Решение № 2-651/2017 2-651/2017~М-502/2017 2-651«А»/2017 М-502/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-651/2017

КОПИЯ

Дело № 2-651 «А»/2017

Мотивированное
решение изготовлено 30 июня 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 26 июня 2017 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Карпенко А.В.

при секретаре Метла В.А.,

с участием истца представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование - Жизнь» о защите прав потребителей, о взыскании страховой премии, денежных средств уплаченных в счет страховой премии. Процентов за пользование чужими денежными средствами, признании недействительными пунков полиса-оферты страхования жизни и здоровья, взыскания страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями о взыскании с ПАО «СКБ-банк» суммы уплаченных в счет оплаты страховой премии по пяти договорам с ОАО «АльфаСтрахование» в размере <данные изъяты>, денежных средств уплаченных в счет страховой премии в размере <данные изъяты> по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек; признать недействительными п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 2 и п. ДД.ММ.ГГГГ Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере <данные изъяты>, неустойку в соответствии со ст. 28 ЗоЗПП в размере <данные изъяты>, с перерасчетом на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> по <данные изъяты> с каждого ответчика, судебные расходы в размере <данные изъяты> по <данные изъяты> с каждого ответчика, штраф на ответчиков пропорционально заявленным требованиям.

В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила кредитный договор № с Публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») (Далее по тексту – «Банк») на условиях: сумма кредита <данные изъяты>.; возврат кредита ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка 23,9% годовых. При выдаче кредита ПАО «СКБ-банк» с Истца удержано комиссий на общую сумму в размере <данные изъяты>. в том числе: Приходный кассовый ордер №, получатель ОАО «АльфаСтрахование» Страхование имущества и ГО с благотворительностью полис-оферта № срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты>. Приходный кассовый ордер №, страхование имущества и ГО с благотворительностью полис-оферта № срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты>. Приходный кассовый ордер № страхование имущества и ГО с благотворительностью полис-оферта № срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты>. Приходный кассовый ордер №. Страхование имущества и ГО с благотворительностью полис-оферта № № срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты> Приходный кассовый ордер №. Страхование имущества и ГО с благотворительностью полис-оферта № срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма <данные изъяты> страховая премия <данные изъяты>.

При выдаче кредита, в офисе Банка был заключен договор страхования между Истцом и ООО«Альфа Страхование – Жизнь». Был выдан Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 2. С истца из кредитных средств удержали сумму в размере <данные изъяты>.) в виде страховой премии.

Также при выдаче кредита в соответствии с Приходным кассовым ордером №. Получатель ООО СК «ВТБ Страхование» № Договора ДМС/полиса оферты № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, была удержана страховая премия <данные изъяты>

В обосновании недействительности договоров страхования с ОАО «АльфаСтрахование» указал, что привлеклак участию в деле как третье лицо в связи с тем, что ПАО «СКБ-банк» является страховым агентом ОАО «АльфаСтрахование». Доводы истца заключаются на том, что Закон «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает заниматься страховой деятельностью. Однако банк имеет право выступать от лица страховой компании по агентскому договору. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой агент, страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (ст. 940 ГК РФ). ПАО «СКБ-банк» не предоставил Истцу надлежащим образом оформленные документы по пяти договорам страхования, имеются лишь приходные кассовые ордера, в которых получателем является ОАО «АльфаСтрахование». Истец не подписывал, какие либо соглашения с ОАО «АльфаСтрахование». Кроме того, ПАО «СКБ-банк» в нарушении ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не предоставил полную и достоверную информацию по договорам страхования.

В связи с недействительностью договоров страхования и не предоставлением полной и достоверной информации ответчик обязан возместить истцу все понесенные им расходы, в том числе расходы, связанные с рассмотрением настоящего дела в суде.

