Решение № 2-1610/2019 2-1610/2019~М-1018/2019 М-1018/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-1610/2019

Дело №2-1610/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Хорошевской М.В.,

при секретаре Усмановой И.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркиной нп к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 100000 руб., под 12% годовых, сроком на 12 месяцев. При этом, истец была включена в Программу страхования жизни и здоровья заемщика по договору страхования, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф", с уплатой страховой премии в размере 15 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 100000 руб., под 12% годовых, сроком на 12 месяцев. При этом, истец была включена в Программу страхования жизни и здоровья заемщика по договору страхования, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО «АльфаСтрахование» с уплатой страховой премии в размере 12000 руб. Банком также удержана комиссия за карту "Gold" в размере 5499 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 176703,41 руб., под 11% годовых, сроком на 12 месяцев. При этом, истец была включена в Программу страхования жизни и здоровья заемщика по договору страхования, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Ренессанс Жизнь", с уплатой страховой премии в размере 21204,41 руб. Банком также удержана комиссия за карту "Gold" в размере 5499 руб. Истец обращалась к ответчику с претензией о возврате страховых премий и комиссии за выдачу и обслуживание банковских карт, однако претензия оставлена без ответа. Просила взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за подключение к Программам страхования в размере 48204,41 руб., комиссию за выдачу и обслуживание карты "Gold" в размере 10 998 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в возмещение судебных расходов по оплате нотариальных услуг - 1 650 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представители третьих лиц АО «Метлайф», ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО СК «Благосостояние» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 100000 руб., под 12% годовых, сроком на 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 176703,41 руб., под 11% годовых, сроком на 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 100000 руб., под 12% годовых, сроком на 12 месяцев. В этот же день между сторонами также заключен кредитный договор № (карта «Халва»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев, в котором она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО «СК «Благосостояние».

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и на случай дожития события - недобровольная потеря работы, в котором она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО «МетЛайф».

В указанных заявлениях ФИО1 собственноручно выполненной подписью подтвердила, что она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программах добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

В заявлении на предоставлении потребительского кредита ФИО1 собственноручно выполненной подписью подтвердила, что она уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; понимает, что участие в Программе является отдельной услугой банка, проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу; что имеет возможность отказаться от предоставления ей банком указанной дополнительной услуги.

Сумма в размере 15000руб. списана банком ДД.ММ.ГГГГ в оплату указанных услуг, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК«Ренессанс Жизнь» по программе «Классика». Согласно данного заявления она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО «СК«Ренессанс Жизнь».

В указанном заявлении ФИО1 собственноручно выполненной подписью подтвердила, что понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

В заявлении на предоставление потребительского кредита ФИО1 собственноручно выполненной подписью подтвердила, что она уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; понимает, что участие в Программе является отдельной услугой банка, проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу; что имеет возможность отказаться от предоставления ей банком указанной дополнительной услуги.

Сумма в размере 21204,41 руб. списана банком ДД.ММ.ГГГГ в оплату указанных услуг страхования, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО «АльфаСтрахование».

В указанном заявлении ФИО1 собственноручно выполненной подписью подтвердила, что она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также АО «АльфаСтрахование» без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

В заявлении на предоставлении потребительского кредита ФИО1 собственноручно выполненной подписью подтвердила, что она уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; понимает, что участие в Программе является отдельной услугой банка, проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу; что имеет возможность отказаться от предоставления ей банком указанной дополнительной услуги.

Сумма в размере 12000 руб. списана банком ДД.ММ.ГГГГ в оплату указанной услуги, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, из материалов дела установлено, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями предоставляемых услуг по страхованию, порядком расчетов, располагала полной информацией о предложенных услугах по страхованию, их стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора, действовала по своей воле и в своем интересе.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства понуждения к заключению договора страхования ответчиком в материалы дела не представлены.

При таких обстоятельствах доводы искового заявления, содержащие суждения относительно незаконности навязывания банком договоров страхования, на что указывает истец в обоснование иска, не могут быть приняты судом.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с претензией о возврате удержанных комиссий по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ за выдачу карт "Gold" в размере по 5499 руб. соответственно.

Претензия истца оставлена без удовлетворения.

Рассматривая требования о возврате данной комиссии, суд исходит из следующего.

Как установлено судом, подписывая заявления о предоставлении кредитов, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществления его обслуживания в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

В заявлениях-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с двойной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold" от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, открыть банковский счет, выдать банковскую карту в соответствии с целями потребительского кредита.

В данных заявлениях ФИО1 предоставила банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с двойной защитой Классика», включающего в себя страхование имущества и обслуживание банковской карты, с банковской картой MasterCard Gold" согласно действующим Тарифам банка с ее банковского счета или иных счетов, открытых на ее имя в ПАО "Совкомбанк". При этом, ФИО1 была уведомлена о своем праве подать заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты Gold в течение 14-ти календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ с двойной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold". Согласно Тарифам банка размер указанной комиссии составляет 5499 рублей.

Согласно выпискам по счету банком была удержана комиссия за обслуживание двух карт MasterCard Gold в размере 10998 руб., что не противоречит действующему законодательству, условиям заключенного между сторонами договора.

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в этом периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средств заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Поскольку обращение ФИО1 с заявлением о возврате страховых премий как по вышеуказанным договорам страхования, так и по пакетам «Золотой Ключ с двойной защитой «Классика» последовало по истечении указанного срока, суд приходит к выводу о том, что уплаченные страховые премии также не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договорами страхования.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно пункта 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положением Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт" выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, взимание комиссии за оформление и обслуживание банковских карт MasterCard Gold не нарушает положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика страховых премий, комиссий за обслуживание карт MasterCard Gold удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению и производные требования к банку о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Маркиной нп к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: М.В. Хорошевская