Решение от 24 июля 2024 г. по делу № А72-3178/2024

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е


г. Ульяновск                                                                         Дело №А72-3178/2024

         25.07.2024                                                                    


Решение принято путем подписания резолютивной части решения 6.06.2024

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2024


Арбитражный суд Ульяновской области в составе судьи Ю.А.Овсяниковой, рассмотрев  в порядке упрощенного производства дело по заявлению

ФИО1, область Ульяновская, с. Ясашная Ташла

к Управлению Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Ульяновск

третье лицо – Акционерное общество «Газпромбанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>), г. Москва

о признании незаконным и отмене определений об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 07.03.2024 в отношении АО «Газпромбанк» по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ, по ч.2.1 ст. 14.8 КоАП РФ,


в отсутствие сторон, извещенных о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства надлежащим образом по правилам статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса РФ, в том числе публично, путем размещения информации на сайте Арбитражного суда Ульяновской области: www.ulyanovsk.arbitr.ru,

а также по результатам проведенного в порядке ст. 228 АПК РФ судебного заседания при участии от заявителя – ФИО2, доверенность от 22.12.2023 (представитель участвовал в судебном заседании посредством использования веб – конференции); от ответчика – ФИО3, паспорт, доверенность №12 от 20.02.2024, диплом ОК №26727; от третьего лица – ФИО4, доверенность Д-Ф01-001/38 от 15.03.2023 (представитель участвовал в судебном заседании посредством использования веб – конференции); 



УСТАНОВИЛ:

ФИО1  обратился в Арбитражный суд Ульяновской области с заявлением к  Управлению Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области о признании незаконным и отмене определений об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 07.03.2024 в отношении АО «Газпромбанк» по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ, по ч.2.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Определением от 26.03.2024 заявление принято к производству в упрощенном порядке,  к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Акционерное общество «Газпромбанк», сторонам установлены сроки  для  представления суду, а также друг другу, доказательств и дополнительных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции.

Определением от 3.05.2024 ходатайство Акционерного общества «Газпромбанк»  о рассмотрении заявления по общим правилам административного производства оставлено без удовлетворения.

Определением от 21.05.2024 назначено судебное заседание по делу на 06.06.2024 года в  15 час. 00 мин.

В судебном заседании 6.06.2024 представитель заявителя заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика заявленные требования не признала

Представитель третьего лица считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Судом оглашена резолютивная часть решения, принятого в порядке п. 5 ст. 228  Арбитражного процессуального кодекса РФ после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов, а также по итогам проведенного судебного заседания (без выхода из упрощенного порядка рассмотрения дела); которая приобщена к делу в порядке ст.229 АПК РФ и размещена на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Решением суда требования ФИО1 удовлетворены в полном объеме;  при этом от него поступила апелляционная жалоба.

При данных обстоятельствах суд, руководствуясь главой 20 АПК РФ с особенностями, установленными главой 29 АПК РФ, изготавливает решение по делу в полном объеме.


Согласно материалам дела, 19.10.2023 между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита №33771-ПБ-037/2004/23 по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 491 700 руб. под 17,4 % годовых.

Потребителю был выдан один пакет документов в бумажном и электронном виде, иных документов выдано не было.

Как указывает заявитель, при оформлении кредитного договора потребителю сообщили, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни.

 Со счета заемщика были списаны денежные средства в размере:

- 50 000 руб. назначение платежа не указано.

- 100 000 руб. в счет оплаты Сертификата на круглосуточную квалифицированную поддержку,

-388 500 руб. в счет оплаты страховой премии по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №5642159026.

В Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области поступило обращение ФИО1 (вх. №73-56/ж-2024 от 9.01.2024) по факту включения в кредитный договор дополнительных услуг без согласия потребителя и по вопросу привлечения к административной ответственности Банка ГПБ (АО).

Определениями Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области от 7.03.2024, 7.03.2024 отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Банк ГПБ (АО) по части 1,  2.1 статьи 14.8 КоАП РФ, в связи с отсутствием состава административного правонарушения.

ФИО1 не согласившись с вынесенными определениями, обратился в  Арбитражный суд с заявлением о признании незаконными и отмене Определений об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 7.03.2024 в отношении АО «Газпромбанк». В обоснование заявленных требований указывает, что  при оформлении кредитного договора потребителю сообщили о возможности заключении кредитного договора только при условии  страхования жизни. В заявлении о предоставлении потребительского кредита  информация о дополнительной услуги стоимостью 50 000 руб. отсутствовала.  

