Решение № 2-1885/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-1885/2019

22RS0057-01-2019-000032-69

Дело № 2-1885/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 года г.Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Капитаненко Т.А.,

При секретаре Алтуховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Страховое общество газовой промышленности" к РАА о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

АО "Страховое общество газовой промышленности" обратилось в суд с иском к РАА о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по оплате страховой премии, в обоснование заявленных требований, указав, что 21.06.2016 между АО "Страховое общество газовой промышленности" и РАА заключен договор страхования № 3816 IS 1548. Указанный договор заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании и в соответствии с "Правилами страхования при ипотечном кредитовании". Залогодержатель - АО "Газпромбанк", являющийся кредитором по кредитному договору <***>/н от 10.06.2016. Согласно Правилам страхования, предметом договора являются личное страхование, страхование имущества, титульное страхование. Договор заключен на срок с 22.06.2016 по 10.06.2031, и прекращается в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором срок и размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховые взносы за период до даты досрочного прекращения договора страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору истек 21.06.2017. АО "СОГАЗ" в адрес ответчика направило письмо о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением соглашения о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании. Страхователь не выразила свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения страховщика, не произвела внесение очередной суммы в счет оплаты страховой премии.

На основании изложенного просит суд расторгнуть договор страхования № 3816 IS 1548 от 21.06.2016, заключенный между АО "Страховое общество газовой промышленности" и РАА, взыскать с ответчика в пользу АО "Страховое общество газовой промышленности" задолженность по оплате страховой премии 2996 рублей 03 копейки за период с 22.06.2017 по 21.06.2018, расходы по оплате государственной пошлины в размере __ рублей.

Представитель истца АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Ответчик РАА в судебном заседании с требованиями не согласился, представил письменный отзыв, в котором указал, что заключенный между ним и АО «Страховое общество газовой промышленности» в силу положений ч. 3 ст. 954, п. 1 ст. 407 ГК РФ прекращен с момента неоплаты им очередного страхового периода.

Условия о прекращении заключенного между ним и истцом договора страхования предусмотрены договором страхования, а также правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования.

В пункте 6.6.5. Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» указано, что «действие Договора страхования прекращается со дня, следующего за днём окончания оплаченного периода страхования». При этом: «договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика с даты, указанной в уведомлении». Указанные условия явно содержат противоречие и неясность в порядке и времени прекращения Договора страхования.

Из смысла данных условий договора страхования следует, что в связи с неуплатой очередного страхового взноса до 22.06.2017 договор страхования прекратил своё действие 21.06.2017 в 24 часов 00 минут, в связи с чем правовые основания для расторжения договора у истца, предусмотренные п.2 ст. 450 ГК РФ, отсутствовали, поскольку Договор страхования прекращён. Обязательства страховщика по несению риска ответственности, которое обеспечивалось страховыми взносами, также прекратилось.

Таким образом, последствием неуплаты страховых взносов условиями договора страхования предусмотрено не расторжение договора с соблюдением соответствующей процедуры, а прекращение договора страхования без составления соглашения. По смыслу закона и заключенного договора, прекращения договора страхования не предусматривает обязательного заключения какого-либо двустороннего соглашения, подтверждающие отказ страхователя от договора страхования в письменном виде, не требуется.

Также ответчик в судебном заседании предстал договор имущественного страхования, заключенный между ним и СПАО «РЕСО-Гарантия» от 27.06.2017.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из материалов дела следует, что 21.06.2016 между АО "СОГАЗ" и РАА был заключен договор страхования № 3816 IS 1548 (л.д. 5-7). Предметом данного договора в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09.10.2012 (л.д.8-10), а также письменным заявлением Страхователя от 21.06.2016 (л.д.11), являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица, указанного в п. 1.2 настоящего договора. Данный договор был заключен РАА в связи с заключением между ним и АО "Газпромбанк" кредитного договора <***>/н от 10.06.2016.

Согласно п. 8.1 Договора, договор страхования вступает в силу с 22.06.2016 и действует по страхованию имущества до 24-00час. 10.06.2031г., по титульному страхованию – до 24-00 час. 21.06.2016.

В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 1 году (п. 8.2 Договора).

В п. 4.1 Договора указывается, что размер страховой премии (взносов) на каждый период (год) страхования, определяется как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования.

В п. 4.2 Договора стороны согласовали следующий порядок уплаты страховой премии: п. 4.2.1 взнос за первый период страхования, определяемый в соответствии с п. 4.1 настоящего договора составляет __. и уплачивается в течение 5 рабочих дней с момента подписания договора.

Согласно п. 4.2.2 Договора страховые взносы за последующие периоды страхования, определяемые в соответствии с п. 4.1 Договора уплачиваются страхователем ежегодно позднее 24-00час. с даты начала каждого периода страхования.

В соответствии с п. 6.6.5 Правил действие договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договоре срок и размере, при этом досрочное погашение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховые взносы за период до даты досрочного прекращения договора страхования.

