Решение № 2-15/2024 2-15/2024(2-331/2023;)~М-409/2023 2-331/2023 М-409/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-15/2024

Дело № 2-15/2024(2-331/2023)

УИД 56RS0017-01-2021-000514-54


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года с. Кваркено

Кваркенский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Паршиной О.С.,

при секретаре Каримовой Н.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Коротенко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Авто Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Авто Финанс Банк» обратилось в суд с данным иском к ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1 889 553 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер № цвет кузова белый. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся неотъемлемой частью, согласно пункту 1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля, с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № 3. Во исполнение Индивидуальных условий и п.2.1. и 2.2. Приложения № 1 Общих условий банк перечислил ответчику указанную сумму кредита на специальный счет. Клиент также дал банку распоряжение осуществить операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль, перевод – оплата по сервисному контракту и переводы – оплата страховой премии по договору страхования. Согласно Индивидуальным условиям, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 9,90 % годовых. Погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 01 числам месяца.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями в размере 31 319 рублей (всего платежей 84). На основании чего в порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 1 451 163,08 рубля, из которой: просроченный основной долг - 1 378 748,31 рубля; просроченные проценты -60 075,08 рубля; неустойка -12 339,69 рубля.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательств перед банком по кредитному договору является залог автомобиля RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова белый, находящийся в собственности заемщика.

Согласно Индивидуальным условиям, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 1 889 553 рубля, в соответствии с п.6.6. Приложение № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 36 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 55 % от залоговой стоимости, что составляет 1 039 254,15 рубля.

Согласно сведениям на сайте Федеральной нотариальной палаты и Уведомления о возникновении залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, автомобиль находится в залоге.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита в размере 1 451 163,08 рубля, из которой просроченный основной долг – 1 378 748,31 рубля, просроченные проценты – 60 075,08 рубля, неустойка – 12 339,69 рубля; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова белый, установив начальную продажную стоимость в размере 1 039 254,15 рубля, в счет погашения задолженности ФИО1 перед АО «Авто Финанс Банк» по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 21 455,82 рубля.

Представитель истца АО «Авто Финанс банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в представленном в суд ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещался по месту жительства, которое является и местом его регистрации, указанному в иске.

При рассмотрении дела установлено, что местонахождение ответчика ФИО1 неизвестно.

Из справки отдела адресно-справочной работы УФМС России по Оренбургской области следует, что ФИО1 зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время по адресу: <адрес>.

Согласно сведениям по адресно-справочным учетам МП Отделения МВД России по Кваркенскому району Оренбургской области ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>.

Согласно сведениям администрации МО Красноярский поссовет Кваркенского района Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>. Однако информацией с какого времени не проживает по указанному адресу, о настоящем месте жительства не располагают.

Определением суда в качестве представителя ответчика ФИО1 в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначен адвокат Коротенко С.В.

Адвокат Коротенко С.В., действующий на основании ордера, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца, обосновывая тем, что ему неизвестна позиция ответчика.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» (с ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование изменено на АО «Авто Финанс Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на покупку автомобиля в сумме 1 889 553 рубля под 9,9 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ под залог транспортного средства марки RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова белый. Указанный автомобиль приобретен ФИО1 у ООО «Форвард» на основании договора № купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 2.3., 2.4. договора купли-продажи покупатель оплачивает автомобиль за счет собственных денежных средств с привлечением кредитных денежных средств, полученных по индивидуальным условиям договора потребительского кредита. Оплата покупателем осуществляется в форме 100% предварительной оплаты стоимости автомобиля в следующем порядке: в день подачи заявки и до заключения настоящего договора, покупатель вносит в кассу продавца собственные денежные средства в размере 392 рубля; оставшуюся сумму в размере 1 516 660 рублей покупатель оплачивает в течении 15 календарных дней с даты поступления автомобиля на склад продавца в <адрес>.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018 от ДД.ММ.ГГГГ представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и банком документов одновременно по тексту документов клиентом / залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный Договор заключен сторонами в письменной форме, в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и состоит из Индивидуальных условий кредитного договора, а также Общих условий кредитования, включающих Приложения являющиеся неотъемлемой частью, согласно пункту 1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля, с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № 3.

Для исполнения Кредитного Договора, а также для взаиморасчетов заёмщику в Банке был открыт счет № (п.2.1. Индивидуальных условий договора банковского счета).

