Апелляционное определение № 33-9844/2026 от 27 мая 2026 г.

УИД 03RS0005-01-2025-012968-90

дело № 2 – 1156/2026

судья Артемьева Л.В.

категория 2.166

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 – 9844/2026

28 мая 2026 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Хрипуновой А.А.,

судей Валеевой Р.М.,

ФИО1,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шакировой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ФИО2 – ФИО6 на решение Октябрьского районного суда адрес от дата

Заслушав доклад судьи Хрипуновой А.А., суд апелляционной инстанции

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства по договору страхования в размере 696000 руб., неустойку, предусмотренную Законом о защите прав потребителей, за период с дата по дата в размере 208800 руб., штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей, неустойку в размере 1% от взысканной в пользу истца денежной суммы, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда по делу, по день фактического исполнения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» решения суда.

Требования мотивированы тем, что дата между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни № L0532/559/101782/3. Первый взнос страховой премии выплачен путем зачета требований, что подтверждается дополнительным соглашением №... от дата к договору страхования жизни № L0532/559/101782/3.

дата ФИО2 направил в адрес ответчика заявление на страховую выплату от дата с уведомлением о расторжении договора страхования жизни № L0532/559/101782/3 с дата.

Согласно условиям Приложения №... к договору страхования жизни № L0532/559/101782/3 от дата при досрочном прекращении данного договора, начиная со второго дня страхования, ответчик выплачивает ФИО2 гарантированную выкупную сумму в размере 696000 руб.

Однако, в нарушение приведенных выше условий договора, ответчик не исполнил принятое на себя обязательство по выплате ФИО2 денежных средств. Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №... от дата на заявление ФИО2 от дата ответчик отказал ФИО2 в выплате денежных средств.

Решением Октябрьского районного суда адрес от дата исковое заявление ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель ФИО2 – ФИО6 просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования ФИО2 удовлетворить в полном объеме.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по доверенности ФИО7 возражает против удовлетворения доводов жалобы.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от дата № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав ФИО2 и его представителя ФИО6, представителя ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО8, письменные возражения ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что дата между страхователем ФИО2 и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0532/559/101782/3 сроком действия с дата по дата (далее - полис, договор).

Договор заключен на основании Условий страхования на дожитие с возвратом взносов в случае смерти застрахованного, добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев для физических лиц (вариант 9), являющихся неотъемлемой частью договора (далее - Условия страхования).

Приложением к договору, помимо Условий страхования, являются: ключевой информационный документ об условиях договора; таблица страховых и выкупных сумм (Приложение №... к договору); расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования; декларация лица, имеющего намерение заключить договор накопительного страхования жизни.

Страховые риски по договору установлены следующие (раздел I договора): дожитие застрахованного до 16 ноября 2029 года (п. 3.1.1. Условий); смерть застрахованного (п. 3.1.2. Условий); смерть в результате ДТП (п. 3.1.3. Условий); возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании (п. 3.1.4. Условий).

Страховые суммы установлены разделом V договора.

Договор не предусматривает право страхователя на участие в инвестиционном доходе страховщика, как и не предусматривает периодических выплат страхователю в течение срока его действия. Договор представляет собой договор накопительного страхования жизни, которым предусмотрена страховая выплата при реализации риска «Дожитие до установленной даты».

По окончании срока действия договора и реализации риска «Дожитие до даты 16 ноября 2029 года» страховая сумма составляла 6960000 руб.

Согласно разделу 8 договора совокупная страховая премия составляет 6000000 рублей и уплачивается в рассрочку путем внесения взносов в размере 1000000 рублей. Периодичность уплаты взносов - ежегодно 17 ноября каждого года срока страхования. Срок уплаты первого взноса составлял до 17 ноября 2023 года, страховой взнос за первый год действия договора истцом был уплачен.

При этом, на момент заключения договора у истца имелся иной договор страхования № L0532/560/966796/0 от 10 ноября 2020 года, по которому истцу полагалась выплата в связи с наступлением события «Дожитие до даты».

В этой связи истцу было предложено заключить договор и произвести оплату страховой премии путем зачета встречных однородных требований, и данное предложение истец принял.

