Решение № 02-1008/2026 02-1008/2026(02-12083/2025)~М-10240/2025 02-12083/2025 2-1008/2026 М-10240/2025 от 27 января 2026 г. по делу № 02-1008/2026

УИД№ 77RS0016-02-2025-017748-48

Гр.дело №2-1008/2026


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2026 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,

при секретаре Коростелеве О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1008/2026

по иску ФИО1 к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к АО "АЛЬФА-БАНК", в котором просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № INSDAUSZZ2502021917 от 02.02.2025 г., мотивируя тем, что указанный кредитный договор ею лично не подписывался, с заявкой на выдачу кредита не обращалась, данный кредитный договор заключен не был, был взломан ее личный кабинет на сайте Госуслуги, денежными средствами она не распоряжалась.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив отзыв на иск, в котором просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

Суд, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат, в силу следующего.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (ч. 2 ст. 162 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). Нормы Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" являются специальными по отношению к нормам ГК РФ.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в наименование организации (далее также - ДКБО), присоединение к которому Истца сторонами не оспаривается.

Согласно разделу 1 Договора "Альфа-Мобайл"- услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Положения указанного пункта устанавливают, что посредством услуги "Альфа-Мобайл" Клиент, при наличии технической возможности, помимо прочего может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к Договору.

В свою очередь п. 5.3 Приложения N 13 к ДКБО регламентирует, что Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является Одноразовый пароль.

Согласно п. 5.5 указанного приложения, для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе смс сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Рush-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге "Альфа-Мобайл"/ "Альфа-Мобайл-Лайт".

Судом установлено, что ФИО1 является клиентом АО "Альфа-Банк" с 30.09.2021, что подтверждается Анкетой клиента от 30.09.2021 в соответствии с которой истец ФИО1 просила открыть на ее имя текущий счет в рублях РФ. На основании Заявления-Анкеты ФИО1 от 30.09.2021 ей в АО "Альфа-Банк" был открыт текущий счет № 40817810009640064782.

В силу п.п. 2.7. Договора о КБО в редакции, действовавшей на 30.09.2021, стороны согласовали, что в соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом Клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

- Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие за исключением изменений, обусловленный требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

Согласно п.п. 2.8. Договора о КБО, Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо ежедневно доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.

В соответствии с п.л. 2.9. Договора о КБО, в случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

Согласно Договора о КБО, Банк предоставляет среди прочих услуг, услугу мобильного банка «Альфа-Мобайл» и интернет - банка «Альфа - Клик».

На основании Раздела Nº 1 Договора о КБО, «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. Договора. Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» в рамах Договора выдачи Кредитной карты и соглашений, заключенных в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты в АО «АЛЬФА-БАНК», оформление заявления осуществляется только на выпуск Дополнительной Потребительской карты и Дополнительной Кредитной карты. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 термин «Идентификация»).

Пунктом 17.4. Договора о КБО предусмотрено, что подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» и «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежных переводов «Альфа-Оплата», также подтверждением исполнения Банком поручений Клиента, переданных через Интернет Банк «Альфа-Клик», или посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», или в рамках Денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В силу п.п. 17.5. Договора о КБО, стороны признают способы защиты информации, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена Электронными документами с использованием услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» и «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», услуги «Альфа-Чек», Телефонного центра «Альфа-Консультант», а также при обмене Электронными документами в рамках Денежных переводов «Альфа-Оплата» предназначенным для удаленного обслуживания Клиента, достаточными для защиты от несанкционированного доступа к этим системам, подтверждения авторства и подлинности Электронных документов.

Судом также установлено, что 30.09.2021 г. в 11:34 (по мск.) ФИО1 на номер мобильного телефона + <***> была подключена услуга «Альфа - Мобайл», а 04.08.2024 г. в 15:15 (по мск.) также к указанному номеру мобильного телефона ФИО1 подключен Интернет - Банк «Альфа - Клик», что подтверждается электронным журналом «История подключения Альфа - Клик, Альфа - Мобайл».

