Апелляционное определение № 02-5318/2025 33-58304/2025 от 10 декабря 2025 г. по делу № 02-5318/2025

Судья: фио

Гр. дело № 33-58304/2025

(в суде первой инстанции № 2-5318/2025)

УИД: 77RS0005-02-2024-010629-50


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 декабря 2025 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего ....,

судей фио, фио,

при помощнике ....,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе представителя заявителя адрес по доверенности ФИО1 на решение Пресненского районного суда адрес от 29 мая 2025 года, которым постановлено:

В удовлетворении требований адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования фио, ... ... об отмене решения - отказать,

УСТАНОВИЛА:

адрес обратилось в суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования фио, ... ... об отмене решения, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ... ... № ... от 03 июля 2024 года.

В обоснование требований заявитель указал, что 03 июня 20204 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио принято решение о взыскании с адрес в пользу ... О.А. страховой премии в размере сумма адрес полагая решение незаконным, обратилось в суд с вышеуказанным заявлением.

Представитель адрес по доверенности ФИО1 в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования фио в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не заявлял, представил возражения по требованиям.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Суд постановил приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель заявителя адрес по доверенности ФИО1

Представитель заявителя адрес по доверенности фио в заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» по доверенности фио в заседание судебной коллегии явился, возражал по доводам апелляционной жалобы. Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 представил письменные возражения на апелляционную жалобу.

Заинтересованное лицо ФИО2 в заседание судебной коллегии не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения извещена.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям обжалуемое решение в полном объеме не соответствует.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона.

Судом установлено, что 02.12.2023 года между ... О.А. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор <***>.

Также 02.12.2023 года между ... О.А. и адрес заключен договор добровольного страхования транспортного средства по программе страхования «Базовая 2022 с 01.09.2022 года (пр.434 от 03.08.2022)» № 60/50Е-0103686071 в отношении транспортного средства ... на срок с 02.12.2023 года по 01.12.2024 года.

Размер страховой премии составил сумма

Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является страхователь, по рискам «Хищение» и «Ущерб» является ПАО Банк «ФК Открытие». Согласно справке, представленной ПАО «ФК Открытие», задолженность по кредитному договору полностью погашена 09.01.2024 года.

12.03.2024 года заявителем в Финансовую организацию направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в связи с продажей ТС и досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Указанное заявление получено адрес 15.03.2024 года.

27.03.2024 года адрес уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

В удовлетворении претензии потребителя также было отказало.

Решением N ... от 03.07.2024 г. Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио требования ... О.А. о взыскании с адрес страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворены.

Согласно пункту 7.13 Правил страхования, договор (полис) страхования прекращает свое действие в том числе исполнения страховщиком обязательств по договору (полису) в полном объеме (7.13.2).

В соответствии с п. 7.14 Правил страхования, страхователь вправе отказаться от договора (полиса) страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.15 Правил страхования установлено, что в случае досрочного отказа страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

пункт 7.15.1, в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством) и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

пункт 7.15.2, в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования;

пункт 7.15.3 договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 7.13 Правил страхования;

пункт 7.15.4 страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке ( по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования ( за исключением случаев, указанных в п. 7.15.5 правил;

пункт 7.15.5, в случае отказа от договора страхования согласно п. 7.15 Правил страхования, заключенного при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа), страховщик производит возврат страхователю премии (ее части) в порядке, предусмотренном пунктами 7.15.1-7.15.3 Правил, в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п. 7.16 Правил, при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия события, имеющего признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если договором страхования или соглашения сторон не предусмотрено иное, датой досрочного прекращения договора страхования по основаниям, указанным в настоящем пункте, считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя.

Пунктом 7.17 Правил предусмотрено, что при досрочном прекращении договора (полиса) страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора (полиса).

В соответствии с п. 7.18 Правил страхования, возврат страхователю части страховой премии в случае прекращения договора по обстоятельствам, указанным в п. 7.17 Правил., осуществляется в течение 30 календарных дней с даты получения письменного заявления страхователя о возврате части страховой премии, документа, подтверждающего наступление обстоятельств, указанных в п. 7.17 Правил, и документа, удостоверяющего личность страхователя.

Из пункта 7.20 Правил следует, что при досрочном прекращении договора страхования по иным основаниям, не указанным в пунктах 7.15, 7.16,7.17, 7.19 Правил, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, соглашением сторон или действующим законодательством не установлено иное.

