Решение № 2-1401/2017 2-1401/2017~М-1074/2017 М-1074/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-1401/2017

Дело № 2-1401/2017 22 июня 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Панковой А.В.,

при секретаре Ульяновой Ю.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указано, что 13.11.2010 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности в 104 000 рублей, по которому ответчик получил денежные средства в кредит. Ответчик нарушил условия договора в части обязательств по погашению долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность. Просит взыскать с ответчика задолженность в общей сумме 160 500 рублей 48 копеек, в том числе основной долг в сумме 107 841 рубль 02 копейки, просроченные проценты в сумме 36 982 рубля 51 копейка, штрафные проценты в сумме 15 676 рублей 95 копеек, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в сумме 4 410 рублей 01 копейка.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просит о рассмотрении дела без его участия. Из письменных пояснений по иску следует, что ответчик был ознакомлен с полным пакетом документов – с тарифным планом, руководством пользования и общими условиями. Все необходимые условия договора предусмотрены в подписанном ответчиком заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах банка. При этом в общих условиях закреплено право Банка увеличивать лимит задолженности в одностороннем порядке, оказывать услуги по телефону. Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах) показал, что он действительно хотел заключить с АО «Тинькофф Банк» договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте. Учитывая, что ответчик своевременно не вносил платежи, образовалась вышеуказанная задолженность. Считает, заявленные требования являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.

Ответчик с исковыми требованиями не согласился, указал, что не заключал с АО «Тинькофф Банк» договора о карте. Пояснил, что заявление на получение карты он подписывал, банковскую карту активировал, денежные средства снимал, однако договора кредитной карты не заключал. Считает, что в данном случае банк открыл ему счет, на который ему были переведены денежные средства неизвестным лицом. Кроме того, в 2011 году карта была им утеряна, о чем он проинформировал Банк в целях её блокировки. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

Доводы ответчика о том, что им не заключался договор кредитной карты с Банком, денежные средства переведены ему неизвестным лицом, судом не принимаются в силу следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчик был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Судом установлено, что 13.11.2010 ответчик ФИО1 подписал заявление-анкету, которым подтвердил заключение с АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) универсального договора <№> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее - заявление-анкета), подписанном ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС БАНК (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), с которыми ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять.

В соответствии п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В силу п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик кредитную карту получил и активировал ее, что не им оспаривается.

С момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Доказательств того, что денежные средства, снятые ответчиком с карты, принадлежали не Банку, а иному лицу, ФИО1, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суду не представлено.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства по договору кредитной карты.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. На сумму предоставленного кредита начисляются проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3. Общих условий).

Следовательно, заключая договор банковской карты, ответчик взял также на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» – от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал процентную ставку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п.п. 5.5., 5.7. Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

За неоплату минимального платежа Тарифным планом предусмотрен штраф: первый раз – в размере 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, выпиской по счету, расчетом задолженности.

Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий 15.10.2016 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Доводы ответчика о том, что карта в 2011 году была им утрачена, о чем он проинформировал Банк в целях её блокировки, не подтверждаются материалами дела. Из выписки по счету следует, что снятие денежных средств, а также пополнение счета производилось и после 2011 года, что свидетельствует о том, что именно ответчик продолжал пользоваться кредитной картой. Доказательств обращения в Банк с заявлением о блокировке карты, в связи с её утратой, ответчиком не представлено.

Размер задолженности подтверждается заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности.

Данный расчет судом проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям заключенного договора и тарифам. Ответчиком контррасчет суммы задолженности суду не представлен.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед Банком составляет 160 500 рублей 48 копеек, в том числе основной долг – 107 841 рубль 02 копейки, проценты – 36 982 рубля 51 копейка, штрафные проценты – 15 676 рублей 95 копеек.

Правомерность требований истца подтверждается материалами дела, условиями заключенного между сторонами договора. Ответчик в полном объеме проинформирован банком об условиях договора; от оформления договора и получения карты не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных истцом условий договора не заявил, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 410 рублей 01 копейка, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <№> от 13 ноября 2010 года по состоянию на 16 февраля 2017 года: основной долг в сумме 107 841 рубль 02 копейки, проценты в сумме 36 982 рубля 51 копейка, штрафные проценты в сумме 15 676 рублей 95 копеек, а также государственную пошлину в размере 4 410 рублей 01 копейка, всего взыскать 164 910 рублей 49 копеек (Сто шестьдесят четыре тысячи девятьсот десять рублей 49 копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Панкова