Решение № 2-4535/2021 2-4535/2021~М-3234/2021 М-3234/2021 от 21 июня 2021 г. по делу № 2-4535/2021

<номер изъят>

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail:sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №2-4535/2021
22 июня 2021 года
город Казань


Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи СулеймановаМ.Б.,

при секретаре судебного заседания НигматуллинойК.И.,

с участием истца – Н.Ф.Ж.,

представителя ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Н.Ф.Ж. к обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» о расторжении договора и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Н.Ф.Ж. (далее – истец) обратился в суд с исковым заявлением к ООО«Абсолют Страхование» (далее – ответчик) о расторжении договора и взыскании страховой премии.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком 19 марта 2020 года заключен договор страхования <номер изъят>.

Страховая премия составила 68666руб.67коп., которая оплачена истцом в полном размере.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными 3 июля 2017 года.

В соответствии с пунктом 12.1. Страхователь – физическое лицо вправе в любое время отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора («период охлаждения») и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 12.1.1. правил уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем порядке и размере:

-если Страхователь отказался от Договора страхования в срок, указанный в пункте 12.1. настоящих Правил, и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

На основании пункта 12.1.2. правил, возврат Страхователю страховой премии осуществляется Страховщиком по выбору Страхователя денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования».

Истец заключил Договор страхования 19 марта 2020 года. С учетом срока периода охлаждения (14 дней) последним днем, входящим в данный период, является 2 апреля 2020 года. Однако в данный период истец не мог свободно осуществлять передвижение и отправить письмо о расторжении договора ответчику, в связи санитарно-эпидемиологической обстановкой.

23 апреля 2020 года истец направил заявление ответчику, в котором просил досрочно прекратить договор страхования от 19 марта 2020 года <номер изъят>, в котором указал, что заявление было подано с пропуском 14-дневного срока в связи с тем, что у него не было физической возможности отправить заявление о расторжении, поскольку вместе с семьей был на самоизоляции, в связи риском заражения короновирусной инфекцией после контакта с инфицированным человеком, а также отсутствовал доступ к компьютеру и принтеру, чтобы распечатать и отправить заявление. В случае отказа от выплаты страховой премии, просил указанный договор страхования не расторгать.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, который решением от 1 марта 2021 года №<номер изъят> в удовлетворении требований истца к ответчику отказал.

На основании изложенного, истец обратился в суд с иском, в котором просил расторгнуть договор страхования от 19 марта 2020 года №134-<номер изъят>, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию пропорционально не истекшему периоду в размере 63592руб.77коп., неустойку в размере 662000руб.74коп., неустойку со дня вынесения решения суда по день фактического исполнения решения суда, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000руб., штраф.

В судебном заседании истец просил требования удовлетворить, поскольку первоначальное заявление было подано им в 14-дневный срок, с учетом уважительных причин, в случае не признания указанных причин уважительными, требования удовлетворить пропорционально не истекшему периоду страхования.

Представитель ответчика против удовлетворения искового заявления возражал, поскольку истец обратился с заявлением к ответчику за пределами 14-дневного срока. Кроме того, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов не обусловлена наличием долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Рассмотрев заявленные истцом требования и их основания, исследовав содержание доводов истца, возражения представителя ответчика, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В Обзоре Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 года «Практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» в пункте 7 указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГКРФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит.

Согласно пункту 12.1 Правил страхования страхователь - физическое лицо вправе в любое время отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора («период охлаждения») и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 12.1.1 Правил страхования предусмотрено, что уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем порядке и размере:

-если Страхователь отказался от Договора страхования в срок, указанный в пункте 12.1 Правил страхования, и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

-если Страхователь отказался от Договора страхования в срок, указанный в пункте 12.1 Правил страхования, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

В соответствии с пунктом 12.1.4 Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения (по истечении «периода охлаждения»), либо в случае наличия событий, имеющих признаки страховых случаев в период действия Договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1098666руб.67коп. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 5 марта 2019 года № 16-КГ18-55).

Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Как следует из материалов дела, заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, было подано истцом 24 апреля 2020 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 12.1 Правил страхования.

В исковом заявлении и в судебном заседание истец ссылается на невозможность направить заявление о расторжении договора страхования в адрес ответчика в 14-дневный срок, по причине необходимости нахождения на самоизоляции в связи с риском заражения короновирусной инфекцией после контакта с инфицированным человеком, а также отсутствия доступа к компьютеру и принтеру.

Согласно Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой короновирусной инфекции (COVID-19) № 1, утвержденному Президиумом Верховного суда Российской Федерации 21 апреля 2020 года, нерабочие дни, объявленные таковыми Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 года № 206 и от 2 апреля 2020 года № 239, относятся к числу мер, установленных в целях обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, направленных на предотвращение распространения новой короновирусной инфекции (COVID-19), и не могут считаться нерабочими днями в смысле, придаваемом этому понятию ГК РФ, под которым понимаются выходные и нерабочие праздничные дни, предусмотренные статьями 111, 112 Трудового кодекса Российской Федерации.

Помимо этого, дополнительные ограничительные меры по передвижению по территории, определению круга хозяйствующих субъектов, деятельность которых приостанавливается, могут вводиться на уровне субъектов Российской Федерации (пункт 2 Указа Президента от 2 апреля 2020 года № 239).

В этой связи, установление нерабочих дней в период с 30 марта 2020 года по 30 апреля 2020 года основанием для переноса срока исполнения обязательства исходя из положений статьи 193 ГК РФ не является.

Пунктом 5 Постановления Кабинета Министров Республики Татарстан «О внесении изменения в постановление Кабинета Министров Республики Татарстан от 19 марта 2020 года № 208 «О мерах по предотвращению распространения в Республике Татарстан новой коронавирусной инфекции»» предусмотрена обязанность с 30 марта 2020 года для лиц, старше 65 лет, а также лиц, имеющих заболевания, указанные в приложении к указанному постановлению, не покидать места проживания (пребывания). Данная обязанность также введена в отношении иных граждан, за исключением случаев обращения за экстренной (неотложной) медицинской помощью и случаев иной прямой угрозы жизни и здоровью, а также следования к ближайшему месту приобретения товаров, работ, услуг, реализация которых не ограничена в соответствии с указанным постановлением.

Согласно пункту 2 Указа Президента Российской Федерации об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней от 25 марта 2020 года №206, действие Указа не распространяется на работников: а) непрерывно действующих организаций; б) медицинских и аптечных организаций; в) организаций, обеспечивающих население продуктами питания и товарами первой необходимости; г) организаций, выполняющих неотложные работы в условиях чрезвычайных обстоятельств, в иных случаях, ставящих под угрозу жизнь или нормальные жизненные условия населения; д) организаций, осуществляющих неотложные ремонтные и погрузочно- разгрузочные работы.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте АО «Почта России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», АО«Почта России» в связи с мерами, направленными на борьбу с распространением короновирусной инфекции, информирует о возможных замедлениях доставки писем и посылок за рубеж, однако продолжает работать.

Таким образом, поскольку документы, подтверждающие, необходимость соблюдения истцом режима самоизоляции, предусмотренного указанным Постановлением, а также по причине контакта с инфицированным человеком, истцом не предоставлены, а сам истец не является лицом, возраст которого превышает 65 лет, основания для признания 14-дневного срока пропущенным по уважительной причине отсутствуют.

Кроме того, истец обратился с заявлением к ответчику 24 апреля 2020 года, то есть в период действия ограничительных мер, что также подтверждает его возможность направить заявление в установленный законом срок.

В судебном заседании истец также пояснил, что в период ограничительных мер у него был компьютер и возможность выхода в интернет, что не исключало возможность по направлению им заявления ответчику в период охлаждения без подписи, тем самым подтвердить его волеизъявление о расторжении договора и возврате страховой премии.

Поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования, а выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Требования о взыскании неустойки, расходов на оплату услуг представителя, штрафа, которые производные от основного, также не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Н.Ф.Ж. к обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Казани.

Судья подпись М.Б. Сулейманов

Копия верна. Судья М.Б. Сулейманов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 29 июня 2021 года