В соответствии с Указанием № 6109-У, страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением: полное или сокращенное наименование страховщика, адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений; адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»; информацию о страховых рисках. В случае если информация о страховых рисках не содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, предусмотренных условиями добровольного страхования, также приводится ссылка на положения правил добровольного страхования, в которых указан перечень страховых рисков; информацию об основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также информацию о событиях, не являющихся страховыми случаями; информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть; срок предъявления требований об осуществлении страховой выплаты ( страхового возмещения), если такой срок предусмотрен правилами ДС, а также срок осуществления страховой выплаты ( страхового возмещения) по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору ДС требования об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты (страхового возмещения); информацию о досудебном порядке урегулирования спора.

Указанная информация предоставляется получателю страховой услуги в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию.

В материалы обращения приложен Ключевой информационный документ, подписанный ... О.А., который содержит всю информацию по добровольному страхованию перечень страховых рисков в том числе, содержащий основания для возврата страховой премии.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, на дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 23,79% годовых. Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (автокредитования), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и /или страхования транспортного средства, переданного в залог по договору.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан заключить: договор о предоставлении и использовании банковских карт; договор страхования ТС на условиях, установленных Общими условиями договора; договор залога. Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог ТС.

Из пункта 11 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов.

Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является страхователь, по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Полной гибели ТС» - ПАО Банк «ФК Открытие».

Соответственно, в силу положений ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», страховая премия по договору страхования подлежала включению в полную стоимость кредита.

Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая премия по договору страхования составила сумма

Договор страхования заключен 02.12.2023 года на срок с 02.12.2023 года по 01.12.2024 года (366 дней).

Заявление о расторжении договора страхования получено адрес 15.03.2024 года.

Соответственно за период с 02.12.2023 года по 15.03.2024 года (105 дней) страховая премия не подлежит возврату, в связи с чем, Финансовый уполномоченный принял решение о взыскании страховой премии за период с 16.03.2024 года по 01.12.2014 года (261 день) в сумме сумма (сумма/366*261 день).

Разрешая заявленные требования, руководствуясь ст.ст. 421, 422, 929, 943, 958 ГК РФ, Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований адрес и исходил из того, что решение финансового уполномоченного N ... от 03.07.2024 г. является законным и обоснованным.

Однако с данными выводами суда судебная коллегия согласиться не может, поскольку судом были неверно установлены обстоятельства дела и неверно применены нормы права.

В соответствии с абз. 1 ст. 960 ГК РФ, при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

Таким образом, лицо, продавшее застрахованное транспортное средство, лишается правового статуса Страхователя. Права и обязанности по договору страхования, в том числе право требования прекращения договора страхования, переходит к новому собственнику транспортного средства. При этом, Страхователь, продающий застрахованное транспортное средство, вправе потребовать от покупателя возмещения расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора купли-продажи.

Как следует из п. 32 Обзора судебной практики по спорам, связанным с договором финансовой аренды (лизинга), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 07.10.2021 г., указанная норма является частным случаем передачи договора в силу закона.

Как указано в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54, по смыслу ст. 392.3 ГК РФ при передаче договора к третьему лицу переходит комплекс прав и обязанностей по договору в целом, т.е. третье лицо полностью заменяет первоначального контрагента по договору.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 55 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», в силу статьи 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу на будущее время переходят права и обязанности по данному договору, если иное не предусмотрено законом или договором страхования имущества.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, транспортное средство было продано и передано ... О.А. новому собственнику 28.02.2024 г., что подтверждается договором купли-продажи транспортного средства № ФДМ/ВК-010511 от 28.02.2024 г.

12.03.2024 г. ФИО2 обратилась в адрес с заявлением о расторжении Договора страхования, а также о возврате страховой премии за неистекший период страхования в связи с продажей транспортного средства и досрочным исполнением задолженности по кредитному договору.

То есть на дату обращения с заявлением о расторжении Договора страхования, а также о возврате страховой премии за не истекший период страхования в связи с краткосрочным исполнением обязательств по кредитному договору и продажей транспортного средства заявитель не являлась собственником транспортного средства.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание, что продажа автомобиля собственником иному лицу влечет переход прав по договору страхования, в том числе в части получения страхового возмещения при наступлении страхового случае после перехода прав, при этом согласие страховщика на переход указанных прав и обязанностей не требуется, а выплата использованной части страховой премии не производится, судебная коллегия приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного N ... от 03.07.2024 г. подлежит отмене.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 330 ГПК РФ судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене с постановлением в силу ст. 328 ГПК РФ нового решения об удовлетворении требований адрес и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио по обращению ... ... № ... от 3 июля 2024 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Пресненского районного суда адрес от 29 мая 2025 года – отменить.

Постановить по делу новое решение.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио по обращению ... ... от 3 июля 2024 года № ... - отменить.

Мотивированное определение составлено 10.04.2026г.

Председательствующий:

Судьи: