Апелляционное определение № 33-3-1347/2026 от 15 апреля 2026 г.

Судья Попова А.В. Дело № 2-1626/2025

Дело № 33-3-1347/2026

26RS0014-01-2025-002721-97


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 16 апреля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Осиповой И.Г.,

судей Евтуховой Т.С., Дириной А.И.,

при секретаре судебного заседания Ртищевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя АО «Альфа-Банк» – ФИО3, представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – ФИО4 на решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 21 октября 2025 года по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о расторжении договора ДМС и возврате денежных средств,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г.,

УСТАНОВИЛА:

ФИО5 обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО Альфа-Банк» о расторжении договора ДМС и возврате денежных средств.

В обоснование иска истец указал, что при заключении кредитного договора 20.06.2025 между истцом и АО «Альфа-банк» на сумму 300 000 руб., фактически был заключен Договор на сумму 441 638 руб.

При выяснении обстоятельств истцом установлено, что одновременно с кредитным договоромистцом заключен Договор страхования SPO№ на сумму 100 131,70 руб., договор Z6922/232/DA006220/5 на сумму 12 000 руб., а также договор комплексного банковского обслуживания на сумму 29 505 руб., о чем истец осведомлен не был.

Не согласившись с указанными дополнительными услугами, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанных договором и возврате денежных средств, а затем с претензией, поскольку его требования удовлетворены не были.

В соответствии со ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По мнению истца, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Истец посчитав свои права потребителя нарушенными, просил суд расторгнуть договор страхования SPO№ на сумму 100 131,70 руб. и договор Z6922/232/DA006220/5 на сумму 12 000 руб.(АльфаЗащитник).

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО Альфа-Банк» сумму платежей по договору страхования SPO№, договору Z6922/232/DA006220/5 в размере 112 131,70 руб.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО Альфа-Банк»проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ)

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО Альфа-Банк» сумму морального ущерба в размере 10 000 руб.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО Альфа-Банк» штраф в соответствии с ч.16 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей».

Обжалуемым решением Изобильненского районного суда Ставропольского края от 21 октября 2025 года исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о расторжении договора ДМС и возврате денежных средств удовлетворены. Судом постановлено:

Расторгнуть договор страхования SPO№ на сумму 100 131,70 руб. и договор № на сумму 12 000 руб. (АльфаЗащитник).

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумму платежей по договору страхования SPO№, в размере 100 131,70 руб., с АО «АльфаБанк» подоговору № в размере 12 000 руб. в пользу ФИО2.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) в размере 6 230,11 рублей, с АО «Альфа-Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) в размере 746,62 рубль в пользу ФИО2.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального ущерба в размере 5 000 руб., АО «Альфа-Банк»компенсацию морального ущерба в размере 5 000 руб.в пользу ФИО2.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф в соответствии с ч.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 53180,90 рубль, с АО «Альфа-Банк» штраф в соответствии с ч.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 6373,31 рублей в пользу ФИО2.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет Изобильненского муниципального образования в размере 7191 рубль, с АО Альфа-Банк» в сумме 7000 руб.

В апелляционной жалобе представитель АО «Альфа-Банк» по доверенности ФИО3, просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов указывает, что судом не правильно определены обстоятельства по делу, Банк не является стороной по договору Z6922/232/DA006220/5 на сумму 12000 руб. (АльфаЗащитник», Банк не получал 12000 руб., Банк не оказывает услуги страхования, а является лишь лицом обязанным в соответствии с договором банковского счета, перечислить денежные средства по поручению Клиента. Согласно заключенного договора банковского счета Банк обязан выполнить поручения Клиента и перечислить денежные средства ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование». В связи с чем Банк является ненадлежащим ответчиком по требованию о расторжении договора страхования и взыскания страховой премии. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Так же ссылается на то, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный законом, в связи с чем исковое заявление подлежало оставлению без рассмотрения. Порядок заключения кредитного договора от 20.06.2025 был согласован между сторонами, не противоречил нормам действующего законодательства. Не направление Клиентом уведомления об отказе от дополнительных услуг в 30-дневный срок в соответствии с пунктом 4 части 2.12 статьи 7 Закона №353-ФЗ у Банка отсутствует предусмотренная частью 2.10 статьи 7 Закона №353-ФЗ обязанность по возврату денежных средств уплаченных Заявителем за дополнительные услуги. Поскольку договора страхования Z6922/232/DA006220/5 на сумму 12000 руб.(АльфаЗащитник) был заключен с АО «АльфаСтрахование», а АО «АльфаСтрахование» не привлекалось к участию в деле, то указанные обстоятельства в силу п.4 ч.4 ст. 330 ГПК РФ являются основанием для отмены решения суда.