В обоснование недействительности договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» истец указала, что привлекла к участию в деле как третье лицо,в связи с тем, что договор страхования был выдан ПАО «СКБ-банк», следовательно, он выступает как страховой агент и несет ответственность за выдачу документов клиенту и правильное их оформление в соответствии со ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) (ст. 934 ГК РФ).

Кроме того, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).Из договора следует, что при наступлении страхового случая истцу будет выплачена сумма (страховая сумма) в размере <данные изъяты>., тогда как страховая премия, по договору, указана в размере <данные изъяты>.Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). В соответствии с договором страхования страховая премия уплачивается единовременно. Следовательно, договор страхования не вступил в силу, так как страховая премия не была внесена в полном объеме.

Считает, что ПАО «СКБ-банк» выдавший договор страхования заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование» должен был проверить правильность заполнения договора, а также предоставить информацию по дополнительной услуге на основании ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Так как банк в данном случае выступает как страховой агент, то,cчитает, что истцу в противоречие ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не была предоставлена полная и достоверная информация по данному договору страхования, так как если бы он был бы проинформирован, то не заключил бы такой договор с явно обременительными и ущемляющими его права условиями.

В обоснование недействительности условий пункта договора страхования, ущемляющие права застрахованного (потребителя) ПАО «СКБ-банк» при заключении кредитного договора выдал истцу договор страхования заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»ПАО «СКБ-банк» в соответствии с договором страхования удержал с истца из кредитных средств сумму в размере <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии.Истец заключил договор, считая, что в случае наступления страховых случаев, указанных в п. 3.1 договора страхования, страховой выплатой можно будет погасить кредитный долг.В настоящее время истец имеет подтвержденную официально нерабочую 2 группу инвалидности.Ей было направлено заявление с прилагаемыми документами с просьбой выплатить страховую сумму в связи с получением истцом 2 группы инвалидности (заявление и уведомление о вручении прилагается). Однако, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказался выплачивать страховую сумму ссылаясь на п. 10.1.17 договора исключающего страховую выплату.Позже ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованиями признать п. 10.1.17 договора страхования недействительным, в настоящий момент ответ не получен.

Истец считает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушает права потребителя включив в условия договора п. 10.1.17 который исключает из страхового покрытия и не признает страховым событием инвалидность вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» Недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем (в течение 10 дней). За нарушение предусмотренных статьей 30 Закона «О защите прав потребителей» сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» (Обоснование о взыскании неустойки указаны в п. 5 искового заявления).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) (Далее по тексту – «Закон о страховании») и федеральными законами и содержат исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (ст. 3 Закона о страховании).

На основании пункта 1 статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Между тем страховщик, в одностороннем порядке в полисе страхования установил условие в качестве страхового риска установление застрахованному 1 и 2 группы инвалидности, тогда как этим же договором страхования и в Условиях страхования существенно ограничил свои обязательства по договору страхования, исключив из числа страховых случаев в том числе инвалидность вследствие любых болезней (заболеваний), указав на не предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Просила признать ничтожными п. 10.1.17 Договора страхования и п. 4.1.20 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 утвержденных ДД.ММ.ГГГГ № размещенных в сети «Интернет» по адресу https://aslife.ru/about/information и взыскать с Ответчика 2 страховую сумму в размере кредитной задолженности истца на день вынесения решения суда. В соответствии с выпиской от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности равна <данные изъяты>

Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрены последствия ничтожности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по ничтожным условиям сделки, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату Заемщику согласно статье 1102 ГК РФ и пункту 1 статьи 1103 ГК РФ.

Уплатив Банку денежные средства в виде комиссионных выплат, Истец, был лишен возможности распоряжения указанными денежными средствами. В то же время Банк, получая денежные средства Заемщика, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.

В силу пункта 2 статьи 1107 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ст. 395 ГК РФ).

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 7(ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусматривает, что согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).

В тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Заявление на страховую выплату направлено в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № № ответчик получил данное заявление ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик отказал в выплате. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил претензию в адрес ответчика в которой требовал признать недействительным п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования и осуществить страховую выплату в течении 10 дней с момента получения претензии. Претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ.

Считает, что неустойку с ответчика необходимо взыскать с ДД.ММ.ГГГГ. на день подачи искового заявления неустойка составила сумму в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истцом заявлена сумма возмещения морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, по <данные изъяты> с каждого из ответчиков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просила взыскать штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ просила присудить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оплату нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.

Просила распределить возмещение судебных издержек в соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предусматривающих, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

В судебном заседании истец не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.102).

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал, уточнил требования в части взыскания неустойки в размере страховой премии 32 146 рублей, в остальной части исковые требования без изменения.

В силу ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

Ответчик ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, об уважительности причин неявки в суд не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал.

Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в требованиях ФИО1 отказать, так же в своем отзыве указал, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу, кредитная организации не осуществляет подключение заемщиков к программе страхования. Истец обратился к Банку о взыскании страховых платежей, однако банк не имеет законных оснований для возврата заявленных сумм.

Относительно договора страхования имущества, заключенных между истцом и ОАО «АльфаСтрахование», указал, что между Банком и ОАО «АльфаСтрахование» заключен агентский договор, согласно которому Банк по поручению страховой компании осуществляет консультирование потенциальных страхователей об условиях страхования по страховым продуктам, при согласовании с предлагаемыми условиями страхования, и желании заключить договор страхования передает клиенту информацию и документы, переданные Банку в рамках агентского договора (ввиде запакованного пакета документов, который в том числе содержит полис, подлежащий активации клиентом на интернет-сайте страховой компании). Договором установлено, что права и обязанности по заключенным договорам несет страховая компания. По договору страхования истец страхует исключительно свои собственные риски, не связанные с заключенным между истцом и Банком кредитным договором, кредит не обеспечен никаким залогом. Банк по поручению клиента произвел операции по переводу денежных средств на счет ОАО «АльфаСтрахование».

Услуги по добровольному медицинскому страхованию истцу фактически оказало ООО СК «ВТБ Страхование». Между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен агентский договор, согласно которому Банк по поручению страховой компании осуществляет консультирование потенциальных страхователей об условиях страхования по страховым продуктам. Договором установлено, что права и обязанности по заключенным договорам несет страховая компания. Банк не является стороной в договорных отношениях как ОАО «АльфаСтрахование», так и с ООО СК «ВТБ Страхование».

Запрашиваемая истцом сумма по кредитному договору полностью выдана заемщику в безналичном порядке без каких-либо удержаний, поэтому, ни каких страховых премий из суммы кредита не списывались (л.д.38-45).

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, об уважительности причин неявки в суд не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал.

Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в требованиях ФИО1 отказать, так же в своем отзыве указал, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01». ФИО1 приняла Полис-оферту, а так же заявление на страхование и оплатила страховую премию в полном объеме.Страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны. Так же страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Просил применить срок исковой давности по требованиям о признании п. ДД.ММ.ГГГГ Договора Страхования недействительным. Требования о компенсации морального вреда, неустойки, так же не подлежат удовлетворению, просил в требованиях отказать в полном объеме (л.д.73-77), к отзыву на исковое заявление представлены документы: копия полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79-80), условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 (л.д.81-88), копия заявление на страхование (л.д.89), копия претензии (л.д.90), копию обратного талона ФКУ «ГБ СМЭ по Свердловской области» (л.д.92-93), копия ответа на претензию (л.д.94).

Поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения ответчиков о времени и месте рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, заслушав объясненияпредставителя истца, исследовав письменные материалы дела, пришёл к следующему.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819, 927 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами кредитного договора является заемщик и банк или иная кредитная организация, а по договору страхования страхователь и страхования организация (страховщик).