По мнению заявителя, заявление-анкета, кредитный договор нарушают права потребителя по ст.8, 10 и 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Отсутствует выбор потребителя собственноручно согласиться или отказаться от услуги, в графе уже проставлен  знак «V», согласие на заключение договора страхования не проставлено, окошки «Да» или «Нет» остались пустыми. Стоимость дополнительных услуг в разделе страхования указана в размере 388 500 руб. Однако, в выданном полисе страхования указана сумма страховой премии в размере 386 350,30 руб. Банк вводит заемщика заблуждение относительно стоимости дополнительной услуги. Выбор страховой компании – отсутствует список страховых компаний и тарифы, указана только одна страховая без права выбора.


Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области в письменном отзыве считает оспариваемые определения законными и обоснованными. Указывает, что административным органом направлены запросы в Банк ГПБ (АО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «ЕЮС» с просьбой предоставить необходимые пояснения и документы по обращению ФИО1

31.01.2024 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ответило на запрос, в котором страховщик указал, что договор страхования No 5642159026 от 19.10.2023 страховщиком с ФИО1 не заключался, а 19.10.2023 между страховщиком и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита No 5642159308.

В связи с этим должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области ФИО3 06.02.2024 около 15 часов 30 минут был совершен звонок специалисту (исполнитель ответа на запрос) ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховщик указал, что договор страхования No 5642159026 от 19.10.2023 страховщиком с ФИО1 не заключался, а 19.10.2023 между страховщиком и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита No 5642159308. В ходе телефонного разговора ФИО5 сообщил, что договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита No 5642159308 от 19.10.2023 г. был заключен в рамках договора потребительского кредита № 33785-ПБ-037/2004/23 заемщика с Банком ГПБ (АО), а не в рамках кредитного договора <***>, представленного ФИО1, и указанного в обращении (вх. № 73-56/ж-2024 от 09.01.2024 г.).

30.01.2024 г. Банком ГПБ (АО) в ответе на запрос No 73-00-04/30-416-2024 от 26.01.2024 г. указано, что идентифицировать ФИО1 как клиента Банка не представляется возможным.

06 февраля 2024 г. Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области выдало Банку ГПБ (АО) предостережение № 102 о недопустимости нарушения обязательных требований. Предостережение № 102 от 06.02.2024 г. было выдано Банку ГПБ (АО) в связи с нарушениями прав заемщика ФИО1, выразившихся во включении в заявление-анкету на получение кредита от 19.10.2023      г. № 2026881412 по договору потребительского кредита от 19.10.2023 г. без согласия иволеизъявления заемщика услуги личного страхования по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 19.10.2023 г. страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», услуги приобретения сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+» стоимостью 100 000 руб., услуги стоимостью 50 000 руб.

15.02.2024 г. от Банка ГПБ (АО) поступили возражения на предостережение № 102 от 06.02.2024            г., в которых Банком указано, что на основании заявления-анкеты на получение кредита от 19.10.2023 г. № 2026881412 между Банком и клиентом кредитный договор не заключался в связи с отказом ФИО1 от кредита. Соответственно, никакие услуги на основании заполненной заявления-анкеты на получение кредита от 19.10.2023 г. № 2026881412 клиенту не оказывались.

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области направило в Банк ГПБ (АО) повторный запрос с просьбой предоставить необходимые пояснения и документы в рамках договора потребительского кредита № 33785-ПБ-037/2004/23 от 19.10.2023 г.

04 марта 2024 г. Банк ГПБ (АО), ссылаясь на банковскую тайну, отказал в предоставлении документов по запросу, а именно не предоставил следующие запрошенные документы: заявление-анкета на получение кредита от 19.10.2023 г. к договору потребительского кредита № 33785-ПБ-037/2004/23, подписанная заемщиком; индивидуальные условия договора потребительского кредита № 33785-ПБ-037/2004/23 от 19.10.2023 г.; договор страхования или иной договор на оказание услуг, подписанный заемщиком, свидетельствующий о его согласии на оказание услуг стоимостью 50 000 руб.; распоряжение заемщика на перечисление денежных средств в организацию в размере 50 000 руб., подписанное ФИО1; распоряжение заемщика на перечисление денежных средств в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 388 500 руб. по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита No 5642159308 от 19.10.2023 г., подписанное заемщиком; заявление на оказание услуги приобретения сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+», подписанное заемщиком; распоряжение заемщика на перечисление денежных средств в ООО «ЕЮС» в размере 100 000 руб. за сертификат круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+», подписанное заемщиком; график платежей по кредиту по договору потребительского кредита № 33785-ПБ-037/2004/23 от 19.10.2023 г.; платежные поручения о перечислении денежных средств в размере 388 500 руб., 50 000 руб. и в размере 100 000 руб. получателям денежных средств со счета № 40817810665376769885 от 19.10.2023 г.

