Решение № 2-188/2018 2-188/2018~М-158/2018 М-158/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-188/2018

Дело №2-188/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Агинское 22 мая 2018 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.

при секретаре Дондоковой Д.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк»» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 229744,73 руб., с процентной ставкой годовых 18,9 % на срок 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникшего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека): 1) Жилой дом, общая площадь 30,9 кв.м., расположенный по адресу: 687510, <адрес>, кадастровый №; 2) Земельный участок, площадью 1700 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: 687510, <адрес>, кадастровый №, принадлежащие ответчику на праве собственности. Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 566000 рублей. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 252895,24 руб. из них: 227366,93 руб. – просроченная ссуда; 17766,45 руб. – просроченные проценты, 966,46 руб. - проценты по просроченной ссуде, 6214,98 руб. - неустойка по ссудному договору, 431,42 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. - комиссия за смс-информирование.

Поскольку ответчик не выполняет свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов за пользование кредитом, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость в целях реализации заложенного имущества в сумме 566 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в письменном виде возражения по иску не представлены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на сумму 229744,73 руб., с процентной ставкой 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен Договор об ипотеке № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого, в залоге у истца находится 1) Жилой дом, общая площадь 30,9 кв.м., расположенный по адресу: 687510, <адрес>, кадастровый №; 2) Земельный участок, площадью 1700 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: 687510, <адрес>, кадастровый №, принадлежащие ответчику на праве собственности.

Судом установлено, что обязательства по договору истцом исполнены, денежные средства в размере 229744,73 рублей перечислены на счет ответчика.

Ответчик воспользовался предоставленным кредитом, однако, принятые на себя обязательства по своевременному пополнению банковского счета, возврату истцу долга по кредиту и уплате процентов, в оговоренные договором сроки не исполнил. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ.

В результате чего согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 252895,24 руб. из них: 227366,93 руб. – просроченная ссуда; 17766,45 руб. – просроченные проценты, 966,46 руб. - проценты по просроченной ссуде, 6214,98 руб. - неустойка по ссудному договору, 431,42 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. - комиссия за смс-информирование.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление о полном досрочном погашении задолженности в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Требование банка ответчиком оставлено без удовлетворения.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности, ответчиком суду не представлено. Расчет задолженности не оспорен. Таким образом, исследованными судом доказательствами нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по заключенному договору.

Принимая во внимание, что взятые на себя обязательства надлежащим образом ответчиком не исполнялись, что свидетельствует о нарушении условий договора, задолженность не погашена, суд приходит к выводу о взыскании долга в заявленном истцом размере.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п.1.ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес> ФИО1 является собственником жилого дома общей площадью 30,9 кв.м., расположенной по адресу: 687510, <адрес>, кадастровый №

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес> ФИО1 является собственником земельного участка, площадью 1700 кв.м., расположенного по адресу: 687510, <адрес>, кадастровый №.

Указанное имущество передано ответчиком Банку в залог.

В соответствии с 7.4.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита, Кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору.

Согласно п.3.1. договора залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки оценен сторонами в 566000 рублей: а именно оценочная стоимость предмета ипотеки- жилого дома составляет 335000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки- земельного участка составляет 231000 рублей

Действительно на момент рассмотрения настоящего спора сумма задолженности по кредитному договору, как следует из материалов дела, составляет 252895,24 руб. не оспаривает его размер ответчик ФИО1

При этом общая стоимость заложенного имущества по договору залога N1365750203 ДЗ от 24.09.2017г. по соглашению сторон установлена в размере 566000,00 руб.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в п. 2.3 определения от ДД.ММ.ГГГГ N 243-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Т. на нарушение его конституционных прав пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации", правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения требований кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций за счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (ч. 1 ст. 19 Конституции Российской Федерации).

Принимая во внимание указанные нормы права, а также то, что остаток задолженности по кредитному договору почти в два раза меньше установленной оценочной стоимости залогового имущества, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на предмет залога - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, пгт. Орловский, <адрес>.

При этом, принимает во внимание, что отказ в обращении взыскания на данный предмет залога не влечет нарушения имущественных прав банка, поскольку по смыслу ст. 352 ГК РФ приведенные обстоятельства не являются основаниями для прекращения залога, и не исключают возможность обращения на данное имущество взыскания в рамках исполнения решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, несмотря на то, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составлял более 4 месяцев, а сумма неисполненного обязательства составила более пяти процентов от размера оценки предмета залога – принадлежащему ФИО1, суд с учетом принципа соразмерности и возможности обращения взыскания, как на все залоговое имущество, так и на часть его, исходя из его стоимости, а также размера имеющейся кредитной задолженности, отказывает в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога по настоящему спору.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5728,95 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252895,24 руб. из них: 227366,93 руб. – просроченная ссуда; 17766,45 руб. – просроченные проценты, 966,46 руб. - проценты по просроченной ссуде, 6214,98 руб. - неустойка по ссудному договору, 431,42 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. - комиссия за смс-информирование, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5728,95 рублей.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество – 1) Жилой дом, общая площадь 30,9 кв.м., расположенный по адресу: 687510, <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 335000 рублей 2) Земельный участок, площадью 1700 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: 687510, <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 231000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня его принятия с подачей апелляционной жалобы через Агинский районный суд.

Председательствующий судья Ц.Ц. Дашиева