Согласно, представленных документов в материалы гражданского дела установлено, что между ПАО «СКБ-банк» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59-61,62), согласно которому Банк по поручению страховой компании осуществляет консультирование потенциальных страхователей об условиях страхования по страховым продуктам, при согласовании с предлагаемыми условиями страхования, и желании заключить договор страхования передает клиенту информацию и документы, переданные Банку в рамках агентского договора (в виде запакованного пакета документов, который в том числе содержит полис, подлежащий активации клиентом на интернет-сайте страховой компании) (п.1.2. агентского договора). Договором установлено, что права и обязанности по заключенным договорам несет страховая компания (п.1.3 агентского договора). По договору страхования истец страхует исключительно свои собственные риски, не связанные с заключенным между истцом и Банком кредитным договором, кредит не обеспечен никаким залогом.

Банк по поручению клиента произвел операции по переводу денежных средств на счет ОАО «АльфаСтрахование», что подтверждается приходными кассовыми ордерами (лд.11-13), так же об этом свидетельствует выписка из реестра принятых переводов от физических лиц на дату ДД.ММ.ГГГГ, а так же платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48, 47).

Услуги по добровольному медицинскому страхованию истцу фактически оказало ООО СК «ВТБ Страхование». Между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63-65,66), согласно которому Банк по поручению страховой компании осуществляет консультирование потенциальных страхователей об условиях страхования по страховым продуктам (раздел 3). Договором установлено, что права и обязанности по заключенным договорам несет страховая компания. Получатель страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование», а не Банк сто подтверждено приходным кассовым ордером (л.д.10), о чем так же свидетельствует платежное поручение <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ а так же выписка из реестров принятых переводов от физических лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49, 50) так же об этом свидетельствует выписка из реестра принятых переводов от физических лиц на дату ДД.ММ.ГГГГ, а так же платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48, 47).

Между ПАО «СКБ-банк» и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67-69,70), согласно которому Банк по поручению страховой компании осуществляет консультирование потенциальных страхователей (при условии наличия у них собственного волеизъявления на осуществление страхования в Страховой компании) о порядке и условиях страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, инструктивными материалами и страховой документацией, предоставляемыми Страховой компанией по акту (п. 1.1. агентского договора).

Договором установлено, что права и обязанности по заключенным договорам несет страховая компания (п.1.8 агентского договора). По договору страхования истец страхует исключительно свои собственные риски, не связанные с заключенным между истцом и Банком кредитным договором, кредит не обеспечен никаким залогом.

Банк не является стороной в договорных отношениях как ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь»так и с ООО СК «ВТБ Страхование».

Запрашиваемая истцом сумма по кредитному договору полностью выдана заемщику в безналичном порядке без каких-либо удержаний, поэтому, ни каких страховых премий из суммы кредита не списывались (л.д.38-45).

Договоры страхования действующие и в дальнейшем будут покрывать риски истца, не связанные с кредитными обязательствами.

Таким образом, требования истца о взыскании с ПАО «СКБ-банк» суммы уплаченных в счет оплаты страховой премии по пяти договорам с ОАО «АльфаСтрахование» в размере <данные изъяты>, денежных средств уплаченных в счет страховой премии в размере <данные изъяты> по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. ст. 943 и 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей 4 статьи для него необязательны.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения, и этим условием является факт наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства на потребительские нужды в размере <данные изъяты>, за пользование кредитными средствами была установлена процентная ставка 23,9 % годовых, был установлен срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался ежемесячно гасить задолженность по договору, а также проценты за пользование денежными средствами (л.д.7-9).

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств ПАО «СКБ-Банк» в размере <данные изъяты> выполнило надлежащим образом, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (.д.51)

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается заявлением на страхование подписанное собственноручно ФИО1(л.д.52). Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (л.д.14,79-80, 81-88,89). ФИО1 приняла Полис-оферту, а так же заявление на страхование и оплатила страховую премию в полном объеме. Страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны. Так же страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Согласно разделу 3 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов стразовыми случаями признаются следующие события:

П. 3.1.1. смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

П. 3.1.2. установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

П. 3.1.3. временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»).