В соответствии с Договором о КБО в редакции, действовавшей на 02.02.2025 г., интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту/Держателю возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные разделом 7 договора, а также п.1 и п.2 Приложения Nº21 к Договору.

В соответствии с п.п. 3.27 предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к договору.

В силу п.п. 4.1.4. Договора о КБО, Верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» осуществляется одним из следующих способов: по Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия ФИО2, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка; по Своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего ФИО2, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка; по Временному паролю Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанный Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента соответствует сведениям, которые содержатся в информационной базе Банка, и только в случае соответствия Временного пароля, введенного Клиентом, Временному паролю, направленному Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента; по номеру Счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом номера телефона сотовой связи Клиента и номер Счета Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка; по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты и срок действия Карты Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения которых содержатся в информационной базе Банка; посредством Мобильного приложения AKEY одним из двух способов: (1) по Пин-коду AKEY или (2) по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки Клиента по технологии Touch ID /биометрии лица Клиента по технологии Face ID (далее - Верификация по Touch ID/Face ID Клиента). Условия и порядок проведения Верификации посредством Мобильного приложения AKEY описаны в п.4.6. Договора; посредством «Webauthn». Условия и порядок проведения Верификации посредством «Webauthn» описаны в п.4.7. Договора; посредством Входа по QR. Условия и порядок проведения Верификации посредством Входа по QR описаны в п.4.8. Договора; способ, применяемый только в случае использования Клиентом «Alfa ID» в соответствии с п. 11.12 Договора, в том числе для подписания Согласия «Alfa ID»/СОПД, посредством подтверждения Верификации в Интернет Банке «Альфа-Клик» в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл» путем нажатия кнопки «Подтвердить» (или иной с аналогичным содержанием) после успешной Верификации и Аутентификации в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл»; способ, применяемый только в случае использования Клиентом «Alfa ID» в соответствии с п. 11.12 Договора, в том числе, для подписания Согласия «Alfa ID»/СОПД по двум реквизитам: (1) по Номеру телефона сотовой связи Клиента, используемому для Интернет Банка «Альфа-Клик», услуги «Альфа-Мобайл» и «Web-view», и (2) по одноразовому паролю, направленному Банком Клиенту SMS-сообщением; при этом Клиент считается верифицированным только в случае соблюдения обоих условий: (1) если номер мобильного телефона, указанный Клиентом, соответствует Номеру телефона сотовой связи Клиента, используемому для Интернет Банка «Альфа-Клик», услуги «Альфа-Мобайл» и «Web-view», и который содержится в информационной системе Банка, и (2) если Одноразовый пароль, введенный Клиентом в соответствующем поле экранной формы, совпал с Одноразовым паролем, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента и время ввода Одноразового пароля не истекло; по Секретному коду, созданному в Доверенном или Недоверенном браузере; Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода, введенного Клиентом в браузере, Секретному коду, назначенному Клиентом для данного браузера и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п.п. 4.2.6. Договора о КБО, Аутентификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» одним из следующих способов: по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю; по Временному паролю; Клиент считается аутентифицированным в случае соответствия Временного пароля, введенного Клиентом, Временному паролю, направленному Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента; посредством Мобильного приложения AKEY одним из двух способов: (1) по Пин-коду AKEY или (2) по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки Клиента по технологии Touch ID /биометрии лица Клиента по технологии Face ID (далее - Аутентификация по Touch ID/Face ID Клиента). Условия и порядок проведения Аутентификации посредством Мобильного приложения AKEY описаны в п.4.6. Договора; по Секретному коду, созданному в Интернет Банке «Альфа-Клик» в Доверенном или Недоверенном браузере; Клиент считается аутентифицированным в случае соответствия Секретного кода, введенного Клиентом в браузере, Секретному коду, назначенному Клиентом для данного браузера и содержащемуся в информационной базе Банка; по Секретному коду, созданному в Интернет Банке «Альфа-Клик» в Доверенном браузере или посредством услуги «Альфа-Мобайл» на Доверенном устройстве совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента и Одноразовым паролем; посредством «Webauthn». Условия и порядок проведения Аутентификации посредством «Webauthn» описаны в п.4.7. Договора; посредством Входа по QR. Условия и порядок проведения Аутентификации посредством Входа по QR описаны в п.4.8. Договора; способ, применяемый только в случае использования Клиентом «Alfa ID» в соответствии с п. 11.12 Договора, в том числе для подписания Согласия «Alfa ID»/СОПД, посредством подтверждения Аутентификации в Интернет Банке «Альфа-Клик» в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл» путем нажатия кнопки «Подтвердить» (или иной с аналогичным содержанием) после успешной Верификации и Аутентификации в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл».