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение которым в удовлетворении исковых требования отказать. Полагает, что решение суда является незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов указывает, что истец не обращался с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения, а потому страховая премия возврату не подлежит. Так же указывает, что истцом не соблюдено положение закона о досудебном порядке разрешения спора. Ссылается на то, что договор страхования заключен добровольно. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования PO№ на основании Правил добровольного комплексного страхования и страхования от несчастных случаев и болезней. Иных договоров ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с истцом не заключало. ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» различные юридические лица. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Застрахованному лицу была предоставлена вся информация об услуге предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец ФИО5 проси решение суда оставить без изменения, апелляционные жалобы без удовлетворения.

Определением судебной коллегией по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 февраля 2026 года года судебная коллегия перешла к рассмотрению спора по правилам разбирательства в суде первой инстанции, в связи с допущением существенных процессуальных нарушений (ч.4 ст. 330 ГПК РФ). Из материалов дела видно, что при заключении 20.06.2025 Договора потребительского кредитования № между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 на сумму 300 000 руб., был заключен договор страхования SPO№ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 100 131,70 руб. и договор № на сумму 12 000 руб.(АльфаЗащитник) с АО «АльфаСтрахование». При этом, суд первой инстанции вопрос о привлечении АО «АльфаСтрахование» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора не обсуждал, положения, содержащиеся в п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 N 11 (ред. от 09.02.2012) "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" касающиеся вопроса о составе лиц, участвующих в деле, порядка привлечения к участию в деле третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в связи с характером спорного правоотношения (ст. 40 ч. 3 ГПК РФ), - не учёл. Судебной коллегией к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «АльфаСтрахование».

С учетом изложенного и на основании п.4 ч. 4 ст. 330 ГПКРФ, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим отмене.

В ходе рассмотрения дела протокольным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда изменен процессуальный статус третьего лица АО «АльфаСтрахование» на ответчика.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции, не явились. В силу положений ст.167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившхся лиц.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, п. 1 ст. 432 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между ФИО5 и АО «Альфа-Банк» заключён 20 июня 2025 года. В тот же день истцом подписаны договор страхования жизни и здоровья SPO№ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 100 131,70 руб., что подтверждается подписанным сторонами Полис-оферта добровольного медицинского страхования, а так же договор страхования № («АльфаЗащитник») с АО «АльфаСтрахование» на сумму 12 000 руб., что так же подтверждается подписанным сторонами Полис-оферта страхования рисков ФИО1 ФИО1 карты.

Договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен на основании правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней.

Страхователем по договору является ФИО5, он же является выгодоприобретателем.

Страховыми рисками являются возникновение обстоятельств, требующих оказание медицинских и\или медико-сервесных услуг Застрахованному при амбулаторном и\или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и\или дистанционном наблюдении, и\или лечение в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программы (риск ДМС)

Срок действия договора установлен с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) и действует в течении 36 месяцев

Размер страховой премии по договору составляет 100131,70 руб.

Истцом была произведена оплата страховой премии в указанном размере.

Договор с ООО «АльфаСтрахование» заключен на основании правил комплексного страхования клиентов финансовой организации.

Страхователем по договору является ФИО5, он же является выгодоприобретателем.

Страховые случаи по страхованию рисков держателя банковских карт:

4.1.1. Несанкционированное снятие денежных средств со Счета Страхователя (далее - Счет), к которому привязана застрахованная Банковская карта, в результате противоправных действий, указанными ниже способами:

4.1.1.1. Получения третьими лицами наличных денег из банкомата со Счета, в случае передачи Держателем Банковской карты (далее - Держатель) своей карты и сообщения третьим лицам PIN-код этой карты под угрозой насилия либо в результате насилия в отношении него или его близких.

4.1.1.2. Получения третьими лицами наличных денег со Счета в отделении Банка с использованием Банковской карты и с копированием подписи Держателя на платежных документах (слипе, чеке) при условии оформления Банком документов по операции, подтвержденной подписью или PIN-кодом.

4.1.1.3. Используя сведения о застрахованной Банковской карте, не выбывшей из владения (не утраченной, не похищенной) Страхователя, которые получены мошенническим путем, с применением фишинга, скимминга, в том числе для осуществления расчетов за покупки, работы, услуги посредством:

4.1.1.3.1. обмана и/или введения в заблуждение Держателя в ходе телефонного разговора или обмена СМС-сообщениями и /или сообщениями через интернет для последующего использования данных о Банковской карте с целью незаконных списаний третьими лицами денежных средств со счета Держателя Основной Банковской ; карты:

4.1.1.3.2. перехода на мошеннические сайты, с использованием методов заражения записей DNS (Domain Name System — система доменных имен):

4.1.1.3.3. получения данных о Банковской карте Держателя путем взлома серверов интернет-магазинов, платежных и расчетных систем, создания фишинговых сайтов.

4.1.1.3.4. применения устройств, считывающих (сканирующих) информацию, вводимую Держателем при проведении Держателем операций по бесконтактной оплате с использованием Мобильного устройства;

4.1.1.3.5. переподключения Мобильного банка Держателя на сторонний номер телефона в результате получения третьими лицами мошенническим путем доступа к Мобильному банку Держателя, подключенному к Застрахованной банковской карте;

4.1.1.1.3.6. получения доступа к Интернет-банку и одноразовым паролям Держателя в результате получения третьими лицами мошенническим путем доступа к Интернет- банку Держателя подключенному к Банковской карте, и одноразовым паролям к нему;

4.1.1.3.7. применения устройств, считывающих коды, магнитные полосы, а также идентификационный номер (логин) и пароль, вводимые Держателем с целью проведения банковских операций, в т.ч. через банкомат:

4.1.1.3.8. использования поддельной карты с нанесенными на нее данными действительной Банковской карты в качестве расчетного средства;

4.1.1.3.3. мошеннических действий через Мобильный банк в результате утраты либо хищения Мобильного устройства, к которому привязана Банковская карта. Страховой лимит - одно событие в течение срока действия Полиса;

4.1.1.3.10. применения незаконных CNP (Card not present) транзакций (операции без предъявления карты).

4.1.1.4. Несанкционированного использования Банковской карты, указанной в Полисе, третьими лицами в результате ее утраты Держателем, за исключением операций с использованием PIN-кода карты.

4.1.1.5. Посредством списания денежных средств со Счета в заведомо большем размере, чем стоимость приобретенного товара (услуг), при оплате указанных товаров (услуг) с использованием Банковской карты (за исключением случаев повторного списания денежных средств за покупку одного и того же товара (услуги)).

4.1.1.6. Получения денежных средств из банкомата по поддельной Карте, на которую нанесены данные действительной Банковской карты.

4.1.1.7. Несанкционированного списания денежных средств в оплату товаров/работ/услуг с карточного Счета Страхователя с помощью вредоносного программного обеспечения, установленного на рабочей станции Страхователя. Событие признается страховым только в случае наличия у Страхователя лицензии на установленную на рабочей станции операционную систему.

4.1.1.8. Путем списания со Счета Страхователя денежных средств в счет оплаты счета, выставленного с целью ввести в заблуждение лицо, ответственнее за оплату выставленного счета, для незаконного присвоения денежных средств Страхователя.

4.1.1.9. Не является страховым случаем возникновение убытков в результате операций с использованием Банковской карты, указанной в Полисе, наступившие par ее 4в часового периода, предшествующего момент» блокировки Карты.

По событиям, указанным в п.4.1.1 Полиса, установлен лимит выплаты на один страховой случай 50% от страховой суммы по «Страхованию рисков Держателя банковских карт» (П.5.1 Полиса), при этом размер выплаты не может быть менее предусмотренного п.4.1.1.10 Полиса.

4.1.1 10. По событиям, указанным в пп. 4.1.1.3 -4.1.1.7 Полиса, размер страховой выплаты при осуществлении несанкционированной операции, сумма которой меньше или равна 100 000 (сто тысяч) рублей, определяется Страховщиком в размере суммы такой операции, в пределах страховой суммы, установленной Полисом. По операции, сумма которой превышает 100 000 (сто тысяч) рублей, размер страховой выплаты определяется исходя из размера суммы такой операции в пределах установленного Полисом лимита выплаты, но не менее 100 000 (сто тысяч) рублей, если указанная сумма не превышает страховую сумму, установленную Полисом. 5 случае превышения страховой суммы - в пределах страховой суммы, но не более установленного Полисом лимита выплаты.

4.2. Списание денежных средств с Банковского счета Страхователя по его поручению или безналичный перевод денежных средств Страхователем, полученных с Банковского счета и/или Счета карты Страхователем, в пользу злоумышленников в результате их манипулирования Страхователем с целью получения денежных средств посредством обмана и злоупотребления доверием в ходе телефонного разговора, путем направления SMS-сообщений или обмена сообщениями через сеть Интерне» использования интернет-сайтов, интернет-чатов, электронной почты, при условии, что:

- деяния злоумышленников квалифицированы органами внутренних дел в соответствии со ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации;

- списание или перевод денежных средств с Банковского счета произошло в течение 48 (сорока восьми) часов, непосредственно предшествующих моменту обращения Страхователя в органы внутренних дел с заявлением о факте списания, перевода злоумышленникам.

По событиям, указанным в п.4.2 Полиса, установлен лимит выплаты на один страховой случай 50% от страховой суммы по «Страхованию рисков Держателя банковских карт» (п.5.1 Полиса).

4.3. Утрата Банковской карты вследствие:

а) утери: б) хищения (кражи; грабежа; разбоя); в) случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.; г) неисправной работы банкомата.

4.4. Хищение у Держателя наличных денежных средств, полученных Держателем в банкомате по Банковской карте, указанной в Полисе, если такое хищение совершено путем разбоя или грабежа и имело место не позднее 12 часов с момента снятия денежных средств.

По событиям, указанным в п. 4.4 Полиса, установлен лимит на один страховой случай 50% от страховой суммы по разделу «Страхование рисков Держателя банковских карт» (п.5.1 Полиса).

4.5. Утрата (хищение) денежных средств с Банковского счета Страхователя по причине, не зависящей от воли Страхователя, вследствие противоправного использования его персональных данных в результате (п.5,2 Полиса):

4.5.1 Списания денежных средств с Банковского счета Страхователя, полученных в результате противоправных действий третьих лиц с целью заключения кредитного договора либо договора микрозайма (далее - КД) от имени Страхователя вследствие хищения третьими лицами персональных данных из личного кабинета Страхователя на Едином портале государственных и муниципальных услуг (далее - ЕПГУ).

4.5.2. Списания денежных средств с Банковского счета Страхователя вследствие незаконного использования документа, удостоверяющего личность Страхователя, вследствие его утраты или кражи, либо с использованием поддельного документа, удостоверяющего личность Страхователя, в результате которого от имени Страхователя третьими лицами заключен КД.

4.5.3. Кражи мобильного устройства Страхователя с последующим взломом личного кабинета Страхователя в мобильном приложении кредитной организации / некредитной финансовой организации, в результате которого от имени Страхователя третьими лицами заключен КД.

4.6. Страхованием покрываются события, указанные в п. 4.5 Полиса, наступившие в течение срока страхования и отвечающие совокупности следующих признаков:

4.6.1. Факт неправомерного получения кредита (займа) на имя Страхователя в результате противоправных действий третьих лиц и Списания денежных средств с Банковского счета Страхователя подтвержден компетентными органами, а также вступившим в законную силу решением суда установившим факт противоправного Списания денежных средств с Банковского счета Страхователя, полученных в результате противоправных действий третьих лиц, с целью заключения КД от имени Страхователя либо установившим недействительность КД.

4.6.2. Списание денежных средств с Банковского счета Страхователя и предоставление кредита (либо займа) произошли в течение срока страхования.

4.6.3. Требование кредитора относительно необходимости погашения выданного на имя Страхователя кредита (займа) было впервые заявлено в течение срока j страхования по Полису либо в указанный срок Страхователю стало известно о факте заключения третьими лицами КД от его имени.

Полисом устанавливается временная франшиза сроком 15 (пятнадцать) дней, начиная со дня начала срока страхования по Полису, в течение которого страховая выплата не производится.

Скомпрометированными признаются документы, удостоверяющие личность Страхователя, данные которых были опубликованы третьими лицами в открытом доступе, включая данные, опубликованные в информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».

По событиям, указанным в п.4.5 Полиса, установлен лимит выплаты на один страховой случай 50% от страховой суммы по «Страхованию неправомерного списания со Счета» (п.5.2 Полиса).

4.7. Неполучение дохода в виде процентов в денежном выражении (п.5,3 Полиса), установленных в договоре между Страхователем и Банком, причитающихся к начислению- на сумму несанкционированно снятых денежных средств с использованием данных о застрахованной Банковской карте в результате событий, указанных в п. - 4.1.1 Полиса, с дебетовой застрахованной карты/ счета Страхователя, к которому привязана застрахованная Банковская карта, за период с даты несанкционированного снятия денежных средств и до даты страховой выплаты по данному риску либо до даты окончания действия договора страхования, смотря что наступит раньше.

