Решение № 2-2503/2018 2-2503/2018~М-2110/2018 М-2110/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-2503/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года

г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Говоровой А.Н.

при секретаре Боднар Т.С.,

с участием представителя истца Г.С.П. – К. А.Г., представителя ответчика ООО СК «~~~» Ч.М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Г.С.П. к публичному акционерному обществу ~~~ обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «~~~» о защите прав потребителей,

установил:

Г.С.П. обратился в суд с иском к ООО СК «~~~», ~~~), в котором просил:

– взыскать с ~~~) вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере № руб. № коп., неустойку в размере № руб. № коп., вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере № руб. № коп., неустойки в размере № руб. № коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере № руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере № руб.,

– взыскать с ООО СК «~~~» оплаченную страховую премию в размере № руб. № коп., неустойку в размере № руб. № коп., оплаченную страховую премию в размере № руб. № коп., неустойку в размере № руб. № коп., штраф в размер 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального среда в размере № руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере № руб.

В обоснование исковых требований Г.С.П. указал, что заключил с ~~~) кредитные договоры № от **/**/**** и № от **/**/****, а также подписал заявления на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «~~~~~~ от **/**/**** и от **/**/**** соответственно.

При получении кредитов с него банком удержана **/**/**** сумма № руб. (№ коп. вознаграждения банка и № руб. № коп. возмещения затрат банка на оплату страховой премии ООО СК «~~~») и **/**/**** сумма № руб. (№ руб. № коп. вознаграждения банка и № руб. № коп. возмещения затрат банка на оплату страховой премии ООО СК «~~~ ~~~

**/**/**** Г.С.П. обратился в ~~~) и в ООО СК «~~~» с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии. Банком и страховой организацией требования Г.С.П. оставлены без ответа.

Истец полагает, что Указания Центрального банка Российской Федерации от **/**/**** №-У являются обязательными для ответчиков и подлежат применению в данной ситуации. По мнению истца, удержанные банком суммы подлежат возврату банком и страховой организацией в полном объеме.

В письменных возражениях ООО СК «~~~» указало, что заемщик добровольно подписал заявления о подключении его к программе страхования, был ознакомлен и согласен с условиями страхования и возврата платы за обеспечение страхования только страхователю, а не застрахованному лицу. Истец не вправе требовать прекращения договора страхования и возврата ему страховой премии, поскольку не является стороной договора страхования. Неустойка должна носить компенсационный характер, а не являться карательной мерой, отказ истца от договора не связан с наличием недостатков оказываемых услуг, следовательно, требование о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению. Заявленная истцом сумма судебных расходов на оплату услуг представителя является чрезмерной и неразумной. Права истца как потребителя не нарушены страховой организацией.

В судебное заседание не явились истец Г.С.П., представитель ответчика ~~~), о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца Г.С.П. – К.А.Г. поддержал исковые требования, настаивал на их удовлетворении; представитель ответчика ООО СК «~~~» – Ч.М.И. поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, представителя страховой организации, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указаниями Банка России от **/**/**** №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России **/**/**** №, в редакции, действовавшей на момент подписания заемщиком заявления о подключении к программе страхования и заявления об отказе от подключения к программе страхования) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от **/**/**** №, положения Указаний Банка России от **/**/**** №-У применимы к правоотношениям по договору коллективного страхования.

Суд установил следующие обстоятельства.

~~~) по кредитному договору № от **/**/**** предоставило Г.С.П. кредит в размере № руб. сроком до **/**/**** под 12,5% годовых.

Согласно заявлению от **/**/**** заемщик подключен к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «~~~» по программе «~~~ заключенного между Банк ~~~) и ООО СК «~~~». Сторонами определены: срок страхования с 00 час. 00 мин **/**/**** по 24 час. 00 мин. **/**/****. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила № руб., из которых вознаграждение банка – № руб. № коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику № руб. № коп.

~~~) по кредитному договору № от **/**/**** предоставило Г.С.П. кредит в размере № руб. сроком до **/**/**** под 12,5% годовых.

Согласно заявлению от **/**/**** заемщик подключен к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «~~~» по программе «~~~ заключенного между Банк ~~~) и ООО СК «~~~». Сторонами определены: срок страхования с **/**/**** по 24 час. 00 мин. **/**/****. Плата за страхование за весь срок страхования составила № руб., из которых вознаграждение банка № руб. № коп., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – № руб. № коп.

Заявлением от **/**/**** Г.С.П. потребовал от Банк ~~~) и ООО СК «~~~» возвратить денежные средства в общей сумме № руб.

Таким образом, Г.С.П. отказался от участия в программе коллективного страхования, к которой он был подключен по заявлению от **/**/****, по истечение 194 календарных дней (то есть с пропуском установленного Указаниями Банка России от **/**/**** №-У срока), а по заявлению от **/**/**** – на четырнадцатый календарный день (то есть в предусмотренный Указаниями Банка России от **/**/**** №-У срок).

