Решение № 2-21/2020 2-21/2020(2-2205/2019;)~М-1286/2019 2-2205/2019 М-1286/2019 от 6 февраля 2020 г. по делу № 2-21/2020

Дело №

УИД 42RS0№-43


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

07 февраля 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, просят взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1284528 рублей, в том числе: основной долг – 1106275,28 руб., просроченный основной долг – 33916,64 руб., срочные проценты – 2967,63 руб., просроченные проценты – 133019,34 руб., пеня на просроченный основной долг – 2367,79 руб., пеня на просроченные проценты – 5981,32 руб. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2. Взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ. до даты вступления решения суда взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.05.2013г. и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона. Взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 20622,64 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1800000 рублей, под №% годовых, а заемщики обязались возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком уплаты процентов за пользование кредитом, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Окончательный срок возврата кредита установлен кредитным договором – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и в соответствии с п.№ кредитного договора, предоставил заемщику кредит в размере 1800000 руб., что подтверждается банковским ордером №.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. №) проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудный счет заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Погашение кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиками, содержащимися в приложении № к кредитному договору.

Заемщики обязались использовать полученный кредит исключительно на цели (п.№ кредитного договора): приобретение квартиры, состоящей из № комнат, общей площадью № кв.м. расположенной по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенного объекта недвижимости частично за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, излагающее приложение № к кредитному договору (график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов) в иной редакции.

В соответствии с п. № кредитного договора банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, а также уплаты неустойки (пени и/или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренной ст. № кредитного договора.

Заемщики ненадлежащим образом исполняют принятые на себя обязательства с ДД.ММ.ГГГГ г., а именно: не своевременно и не в полном объеме осуществляют платежи.

ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес заемщиков требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка исполнено не было.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) задолженность по кредитному договору составляет 1284528 руб. в том числе: основной долг - 1106275,28 руб., просроченный основной долг – 33916,64 руб., срочные проценты – 2967,63 руб., просроченные проценты – 133019,34 руб., пеня на просроченный основной долг – 2367,79 руб., пеня на просроченные проценты – 5981,32 руб.

В ходе рассмотрения дела требования истцом в части размера задолженности были уточнены: просит взыскать задолженность по кредитному договору 1292387,02 руб., состоящую из: срочный основной долг – 996644, 44 руб., просроченные проценты – 256160 руб., пеня за просроченный основной долг – 5433, 91 руб., пеня на просроченные проценты – 34148,67 руб., в остальной части требования оставлены без изменений.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о доставке СМС-извещения.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО4, действующий на основании доверенности, с требованиями был согласен частично.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №.

Согласно п. № кредитного договора, размер кредита составил 1800000 рублей.

Согласно п. № кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере №% годовых. Полная стоимость кредита по договору составляет №% годовых.

Согласно п. <адрес> кредитного договора, окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно банковского ордеру от ДД.ММ.ГГГГ. № банк исполнил обязанность по предоставлению кредита в полном объеме.

Согласно п. № кредитного договора, заемщики обязуются использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого помещения, состоящего из 3 (трех) комнат, общей площадью № кв.м., в том числе жилой площадью № кв.м., на 6 этаже многоквартирного жилого № этажного дома по адресу: <адрес>93, общей стоимостью 1800000 руб. по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами, соответствующую требованиям настоящего договора.

В соответствии с п. № кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

В соответствии с п. № кредитного договора, установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита, в следующих случаях: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

Согласно п.№ кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности: ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77/ пункт 1 статьи 64.1. Закона об ипотеки) приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте №. настоящего договора, - с момента государственной регистрации права общей долевой собственности заемщиков на такое жилое помещение.

В силу п. № кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно свидетельств о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ., оформлена общая долевая собственность на квартиру по адресу: <адрес>93 по ? доли на ФИО1 и ФИО2

В соответствии с п. № кредитного договора, заемщик сообщает, что предоставил отчет независимого оценщика №О от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым рыночная стоимость приобретенного частично за счет средств кредита жилого помещения составляет 1800000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены требования о погашении просроченной задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, но данные требования в установленный срок исполнены не были.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд считает, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, так как в судебном заседании судом установлено, что со стороны ответчиков имеется нарушение обязательств по кредитному договору о своевременном внесении платежей, что не оспаривается ответчиками и подтверждается материалами дела.

Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1292387,02 руб., которая состоит из: срочный основной долг – 996644, 44 руб., просроченные проценты – 256160 руб., пеня за просроченный основной долг – 5433, 91 руб., пеня на просроченные проценты – 34148,67 руб.

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный банком, который ответчиками не оспорен, свой расчет задолженности ответчики не предоставили, факт образования задолженности не оспорили, также не оспорили размер задолженности.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору не погашают, то есть не исполняют взятые на себя по кредитному договору обязательства, поэтому задолженность.

Суд считает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ к снижению размера неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ст. 333 ГПК РФ суд считает возможным снизить размер взыскиваемой пени на просроченные проценты, т.к. с момента поступления настоящего иска в суд ответчиками производилось погашение задолженности, до 25000 руб.

Согласно п.№ кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности: ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77/ пункт 1 статьи 64.1. Закона об ипотеки) приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте №. настоящего договора, - с момента государственной регистрации права общей долевой собственности заемщиков на такое жилое помещение.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Согласно п. 3 ст.350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ за №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункта 2 статьи 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд при рассмотрении дела об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека на часть жилого дома и земельный участок.

Поскольку ответчики не исполняют обеспеченные залогом обязательства по возврату кредита, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное для удовлетворения требований кредитора имущество – квартиру.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ., рыночная стоимость на день проведения оценки объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>93, составляет 1800000 руб.

Данное заключение не оспорено, следовательно, суд на основании ст. 67 ГПК РФ принимает данное заключение как допустимое доказательство, т.к. экспертиза проведена на основании определения суда, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, оснований не доверять данному заключению судебной экспертизы у суда нет оснований, т.к. оно соответствует требования действующего законодательства.

Таким образом, рыночная цена заложенного имущества составляет 1800000 руб.

В соответствии с положениями ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика и устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1440000 руб. (1800000 руб. х 80%).

Поскольку условиями кредитного договора (п.№) предусмотрено, что процентная ставка составляет №% годовых, то на основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ банк имеет право требовать от ответчиков договорные проценты по ставке №% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ. до даты вступления решения суда взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 450 ГК РФ кредитный договор подлежит расторжению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также следует взыскать расходы на оплату госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1283238,35 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО2.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>93, принадлежащую на праве собственности ФИО1 и ФИО2.

Установить способ продажи – публичные торги. Установить начальную продажную цену заложенного имущества 1440000 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке №% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ. до даты вступления решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 14662 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.02.2020г.

Судья: Евдокимова М.А.