Решение № 2-801/2017 2-801/2017~М-727/2017 М-727/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-801/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2017 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Юркиной С.Н.,

при секретаре Леонтьевой Т.Ю., Воронковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный», Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании кредитного договора частично недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о признании кредитного договора частично недействительным.

В обоснование заявленного требования указала на следующие обстоятельства. 15 марта 2012 года между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключён договор кредитования в форме соглашения о кредитовании счёта НОМЕР. При оформлении указанного кредитного договора ей сотрудниками банка было сказано, что необходимо для получения кредита оформить заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В п. 2 указанного заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности указано, что при подписании данного заявления на неё распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № НОМЕР от 01.11.2011 года, заключённого между банком и ЗАО СК «Спектр Авиа С». В соответствии с п. 5 заявления указано, что она обязуется производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное оформление при урегулировании страховых случаев в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 800 руб., в том числе компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа или 800 руб. за каждый год страхования. Также указано, что в случае заключения с ней соглашения о кредитовании счёта она обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 100 руб. (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа % или 100 руб. за каждый год страхования. В настоящее время свои долговые обязательства перед ответчиком ею выполнены в полном объёме. 17 марта 2017 ею было подано заявление на закрытие лимита кредитования, закрытие её текущего банковского счёта, открытого в ПАО КБ «Восточный» для проведения и учёта операций, совершённых с использованием банковской карты. В соответствии со справкой, выданной банком в виде расчёта сумм задолженности по КК, на 17 марта 2017 никаких долговых обязательств перед банком у неё нет. 17 марта 2017 ею был произведён платёж в сумме 47184 руб. 10 коп. в счёт оплаты за присоединение к программе страхования и погашения кредита по указанному договору от 15 марта 2012 года. В связи с данным заявлением её участие в программе страхования прекращено. После этого она обратилась к ответчику с заявлением о возврате ей в денежном выражении размера страховки, взысканной с неё ПАО КБ «Восточный» при оформлении кредитного договора с учётом выплаченных ею процентов, а именно 46384 руб. 40 коп.. В данном заявлении она просила вернуть сумму, которая была списана с суммы кредита за предоставление услуг пакета банковских услуг. На сегодняшний день ответа от ответчика не получила. 25 марта 2017 в отделение банка она лично подала обращение, в котором просила рассмотреть её заявление на возврат денежных средств страхования, дать ответ и выдать денежные средства в течение 10 дней с момента подачи обращения. Однако, ни ответа, ни денежных средств от банка она не получила. Считает, что услуга не может быть навязана клиенту, т.е. при её получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования. В представленных документах отсутствует её просьба о предоставлении ей дополнительных услуг в виде присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности. То, что она была ознакомлена с условиями и тарифами по указанной программе, не свидетельствует о том, что она могла отказаться от этой программы. Доказательств того, что она нуждалась в данной услуге и просила банк её предоставить, в представленных документах не содержится в виду их отсутствия. На момент подписания предложенной банком формы договора она, как заёмщик не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без предоставления банком дополнительных платных услуг, и соответственно у неё не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях. Ничтожным является и договор, условия которого противоречат существу законодательного урегулирования соответствующего вида обязательства, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Недействительность части сделки не влечёт недействительность прочих её частей, если можно предположить что сделка была совершена и без исполнения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ). За период действия кредитного договора, с 15.03.2012 по 15.03.2017 банком взыскано с неё в виде списания страховой премии 6 раз в размере 800 руб. и 52 раза по 799 руб. 70 коп.. Общая сумма удержаний в счёт списания страховой премии 46384 руб. 40 коп.. Считает, что банк обязан возвратить ей полученные от неё в счёт оплаты услуги за присоединение в программе страхования в сумме 46384 руб. 40 коп.. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ответчика составляет 1352 руб. 45 коп.. Поскольку она обращалась в досудебном порядке к ответчику с заявлением о возврате указанных денежных средств, которое последним не удовлетворено, то считает, что имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от требуемой к выплате денежной суммы. Кроме того, она вынуждена была обратиться за юридической помощью, в связи с чем, понесла расходы. Просит в уточнённом иске: признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР, заключённого 15 марта 2012 между ней и ПАО КБ «Восточный» в части взимания денежных средств за услугу присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; взыскать с ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» в её пользу денежные средства в оплату услуги по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 46384 руб. 40 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами с размере 1352 руб. 45 коп., судебные расходы в виде оплаты услуг юриста за проведение консультации в сумме 500 руб., составление искового заявления в сумме 2000 руб., представление интересов в суде в сумме 10000 руб. (л.д.117-119 т. 1).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом была извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в представленном заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие, заявленные требования удовлетворить (л.д. 216,221 т.1).