Договоренности сторон были закреплены дополнительным соглашением № 1 от 14 ноября 2023 года к договору, согласно которому причитающиеся истцу 1000000 руб. в качестве выплаты по иному договору были направлены в счет выплаты страховой премии по спорному договору страхования.

Таким образом, первый взнос по договору был оплачен путем зачета встречных однородных требований.

«Период охлаждения», то есть срок, в который истец мог отказаться от договора и возвратить уплаченные денежные средства в полном объеме, установлен п. 1 раздела V договора и составлял 14 календарных дней.

Соответствующих обращений в указанный срок от истца к ответчику об отказе от договора не поступало, доказательств обратного истцом не представлено.

14 ноября 2024 года истец обратился с заявлением о досрочном расторжении договора и с требованием о выплате уплаченных по договору денежных средств в полном объеме.

11 декабря 2024 года истцу ответчиком за номером 1272963391 направлен ответ с разъяснениями о том, что при досрочном прекращении договора страхования выплачивается выкупная сумма на дату досрочного расторжения, которая в настоящем случае составляет 0 руб., то есть не подлежит выплате.

Не согласившись с отказом ответчика, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, полагая, что вопреки условиям договора страхования ему не была выплачена выкупная сумма при досрочном его расторжении.

Суд первой инстанции, дав оценку представленным в материалы дела доказательствам, установив юридически значимые обстоятельства дела, руководствуясь положениями статьей 1, 421, 422, 431, 927, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статей 2, 4 и 9 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Суд посчитал, что договор страхования содержит все существенные условия, заключен истцом добровольно, ФИО2 не был лишен возможности отказаться от исполнения договора и возвратить страховую премию в течение 14 дней, при этом, с учетом даты досрочного расторжения договора, выкупная сумма истцу выплате не подлежит.

Судебная коллегия полностью соглашается с указанными выводами районного суда и не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Доводы апелляционной жалобы о наличии оснований к выплате ФИО2 гарантированной выкупной суммы в связи с досрочным расторжением договора страхования нельзя признать состоятельными.

По общему правилу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела закреплено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как ранее указано, ФИО2 оплачен первый страховой взнос в сумме 1000000 руб. путем зачета требований на основании дополнительного соглашения № 1 от 14 ноября 2023 года к договору.

14 ноября 2024 г. ФИО2 обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора с 17 ноября 2024 г. и с требованием о выплате уплаченных по договору денежных средств в полном объеме.

Исходя из пункта 8.8. Условий страхования размер выкупной суммы, подлежащей выплате в связи с досрочным прекращением договора страхования, рассчитывается на дату досрочного прекращения договора страхования в соответствии с условиями, установленными договором страхования и уменьшается на величину всех задолженностей страхователя по данному договору страхования, в том числе подлежащих уплате на дату прекращения договора страхования, но не уплаченных, уплаченных не полностью страховых взносов.

В случае если страховая премия (страховой взнос) за тот период страхования, в котором происходит прекращение договора, не уплачена или уплачена не в полном объеме, страхователь вправе претендовать на выкупную сумму за последний из истекших периодов страхования, страховая премия (страховой взнос) по которой уплачена в полном объеме.

Согласно Приложению №1 к Договору страхования, установлено, что при досрочном прекращении Договора, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму. Гарантированный размер выкупных сумм по Договору определен в Таблице страховых и выкупных сумм в зависимости от периода страхования, на который приходится дата досрочного прекращения Договора. Выкупная сумма рассчитывается Страховщиком на дату досрочного прекращения Договора. При досрочном прекращении Договора Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, соответствующего тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения.

Таким образом, договором страхования установлен конкретный порядок определения размера и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Из таблицы выкупных сумм (Приложение №1 к Договору от 14.11.2023г.) следует, что гарантированная выкупная сумма в первый год (с 17.11.2023 по 16.11.2024) действия договора страхования составляет 0 руб.

Следовательно, условиями заключенного сторонами договора не предусмотрена выплата истцу выкупной суммы при расторжении договора страхования в первый год.

При подписании договора, истец (страхователь) подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, Приложении № 1 к нему и ключевой информационном документе об условиях договора добровольного страхования, в том числе условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы; положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате (п. 8.11).