Предмет страхования: Денежные средства, размещенные на Счете застрахованной Банковской карты российской или международной платежной системы, выпущенной АО «АЛЬФА-БАНК» к Счету Страхователя и действующей в течение срока страхования (п.4.1, 4.3, 4.4 Полиса), а также денежные средства, размещенные на Счете Страхователя, открытом в АО «АЛЬФА-БАНК» (п. 4.2 Полиса); Утрата (хищение) денежных средств с Банковского счета Страхователя в связи „с противоправным использованием его персональных данных третьими лицами (п. 4.5 Полиса); Неполучение дохода в виде процентов в денежном выражении (п. 4.7 Полиса)

Срок страхования 12 месяцев.

Размер страховой премии по договору составляет 12 000 руб.

Истцом была произведена оплата страховой премии в указанном размере.

В заявлении заемщика к кредитному договору 10013683831 от 20.06.2025г. имеется распоряжение ФИО5 о переводе денежных средств в счет оплаты страховой премии подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование».

Истец в электронном виде подписывал заявление о предоставлении дополнительных услуг, заявление на добровольное оформление услуги страхования, а так же получил Полис-оферта страхования рисков Держателя Банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ и Полис-Оферта добровольного медицинского страхования SPO№.

Таким образом, ФИО5 был осведомлен о существенных условиях договора и предпринял активные действия направленные на его заключение, чем выразил свое согласие на заключение вышеуказанных договоров.

Заключение договора страхования носило для истца добровольный характер, не являлось обязательным при заключении кредитного договора, указанные договоры не являются договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, выступают самостоятельными договорами и связаны с личным страхованием ФИО5, а не с риском непогашения кредита, страховая сумма установлена единой на весь срок страхования, выгодоприобретателем в рамках договоров страхования является застрахованный.

Доводы истца о том, что договор страхования был заключен под принуждением со стороны банка, поскольку выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, подлежат отклонению поскольку волеизъявления истца при заключении договора страхования сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, а доказательств, свидетельствующих о навязывании услуги в нарушении положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Доказательств наличия обстоятельств вынудивших истца заключить договор страхования суду не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В этом случае договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие.

Вместе с тем, в информационном документе об условиях добровольного страхования на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней ООО АльфаСтрахование-Жизнь», а так же по программе «Альфазащитник», страховщик АО «АльфаСтрахование» предусмотрено основания для возврата страховой премии – отказа от договора добровольного страхования в течении 30 календарных дней со дня его заключения, сумма возврата страховой премии 100%

Из материалов дела следует, что истец ФИО5 обратился к АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате денежных средств 04.08.2025 г., то есть по истечении 30-дневного срока с момента заключения договоров страхования, тем самым пропустил указанный выше срок, в связи с чем предусмотренных договором страхования оснований для возврата страховой премии не имеется.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательств уважительности причин пропуска указанного срока (тяжёлая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т.п.) истцом не представлено. Ходатайств о восстановлении срока для отказа от договора страхования истцом не заявлялось.

В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случаях, когда договором предоставлено право на односторонний отказ от договора (исполнения договора), сторона, имеющая право на такой отказ, должна при его осуществлении действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных законом или договором. По истечении срока, установленного законом для отказа от договора страхования, такое право прекращается.

Судебная коллегия отмечает, что условия добровольного страхования соответствуют требованиям закона, содержат указание на период, в течение которого обеспечивается право потребителя в течение которого он может отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснений причин.

Заключенный истцом кредитный договор не содержит положений, противоречащих пункту 5 части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Доказательств, подтверждающих факт навязывания истцу услуг при заключении договора потребительского кредита, материалы дела не содержат.

При этом материалы дела не содержит доказательств того, что договоры страхования были заключены истцом в целях обеспечения исполнения своих обязательств как заемщика по заключенному с АО «Альфа- Банк» кредитному договору от 20.06.2025

Истец ФИО5 не представил суду доказательств того, что Банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договоров страхования. Напротив, подписание истцом индивидуальных условий кредитного договора, заявлений на страхование и иных документов свидетельствует о добровольном волеизъявлении на заключение договоров страхования.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО5 не имеется.

Руководствуясь статьями 196-198, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 21 октября 2025 года по гражданскому делу по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора ДМС и возврате денежных средств – отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования SPO№, о расторжении договора страхования №, о взыскании денежных средств по указанным договорам в размере 112 131,70 руб., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., о взыскании штрафа на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» – отказать в полном объёме.

Апелляционное определение судебной коллегии вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Пятый кассационный суд общей юрисдикции (г. Пятигорск) в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу, по правилам, установленным главой 41 ГПК РФ, через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27 апреля 2026 года.