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО3 поддержала, просила исковые требования удовлетворить в полном объёме.

Ответчики ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, судом были надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела (л.д.222,225 т. 1 ). ЗАО СК «Резерв» представлены возражения, в которых просят отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 (л.д. 231-232 т. 1).

Поэтому суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие сторон.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает, что требования истцом заявлены необоснованно, а поэтому не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ - недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15 марта 2012 года между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный», сменившим наименование на Публичное акционерное общество КБ «Восточный», было заключено соглашение о кредитовании счета НОМЕР на сумму 200 000 руб., по ставке 22,5% годовых, на срок 60 месяцев.

Кредитный договор, заключённый между сторонами, представляет собой согласованные между сторонами индивидуальные условия кредитования, по которым стороны достигли соглашения о размере кредита, банковском проценте, сроках погашения кредита, размерах и порядке начисления неустойки, и других условиях.

Своей подписью в договоре истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора.

В этот же день ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованной в ЗАО СК «Спектр Авиа С» в связи с чем, просила Банк заключить в отношении неё договор страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л. д. 12 т.1).

В указанном заявлении заёмщик подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле, может быть уплачена как за счёт собственных средств заёмщика, так и за счёт суммы предоставленного кредита.

Также истец была ознакомлена с тем, что в соответствии с п. 2 Условий участия в программе добровольного страхования, участие клиента в программе является добровольным, осуществляется на основании письменного заявления клиента, представленного в Банк. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Установив указанные обстоятельства и принимая во внимание, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита не включены какие-либо условия, возлагающие на заёмщика ФИО1 обязанность по оплате платежей за подключение к программе страхования жизни, здоровья, руководствуясь положениями ст. ст. 1, 421, 422, 432, 935, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска.

При заключении договора положения ст. ст. 10 и 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" со стороны ответчика не нарушены, а потому требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за услугу по подключению к программе страхования, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания комиссии за подключение к программе страхования, удовлетворению не подлежат. Доказательств введения истца в заблуждение со стороны Банка, понуждения к страхованию в страховой организации, не согласованной с заёмщиком, в материалы дела не представлено.

Перечисляя плату за подключение к программе страхования в ЗАО «СК Резерв»" ответчик действовал по поручению заёмщика, а поскольку заёмщику предоставлена самостоятельная услуга по подключению к программе добровольной страховой защиты, с которой заёмщик согласился, поэтому договор возмездного оказания услуг в силу положений п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации является платным. Сторонами согласовано условие о стоимости услуги на весь срок кредитования, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на страхование.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от согласия истца на участие в программах страхования, в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Довод истца о том, что заёмщик не мог выбрать страховую компанию по своему усмотрению является несостоятельным, в связи с тем, что при заключении кредитного договора истец действовал своей волей и в своём интересе. Кроме того, в ходе рассмотрения дела не было представлено никаких доказательств в подтверждение тому, что истец имела намерение застраховать свои риски в конкретной страховой организации. Более того, указанное утверждение истца противоречит её доводам о том, что намерения заключать какие-либо договоры страхования при заключении кредитного договора у неё не имелось. Законом на ответчика не возлагается обязанность по заключению договоров коллективного добровольного страхования с несколькими страховыми компаниями, в связи с чем, Банк вправе предложить застрахованному лицу страхование в одной страховой компании. Выбор подключиться либо не подключиться к программе коллективного добровольного страхования лежит на гражданине. Истец ФИО1 добровольно воспользовалась своим правом, подписав заявление на страхование жизни, здоровья, хотя в заявлении до неё была доведена информация, что отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказ в предоставлении банковских услуг (л. <...>).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключён путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

При предоставлении кредитов, в том числе по картам, банк руководствуется ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными а ст. 1 ГК РФ, а именно тем, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений.

Следовательно, истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе на основании договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Банк и Меньшенина свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законов или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, согласно ст. 422 ГК РФ.

Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Вся необходимая информация, предоставляемая Банком в соответствии с требованиями закона РФ «О защите прав потребителей» доводилась до сведения ФИО1. В кредитном договоре истец подтвердила, что он ознакомлена с правилами и условиями кредитования, понимает их, обязуется их соблюдать. Она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условиями кредитного договора, заявлением на заключение соглашения о кредитовании счёта, заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Таким образом, кредитный договор заключён в соответствии со ст.ст. 1, 421 ГК РФ исключительно после согласования сторонами всех условий в письменной форме путём обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе со ст. ст. 432, 435 ГК РФ.

На основании положений ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представила доказательства недействительности сделки.

Согласно Федеральному закону № 100-ФЗ от 07.05.2013 года сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, а не ничтожной. Данное правило закреплено в п. 1 ст. 168 ГК РФ. Ничтожной такая сделка может быть лишь в случаях, предусмотренных законом (п. 3 ст. 163, п. 2 ст. 168, п. 2 ст. 170, п. 1 ст. 174.1, п. 2 ст. 188 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Установленные в суде обстоятельства нашли своё подтверждение доказательствами, находящимися в материалах настоящего дела, а именно:

Том НОМЕР: свидетельством о постановке на учёт (л.д.7), страховым свидетельством (л.д.8), заявлением на заключение соглашения о кредитовании (л.д.9-11,145-147,193-195), заявлением на присоединение к программе страхования (л.д. 12,148-149,200), приходным кассовым ордером (л.д.13), заявлением на закрытие лимита кредитования (л.д.14), расчётом сумм задолженности (л.д.15), справкой о состоянии ссудной задолженности (л.д.16), выпиской из лицевого счёта (л.д.17-28,120-133,150-172), заявлением истца (л.д.29), обращением (л.д.30,135,144), справкой (л.д.31-33), выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.39-114,204-215), ответом на обращение (л.д.134), анкетой заявителя (л.д.196), свидетельством о госрегистрации права (л.д.197), паспортом истца (л.д.198-199), отзывом (л.д.231-232), выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д.233-237), договором страхования (л.д.238-248);

том НОМЕР: условиями страхования (л.д.1-2), приложением к договору страхования (л.д.3-5), учредительными документами (л.д. 6,7, 22-46), правилами страхования (л.д.8-18), приказом (л.д.19), решением (л.д.20), заявлением на присоединение к программе страхования (л.д.21).

Доводы истца в обоснование заявленного требования, изложенного в исковом заявлении, не только не нашли своего подтверждения при исследовании доказательств по делу, более того они опровергаются доказательствами, представленными самим же истцом.

Таким образом, суд считает, что кредитный договор от 15 марта 2012 года является законным, никаких нарушений норм действующего законодательства установлено не было.

При таких обстоятельствах, иск ФИО1 о признании кредитного договора от 15 марта 2012 года недействительным, и последствия недействительности сделки: о признании незаконными действия в части взимания денежных средств за услугу присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании денежных средств по оплате услуги за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, удовлетворению не подлежат в полном объёме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный», Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании кредитного договора НОМЕР от 15 марта 2012 года, заключённого между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в части взимания денежных средств за услугу присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт недействительным, взыскании денежных средств по оплате услуги за присоединение к Программе страхования в размере 46384 руб. 40 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1352 руб. 45 коп., судебных расходов за услуги представителя в общей сумме 12500 рублей, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: С.Н. Юркина