В ответе от 04 марта 2024 г. Банк ГПБ (АО) указал, что по результатам рассмотрения обстоятельств, указанных в запросе, нарушений в действиях работника Банка при консультировании Заявителя и оформлении документов не выявлено. Действия работника Банка соответствовали инструкциям и внутренним нормативным документам Банка, разработанным на основании норм/требований действующего законодательства Российской Федерации, и стандартам качества обслуживания клиентов. При этом Банком в ответе не указаны пояснения по доводам обращения ФИО1

Таким образом, Банк ГПБ (АО) указывает, что на основании заявления-анкеты на получение кредита от 19.10.2023 г. № 2026881412 между Банком и клиентом кредитный договор не заключался, заключение указанного ФИО1 в обращении договора потребительского кредита <***> от 19.10.2023 г. Банком ГПБ (АО) не подтверждено, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указывает, что договор страхования No 5642159026 от 19.10.2023 страховщиком с ФИО1 не заключался, в связи с вышеизложенным, доводы ФИО1 о нарушении его прав потребителя Банком ГПБ (АО), выразившиеся в предоставлении недостоверной информации о стоимости услуги личного страхования по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5642159026 от 19.10.2023 г. в заявлении-анкете на получение кредита от 19.10.2023 г. № 2026881412, не подтвердились.

Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области в отношении Банка ГПБ (АО) будет составлен протокол в отношении Банка ГПБ (АО) по ч. 1 ст. 14.7 КоАП РФ по обращению ФИО1


Третье лицо Банк ГПБ (АО) указывает, что Кредитный договор <***> не заключался в связи с отказом Клиента. Следовательно, услуги по страхованию и услуги приобретения сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки Банком Клиенту в рамках данного договора не оказывались.

19.10.2023 между Банком и Заявителем был заключен договор потребительского кредита, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредита № 33785-ПБ-037/2004/23 (далее -Кредитный договор), в котором указана информация об условиях предоставления Банком кредитных денежных средств, а также порядке использования и возврата кредита. В соответствии с п.1. сумма кредита составляет 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей. В силу п. 14. Индивидуальных условий, Заемщик с содержанием Общих условий ознакомлен и согласен.

Заявителю при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от данного вида страхования, то есть, предоставлен вариант кредитования без обязательного заключения соответствующего договора страхования.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения Заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

ФИО1 является держателем действующей банковской карты Банка № 2200011847682383. На правоотношения Банка и Заемщика распространялись Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) (далее - Правила КО), данные Правила КО размещены на сайте Банка (редакция от 12.10.2023 действовала на момент заключения Кредитного договора).

На стр. 8 лог-файлов отражены выбранные Заемщиком параметры кредита, которые отображаются Клиенту на странице Закрытого интернет - ресурса Банка после успешной аутентификации:

-          общая сумма кредита в рублях - 1 500 000 руб.;

-          сумма кредита после оплаты страховой премии в рублях (при наличии страховки) - 1 111 500 руб.;

-          стоимость страховки в рублях (при наличии страховки) - 388 500 руб.;

-          наименование и срок действия дополнительной услуги «Мультисервис Интерактив» -Мультисервис Интерактив +, 12 месяцев;

-          стоимость дополнительной услуги «Мультисервис Интерактив», в рублях - 100 000 руб.;

-          ежемесячный платеж в рублях - 31 194 руб.;

-          процентная ставка -17,40;

-          ставка без учета страховки и залог - 24,00;

-          с 31 дня с учетом залога и без страховки -21,00;

-          ставка при отказе от страховки (при наличии страхования) - 24, 00;

-          срок кредита в годах и месяцах - 84 и т.д.

Далее согласно стр. 10 лог-файлов, Клиент проверяет параметры кредита, знакомится с кредитно-обеспечительной документацией, и в случае отсутствия ошибок, должен их подтвердить и заполнить необходимые для подписания кредитной документации согласия. При желании клиента изменить параметры кредита, изменить свой выбор в части страхования и дополнительных услуг, клиент нажимает ссылку «Изменить условия кредита».

При желании Клиента отказаться от получения кредита, Клиент нажимает кнопку «Отказаться». После нажатия кнопки, заявка Клиента переводится в отказ, а Клиенту выводится сообщение о возможности повторно оформить заявку на кредит на сайте или в офисе Банка.