В связи с неуплатой очередного страхового взноса в сумме __ коп, последний срок уплаты которого истек 21.06.2017, АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премией/страхового взноса, предложив погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования. Данное письмо не было получено ответчиком, письмо возвращено истцу за истечением срока хранения.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем, РАА за период с 22.06.2017 по 21.06.2018 не произведена оплата очередного взноса в размере __ руб.

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Действующие нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов договор страхования в связи с данным обстоятельством подлежит прекращению без совершения его сторонами дополнительных действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на его расторжение.

В силу п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В п. 4 данной статьи отмечено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Условия рассматриваемого договора страхования правил об автоматическом прекращении договора страхования в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса не содержат.

Как было указано выше, в п. 9.1.5 договора страхования предусмотрено, что в случае неуплаты страхового взноса в установленные договором страхования сроки, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Однако здесь же имеется оговорка о том, что договор страхования в этом случае прекращается по письменному уведомлению страховщика. Кроме того, в данном пункте отмечено, что в случае, если страховщиком в письменной форме была предоставлена отсрочка в уплате страховых взносов или стороны согласовали изменение порядка уплаты и размера членских взносов, договор прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении страховщика.

Аналогичные положения содержит пункт 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, являющихся неотъемлемой частью спорных договоров страхования.

Системное толкование приведенных условий спорных договоров приводит суд к выводу о том, что договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования, однако страховщику предоставлено право отказаться от данного договора путем направления страхователю письменного уведомления. В то же время данным правом страховщик, как следует из приведенных норм права и договора, может и не воспользоваться.

В рассматриваемом случае доказательств того, что страховщик АО "СОГАЗ" ранее выразил свою волю на отказ от исполнения договора, материалы дела не содержат.

__ IS 1548 соответственно в связи с неуплатой страхового взноса. Страхователю было предложено возвратить направленный экземпляр соглашения по указанному в письмах адресу. При этом страхователь был уведомлен о том, что в случае неподписания экземпляра соглашения о расторжении договора страховщик будет вправе обратиться в суд с требованиями о расторжении договора и взыскании долга. Кроме того, данными письмам ответчику было предложено погасить задолженность по уплате страхового взноса по договору № 3816 IS 1548 за период с 22.06.2017 по 20.07.2017 в размере __ руб.

Данные письма были направлены ответчику по почте, однако были высланы обратно отправителю в связи с истечением срока хранения, т.е. по причине отказа адресата от его получения. Таким образом, соглашение о расторжении договоров страхования ответчиком подписаны не были.

Содержание направленных в адрес страхователя писем позволяет сделать вывод о том, что воля на расторжение договора страхования в одностороннем порядке в них выражена не была.

Таким образом, норма п. 1 ст. 450.1. Гражданского кодекса РФ предусматривающая, что право на односторонний отказ от договора может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора и что договор, согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54, в таком случае прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, в рассматриваемом случае применению не подлежит.

Суд отмечает, согласно п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Таким образом, в рассматриваемом случае страховщик направил ответчику именно предложения о расторжении договоров страхования, на которые ответа не получил. Следовательно, договоры страхования не могут считаться расторгнутыми в одностороннем порядке в связи с направлением ответчику указанных писем.

Не получив ответа на предложения о расторжении договоров, истец АО "СОГАЗ" в установленном порядке обратился в суд с настоящими исковыми требованиями о расторжении договора на основании пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, порядок расторжения договора по указанному основанию был реализован истцом в установленном законом порядке - путем обращения в суд после неполучения ответа на предложение о расторжении договоров. Невнесение страховой премии за период страхования, безусловно, является существенным условием договора, позволяющим требовать его расторжения в судебном порядке.

Поскольку до настоящего времени договор страхования между истцом и ответчиком расторгнут не был, несмотря на невнесение ответчиком очередного страхового взноса за период с 22.06.2017 по 21.06.2018, данный договор страхования продолжает действовать. Таким образом, при наступлении страхового случая в указанный период на АО "СОГАЗ" была бы возложена обязанность выплатить выгодоприобретателю сумму страхового возмещения (с зачетом суммы просроченных страховых взносов).

Оснований для освобождения ответчика от уплаты страховой премии за период, в течение которого действовал договор страхования, не имеется.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате страховой премии с 22.06.2017 по 22.06.2018 (указанная истцом дата составления расчета) в размере __ руб.

Расчет задолженности по оплате страховой премий представлен истцом, проверен судом, сомнений в правильности не вызывает. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Поскольку при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина, то по основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере __ руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО "Страховое общество газовой промышленности" к РАА о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № 3816 IS 1548 от 21.06.2016, заключенный между АО "Страховое общество газовой промышленности" и РАА.

Взыскать с РАА в пользу АО "Страховое общество газовой промышленности" задолженность по оплате страховой премии в размере __ коп. за период с 22.06.2017 по 21.06.2018, расходы по оплате государственной пошлины в размере __ рублей, всего __ коп.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья