Решение № 2-891/2017 2-891/2017~М-417/2017 М-417/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-891/2017

Дело №2-891/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Островской Т.В.

при секретаре Глянь А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХСВ к ПАО «Восточный экспресс Банк» в лице Южного филиала, третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ХСВ. обратилась в суд к ПАО «Восточный экспресс Банк» в лице Южного филиала с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ответчиком был заключен договор кредитования. Согласно Заявлению клиента о заключении договора кредитования №№ сумма кредита составила 90900,00 рублей, процентная ставка по безналичным операциям 29% годовых, по операциям с наличными денежными средствами – 40% годовых. Банком был определен ежемесячный платеж в размере 5318,00 рублей не позднее 24 числа каждого месяца. Истца в обязательном порядке включили в программу страхования на случай её неплатежеспособности, пояснив, что без участия в программе страхования, ей не выдадут кредит. Сотрудник Банка, оформлявший кредит, пояснил, что после получения кредита, от страхования можно отказаться, подав в Банк соответствующее заявление. По причине острой нуждаемости в кредитных денежных средствах, она согласилась участвовать в программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ года истец сняла денежные средства с банковского счета, однако Банк списал с нее проценты за снятие наличных денежных средств и она фактически получила только 84000,00 рублей, что нарушило ее права, поскольку согласно условиям договора Банк принял на себя обязательства предоставить ей кредит в размере 90900,00 рублей, а не 84000,00 рублей. Истец считает, что Банк получает двойные проценты за пользованием кредитом и за саму выдачу кредита. ДД.ММ.ГГГГ года истец сдала в Банк заявление, которое было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ года, об отключении ее от программы страхования по кредитному договору. Ей на сотовый телефон пришло «смс-сообщение», в котором было сообщено об отказе по отключению ее от программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ года истец повторно сдала в Банк заявление по отключению в отношении ее кредитного договора от программы страхования. Заявление осталось без рассмотрения. ДД.ММ.ГГГГ года истец в третий раз сдала заявление по отключению в отношении ее кредитного договора от программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ года в день первого платежа по графику, истец решила досрочно погасить кредит. Для этого она попросила сотрудника Банка выставить ей сумму для полного досрочного погашения кредита. Банком была выставлена сумма для полного досрочного погашения в размере 95193,29 рублей и истец ее внесла на счет, написав заявление о полном досрочном погашении кредита. ДД.ММ.ГГГГ года истец написала заявление о расторжении договора (его закрытии) в связи с полным погашением суммы задолженности и письменно просила о выдаче ей справки о закрытии договора. Банк отказался закрывать банковский счет, прекращать действие кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ года Банк прислал истцу письмо исх.№ № согласно которому действия Банка являются законными. Сотрудники Банка пояснили, что для расторжения кредитного договора ей необходимо доплатить еще 5318,00 рублей, т.е. очередной ежемесячный платеж, в качестве процентов и комиссии за присоединение к программе страхования. Истец пояснила, что неоднократно писала отказ от участия в программе страхования и Банк злоупотребляет свои положением. ДД.ММ.ГГГГ года истец внесла на счет Банка 5318,00 рублей, однако и после этого Банк отказался расторгать договор, требуя уплаты других денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ года истец напрямую обратилась в страховую компанию «ВТБ-Страхование» с заявлением. ДД.ММ.ГГГГ года истец от страховой компании нарочно получила ответ № № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому отношения страховой компании и Банка в отношении нее исполнены, Банком за нее была уплачена сумма размере 545,40 рублей, и страховая компания не имеет к ней претензии.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ХСВ и Южным филиалом ПАО «Восточный экспресс Банк»; взыскать с Южным филиалом ПАО «Восточный экспресс Банк» компенсацию морального вреда в размере 30000,00 рублей.

В ходе судебного разбирательства итсцом ХСВ были уточнены в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования, согласно которым просит суд признать недействительным пункт 15 Заявления клиента о заключении договора кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в части взимания платежей по договору кредитования за оформление карты <данные изъяты> в размере 800,00 рублей и за снятие наличных денежных средств по карте <данные изъяты> в банкоматах ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в размере 4,9 % от суммы плюс 399,00 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 350,00 рублей, 1000,00 рублей, 800,00 рублей, 4515,00 рублей; признать незаконным действия Южного филиала ПАО «Восточный экспресс банк» по взысканию с ХСВ уплаты денежных средств за услуги по присоединение к программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ года; признать исполненными надлежащим образом обязательства ХСВ. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года; взыскать с Южного филиала ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ХСВ. компенсацию морального вреда в размере 30000,00 рублей.

В судебном заседании истец ХСВ. поддержала заявленные исковые требования и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в лице Южного филиала, в судебное заседание не явился, будучи извещенным судом надлежащим образом. Ранее представил в суд письменные возражения в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отношении представителей ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) при наступлении события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В ст. 958 ГК РФ закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из материалов дела установлено, что на основании заявления ХСВ. о заключении договора кредитования №№, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ХСВ. и ответчиком ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка на указанных в заявлении условиях. Ответчик предоставил истцу кредитную карту <данные изъяты> до востребования с лимитом кредитования 90900,00 рублей, уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере 29% годовых, за проведение наличных операций в размере 40% годовых, датой начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячный платеж в размере 5318,00 рублей.

При этом, по условиям кредитования, истец, как заемщик, приняла на себя обязательства по возврату банку денежных средств, уплаты процентов, иных платежей, в том числе, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный», банкоматах сторонних банков при использовании VISA Instant Issue – 4,9% от суммы плюс 399,00 рублей; за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5% от суммы плюс 399,00 рублей; перевод денежных средств через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использование банковской карты – 4,9% от суммы плюс 399,00 рублей; платы за оформление карты VISA Instant Issue 800 рублей.

Кроме того, ХСВ. присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, путем подписания заявления. Цена услуги составила 19634,00 рублей с условием оплаты Банком страховых взносов страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» из расчетьа 545,40 рублей 36 месяцев, оплата услуги предусмотрена в течении 4 меясцев – размер ежемесячного платежа 5218,00 рублей, размер последнего платежа 3980,00 рублей.

Истец письменно обращалась к ответчику с заявлениями об отключении ее от программы страхования (ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ года истец внесла на счет 95193,29 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №№ а ДД.ММ.ГГГГ года написала заявление о расторжении договора кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года Банк отказал ХСВ. в расторжении договора в виду непогашенния в полном объеме процентов за пользование кредитом и комиссии за присоединение к страховой программе.

ДД.ММ.ГГГГ года истец внесла на счет 5318,00 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ года письменно обратилась за расторжение договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ года сраховая компания рекомендовала обратиться в Банк за отключением услуги страхования. Претензии к ней со стороны страховщика по уплате страховох взносов не имеется.

Разрешая требования о признании незаконными действий ответчика по взысканию с истца уплаты денежных средств за услуги по присоединению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ года, то есть с момента подачи заявления об отключении от программы, суд не находит их обоснованными.

Как указано выше в силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В заявлении на получение кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ года ХСВ. собственноручно расписалась под условиями, предусматривающими согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом страхование не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена.

Из письменного заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ХСВ. согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере, установленном договором страхования но не более размера страховой суммы. Также ХСВ обязалась оплатить банку оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц, что включает в себя фактические и юридические действия по сбору, обработке и технической передаче информации о ней необходимых для распростронения на нее страховая, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику в размере 19634,00 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545,40 рублей за 36 месяцев. При этом оплата услуги банку будет осуществляться в течении 4 месяцев в размере ежемесячного платежа 5218,00 рублей и последнего платежа 3980,00 рублей. ХСВ было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, однако возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С программой страхования истец была ознакомлена о чем поставила свою подпись.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец ХСВ была в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком, об условиях кредитного договора и договора страхования, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности не является условием получения кредита и не являлось обеспечением обязательств по кредиту. ХСВ от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования до его сведения доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования. Заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Таким образом, из материалов дела не усматривается, что ответчиком было навязано истцу дополнительные услуги по страхования, а следовательно и размер оплаты за нее. Банк выполнил свои обязательства по включению ХСВ. в список застрахованных лиц, что подтверждено письмом ООО СК «ВТБ Страхование», следовательно истцом подлежит выполнению обязанность по оплате данной услуги в размере, опредененном сторонами.

Разрешая исковые требования ХСВВ. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссий, суд находит их особнованными, поскольку предоставление кредита было обусловлено оказанием банком дополнительных возмездных услуг по выдаче банковской карты, обслуживанию счета с использованием карты. Использование истцом банковской карты было вызвано необходимостью получения кредита и исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку заключение кредитного договора, исполнение заемщиком обязательств по возврату сумму кредита и уплате процентов не требует заключения договора банковского счета, а обслуживание и сопровождение кредита (открытие и ведение ссудного счета) не являются самостоятельными банковскими услугами, относятся к числу обязанностей заимодавца, то условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанностей по уплате комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, ведение и обслуживание карточного счета, ущемляют права заемщика как потребителя в силу статьи 16 Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», а, следовательно, возложение на истца как потребителя обязанности по оплате комиссии является незаконным.

ХСВ по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года были уплачены: комиссия за выдачу карты в размере 800,00 рублей, комиссия за снятие наличных в размере 4515,00 рублей. Данные комисии являлись необходимыми для заключения договора о предоставлении кредита.

Таким образом, включение данных комиссий в кредитный договор противоречит положениям действующего законодательства и нарушает права потребителя, поскольку неразрывно связано с предоставлением кредита и ущемляет права ХСВ. как потребителя, фактически является навязанной услугой, что в силу закона недопустимо и служит основанием для признания данных условий договора недействительными в силу их ничтожности.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Учитывая, что незаконным взиманием сумм комиссий истцу причинены убытки, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченных ею денежных средств в счет уплаты указанных комиссий в размере <данные изъяты>

Установив факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, в связи с включением в кредитный договор недействительного условия, суд руководствуясь ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, размер которого в размере 1000,00 рублей полностью соответствует принципу разумности и справедливости.

Требования истца о взыскании денежных средств в размере 350,00 рублей за предоставлении информации о кредитной истории и в размере 1000,00 рублей за получение кредитного отчета из АО «НБКИ», не нашли своего подтверждения, поскольку из условий договора, не усматривается обусловленности предоставления кредита оказанными банком услугами. Заемщик имела возможность отказаться от данных услуг.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что ею полностью исполнен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года у истца имеется задолженность по кредитному договору в сумме 8164,10 рублей и комиссия за присоединения к программе страхования в размере 9197,71 рублей (л.д. 79).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ХСВ удовлетворить частично.

Признать недействительным п.15 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в части взимания платежей за оформление картры <данные изъяты> в размере 800 рублей и за снятие надичных по карте <данные изъяты> в банкоматах ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в размере 4,9% от суммы плюс 399,00 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу ХСВ денежные средства в размере 5315,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000,00 рублей, а всего взыскать 6315,00 рублей.

В остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2017 года.

Судья Островская Т.В.