Решение № 2-392/2025 2-392/2025~М-346/2025 М-346/2025 от 3 декабря 2025 г. по делу № 2-392/2025

Дело №2-392/2025

УИД: 33RS0016-01-2025-000621-05

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 декабря 2025 года

Селивановский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Пяткиной Г.А.,

при секретаре Кузнецовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в поселке Красная Горбатка Селивановского района Владимирской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности с 21.02.2025г. по 16.09.2025г. в размере 648667,57 руб. и суммы уплаченной государственной пошлины в размере 17973,35 руб.

В обоснование иска указало, что 10.01.2025г. между ПАО Совкомбанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250000 руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет: по ссуде 119 дней, по процентам 127 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 98926,02 руб. По состоянию на 16.09.2025г. общая задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составляет 648667,57 руб., из которых: комиссия за ведения счета – 596 руб., иные комиссии – 9439,12 руб., просроченные проценты -55586,59 руб., просроченная ссудная задолженность – 248125 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 129,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 11,36 руб., неразрешенный овердрафт – 39967,66 руб., проценты по неразрешенному овердрафту- 2087,81 руб., причитающиеся проценты – 292651,60 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, документов, подтверждающих уважительность неявки, суду не представил, ходатайств об отложении дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не направила, отзыв на иск не представила.

Принимая во внимание, что судом принимались меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела по адресу его постоянной регистрации, однако ответчик в судебное заседание не явился, доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебное заседание не представил, учитывая отсутствие возражений истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с положениями ст. 167, 233 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав представленные материалы, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню).

Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Судом установлено, что 10.01.2025г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявлением о заключении договора потребительского кредиты и с заявлением о предоставлении транша, в которых просила открыть ей банковский счет, выдать банковскую карту и предоставить ей транш в сумме 250000 руб.

Заявление о предоставлении потребительского кредита также содержит заявление о предоставлении дополнительных услуг: комплекса дистанционного банковского обслуживания (комиссия за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно), режима «Возврат в график» (комиссия за переход в режим «Возврат в график» 590 рублей); а истцом были предложены услуги с последующим акцептом: программа страхования «Вернется больше» (стоимость услуги при акцепте составляет 100000 руб.) и тарифный план «Престижный» (стоимость услуги при акцепте составляет 59999 руб.).

На основании и во исполнение данного заявления-оферты 10.01.2025г. ПАО «Совкомбанк», выступавшим на стороне кредитора, с одной стороны, и ФИО1, выступавшей на стороне заемщика, с другой стороны, были подписаны электронными подписями индивидуальные условия договора потребительского кредита №, в соответствии с которыми банк обязался установить ответчику лимит кредитования в сумме 250000, предоставить кредит траншами, где размер транша не может превышать лимит кредитования.

Согласно заявлению о предоставлении транша, сумма транша 250000 руб. на 60 мес., 1826 дней под 19.9 % годовых. Сумма МОП по траншу составляет: 10874 руб.

Указанная процентная ставка действует при выполнении ответчиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных ответчику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №, за исключением сумм, перечисленных ответчику при возврате совершенных покупок;

2)перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; 3)использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных ответчику по договорам потребительского кредита, указанным ей в настоящем заявлении, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша (Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие Договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам);

Процентная ставка увеличивается до 35.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 - с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Срок предоставления транша 60 мес.

Если ответчик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 120 мес.

Сумма МОП по траншу составляет: 10874 руб.

Также при подписании данных индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приняла на себя обязательство заключить договор банковского счета, и указала о том, что ознакомлена с Общими условиями договора, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Простой электронной подписью произведенной через систему обмена документами в заявлении о предоставлении транша и Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, согласие с Общими условиями договора, а также, что ему известно о том, что Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sovcombank.ru (п. 14 Индивидуальных условий).

10.01.2025г. ФИО1 обратилась с заявлением офертой на подключение Тарифного плана, с одновременным согласием о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, а также с просьбой одновременно с предоставлением ей транша подключить ей комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания согласно Тарифам банка (л.д.24).

Порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели устанавливают Общие условия Договора потребительского кредита (далее Общие условия), в соответствии с которыми «Договор потребительского кредита» - договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (п. 3.2).

С указанными условиями договора ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в индивидуальных условиях договора потребительского кредита с использованием электронной подписи (л.д.22-23, 63-67).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.20).

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 98926,02, что подтверждается выпиской по лицевому счету 40№

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита или уплату процентов в виде неустойки в размере 20% годовых.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3).

В исковом заявлении истец указал, что Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

До настоящего времени данное требование банка ФИО1 не исполнено.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 16.09.2025г. составляет 648667,57 руб., из которых: комиссия за ведения счета – 596 руб., иные комиссии – 9439,12 руб., просроченные проценты -55586,59 руб., просроченная ссудная задолженность – 248125 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 129,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 11,36 руб., неразрешенный овердрафт – 39967,66 руб., проценты по неразрешенному овердрафту- 2087,81 руб., причитающиеся проценты – 292651,60 руб. (л.д.18-19).

Расчет задолженности по состоянию на 16.09.2025г. полностью соответствует условиям кредитного договора, судом проверен и сомнений не вызывает.

Ответчиком суду расчет задолженности, а также доказательства ошибочности расчета Банка не представлены. Все внесенные ответчиком платежи учтены Банком при расчете задолженности. Доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный Банком расчет, а также подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, проанализировав положения ст. ст. 309, 809, 810, 811, 819 ГК РФ применительно к установленным обстоятельствам дела, учитывая, что со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора в части размера и сроков погашения кредита, суд приходит к выводу, что банк правомерно воспользовался своим правом требования задолженности, вследствие чего заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства суд учитывает предъявленный истцом размер неустойки, сумму нарушенного обязательства, длительность его неисполнения, установление факта виновных действий ответчика по неисполнению обязательства, и считает размер начисленной неустойки разумным, соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства, соответствующим компенсационной природе неустойки, направленной на восстановление нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства прав кредитора, отвечающим целям установления баланса между применяемой мерой ответственности и характером нарушенного права, вследствие чего правовых оснований для снижения подлежащей взысканию с ответчика суммы неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 17973, 35 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 10.01.2025г. с 21.02.2025г. по 16.09.2025г. в размере 648667,57 руб., из которых: комиссия за ведения счета – 596 руб., иные комиссии – 9439,12 руб., просроченные проценты -55586,59 руб., просроченная ссудная задолженность – 248125 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 129,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 11,36 руб., неразрешенный овердрафт – 39967,66 руб., проценты по неразрешенному овердрафту- 2087,81 руб., причитающиеся проценты – 292651,60 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17973,35 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Г.А. Пяткина