Страхователь своей подписью подтвердил получение Страхового полиса, Приложения №N 1 и Условия страхования.

Также подпись ФИО2 подтверждает ознакомление с Таблицей страховых и выкупных сумм (Приложение № 1 к Договору от 14.11.2023 г. (т.1, л.д. 51 оборот).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 25.11.2015 №3854-У (ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Согласно Указаниям страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требований к установлению определенного порядка возврата уплаченной страховой премии по истечении этого срока Указания не содержат.

Пунктами 5-6 раздела 12 договора страхования предусмотрена возможность вернуть уплаченный страховой взнос в полном объеме, если страхователь откажется от него в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если договор прекращается по истечении установленного четырнадцатидневного срока, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

В указанном случае в 14-дневный срок заявление о возврате страховой премии истцом ответчику не было направлено, доказательств обратного суду первой инстанции, как и суду апелляционной инстанции, истцом не представлено.

Данный договор истцом не оспаривался, недействительным в установленном порядке судом не признан.

Стороны при заключении договора страхования согласовали его условия, в том числе достигли соглашения по условиям расторжения договора страхования и выплате выкупной суммы. Подписав договор страхования, ФИО2 согласился с тем, что выкупная сумма выплачивается только за второй и последующие года страхования.

Правом на расторжение договора в "период охлаждения" он не воспользовался.

Рассматриваемый договор страхования по своей правовой природе является договором рискового и накопительно-сберегательного страхования с условием отсроченного (замедленного) аннуитета, при котором страховая премия уплачивается в рассрочку, а страховая выплата начинает осуществляться с определенного момента в будущем, содержащим обязательные сведения, установленные законодательством об организации страхового дела, включая сведения о порядке расчета выкупной суммы, в отношении которой сторонами было достигнуто соглашение и страхователем при заключении договора страхования получена соответствующая информация. Установление выкупной суммы в размере 0 рублей на случай расторжения договора страхования в течение первого года с учетом как накопительно-сберегательного, так и рискового характера спорных правоотношений, предусмотренных сторонами страховых рисков и определения сторонами отсроченного (замедленного аннуитета) в отсутствие иного правового регулирования законодательства, действовавшего на момент заключения договора, само по себе не может быть признано ничтожным и недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей.

Вопреки доводам истца и его представителя, пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела не определяется ни размер, ни порядок выплаты страхователю выкупной суммы при расторжении договора страхования.

Данная норма закона ограничивает пределы выкупной суммы размером сформированного страховщиком резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу положений ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при определении размера денежной суммы при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя вопрос о размере денежных средств, подлежащих выплате страхователю, следует определять с учетом положений договора страхования, которые, вопреки доводам истца, не противоречат ни пункту 7 статьи 10 Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ни обязательным требованиям ЦБ РФ и не умаляют прав потребителя применительно к положениям пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что поскольку страховой взнос за второй период страхования истцом не уплачивался, выкупная сумма возврату истцу также не подлежит и по данному основанию.

Из содержания приведенных условий договора в совокупности следует, что выкупная сумма в соответствии с условиями договора на дату досрочного расторжения договора составляет 0 руб., исходя из сформированного на первый год срока страхования страхового резерва.

Сам договор страхования отвечает всем требованиям, предъявляемым к договорам по такому виду страхования, истцом доказательств обратного не представлено.

Таким образом, судом сделан правильный вывод о том, что в случае расторжения договора истец не вправе претендовать на получение гарантированной выкупной суммы, поскольку она составляет 0 руб. на момент расторжения договора.

Доводы апелляционной жалобы истца о необоснованном отказе в удовлетворении исковых требований, фактически сводятся к несогласию с оценкой доказательств и обстоятельств дела, основаны на неправильном толковании норм действующего гражданского законодательства, в связи с чем не могут служить основанием для ее удовлетворения.

Таким образом, оценивая решение, судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанций.

Материальный закон при рассмотрении настоящего дела применен верно, указаний на нарушения норм процессуального права, которые могли бы явиться основанием к отмене обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что оснований для отмены обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда адрес от дата - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО2 – ФИО6 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата