Решение № 2-15/2019 2-15/2019(2-1722/2018;)~М-1477/2018 2-1722/2018 М-1477/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-15/2019

Гражданское дело № 2-15/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года город Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Измалкова А.В.,

при секретаре Евсине М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в Липецкий районный суд Липецкой области с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 22.12.2016 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 22.12.2016 и Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от 22.12.2016. Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В соответствии с Полисом страхования от 22.12.2016 по страхованию жизни и здоровья Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия, выплаченная истицей составила 61 800 рублей 00 копеек. 30.07.2018 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, а у заемщика появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истица обратилась в адрес ответчика с претензией, ответа на которую не последовало. Полагает, что она фактически пользовалась услугами по страхованию в период с 22.12.2016 по 30.07.2018, что составляет 19 месяцев, а страховая премия в сумме 53 560 рублей 00 копеек (61 800,00 / 60 * 8 мес. = 8 240,00; 61 800,00 – 8 240,00 = 53 560,00) подлежит возврату. Просила взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 53 560 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей 00 копеек, нотариальные расходы в сумме 1 880 рублей 00 копеек, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Определением Липецкого районного суда Липецкой области (протокольно) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о времени и месте которого была извещена надлежащим образом, в установленном законом порядке. Уполномочила нотариальной доверенностью на представление своих интересов ФИО2

Представитель истицы по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте которого была извещена надлежащим образом, в установленном законом порядке. В письменном заявлении просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в установленном законом порядке. Направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором полагали исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению. В обоснование своей позиции указали, что при заключении Договора страхования № от 22.12.2016 между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор страхования был заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Истица добровольно подписала заявление на страхование, в котором была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для оказания банковских услуг; она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски, либо застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению, уведомлена, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и безналичной формах, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных. Истица добровольно оплатила страховую премию, что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств, тем самым приняла окончательное решение в вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Все документы предоставлялись истице для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от принятия договора страхования, однако, каких-либо возражений или отказа от нее не поступило. При заключении договора страхования истице была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Со ссылкой на пункт 2 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» полагает, что статья 32 Законом о защите прав потребителей не может быть применена к правоотношениям, возникшим между истцом и ответчиком, поскольку они регулируются специальными нормами права. В пункте 7.6 Условий страхования закреплен период, в течение которого страхователь может отказаться от договора добровольного страхования, что согласуется с пунктом 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Таким образом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска («Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного») по договору страхования. Более того, в силу пункта 7.7 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с Условиями страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Претензия от страхователя в адрес ответчика поступила лишь 23.08.2018, что свидетельствует о пропуске срока для досрочного отказа истицы от договора страхования. Требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению поскольку истицей не представлено доказательств, свидетельствующих о причинении ей физических или нравственных страданий в результате действий ответчика. Правовых оснований для взыскания штрафа, и судебных расходов не имеется.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО «Почта Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в установленном законом порядке.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, по правилам статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы гражданского дела и, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 названной кодифицированной нормы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 22.12.2016 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в связи с чем, истицей были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 22.12.2016, по условиям которых, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 275 834 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24,90 % годовых.

Задолженность по вышеуказанному кредитному договору № от 22.12.2016 была досрочно погашена истицей, что подтверждается справкой о состоянии задолженности от 30.07.2018.

При подписании пакета документов по кредиту Заявителю был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов.

На основании заявления ФИО1 на страхование от 22.12.2016 между нею и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен Договор страхования № от 22.12.2016, по условиям которого размер страховой премии составил 61 800 рублей. Страховыми рисками по данному договору являются «Смерть Застрахованного» в течение срока страхования, установление инвалидности (риск «Инвалидность застрахованного»). Выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется действующим законодательством.

В соответствии с распоряжением клиента на перевод сумма страховой премии в размере 61 800 рублей 00 копеек банком перечислена в страховую компанию 22.12.2016.

При рассмотрении гражданского дела судом достоверно установлено, что истица добровольно приняла условия договора страхования, собственноручно подписала заявление на страхование, копия договора страхования получена ею в дату подписания.

Суд учитывает, что при заключении договора страхования истица была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой компании по своему усмотрению; ознакомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон, что усматривается из Условий добровольного страхования, а также заявления на страхования.

ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод со счета. Таким образом, оплатив страховую премию, истица приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Истица также была проинформирована страховщиком о возможности прекращения договора страхования, в том числе путем отказа Страхователя в течение пяти рабочих дней с даты его заключения.

Так, пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от 30.05.2016 №, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась к страховщику с претензией о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в размере 53 560 рублей 00 копеек лишь 14.08.2018.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истицей пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при котором у нее возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования является самостоятельным договором, который заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде его Заявления. ПАО «Почта Банк» стороной договора не является, услугу страхования жизни, здоровья истице не представлял.

Довод истицы о том, что договор страхования заключен именно в рамках кредитования, как способ обеспечения обязательств, суд находит несостоятельным.

Учитывая принцип свободы договора, суд приходит к выводу о том, что при заключении самостоятельных договоров Кредитного и Страхования, права истицы не нарушались.

При этом, довод истицы о том, что в соответствии с нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», у нее как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, суд признает необоснованным.

Как установлено пунктом 3 статьи 3 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора (п. 7.6 Условий) свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Применительно к пунктам 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ истицы от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В пункте 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций являющихся составной частью заключенного договора страхования, указано, что при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения названного договора, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя-физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено, что при отказе страхователя о договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При изложенных обстоятельствах, поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истице не подлежит и не может быть взыскана со страховой компании, в связи с чем, в удовлетворении указанных исковых требований следует отказать.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Истица просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, однако в связи с тем, что судом не установлено нарушения прав истицы, как потребителя по договору страхования, то в данном требовании надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении основного требования истице отказано, штраф в соответствии с положениями части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика не подлежит.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом, что решение суда состоялось не в пользу истицы, правовых оснований для взыскания нотариальных расходов не имеется.

На основании части 2 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в соответствии с закрепленным в части 3 статьи 123 Конституции РФ принципом состязательности и равноправия сторон, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд рассмотрел гражданское дело в рамках заявленных исковых требований по представленным доказательствам.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Липецкий районный суд Липецкой области в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий А.В. Измалков

Решение в окончательной форме изготовлено: 08.02.2019.