Решение № 2-2762/2024 от 3 июля 2024 г. по делу № 2-2762/2024

Дело №

УИД 22RS0№-98


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2024 года <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Наваловой Н.В.,

при секретаре Феденковой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 926,79 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 978,54 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № №

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 26,00 %/26,00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 473 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 213 267,79 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 138 926,79 руб., где просроченная ссудная задолженность – 123 186,54 руб., просроченные проценты на просроченную суду - 0 руб., иные комиссии – 15 043,79 руб., неустойка на просроченную ссуду 696,61 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В ходе рассмотрения дела представителем ПАО «Совкомбанк» по запросу суда представлен актуальный расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма долга составляет 119 966,79 руб., из которой просроченная ссудная задолженность – 104 226,54 руб., иные комиссии-15 043,64 руб., неустойка на просроченную ссуду – 696,61 руб. Требования об уточнении иска истцом не заявлены.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 117), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 40).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, указал, что платежи производит своевременно согласно графику, утвержденному с Банком после выхода на просрочку, сумма текущей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 226,79 руб., факт получения кредита не оспаривал.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №л.д. 21-22).

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом 200 000 руб., с процентной ставкой 26,00 % годовых по безналичным операциям и 26,00 % годовых по наличным операциям, срок возврата кредита – до востребования.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) на текущий банковский счет (далее - ТБС) заемщика.

На дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП.

Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств, в дату платежа, не менее суммы МОП.

Банк свои обязательства по договору выполнил, открыл счет на имя ответчика, по которому выдавались кредитные денежные средства, ответчик воспользовался кредитом и распорядился ими по своему усмотрению, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л. д. 16-19) и не оспорено в ходе судебного разбирательства.

Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита заемщик исполнял ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства (л.д. 38).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> края вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», в размере 180 646,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 406,47 руб. (л.д. 56).

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен (л. <...>).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 138 926,79 руб., где просроченная ссудная задолженность – 123 186,54 руб., просроченные проценты на просроченную суду - 0 руб., иные комиссии – 15 043,79 руб., неустойка на просроченную ссуду 696,61 руб. (л. д. 34-36).

После указанной выше даты ответчиком вносились платежи по уплате задолженности, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк», выданной ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанной справке сумма полной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 226,79 руб., в которую включена сумма просроченная задолженность – 100 183,15 руб., прочие комиссии – 15043,64 руб. (л.д.119).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался факт заключения с истцом кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 руб., со сроком возврата кредита – до востребования, а также факт того, что он воспользовался кредитными средствами и распорядился по своему усмотрению.

Как следует из пояснений ответчика, в октябре 2022 года в силу затруднительного материального положения у него возникла просрочка по кредиту, в связи с чем он обратился в Банк для разрешения данной ситуации.

В материалы дела представлено письмо ПАО «Совкомбанк» (л.д. 103), адресованное ФИО1, в котором указано, что ФИО1 имеет задолженность перед банком по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 626,68 руб., в том числе, сумма основного долга 104 226,54 руб., прочая просроченная задолженность – 66 400,14 руб. (л.д.103).

В целях снижения финансовой нагрузки заемщику предложен, в рамках указанного договора, индивидуальный график платежей по договору с учетом всей ранее возникшей задолженности.

Указано, что в рамках данного соглашения заемщик признает сумму всей задолженности; обязуется погашать ее в срок до ДД.ММ.ГГГГ в порядке, предусмотренным индивидуальным графиком платежей в приложении №.

Кредитор оставляет за собой право подать исковое заявления в судебные органы после заключения настоящего соглашения, но в дальнейшем не предъявлять исполнительный документ в службу судебных приставов при соблюдении индивидуального графика платежей, указанного в приложении № настоящему соглашению и в данном случае задолженность может увеличиться на размер государственной пошлины, оплаченной банком при подаче иска в судебные органы; при несоблюдении индивидуального графика платежей, указанного в приложении № к настоящему соглашению, кредитор оставляет за собой право подать в судебные органы исковое заявление о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Разъяснено, что денежные средства в счет погашения заложенности по кредиту заемщик может внести в кассу ближайшего к нему офиса банка, либо путем перечисления суммы денежных средств на счет банка с указанием назначения платежа «Погашение задолженности ФИО1 по договору о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Без НДС».

Согласно индивидуальному графику погашения задолженности по договору №, 25-го числа каждого месяца, начиная с октября 2023 года по сентябрь 2026 года сумма платежа по спорному кредитному договору для ФИО1 согласована в размере 4 739,63 руб. (л. д. 103 оборот).

Согласно представленной ответчиком распечатке переписки с ПАО «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ банком направлено уведомление ответчику путем направления смс-сообщения на контактный номер телефона, принадлежащий ФИО1, с предложением оплаты задолженности по договору кредитования с текстом «Дог. № согласован график оплаты просроченной задолженности: 4 739,63 р. до 25 числа каждого месяца. ПАО Совкомбанк, №».

Ответчик согласился с предложением банка и перешел на погашение задолженности по новому графику платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 69).

Согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ по март 2024 года ФИО1 покрывалась задолженность в установленном банком размере и порядке.

Согласно представленным платежным квитанциям (л.д. 66-68, 70-72, 104-107, 118) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перечислено ПАО «Совкомбанк» 4 730 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4 730 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4 730 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4 730 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 730 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 730 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 730 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 730 руб.

В соответствии с ответом ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 119 966,79 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 104 226,54 руб., неустойка на просроченную задолженность – 696,61 руб., иные комиссии – 15 043,64 руб. (л.д. 112-115).

Исходя из представленной справки ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 226,79 руб., из которых: просроченная задолженность, в том числе штрафы, госпошлина, проценты по просроченной ссуде – 100 183,15 руб., прочие комиссии – 15 043,64 руб.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая, что ФИО1 акцептировал оферту ПАО «Совкомбанк» о заключении дополнительного соглашения к спорному кредитному договору об изменении графика и сумм платежей, фактически выплачивая долг по согласованным размерам сумм и графику платежей, а ПАО «Совкомбанк» приняло данное исполнение, о чем, в частности, указано и в распечатке переписки с банком, суд приходит к выводу о том, что сторонами были согласованы условия указанного дополнительного соглашения и они надлежащим образом исполняются ФИО1

Согласно п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Принимая во внимание, что согласованный сторонами индивидуальный график погашения задолженности по спорному договору ФИО1 исполняется надлежащим образом, права ПАО «Совкомбанк» не нарушены.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, по оплате услуг, понесённых при обращении в суд, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Н.В. Навалова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № Калининского районного суда <адрес>. УИД 54RS0№-88.

Решение суда «____»_________2024 года не вступило в законную силу.

Судья Н.В. Навалова

Секретарь судебного заседания М.Е. Феденкова