Решение № 2-357/2020 2-357/2020~М-335/2020 М-335/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-357/2020

Дело № 2-357/2020

УИД 86RS0013-01-2020-000831-69


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года город Радужный

Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе судьи Сусловой А.В., с участием представителя ответчика ФИО1, при секретаре Алекберовой А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, действуя через представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 1 064 459 рублей, с процентной ставкой в размере 15,90 % годовых, на срок 60 месяцев. При заключении договора им было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 164 458,92 рублей. Подключение к программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, до момента заключения которого намерений застраховать жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней он не имел. Страховым риском по заключенному договору фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, срок действия страхования соответствует сроку кредитного договора. Поскольку обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 02 августа 2019 года, после возврата суммы кредита кредитный договор прекращен, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у него возникло право требования возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 101 413,33 рублей (164 458,92 руб. – 63 045,59 руб. (164 458,92 руб. / 1826 дней х 700 дней)). Претензия с требованием возвратить данную сумму ответчиком оставлена без удовлетворения, что нарушает его право как потребителя на отказ от услуги. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию, непредставление информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие пять дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекли для него убытки и временные потери, необходимость обращения за юридической консультацией, моральные волнения и переживания. Ссылаясь на ст.ст. 151, 450.1, 453, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 15, 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика в его пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 101 413,33 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 500 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы (л.д. 5-11, 82-86).

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО Сбербанк просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что при заключении кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем заключения в отношении него договора страхования, был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ПАО Сбербанк, обязанности по страхованию банком выполнены, в связи с чем ссылка истца на положения ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающие возможность отказа заказчика услуги от исполнения договора об оказании услуг является ошибочной, при этом условиями участия в программе страхования предусмотрено право физического лица отказаться от участия в программе в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования с возвратом внесенной платы в полном объеме. Услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной возмездной финансовой услугой, которую оказывает ПАО Сбербанк, что является допустимым в системе действующего гражданского законодательства, реализуется исключительно на добровольной основе, результатом услуги является заключение банком со страховой компанией договора страхования, стороной которого заемщик не является, а становится лишь застрахованным лицом. Заключенный сторонами кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, предоставление кредита не находилось в зависимости от предоставления услуги по подключению к программе страхования, доказательств навязывания банковских услуг истцом не представлено. Досрочное исполнение кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, являющимся основанием для досрочного прекращения договора страхования, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями участия в программе страхования, согласно которым страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора страхования, ее размер не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, в связи с чем погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования (ее части). Приведенная истцом судебная практика основана на иных договорных условиях и обстоятельствах деле. Поскольку нарушения прав истца как потребителя со стороны ПАО Сбербанк не допущено, исковые требования удовлетворению не подлежат, как основанные на неверном понимании сути сложившихся между сторонами правоотношений и применимых к ним норм права (л.д. 146-156).

В судебном заседании истец ФИО4, представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д. 82-86), не присутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 101, 111, 117), просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 5-11, 87, 245).

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1, действующая на основании доверенности (л.д. 122-126), участвующая в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи с Бердским городским судом Новосибирской области (л.д. 140-141), не согласилась с исковыми требованиями по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 114), сведений о причинах неявки не представил, об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя истца и представителя третьего лица.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, в том числе, финансовых услуг, под которыми понимаются услуги, оказываемые физическим лицам в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем подписания заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита и ознакомления с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк (л.д. 16-19, 159-164, 165-218).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату заключения сторонами кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По условиям кредитного договора, сумма кредита составляет 1 064 459 рублей, кредит предоставляется на цели личного потребления, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15,9 % годовых и возврата кредита путем внесения платежей согласно графику (л.д. 16-19, 159-164, 165-218).

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключены соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которым определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также договор страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности первой или второй группы застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы застрахованным лицом, что подтверждается выпиской из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 223-226).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 23-26, 219-222).

При разрешении спора суд учитывает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (застрахованных лиц), что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Из заявления на страхование следует, что истец выразил согласие с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях: страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, дожитие застрахованного лица до наступления события; срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования; датой начала страхования по страховым рискам смерть застрахованного лица, установление инвалидности первой или второй группы является дата подписания заявления, страхование по страховому риску дожитие застрахованного лица до наступления события начинается на 61 календарный день с даты подписания заявления; дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования; страховая сумма 1 064 459 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования); плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле – страховая сумма х 3,09 % годовых (тариф за подключение к программе страхования) х количество месяцев / 12), и может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (л.д. 23-26, 219-222).