В силу п.п. 2.1., 2.4., 2.5., 2.7., 2.8., 2.9., 2.10. Приложения Nº 12 к Договору о КБО, (Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи), при наличии технической возможности у Банка Клиент и Банк могут оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью: в Отделении Банка; при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка; посредством СДБО, (п.п. 2.1.).

Банк доводит до сведения Клиента при его обращении в Отделение Банка/ к работнику Банка вне Отделения Банка / в СДБО информацию о видах Электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью. Банк самостоятельно определяет виды и перечень Электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью, (п.п. 2.4.).

Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме, (п.п. 2.5.).

Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом. Простая электронная подпись Банка удостоверяет факт подписания Электронного документа Банком, (п.п. 2.7.)

Простая электронная подпись Клиента/ Банка содержится в самом Электронном документе. Копия Электронного документа, подписанного электронной подписью Клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания Электронного документа Банка содержит сведения, указывающие на фамилию, имя и отчество (при наличии отчества) подписавшего Электронный документ работника Банка, его должность и/или иные реквизиты, дату, время подписания Электронного документа и (если применимо) наименование Отделения Банка, в котором подписан Электронный документ. Указание данной информации позволяет Клиенту определить факт подписания Электронного документа Банком, (п.п. 2.8.).

Для проверки Простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства Банка. Банк отказывает в приеме Электронного документа в случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи Клиента, (п.п. 2.9.).

Факт создания Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью, а также факт и результат проверки Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются в Электронных журналах, (п.п. 2.10.).

Кроме того, в силу п.п. 5.1., 5.2., 5.5., 5.8. Приложения Nº 12 к Договору о КБО, (Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи). В установленных Банком случаях Электронные документы, формирование и обмен которыми возможен в СДБО (Средства дистанционного банковского обслуживания - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», услуга «Альфа-Мобайл», услуга «Альфа-Мобайл-Лайт», услуга «Альфа-Чек», услуга «Альфа-Диалог», «Web-view», ПО «Alfa ID», Интернет-канал., могут подписываться Клиентом и Банком Простой электронной подписью, (п.п. 5.1.).

Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной Простой электронной подписью, (п.п. 5.2.).

Подписание электронных документов простой электронной подписью в Интернет Банке "Альфа-Клиент" в доверенном браузере осуществляется одним из способов, установленных Банком: вводом Секретного кода при Верификации и Аутентификации в Интернет Банке «Альфа-Клик», созданного для данного Доверенного браузера, или использованием Виртуального токена, полученного в результате Верификации по Touch ID/Face ID Клиента, с дальнейшим подтверждением операций нажатием на кнопку "Подтвердить" или иной аналогичной кнопки, означающей продолжение совершение операции; вводом в Интернет Банке «Альфа-Клик» в Доверенном браузере Секретного кода, созданного для данного Доверенного браузера, в целях подписания Электронного документа по конкретной операции, (п.п. 5.5.).

Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а Клиент подписавший его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению Электронного документа в Банк; установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло; установлен факт согласия Клиента на совершение операции или действия, выраженный посредством нажатия Клиентом в СДБО кнопки «Подтвердить» после успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО (по операциям, не требующим использования Одноразового пароля или Секретного кода для подписания Электронного документа); при этом фразы в кавычках на кнопке могут отличаться от указанного текста, но быть аналогичными по смыслу, а также могут быть указаны на языке, соответствующем локализованному интерфейсу; после нажатия соответствующей кнопки Электронный документ считается подписанным Клиентом; установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля); установлен факт ввода Клиентом в соответствующее поле в Интернет Банке «Альфа-Клик» в Доверенном или Недоверенном браузере Секретного кода, который создан для данного браузера (по операциям, требующим использования Секретного кода для подписания Электронного документа), (п.п. 5.8.).

