Решение № 2-314/2017 2-314/2017~М-73/2017 М-73/2017 от 16 мая 2017 г. по делу № 2-314/2017

Дело № 2-314/2017г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2017 г. г. Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Панченко Т.В.

при секретаре Козловой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между ним и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления 30.05.2015г. был заключен кредитный договор № на сумму 102 787 руб. 26 коп. на срок до 30.05.2017г. с уплатой процентов в размере 32% годовых. По данному кредитному договору он был подключен путем акцепта публичной оферты к программе страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/Совком-П от 10.07.2011г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». По условиям данного договора Банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора на основании информационного сертификата о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по Программе страхования 4,10. В качестве страховых рисков указаны: смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая или болезни, диагностирование смертельно опасного заболевания. Он получил по кредитному договору денежную сумму в размере 82 320 руб., а денежная сумма в размере 17 268 руб. 26 коп. 30.05.2015г. была перечислена в качестве страховой премии ПАО «Совкомбанк». Он досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства по кредитному договору перед Банком. В связи с чем, данный кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие сертификат страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Согласно размещенных на официальном сайте Правил и Условий договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, п. 10.1.3.2, в случае, если заявление о расторжении Договора Страхования связано с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, Страхователю выплачивается 100% от уплаченной Страховой премии пропорционального неистекшему периоду действия Договора страхования при предоставлении Страховщику заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и справки из Банка-кредитора о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 27.10.2016г. он направил в АО «МетЛайф» заявление-претензию, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ от 16.11.2016г. Согласно данному ответу АО «МетЛайф» предложил ему обратиться с заявлением в ПАО «Совкомбанк». 29.11.2016г. он обратился с аналогичным заявлением о возврате части страховой премии по кредитному договору к ответчику. Однако, возврат части страховой премии до настоящего времени не осуществлен. Ответчик должен ему выплатить часть страховой премии в размере 9 401 руб. 87 коп. На основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.04.2016г. по 17.01.2017г. составят 640 руб. 16 коп. В результате нарушения его потребительских прав ему причинен моральный вред, размер компенсации которого составляет 10 000 руб. В связи с чем, просит расторгнуть договор страхования от 30.05.2015г. с момента прекращения существования страхового риска, а именно с 27.04.2016г., а также взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 9 401 руб. 87 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 640 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

К участию в деле в качестве соответчика было привлечено АО «МетЛайф».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Представители ответчиков – ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменных заявлениях против требований ФИО1 возражали.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен в офертно-акцептной форме договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме 102 787 руб. 26 коп. сроком на 24 мес. под 32% годовых, а ответчик обязуется вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты.

Все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ (в настоящее время ПАО) «Совкомбанк» (Страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время АО «МетЛайф») был заключен договор №/№ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Согласно ст. 6 данного Договора договор вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Застрахованным лицом договора с ООО ИКБ (в настоящее время ПАО) «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели». Договор действует в отношении Затрахованного Лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели». Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложениями (бланки заявления). При этом, страховая премия, если таковая будет уплачена, будет возвращена Страхователю. Действие договора в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного лица. В этом случае, Застрахованное лицо предоставляет подписанное им Заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 дней до даты выхода из программы страхования. При этом, ранее уплаченные премии не возвращаются.

Одновременно с заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил желание быть включенным в программу добровольной финансовой защиты, а также согласился на оплату участия за счет кредитных средств, что подтверждается его заявлением, подписанным собственноручно.

Согласно данного заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составил 0,70% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Таким образом, плата за включение в программу страховой защиты составила 17 168 руб. 26 коп., данная сумма по распоряжению ФИО1 была перечислена из кредитных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно заявления ФИО1 он был включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания, является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», к страховым рискам относятся смерь застрахованного лица, наступившая от несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая от несчастного случая или болезни, первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания.

В заявлении ФИО1 также подтвердил, что он понимает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка.

Из информационного сертификата о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев следует, что страховщиком является АО «МетЛайф», срок страхования – 24 мес., программа страхования – 4,10, дата вступления в Программу страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» включение Заемщика в Программу добровольного финансовой и страховой защиты Заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При том Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется Заемщику. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи такого заявления по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. был предоставлен потребительский кредит на сумму 102 787 руб. 26 коп., указанный кредит был полностью досрочно погашен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил в АО «МетЛайф» претензию, в которой указал, что в рамках кредитного договора № ему была предоставлена услуга добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезни на все время действия кредитного договора, страховая сумма в размере 17 268 руб. 26 коп. была уплачена обществу за счет кредитных средств. Кроме того, 27.04.2016г. им был заключен кредитный договор №, в рамках которого ему также была навязана дополнительная услуга добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни с АО «МетЛайф». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору № от 30.05.2015г. им погашена, следовательно, в страховании жизни и здоровья на срок 24 мес. он не нуждается. Он отказывается от услуги страхования жизни и здоровья заемщика с 27.04.2016г. и считает возможным расторгнуть договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, заключенный 30.05.2015г. с АО МетЛайф».

На данную претензию АО «МетЛайф» 16.11.2016г. направило ФИО1 ответ, в котором сообщало, что он является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В соответствии с договором страхования и положениями гражданского законодательства Банк, будучи Страхователем по договору страхования, вправе исключить ему из списка Застрахованных лиц по указанному договору. Для этого ему необходимо предоставить подписанное заявление о досрочном выходе из программы страхования (по Договору) в любое отделение Банка.

ФИО1 суду была представлена претензия от 29.11.2016г. в адрес ПАО «Совкомбанк», в которой он требовал расторгнуть договор страхования жизни и здоровья с АО «МетЛайф» по кредитному договору № от 30.05.2015г. и вернуть ему стоимость оплаченной, но не оказанной услуги, начиная с 27.04.2016г. (даты погашения кредита).

Однако, надлежащих доказательств направления или получения ПАО «Совкомбанк» данной претензии суду представлено не было.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 29.11.2016г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил исключить его из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков и вернуть ему денежные средства, уплаченные за включение в данную Программу страхования, по договору № от 27.04.2016г.

На данное заявление ПАО «Совкомбанк» ему был дан ответ от 06.12.2016г., в котором сообщалось, что в соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом он должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу, но такого заявления в установленные сроки в Банк от него не поступало. В связи с чем, его требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат.

Таким образом, истцом суду не представлено надлежащих доказательств обращения в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в связи с договором от ДД.ММ.ГГГГ., как и доказательств обращения с претензией по данному вопросу.

Кроме того, поскольку согласно условий заключенного договора страхования в случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора, а возможность наступления страхового случая не отпала (смерь застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность, первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания), истец в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу с заявлением о выходе из нее не обращался, следовательно, уплаченная им плата за данную Программу возврату не подлежит.

При этом, суд не может принять во внимание представленные суду истцом бланк страхового сертификата и Полисные условия страхования от 11.03.2014г., поскольку данные документы не заполнены надлежащим образом и никем не заверены, бесспорных доказательств того, что именно на данных условиях истцом был заключен договор страхования представлено не было. Более того, данные документы относятся к программе страхования №, в то время как ФИО1 был застрахован по программе страхования № №

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального среда отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Панченко

Решение в окончательной форме

изготовлено 22.05.2017 г.