Ответчик был ознакомлен с Индивидуальными условиями, Общими условиями и графиком платежей с указанием сумм и дат ежемесячных платежей, что подтверждается подписями ответчика ФИО1 в Индивидуальных условиях, а также в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Количество, размер и периодичность ежемесячных платежей, отражены в пункте 6 Индивидуальных условий. Заемщик получил на руки экземпляр графика платежей и Индивидуальных условий кредитования (п.4.4. Индивидуальных условий (прочие положения).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество ежемесячных платежей составило всего 84, размер ежемесячного платежа составил 31 319 рублей, ежемесячный платеж осуществляется по 01 числам каждого месяца. Размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего ежемесячного платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей и перерасчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие дни.

Согласно Общим условиям кредит считается предоставленным с момента зачисления банком суммы кредита на счет. Согласно материалам дела, Индивидуальных условий дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства по кредиту в размере 1 889 553 рублей перечислены банком ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет заемщика, что также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, обязательства по кредитному договору по предоставлению заёмщику суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 889 553 рублей исполнены банком в полном объеме.

Кроме того, ФИО1 дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет, в том числе перевод - оплата приобретаемого автомобиля у ООО «Форвард» по договору купли-продажи № в размере 1 516 660 рублей, перевод - оплата по сервисному контракту и переводы - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1., п. 2.2.2., п. 2.2.3. и п. 2.2.4. Индивидуальных условий). Наличие этих условий определяет процентную ставку для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 9,90% годовых.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязательства ненадлежащим образом, нарушая условия кредитного договора в части внесения платежей в погашение основного долга и процентов.

В соответствии с Общими условиями договора залога автомобиля (Приложение № 3 к Общим условиям предоставления АО «РН банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля), договор залога приобретаемого автотранспортного средства, состоит из Общих условий и Индивидуальных условий, на основании которого залогодатель предоставляет автомобиль в залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 2.1 Общих условий договора залога автомобиля и п.10 Индивидуальных условий договора, п. 3.1 Индивидуальных условий договора залога автомобиля №, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог автомобиля: марки RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова белый, находящийся в собственности заемщика ФИО1

Согласно сведениям, отраженным на сайте Федеральной нотариальной палаты (https://reestr-zalogov.ru/#ResultDetail) и Уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный автомобиль находится в залоге.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов взимается неустойка в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности ответчиком ФИО1 последнее погашение просроченной задолженности по договору в размере 20 158,72 рубля было произведено ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ вынос задолженности по кредиту.

Согласно расчету истца, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 451 163,08 рубля, из которых: задолженность по основному долгу – 1 378 748,31 рубля (с учетом сумм погашенных в расчетный период), задолженность по просроченным процентам – 60 075,08 рубля, задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов – 12 339,69 рубля.

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора, фактическим обстоятельствам дела. Доказательств иной задолженности, контррасчета ответчиком в противоречие положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Таким образом, проанализировав указанные нормы закона, исследованные доказательства, установив ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на переданное в залог банку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство автомобиль: марки RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова белый. Данное требование также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Сущность залога как способа обеспечения исполнения основного обязательства состоит в праве кредитора (залогодержателя) потребовать реализации предмета залога и передачи ему вырученных от такой реализации денежных средств в размере, не превышающем суммы задолженности по обеспеченному обязательству.

ФИО1 является собственником автомобиля марки RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова белый на основании договора № купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Акту о совершении исполнительных действий от ДД.ММ.ГГГГ судебного пристава-исполнителя Кваркенского РОСП ГУФССП России по Оренбургской области следует, что должник ФИО1 по адресу: <адрес> не проживает. Автомобиль RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер № по вышеуказанному адресу не установлен.

Согласно карточке учета транспортного средства, представленной РЭГ ОГИБДД ОМВД России по Адамовскому району от ДД.ММ.ГГГГ по запросу суда, ФИО1 является владельцем транспортного средства автомобиля: марки RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова белый. По заявлению собственника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ прекращена регистрация транспортного средства, однако сведений об ином собственнике автомобиля не имеется.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по кредитному договору, учитывая, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество представляют собой способ исполнения обязательства, возникшего из кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации на публичных торгах.

Удовлетворяя требования истца по существу, суд не находит оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены движимого имущества, следовательно в данной части требование истца удовлетворению не подлежит.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также подлежат удовлетворению в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается оплата истцом государственной пошлины в размере 21 455,82 рубля.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Авто Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Авто Финанс Банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на дату ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 451 163,08 рубля, из которой: просроченный основной долг – 1 378 748,31 рубля, просроченные проценты 60 075,08 рубля, неустойка – 12 339,69 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Авто Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 455,82 рубля.

Обратить взыскание на автомобиль марки RENAULT ARKANA, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова белый, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере рыночной цены, определенной в рамках исполнительного производства.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Авто Финанс Банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Кваркенский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.С. Паршина

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2024 года.

Судья О.С. Паршина