Истцом подано в ПАО Сбербанк заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он предоставил банку право списать сумму платы за подключение к программе страхования в размере 164 458,92 рублей после зачисления кредита на счет плательщика (л.д. 157-158).

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО2 был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 236-237), включение истца в список застрахованных лиц подтверждается также выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д. 227-228).

Из справки ПАО Сбербанк следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, погашена (л.д. 27-28), ДД.ММ.ГГГГ истец, действуя через представителя по доверенности, обратился в ПАО Сбербанк с претензией о выплате части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 101 413,33 рублей, ссылаясь на досрочное погашение кредита (л.д. 29-30, 31-32).

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации в ранее действовавшей редакции договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу приведенных положений закона, страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования, страховая сумма в размере 1 064 459 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования; выгодоприобретателями являются по страховым рискам смерть застрахованного лица, установление инвалидности первой и второй группы ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком, застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники, по риску дожитие до наступления события - застрахованное лицо (л.д. 23-26, 219-222, 229-235).

Из условий страхования следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, при этом при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 23-26, 219-222, 229-235).

При таких обстоятельствах, суд находит доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, основанными на неправильном применении приведенных норм права.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на дату возникновения правоотношений между сторонами, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Порядок прекращения участия в программе страхования предусмотрен условиями участия в программе страхования, в соответствии с которыми участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении (п. 5.1).

При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д. 229-235), правила страхования не содержат иных оснований для возврата части платы за подключение к программе страхования, чем это предусмотрено законом.

Договор страхования в отношении истца ответчиком был заключен на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о возврате части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, истец обратился к ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока, предусмотренного для отказа застрахованного лица от участия в программе страхования.

Кроме того, при рассмотрении дела установлено, что после внесения истцом платы за подключение к программе страхования данная услуга банком была оказана истцу в полном объеме, что подтверждается включением истца в список застрахованных лиц, следовательно, обязательства сторон прекращены в связи с их исполнением, таким образом, является необоснованной ссылка истца на положения ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающие право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг).

Поскольку в данном случае законом и договором страхования не предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, в том числе в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в данной части.

Ссылки истца на судебную практику по аналогичным спорам не могут быть приняты судом во внимание, поскольку при рассмотрении гражданских дел судами учитываются обстоятельства конкретного дела и доказательства, представленные лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В обоснование заявленных требований в части взыскания компенсации морального вреда истец ссылается на те обстоятельства, что услуга по страхованию ему навязана, банком не представлена информация о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие пять дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что при заключении кредитного договора истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования, в представленном ответчику заявлении подтвердил ознакомление и согласие с условиями участия в программе страхования, а также с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно условиям участия в программе страхования, участие клиента в программе страхования является добровольным; отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг; участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п.п. 2.1, 2.2).

В соответствии с п. 3.1 условий участия в программе страхования в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования; банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг; сторонами договора страхования являются страхователь – банк, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что участие истца в программе страхования не являлось обязательным условием для принятия банком решения о предоставлении кредита и осуществлялось на добровольной основе, доказательств, свидетельствующих об отказе банка в предоставлении истцу кредита в случае его отказа от участия в программе страхования, материалы гражданского дела не содержат, в связи с чем доводы истца о том, что данная услуга была ему банком навязана, суд признает необоснованными.

В подписанном истцом заявлении на страхование и в условиях участия в программе страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласен, содержится полная информация о страховщике и условиях страхования, размере платы за подключение к программе страхования, страховых рисках, страховой сумме, условиях досрочного прекращения участия в программе страхования, таким образом, вся необходимая информация об услуге по подключению к программе страхования истцу была предоставлена.

При этом отсутствие в заявлении на страхование сведений о составных частях платы за подключение к программе коллективного страхования, в том числе, размере страховой премии и вознаграждения банка, при наличии сведений о порядке расчета общей цены услуги по подключению к программе страхования, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению информации об услуге заемщику.

Приведенные истцом доводы о том, что до него не была доведена информация о полномочиях банка как страхового агента, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку сторонами договора страхования являются страховщик и банк (страхователь), в данном случае ответчик самостоятельно оказывает заемщикам услугу по подключению к программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушения прав истца как потребителя финансовых и страховых услуг, и не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является производным от требований о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования и компенсации морального вреда, в удовлетворении которых судом отказано, в связи с чем данное требование удовлетворению не подлежит.

Понесенные истцом расходы по оплате услуг по оформлению доверенности представителя в размере 2 500 рублей (л.д. 82-86) возмещению ответчиком не подлежат, поскольку ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено присуждение судебных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Решение в окончательной форме принято 23 июля 2020 года.

Судья /подпись/ А.В. Суслова