При выполнении указанных условий операция с использованием СЛБО подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется.

Из представленных ответчиком доказательств следует, что 02.02.2025 г. в 19:15 (по мск.) на номер мобильного телефона ФИО1 <***> Банком было направлено и доставлено смс - сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Онлайн: 9706. Никому его не сообщайте».

02.02.2025 г. в 19:15 (мск.) зафиксирован вход в приложение Альфа-Клик (Альфа - Онлайн).

02.02.2025 19:16 (по мск.) на номер мобильного телефона ФИО1 <***> Банком было направлено и доставлено смс - сообщение следующего содержания: «Vy voshli v mobilnii bank s Chrome, Windows v 19:16 02.02.2025. Na etom ustroistve vremenno deistvuyut ogranicheniya. Podrobnee https://alfa.me/trust».

Вход был выполнен с использованием реквизитов банковской карты и номера телефона истца.

Далее, в приложении Альфа-Клик (Альфа-Онлайн) 02.02.2025 г. в 19:17 (по мск.) осуществлено заключение договора рассрочки INSDAUCZZN2502021917 от 02.02.2025 г. и дополнительного соглашения к нему, а также разблокировка банковской карты (ранее, 17.08.2024 г. карта была заблокирована Истцом, код блокировки «22 - временная блокировка, которая самостоятельно устанавливается и отменяется клиентом в личном кабинете, что подтверждается выпиской из электронного журнала о блокировке и разблокировке банковской карты ФИО1), для чего 02.02.2025 г. в 19:17 (по мск.) на номер мобильного телефона Истца <***> были направлены и доставлены смс - сообщения следующего содержания: «Код: 6434 для подтверждения заключения рассрочки. Никому его не передавайте». «Код: 8119 для разблокировки карты. Никому не сообщайте код».За предоставление рассрочки 02.02.2025 г. Банком по условиям договора Nº INSDAUCZZN2502021917 от 02.02.2025 г. и дополнительного соглашения к нему была списана единовременная комиссия в размере 15 600, 00 (Пятнадцать тысяч шестьсот) рублей 00 копеек.

Также, 02.02.2025 г. в 19:17 (по мск.) на номер мобильного телефона Истца + <***> было направлено и доставлено смс - сообщение следующего содержания: «Вы получили в рассрочку 115,600.00 р. (включая комиссию) на 6 месяцев. Ежемесячный платеж: 19,270.00 р.».

Далее, после предоставления Истцу кредитного лимита 02.02.2025 г. осуществлен перевод денежных средств в сумме 100 000, 00 (Сто тысяч) рублей 00 копеек со счета Nº 40817810005911162579, открытого ФИО1 02.02.2025 г. в связи с заключением договора рассрочки INSDAUCZZN2502021917 T 02.02.2025 на счет 40817810009640064782, открытый ФИО1 в АО «АЛЬФА - БАНК» 30.09.2021 г., что подтверждается выписками по указанным счетам.

Затем, 02.02.2025 г. осуществлен перевод денежных средств в сумме 14 500 руб. с карты Истца (Nº 458443******1984) на карту, эмитированную Банком, (получатель неизвестен), для чего на номер мобильного телефона ФИО1 02.02.2025 г. в 19:19 (по мск.) было направлено и доставлено смс - сообщение следующего содержания: «Kod: 6856. Podtverdite perevod s karty na kart una summu 14500.00 RUR». При попытке совершения расходной операции на сумму 15 000, 00 рублей, банковские карты и средства дистанционного банковского обслуживания были заблокированы Банком, о чем 02.02.2025 г. в 19:26 (по мск.) на номер мобильного телефона Истца <***> было направлено и доставлено смс - сообщение следующего содержания: «Из - за подозрительных операций заблокировали ваши карты, приложение и интернет-банк. Обратитесь с любое отделение или позвоните нам».

Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что используемая Банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, путем ввода в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

При оформлении Кредитного договора у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия совершаются не Истцом, а третьим лицом, поскольку заключение кредитного договора подтверждалось одноразовым кодом, направленным на номер мобильного телефона Истца и по факту получения которого каких либо обращений от него (Истца) на горячую линию Банка не последовало. При этом, условиями Договора о КБО предусмотрено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл- Лайт». «Альфа-Чек», «Альфа-Лиалог». Интернет Банка «Альфо-Кпик». «Web-view», Телефонного центра «Альфа-Консультант, (п.п. 15.2. Договора о КБО); до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента, (п.п. 15.3. Договора о КБО).

Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена, (п.п. 15.4. Договора о КБО); Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», при взаимодействии Клиента с Голосовым помощником, при совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом/Держателем Дополнительной карты условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт»/ Интернет Банку «Альфа-Клик»/ «Web-view»/ ПО «Alfa

ID», и/или в случае модификации (в том числе, Jailbreak) данного программного обеспечения или Мобильного устройства, нарушающей пользовательское соглашение, заключенное между клиентом/Держателем Дополнительной карты и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства, и/или в случае если на Мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков и/или предоставлены root-права (права суперпользователя, администратора), и/или в случае установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, если что-либо из перечисленного в настоящем пункте повлекло убытки Клиента по операциям в рамках Договора, (п.п. 15.5. Договора о КБО); Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неполномоченными лицами, (п.п. 15.7. Договора о КБО); Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», Телефонного центра «Альфа-Консультант», в том числе в случае если программное обеспечение и/или Мобильное устройство Клиента/Держателя Дополнительной карты, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям (в том числе, Jailbreak), нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом/Держателем Дополнительной карты и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства, а также в случае если на Мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков и/или предоставлены root-права (права суперпользователя,

администратора), и/или в случае установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, (п.п. 15.20. Договора о КБО).

Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Кроме того, использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка Кода подтверждения на Мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах Банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело Код подтверждения, как истца.

Тогда как истец нарушил условия заключенного Договора, пренебрег требованиями безопасности и предоставил доступ к мобильному телефону, на котором у истца был установлен личный кабинет третьему лицу.

Обращение истца с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей.

Таким образом, кредитный договор № INSDAUSZZ2502021917 от 02.02.2025 оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

После оформления вышеуказанного кредитного договора истцу стали доступны денежные средства. После успешного оформления кредита истцом осуществлено 2 перевода денежных средств.

Для подтверждения совершения операций по переводу денежных средств на суммы сумма и сумма истцу на номер ее мобильного телефона были направлены соответствующие смс-сообщения. Для подтверждения совершения операций истцом были использованы одноразовые пароли из вышеуказанных смс-сообщений, направленных Банком на номер мобильного телефона истца.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № INSDAUSZZ2502021917 от 02.02.2025 у ответчика отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, т.к. каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, со стороны истца отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

Рассматривая настоящее дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований, поскольку не находит каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена вся необходимая и достоверная информация по кредиту, начислению процентов за пользование кредитом, порядке погашения кредита, все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, оснований для признания кредитного договора ничтожным не имеется.

Осуществление подписания договора с использованием простой электронной подписи нормам законодательства не противоречит, в связи с чем несостоятельны доводы истца о том, что истец никаких кредитных договоров не подписывала.

Истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта установление вины ответчиков при заключении спорных договоров.

Доказательств того, что на момент заключения Договора выдачи кредита мобильный телефон выбыл из владения истца, или стал доступным третьим лицам без ее ведома, а Банк располагал сведениями об этом, в материалах дела не предоставлено.

Поскольку истец в нарушение условий ДКБО не проявила необходимой и должной заботливости и осмотрительности и добровольно предоставила третьим лицам доступ к своему мобильному телефону и данным, то в силу ст. ст. 309, 401 ГК РФ оснований полагать, что банк ненадлежащим образом обеспечил безопасность такой услуги, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании недействительным кредитного договора - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 13 марта 2026 г.

Судья: А.Д. Городилов