При этом, в соответствии с п. 3.2. Страховыми случаями не признаются события, указанные в данных пунктах, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Такие случаи перечислены в разделе 10 полиса-оферты. Согласно п.10.1.17 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д. 14, 79-80).

ФИО1 произвела уплату страховой премии в размере <данные изъяты>,стороной доказательств оплаты страховой премии не представлено, однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своем отзыве оплату страховой премии не оспаривала.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление (претензия) о наступлении страхового события по договору страхования договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, установлении ей второй группы инвалидности и выплате страховой премии (л.д.20).

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу ФИО1 отказано, поскольку согласно представленным документам, ей была установлена вторая группа инвалидности по заболеванию: «аденокарцинома желудка» (код по МКБ: С16.8) (л.д.92-93).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена повторная претензия о признании недействительным п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, об осуществлении страховой выплаты по договору страхования (л.д.22).

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу ФИО1 отказано, поскольку в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно, представленного направления на МСЭ, была ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по заболеванию: «аденокарцинома желудка» (л.д.23) с приложением расчета задолженности по карте, в том числе просроченных платежей (л.д.24).

Согласно представленной в материалы дела справке №, инвалидность установлена ФИО1 впервые ДД.ММ.ГГГГ группа инвалидности вторая, причина инвалидности – общее заболевание (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлена на исследование биопсии (л.д. 115), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 проведено плановое диагностическое исследование (л.д. 116). Согласно ответа на запрос от Государственного бюджетного учреждения здравоохранения <адрес> «Дегтярская городская больница», на основании заключения биопсии с места локализации от ДД.ММ.ГГГГ, выставлен диагноз: низкодифферинцированный рак желудка (л.д.19).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что инвалидность ФИО1 установлена вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования.

Доводы представителя истца о том, что заболевание ей было установлено после заключения договора страхования суд не принимает во внимание, поскольку предусмотренное условиями договора страхования исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие любых болезней (заболеваний) не ограничено периодом возникновения заболевания.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие не является страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 суммы страхового возмещения.

Требования истца ФИО1 о признании п. 10.1.17 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе страхования потребительского кредитования категория 2 и п. 4.1.20 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, № 01 из страховых случаев наступления инвалидности вследствие имеющегося заболевания, не соответствует законодательству о страховании, статьям 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не могут быть признаны состоятельными. Указанные нормы права предусматривают основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и случаи, в которых возможен отказ в выплате страхового возмещения по наступившему страховому случаю. В рассматриваемой ситуации страховой случай не наступил, поскольку такой случай не предусмотрен договором страхования, в связи с чем нормы об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения и отказе в выплате страхового возмещения к спорным правоотношениям не применимы.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о застрахованном лицео характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора

Таким образом, согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними. Опасность, от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда.

Такое событие как установление инвалидности вследствие заболевания, не предусмотрено заключенным сторонами договором страхования как событие, при наступлении которого у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату, от такой опасности страхование не производилось, напротив, в договоре прямо указано, что от данной опасности страхование не производится, и такой случай страховым не является. В данном случае страховщик не ставит выплату страхового возмещения в зависимость от действий страхователя или выгодоприобретателя, а изначально оговаривает, что от указанной опасности, от такого события страхование не произведено, это соответствует требованиям ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации об определении характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и не противоречит положениям ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющим последствия при наступлении события, являющегося страховым случаем.

Так как нарушений потребительских прав истца в судебном заседании не установлено, оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, а также судебных расходов, у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование - Жизнь» о защите прав потребителей, о взыскании страховой премии, денежных средств уплаченных в счет страховой премии. Процентов за пользование чужими денежными средствами, признании недействительными пунктов полиса-оферты страхования жизни и здоровья, взыскания страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ревдинский городской суд, Свердловской области.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: В.А. Метла

Решение ______________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-651«А»/2017

Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: В.А. Метла