Относительно отказа заемщика от участия в программе страхования, к которой он был подключен по заявлению от **/**/****, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии в размер № руб. № коп., поскольку договором коллективного страхования заемщиков не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после истечения срока, установленного Указаниями Банка России от **/**/**** №-У.

Относительно отказа заемщика от участия в программе страхования, к которой он был подключен по его заявлению от **/**/****, суд приходит к следующему.

Письмами от **/**/**** № и № ООО СК «~~~» отказало Г.С.П. в возврате денежных средств, пояснив, что договор коллективного страхования заключен между Банк ~~~) и ООО СК «~~~», оснований для возврата денежных средств страховой организацией Г.С.П. не имеется.

По условиям договора коллективного страхования № от **/**/****, заключенного между ООО СК «~~~» (страховщик) и ~~~) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «~~~», в отношении которого осуществляется страхование по договору. Страховой продукт «~~~» включает в себя программу страхования «~~~ и программу страхования «~~~». Страховая премия в отношении всех застрахованных в отчетном периоде, равном одному месяцу, уплачивается страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

Банком ~~~) (правопреемников ~~~)) Г.С.П. подключен к программе коллективного страхования.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № от **/**/**** предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия договора страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту «~~~» (приложение № к дополнительному соглашению № от **/**/**** к договору коллективного страхования № от **/**/****) страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания строка страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделения банка.

Таким образом, договором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от участия в программе коллективного страхования, а также порядок возврата страховой премии частично или полностью – застрахованный заемщик подает заявление в банк, банк должен обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора коллективного страхования в части конкретного застрахованного лица, банк и страховая компания согласовывают возможность и сумму страховой премии, подлежащей возврату, банк возвращает заемщику страховую премию.

Данные действия ~~~) не выполнены.

Возвращение страховой компанией страховой премии застрахованному лицу напрямую, минуя банк, договором не предусмотрено.

Следовательно, надлежащим ответчиком является Банк ~~~), а в удовлетворении требований к ООО СК «~~~» надлежит отказать.

Учитывая изложенное, суд признает, что Г.С.П. отказался от участия в программе коллективного страхования, к которой он был подключен на основании заявления от **/**/****, и заключенный между ответчиками договор коллективного страхования прекратил свое действие в отношении истца, следовательно, истец вправе получить от ~~~) страховую премию, уплаченную им за подключение к программе страхования, в размере № руб. № коп.

Уплаченная банку комиссия за подключение к программе коллективного страхования в размере № руб№ руб. № коп. и № руб. № коп.) возврату не подлежит, поскольку является платой за услугу, которая была оказана банком заемщику по его заявлению. Последующий отказ заемщика от подключения к программе страхования не может являться отказом от уже оказанной услуги, и основанием для возврата оплаты оказанной услуги.

Игнорирование банком требований заемщика о возврате страховой премии нарушило права заемщика как потребителя.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд с учетом обстоятельств дела, полагает подлежащим компенсации моральный вред в размере № руб., подлежащим взысканию штраф в размере № руб. № коп. с ~~~ ~~~) в пользу истца.

Предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» неустойка в данном случае взысканию не подлежит, поскольку данной нормой права предусмотрена неустойка в случае обнаружения потребителя недостатков в выполненной работе или услуге, однако, в настоящем случае отказ истца от договора добровольного страхования не связан с недостатками оказываемых страховой организацией услуг.

В соответствии с подпунктом 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с Банк ВТБ (ПАО) в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере № руб. № коп. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (из расчета заявленных исковых требований имущественного характера в размере № руб., удовлетворенных исковых требований имущественного характера в размере № руб. № коп. (что составляет 22,51% от заявленных), заявленного и удовлетворенного требования неимущественного характера).

Г.С.П. заявлено о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя в размере по № руб. с каждого из ответчиков. В подтверждение несения данных расходов истцом представлены: договор об оказании юридических услуг от **/**/****, заключенный между Г.С.П. и К.А.Г. (предмет договора – оказание юридических услуг по правовому обеспечению и отстаиванию законных интересов заказчика, связанных с взысканием вознаграждения/комиссии, страховой премии с ~~~), ООО СК ~~~» по кредитному договору №, № от **/**/****, от **/**/****) с распиской К.А.Г. о получении № руб.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, суд полагает, что судебные расходы на оплату услуг представителя подлежат взысканию с ~~~) в размере № руб. № коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Г.С.П. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «~~~» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества ~~~ в пользу Г.С.П. денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере № руб. № коп., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере № руб. № коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере № руб. № коп.

В удовлетворении исковых требований Г.С.П. к публичному акционерному обществу ~~~ о взыскании вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере № руб., неустойки в размере № руб., компенсации морального вреда в размере № руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере № руб. № коп. – отказать.

В удовлетворении исковых требований Г.С.П. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «~~~» о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества ~~~ в доход бюджета .... государственную пошлину в размере № руб. № коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области.

Судья

А.Н. Говорова