Апелляционное определение № 33-12630/2025 33-644/2026 от 12 января 2026 г.

Дело № 33-644/2026 (2-3928/2025)

УИД 52RS0015-01-2025-005383-41

Судья Копылов И.В.

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Нижний Новгород 13 января 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Никитиной И.О.,

судей Рыжовой О.А., Силониной Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Чернышевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, на решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 08 сентября 2025 года по гражданскому делу по иску ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи ФИО11,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2, [дата] г.р., обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 141 618,65 рубля, неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования в размере 141 618,65 рубля, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, расходов по оплате услуг юриста в размере 40 000 рублей, по оплате доверенности в размере 240 рублей, почтовых расходов в размере 101 рубля. В обоснование иска указано, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного коллективного страхования [номер] от [дата]. ФИО9 является застрахованным лицом по указанному договору страхования с [дата] по [дата]. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо в случае его смерти наследники застрахованного в соответствии с законодательством Российской Федерации. Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9 был заключен кредитный договор [номер]. В соответствии со справкой о смерти, ФИО9 умер [дата]. После смерти ФИО9 нотариусом ФИО10 было заведено наследственное дело [номер], наследником умершего является несовершеннолетняя дочь ФИО2 В соответствии со справкой о смерти от [дата], причиной смерти ФИО9 является инфаркт миокарда, что является страховым случаем.

Решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 08 сентября 2025 года в удовлетворении исковых требований ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе ФИО1 поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного. В качестве доводов жалобы указывает на то, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, в связи с чем страховщик не может быть освобожден от осуществления страховой выплаты.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания по правилам главы 10 ГПК РФ, кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В силу ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 02.04.2025 года с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы сумма задолженности по кредитному договору [номер] от 06.10.2022 года в размере 141 618,65 рубля, расходы по уплате госпошлины в размере 4032,37 рубля. В случае недостаточности у несовершеннолетней ФИО2, [дата] года рождения, денежных средств, произвести взыскание задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины с ФИО1, как с ее законного представителя. В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 – отказано.

Указанным выше решением суда установлена сумма задолженности по кредитному договору в размере 141 618,65 рубля.

Решение суда в законную силу не вступило.

Приложением к договору являются Программа страхования. Памятка страхователю. Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Текст полисных условий размещен на официальном сайте страховщика по ссылке, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма установлена в размере задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре.

В пункте 5 договора коллективного страхования и в разделе 3 Правил страхования от 30.09.2022 года, действовавших на момент присоединения ФИО9 к коллективному страхованию указан перечень страховых рисков, в отношении которых заключается договор страхования, в том числе определен страховой риск в отношении страхователя и застрахованного лица, в том числе «смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая» (пункт 5.1.1 договора коллективного страхования и пункт 3.1.1 Правил страхования).

Положением пункта 1 договора коллективного страхования предусмотрено, что несчастный случай – это внезапное, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических т т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, разрывы аневризм артерий и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания), также не относятся к несчастному случаю: остеохондроз, грыжи межпозвонковых дисков, ВИЧ – инфекция, СПИД.

На основании пункта 1.3.17 Правил страхования от 30.09.2022 года и пункта 1.18 Правил страхования от 18.11.2019 года несчастный случай – это внезапное, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических т т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, разрывы аневризм артерий и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания), также не относятся к несчастному случаю: остеохондроз, грыжи межпозвонковых дисков, ВИЧ – инфекция, СПИД. Несчастный случай не является болезнью (заболеванием).

Таким образом, воля сторон при определении страховых рисков выражена однозначно и недвусмысленно, и в соответствии с данной позицией сторон смерть застрахованного лица в результате инфаркта страховым случаем не является.

Заемщик ФИО9, [дата] года рождения, умер [дата], что подтверждается свидетельством о смерти от [дата], выданным Отделом ЗАГС г. Дзержинска ГУ ЗАГС Нижегородской области.

Согласно справке о смерти №[номер] от 21.11.2024 года, выданной Отелом ЗАГС г. Дзержинска ГУ ЗАГС Нижегородской области, причинами смерти ФИО9 явились: тампонада сердца, гемоперикард, инфаркт миокарда трансмуральный переднебоковой, болезнь сердца гипертензионная.

На момент смерти ФИО9 не исполнил своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ответом на претензию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 11.03.2025 года у страховщика отсутствуют правовые основания осуществления страховой выплаты.

Решением Финансового уполномоченного №[номер] от 21.04.2025 в удовлетворении требования ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного коллективного страхования, неустойки, отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заболевание, ставшее причиной смерти застрахованного лица, является исключением из страхового покрытия и освобождает страховщика от осуществления выплаты.

Оснований не согласиться с данными выводами у суда апелляционной инстанции не имеется, поскольку суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы отклоняются судебной коллегией по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а по ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации - при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

На основании пункта 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Причиной смерти ФИО9, являвшегося застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, явилась инфаркт миокарда трансмутальный переднебоковой (код по МКБ-10: I21.0), что подтверждается соответствующей справкой о смерти.

Согласно международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) диагноз I21.0 относится к группе заболеваний «Ишемическая болезнь сердца».

Следовательно, причиной заявленного страхового случая явилось общее заболевание (болезнь сердца), которая не связан с каким-либо несчастным случаем, определение которого дано в договоре страхования и Правилах страхования.

Как указано в договоре страхования и Правилах страхования, не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, разрывы аневризм артерий и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания), также не относятся к несчастному случаю: остеохондроз, грыжи межпозвонковых дисков, ВИЧ – инфекция, СПИД. Несчастный случай не является болезнью (заболеванием).

Таким образом, поскольку при заключении договора страхования ООО "СК «Ренессанс Жизнь» не возлагало на себя обязательств по выплате страховой суммы вследствие смерти по болезням сердечно-сосудистой системы, то обязанности по исполнению подобного обязательства у ответчика не возникло, так как предусмотренный соглашением сторон страховой случай не наступил.

Право страховщика определять условия, на которых заключается договор страхования, в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) предусмотрено пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия договора страхования и условия, содержащиеся в правилах страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия обращает внимание заявителя на то, что оспариваемые положения договора и правил страхования не противоречат императивным нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, прав истца не нарушают, и на этом основании в удовлетворении исковых требований отказано правомерно.

Доводы заявителя жалобы основаны на ошибочном толковании условий договора, поскольку заявленное событие (смерть застрахованного лица по причине инфаркта миокарда) не является основанием к отказу в страховой выплате, а в силу ст.ст. 942, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 3, 9, 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является обстоятельством, не позволяющим отнести заявленное событие к страховому случаю.

Условия договора страхования являются достаточно определенными, судом первой инстанции им дана оценка как правомерным, не нарушающим права потребителя страховой услуги, оснований для переоценки выводов суда первой инстанции апелляционная жалоба не содержит.

По существу доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не являлись предметом исследования суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, в связи с чем, не могут послужить основанием к отмене обжалуемого судебного постановления.

Суд первой инстанции верно распределил бремя доказывания по делу, поскольку в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.

Таким образом, судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 настоящего Кодекса, не находит оснований для его отмены.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 08 сентября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 января 2026 г.