Решение № 2-1054/2018 2-1054/2018~М-909/2018 М-909/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-1054/2018

Дело № 2- 1054/18 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года Озерский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Бабиной К.В., при секретаре Валишиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). Истец просила расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2 от 17.01.2018г.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца сумму страховой премии в размере 78 000 рублей, уплаченную согласно договору страхования от 17.01.2018г.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму юридических расходов 15 100 рублей, сумму морального вреда 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке обязанности удовлетворить требования потребителя в размере 50 % от фактически удовлетворенных судом требований.

В обоснование своих требований истец указал, что 17.01.2018г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор без номера от 17.01.2018г., на сумму 355 940 рублей, при этом фактически истцу была предоставлена сумма 17 940 рублей. ПАО «Почта Банк» обусловил услуги по предоставлению кредита услугами страхования по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования. При этом у истца, как у потребителя не было возможности отказаться от данных услуг страхования при получении кредита, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в соответствии с п. 1 ст. 16 указанной номы является основанием для признания договора недействительным. Истец в досудебном порядке отказался от навязанной программы страхования, потребовав от ответчиков расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии в размере 78 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена (т.2, л.д. 45), доверила представлять свои интересы ФИО2, который ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия и участия истца (т.2, л.д. 49-54).

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен (т.2, л.д. 57-58), до судебного заседания от него поступили возражения (т.1, л.д. 137-140), в которых исковые требования не признал, просил рассмотреть дело без его участия, ссылался на добровольное заключение заемщиком договора личного страхования, на отсутствие в кредитном договоре условий, ставящих предоставлением кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, поскольку страхователем является сам клиент, на то, что Банк является ненадлежащим ответчиком.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, извещен (т.2, л.д. 59-60), направил в адрес суда отзыв (т.1, л.д. 90-95). С исковыми требованиями не согласился, указав, что договор страхования был заключен добровольно, истцу была предоставлена вся информация об услуге, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Руководствуясь положениями ст.ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело без участия не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 17 января 2018г. ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (Адресный 500-24.9) на сумму 260 000 рублей сроком на 60 месяцев (т.1, л.д. 145-146).

17.01.2018г. ФИО1 дала согласие на заключение потребительского кредитного договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Условия) и Тарифы, (т.1, л.д. 141-142). При этом Заемщик просила ПАО «Почта Банк» открыть ей Счет и предоставить кредитный лимит в размере 355 940 рублей, с процентной ставкой годовых 24,90 %, в том числе кредит 1 – 95 940 рублей, кредит 2 – 260 000 рублей (т.1, л.д. 141). Срок возврата кредита 1 – 25 платежных периодов от даты заключения Договора), кредита – 2 – 60 платежных периодов от даты заключения Договора. Срок возврата Кредита – 17.01.2023г.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.14 Согласия (т.1, л.д. 142).

Кроме того, в указанном Согласии (л.д. 141), ФИО1 разъяснено, что заключение отдельных (иных) договоров от Заемщика не требуется.

Указанные условия кредитования указывают на то, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием Банка в качестве выгодопроиобретателя.

17.01.2018г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО3 (Страхователь) заключен Договор страхования № на основании «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (Условия страхования) (л.д. 149-152) путем акцепта Страхователем Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком (л.д. 149-152) на страховые случаи: смерть Застрахованного или инвалидность 1 группы Застрахованного, страховая сумма 520 000 рублей, страховая премия 78 000 рублей, срок действия договора 60 месяцев. На основании распоряжения ФИО1 ПАО «Почта Банк» страховая премия 78 000 рублей была перечислена со счета истца на счет Страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.1, л.д. 97).

Условия договора страхования согласованы между Страховщиком и Страхователем. Договор страхования подписан истцом, что указывает на желание ФИО1 быть застрахованной именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях. Добровольное заключение Заемщиком договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставлением кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования (т.1, л.д. 99-114, 109).

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования (т.1, л.д.109), в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Из материалов дела установлено, что с таким заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, истец к Страховщику не обращалась.

Претензия о расторжении договора страхования и выплате страховой премии в полном размере 78 000 рублей на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», была направлена истцом в страховую компанию 16.03.2018г. (л.д. 115-125). В связи с чем, предусмотренные законом и согласованные сторонами договора страхования сроки на досрочный отказ от договора страхования, при котором Страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, истцом был пропущен.

С учетом всех установленных обстоятельств по делу, у суда нет оснований полагать, что истцу были навязаны услуги по страхованию Банком. Согласие ФИО1 на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца, а доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

С учетом установленных обстоятельств, а именно отсутствие со стороны ответчиков нарушения прав истца как потребителя, отсутствуют правовые основания для расторжения договора страхования, взыскании со страховой компании суммы страховой премии, взыскании солидарно с ответчиков расходов за юридические услуги, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 17.01.2018г., взыскании страховой премии, суммы юридических расходов, морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: К.В. Бабина

<>

<>

<>

<>

<>