноября 2012 года между страхователем <данные изъяты>» и страховщиком САО «ВСК» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потерь доходов, по которому выразил свое согласие выступать застрахованным лицом ФИО6, при этом как следует из содержания заявления страховую премию ФИО6 страховщику не оплачивал, доказательства оплаты страховой премии страховщику не представлены. Кроме того, ФИО6 не вправе осуществлять оплату страховой премии страховщику, не будучи стороной договора страхования. Таким образом, требование заявителя о возврате суммы платы за страхование подлежит направлению страхователю, который является получателем данных денежных средств, плательщиком страховой премии страховщику и, по условиям договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа включенных в договор, о чем обязан уведомлять страховщика. Страховщик самостоятельным правом на исключение застрахованных лиц из договора не обладает, иное является нарушением договора и действующего законодательства. Следовательно, требования ФИО6 о возврате суммы страховой премии подлежат направлению страхователю, <данные изъяты>

Представитель заявителя САО «ВСК» - ФИО3 в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Заинтересованные лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, ФИО6, ПАО «Промсвязьбанк» (ранее - ОАО АКБ «Связь-Банк») при надлежащем извещении участия в судебном заседании не приняли, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Финансовый уполномоченный, ФИО6 представили письменные возражения на заявленные требования, в которых просят отказать САО «ВСК» в удовлетворении требований. Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в письменном отзыве вопрос по существу заявленных требований оставил на усмотрение суда.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, но не явившихся в судебное заседание.

Суд, выслушав представителя САО «ВСК», исследовав представленные в материалы письменные доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 30 ноября 2012 года между САО «ВСК» и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №.

24 мая 2019 года между ФИО6 и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 795671,55 руб., сроком 72 месяца, под 17,5% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, на основании заявления ФИО6 от 24 мая 2019 года на страхование он был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода в соответствии со сроком действия с 24 мая 2019 по 24 мая 2025 года.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случает, болезней и потери дохода №.

Согласно заявлению на страхование страховая премия составляет 10255,99 руб., плата за присоединение к договору страхования составляет 85415,56 руб.

27 мая 2019 года ФИО6 направил в САО «ВСК» заявление об отказе от договора страхования и выплате страховой премии, т.е. в срок, установленный правилами страхования и Указанием Банка России, которое было получено САО «ВСК» 29 мая 2019 года.

Следовательно, возврат страховой премии заявителю должен осуществляться согласно п. 8.2 Правил страхования.

САО «ВСК» письмом от 29 мая 2019 года № уведомило ФИО6 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, поскольку заявитель не является страхователем.

17 сентября 2020 года представитель заявителя ФИО6 – ФИО4, обратилась в САО «ВСК» с претензией, в которой требовала осуществить выплату страховой премии, а также неустойки за нарушение срока выплаты страховой премии. Однако ответ на претензию получен не был.

04 февраля 2021 года ФИО6 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 10255,99 руб., а также неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 10255,99 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от 25 февраля 2021 года № У№ требования заявителя ФИО6 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ, удовлетворены. С САО «ВСК» в пользу ФИО6 взыскана страховая премия в размере 10237,52 руб. исходя из расчета, установленного п. 8.2 Правил страхования. Требования заявителя о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1 в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), оставлены без удовлетворения, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется Гражданским кодексом РФ.

Согласно ч. 1 ст. 22 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

САО «ВСК» с таким решением Финансового уполномоченного не согласилось, считает его незаконным ввиду того, что не является лицом, которому была оплачена страхования премия, в связи с чем заявитель не вправе требовать ее возврата с САО «ВСК», поэтому просит признать данное решение незаконным.

Между тем, суд полагает данное решение Финансового уполномоченного обоснованным и отклоняет доводы заявителя по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, Указанием Банка России № 3854-У, (в редакции от 21августа 2017 года), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленного по соглашению сторон, но не позднее, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Проанализировав доводы заявителя, установив фактические обстоятельства дела, суд не может согласиться с указанными доводами заявителя о признании решения Финансового уполномоченного незаконным.

Так, в соответствии с п.1.1. договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 30 ноября 2012 года страховщик САО «ВСК» обязуется за обусловленную по договору страховую премию при наступлении в жизни заемщика кредита или держателя кредитной карты страхователя, удовлетворяющего условиям, приведенных в п.1.2. настоящего договора и включенного в список застрахованных указанного в настоящем договору страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора и правил.

Из условий договора страхования следует, что «Застрахованным» являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт Страхователя (пункт 1.2).

Объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного и утратой Застрахованным дохода вследствие потери им работы (пункт 1.3).

Таким образом, в качестве страховщика выступает САО «ВСК», ПАО «Связь-Банк» выступает страхователем.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

В соответствии с разделом 6.4. указанного договора страхователь обязан:

-включить в Список застрахованных заемщиков, которые дали письменное согласие с условиями страхователя;

-оплачивать страховую премию за лиц, включаемых в Список застрахованных в полном объеме в сроки указанные в договоре.

Согласно заявлению ФИО6 на страхование следует, что им производится оплата страховой премии САО «ВСК» единовременно в размере 10255,99 руб.

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с требованиями абзаца второго п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Приведенная выше ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с несчастными случаями, болезнями и потерей дохода.

Застрахованным лицом является физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, застрахованы по договору страхования.

Из материалов дела следует, что ПАО «Связь-Банк» на основании заявления ФИО6 включил его в Список застрахованных лиц, направил указанный список САО «ВСК» (Страховщик), после проверки страховщиком данного списка и получения счета на оплату страховой премии, оплатил Страховщику страховую премию, что подтверждается платежными поручением № от 21 августа 2019 года.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Таким образом, установив, что ФИО6 обратился с заявлением о возврате страховой премии, в предусмотренный Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года №дневный срок, то у САО «ВСК» появилось обязательство по возврату потребителю части неиспользованной страховой премии в размере 10237,52 руб.

Таким образом, учитывая, что положенные в основу решения Финансового уполномоченного доказательства являются законными, обоснованными, основания для отмены решения Финансового уполномоченного по мотиву отсутствия основания для взыскания суммы страховой премии с САО «ВСК», отсутствуют.

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований САО «ВСК» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № № от 25 февраля 2021 года об удовлетворении требований ФИО6, распределении судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Центральный районный суд г.Челябинска.

Председательствующий Е.В. Гречишникова

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021 года.