Решение № 2-714/2020 2-714/2020~М-626/2020 М-626/2020 от 16 ноября 2020 г. по делу № 2-714/2020

УИД 03RS0053-01-2020-001114-48

Дело № 2-714/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково 17 ноября 2020 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе

судьи Благодаровой В. А.,

при секретаре судебного заседания Саетовой Г.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности на том основании, что ДАТА между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту Банк, Истец) и Заемщиком ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, Ответчик) заключен кредитный договор и подписано уведомление № от ДАТА об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление).

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНK УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Правилам (далее Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картам международных платежных систем «Visa Inc», «MasterCard Worldwide», эмитированным Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № Условиям (далее - Дополнительные Условия).

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования: был установлен в размере 10 000 руб. (Десять тысяч рублей 00 коп.) руб.

Согласно условиям №, выпуска, обслуживания и пользования картами эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п.10.3.4. устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничена (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов карт, эмитируемы банком. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничена (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bankuralsib.ru.

Лимит кредитования был изменен до 174 000 рублей (Сто семьдесят четыре тысячи рублей 00 коп.), что подтверждается расчетом исковых требований.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых.

Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими тарифами банка.

Согласно пункту 1.3. дополнительных условий (приложение №), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1.2. дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, и также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, условиями и тарифами.

Согласно разделу 1 условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до её погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (приложения № к условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 785 071 руб. 82 коп. (Семьсот восемьдесят пять тысяч семьдесят один руб. 82 коп.), что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 12.4, 12.5. условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления.

Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ДАТА в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.В соответствии с условиями уведомления, в случае несвоевременного возврата заемных средств, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку.

Однако заемщиком требование банка не исполнено.В соответствии с вышеизложенным, по состоянию на ДАТА задолженность заемщика перед банком составляет 965 909 руб. 59 коп. (Девятьсот шестьдесят пять тысяч девятьсот девять рублей 59 коп.), в том числе: - по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 126 174 руб. 49 коп. (Сто двадцать шесть тысяч сто семьдесят четыре рубля 49 коп.); - по сумме начисленных процентов 118 911 руб. 84 коп. (Сто восемнадцать тысяч девятьсот одиннадцать рублей 84 коп.); - по сумме начисленных пени 720 823 руб. 26 коп. (Семьсот двадцать тысяч восемьсот двадцать три руб. 26 коп.).

До момента обращения заявителя в суд должник свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В исковом заявлении истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 965 909 руб. 59 коп., в том числе: - по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 126 174 руб. 49 коп. (Сто двадцать шесть тысяч сто семьдесят четыре рубля 49 коп.); - по сумме начисленных процентов 118 911 руб. 84 коп. (Сто восемнадцать тысяч девятьсот одиннадцать рублей 84 коп.); - по сумме начисленных пени 720 823 руб. 26 коп. (Семьсот двадцать тысяч восемьсот двадцать три руб. 26 коп.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 859 руб. 10 коп.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания были поставлены в известность надлежащим образом в соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ, в своем заявлении просили суд рассмотреть данное гражданское дело без участия представителя истца, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 на судебном заседании просил суд применить ст. 333 ГК РФ, в связи с несоразмерностью требований истца, сумму долга не оспорил.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела №г., суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДАТА между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту Банк, истец) и заемщиком ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик) заключен кредитный договор и подписано уведомление № от ДАТА об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление).

Отношения между Банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «Банк УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Правилам (далее условия), дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картам международных платежных систем «Visa Inc», «MasterCard Worldwide», эмитированным Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № Условиям (далее - дополнительные условия).

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования: был установлен в размере 10 000 руб. (Десять тысяч рублей 00 коп.) руб.

Согласно условиям №, выпуска, обслуживания и пользования картами эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п.10.3.4. устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничена (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов карт, эмитируемы банком. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничена (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bankuralsib.ru.

Лимит кредитования был изменен до 174 000 рублей (Сто семьдесят четыре тысячи рублей 00 коп.), что подтверждается расчетом исковых требований.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых.

Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими тарифами банка.

Согласно пункту 1.3. дополнительных условий (приложение №), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1.2. дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, и также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, условиями и тарифами.

Согласно разделу 1 условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до её погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (приложения № к условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 785 071 руб. 82 коп. (Семьсот восемьдесят пять тысяч семьдесят один руб. 82 коп.), что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 12.4, 12.5. условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления.

Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ДАТА в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.Однако заемщиком требование банка не исполнено.В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от ДАТА № «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в cpoки, в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В нарушение указанных положений Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора задолженность ФИО1 по состоянию на ДАТА перед банком составила 965 909 руб. 59 коп., в том числе: - по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 126 174 руб. 49 коп.; - по сумме начисленных процентов 118 911 руб. 84 коп.; - по сумме начисленных пени 720 823 руб. 26 коп.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании начисленных пени.

В силу ст.333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно правовой позиции, сформулированной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДАТА N 263-О, в соответствии с которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер, с учетом заявленного ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ о несоразмерности требований о взыскании неустойки, суд приходит к выводу, об уменьшении заявленного истцом размера неустойки в сумме 720 823 руб. 26 коп., что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание заявление ответчика о снижении размера неустойки, пришел к обоснованному выводу об уменьшении размера взыскиваемой неустойки до 126 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы, следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 859 руб. 10 коп.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 126 174 руб. 49 коп., процентов в размере 118 911 руб. 84 коп., пени в размере 126 000 руб., расходы по государственной пошлине в размере 12 859 руб. 10 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья В.А. Благодарова