Решение № 2-70/2017 2-70/2017~М-21/2017 М-21/2017 от 14 марта 2017 г. по делу № 2-70/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2017 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-70/17 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит исключить из кредитного договора №28213258 от 11.12.2012, заключенного между истцом и ПАО «Сбербанк России», условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать ПАО «Сбербанк России» закрыть 18.11.2016 банковский счет, открытый на имя ФИО1, в рамках кредитного соглашения №28213258 от 11.12.2012; обязать ПАО «Сбербанк России» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному соглашению №28213258 от 11.12.2012 путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 рублей; взыскать с ПАО Сбербанк России» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок. В обоснование своих требований указывает следующее: 11.12.2012 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен смешанный кредитный договор №28213258 от 11.12.2012, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Ссылаясь на отсутствие у него потребности в банковском счете и намерении погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, ФИО1 обратился к ответчику с требованием исключить из кредитного договора №28213258 от 11.12.2012 условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет №, открытый в рамках кредитного соглашения №28213258 от 11.12.2012; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Истец просил закрыть счет в течение двух дней, остальные действия выполнить в десятидневный срок. Указанное требование вручено ответчику 15.11.2016. Ответчиком не выполнены требования ФИО1, поскольку, по его мнению, невозможно погашать долг при отсутствии счета и наличии задолженности по кредиту. ФИО1, ссылаясь на п.1 ст.859 ГК РФ, п.15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 года №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», считает, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. В соответствии с пп.4 п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов–заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Истец считает, что получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Закрытие банковского счета, открытого в ПАО «Сбербанк России» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, в соответствии с положениями п.1 ст.859 ГК РФ, п.15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 №5, Определением Верховного Суда РФ по делу №41-КФ16-178 от 06.04.2016 года, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования ФИО1, банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действий ПАО «Сбербанк России» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги. По мнению истца, к возникшим правоотношениям по аналогии закона применимы положения п.3 ст.14.8 КоАП РФ, согласно которой за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей. Ссылаясь на ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика компенсацию за причинение морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ООО «ФинЮрист» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате и времени рассмотрения дела, представил в суд возражение, в котором указал, что исковые требования считает незаконными и не подлежащими удовлетворению, в обоснование своей позиции приводит следующие доводы: согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Истец в своем исковом заявлении указывает, что согласно ст. 421 ГК РФ кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и истцом № 373469 от 02.11.2011. является смешанным договором и полученному Банком заявлению о расторжении договора банковского счета или закрытии счета указанный выше договор считается измененным. Однако, согласно условий кредитного договора п. 1.1 датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика. Согласно п. 3.1 кредитного договора выдача кpeдита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по Договору согласно п. 2.1. договора, оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, т.е. вышеуказанное свидетельствует о том, что заключенный между Банком и ФИО1 кредитный договор не является смешанным. Также в заявлении Заемщика на выдачу кредита заемщиком указывается счет, на который будет зачислен кредит: либо это новый банковский вклад, либо вклад, открытый у кpeдитора, либо банковская карта по выбору заемщика. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Согласно п. 5.3.9 Кредитного договора заемщик обязуется: в случае закрытия счета оформить письменно поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору: если иной счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное Соглашение о списании Кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, если Иной счет является счетом дебетовой банковской карты, оформить письменное длительное поручение по Иному счету на перечисление с Иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору. Данное поручение заемщиком оформлено не было, более того Заемщик по возникшему вопросу должен был обратиться в отделение Банка, где был получен кредит, что также им не было сделано. ПАО Сбербанк исполнил обязательства по кредитному договору <***> от 11.12.2012 произвел зачисление денежных средств на, банковский вклад Заемщика, открытый в Филиале кредитора на имя заемщика. Заемщиком обязанности по погашению кредита исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 09.03.2017задолженность по кредитному договору составляет 149898 рублей 26 копеек. 8 соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый: клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и1 на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом, банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности. Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 11 ноября 2016 года истец направил банку заявление с требованиями исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком, кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора <***> от 11.12.2012,; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации. При этом, в указанном заявлении отсутствуют сведения, предусмотренные п. 4.3.9 договора, а именно поручения заемщика о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. Факт того, что банковский счет истцу был открыт для его использования именно в рамках кредитного Договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет. Положения заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающего открытие банковского счета, через который осуществляется выдача кредита и его погашение. без взимания платы за открытие и обслуживание банковского счета; не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". Текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от ФИО1 средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав ФИО1 не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на ФИО1 не возлагает, неблагоприятных последствий для ФИО1 не влечет. Таким образом, права ФИО1, как потребителя банком нарушены не были.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом, банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.Как следует из материалов дела 11.12.2012 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому Кредитор – истец обязуется предоставить Заемщику – ответчику потребительский кредит в сумме 151 000 рублей под 20,75% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления сумму кредита на банковский вклад Земщика №, открытый в филиале Кредитора – Ростовское отделение № 5221 ОАО «Сбербанк России» (п.1.1 договора).

Согласно п. 3.5 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п.2.1.2 Договора списанием со счета в соответствии с условиями Счета. В случае закрытия Счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится со счета банковского вклада Заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-кассовые операции, или со счета банковской карты Заемщика, открытого в валюте кредита в филиале Кредитора с учетом требований п.4.3.7 Договора.

Согласно п. 4.3.7 Договора в случае закрытия Счета Заемщик обязуется оформить письменно поручение о списании Кредитором с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору:

- если иной счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное соглашение о списании Кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору ;

- если иной счет является счетом дебетовой банковской карты, оформить письменное поручение по иному счету на перечисление с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. (л.д. 16).

Истец направил банку заявление с требованиями исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора <***> от 11.12.2012; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации.

При этом, в указанном заявлении отсутствуют сведения, предусмотренные п. п. 4.3.7 договора, а именно поручения Заемщика о списании Кредитором с иного Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.

Письменный ответ от ПАО «Сбербанк России» суду не представлен.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Ч. 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу положений статей 421, 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Факт того, что банковский счет истцу был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

При этом, судом установлено, что договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, на момент вынесения решения также установлено не было.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части, изменений условий договора потребительского кредита, материалы дела не содержат.

Положения заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающего открытие банковского счета, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, без взимания платы за открытие и обслуживание банковского счета, не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Разрешая заявленный спор и руководствуясь вышеназванными положениями гражданского законодательства, суд признает установленным, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного договора о потребительском кредите, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от банковского счета по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для исключения из кредитного договора <***> от 11.12.2012 условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязании ПАО «Сбербанк России» закрыть 18.11.2016 банковский счет, открытый в рамках договора кредитного соглашения от 11.12.2012; обязании ПАО «Сбербанк России» предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному соглашению <***> от 11.12.2012 путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации.

Таким образом, установив, что права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, в исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета и закрытии банковского счета отказано, у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст.309, 310, 421, 422, 450, 807, 819, 820 ГК РФ, ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.03.2017.

Судья О.В. Золотухина