Для подписания договора Клиент должен подтвердить адрес электронной почты для отправки кредитной документации, а также заполнить чек-боксы согласий (стр. 11 лог-файлов):

•                    Согласие с условиями предоставления, использования и возврата кредита.

•                    Согласие с условиями предоставления автомобиля в залог.

•                    Согласие на уступку прав по кредитному договору третьим лицам (по желанию клиента).

•                    Согласие с условиями страхования (при выборе клиентом продукта со страхованием).

•                    Согласие на дополнительную услугу «Медицина без границ» (при выборе клиентом дополнительной услуги).

•                    Согласие   на   дополнительную   услугу   «Мультисервис+»   (при   выборе   клиентом дополнительной услуги).

•                    Согласие на дополнительную услугу «Мультисервис Интерактив» (при выборе клиентом дополнительной услуги).

Нажимая на активные ссылки Согласий, Клиенту предоставляется возможность ознакомиться с условиями кредитования, страхования (только при подписании договора со страхованием), дополнительными услугами (если в заявке выбрана хотя бы одна дополнительная услуга), кредитно-обеспечительной документацией.

Для подписания договора Заемщик заполнил чек-боксы с согласиями. Далее Заемщик подписал документы ПЭП (действия отражены на стр. 17 представленных лог-файлов).

На стр. 21-25 лог-файлов отражены выраженные ФИО1 согласия, в том числе на получение кредита именно со страхованием.

На основании вышеизложенного, ФИО1 добровольно выбрал условия кредита именно со страхованием в сумме 1 500 000 руб., из которой оплата страхового полиса ООО СК «Ренессанс Жизнь» составила 388 500 руб., оплата сертификата «Мультисервис Интерактив +» ООО «ЕЮС» 100 000 руб.

В подтверждение тому подписаны простой электронной подписью ФИО1 19.10.2023 такие документы как: Индивидуальные условия № 33785-ПБ-037/2004/23, распоряжение на перевод кредитных средств с банковского счета/счета по вкладу, заявление на страхование и подключение дополнительных услуг и др. документы.

На основании собственноручно подписанного ФИО1 распоряжения на перевод денежных средств № 15845 от 19.10.2023, денежные средства в размере 50 000 руб. перечислены ООО «СК СОГАЗ -Жизнь» в счет оплаты страхового взноса по договору страхования № 170221002839923.

Указанными выше документами подтверждается, что ФИО1 абсолютно добровольно выбрал условия кредитования со страхованием.

При выборе условия кредита именно со страхованием, Заемщик получает более выгодные условия кредитования, учитывая снижение рисков Банка, при кредитовании без условий о страховании и процентная ставка по кредиту была бы существенно выше. Следовательно, потребитель имеет заинтересованность в заключении Кредитного договора вместе с дополнительными услугами.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования составляет 14,4% и 17,4% годовых соответственно. При этом, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования составила бы 21 % и 24%.

У потребителя была возможность воспользоваться «периодом охлаждения», отказаться от договора добровольного страхования в течении 14 календарных дней и вернуть страховую премию.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию.

Договором страхования (стр. 2, 4 абз. Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5642159308 от 19.10.2023) предусмотрена возможность возврата уплаченной суммы страховой премии в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования путем письменного заявления об отказе от договора страхования, направленного в адрес Страховой компании.

Также ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования (разделом 4) предусмотрен возврат страховой премии в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Заявитель в данном случае не воспользовался своим правом на расторжение Договора страхования и возврат страховой премии в установленные сроки.

На основании вышеизложенного, и вопреки доводам Заявителя доказательств понуждения Заявителя к страхованию, свидетельствующих о том, что у Заявителя не имелось возможности заключить Кредитный договор без данного условия, доказательств совершения Банком действий, выражающихся в отказе либо в уклонении от заключения Кредитного договора без заключения договора страхования равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, Заявитель суду не представил.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении заявления ФИО1 признании незаконным и отмене Определения об отказе в возбуждении административного дела от 07.03.2024 в отношении Банка ГПБ (АО) просит отказать.



Исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Оспаривание отказа в возбуждении дела об административном правонарушении рассматривается судом по правилам статей 210-211 АПК РФ, в соответствии с которыми арбитражный суд проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для принятия решения, соблюден ли установленный порядок, а также иные обстоятельства, имеющие значения для дела.

В соответствии с п.7 подраздела «Процессуальные вопросы» Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2016) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016), Физическое лицо, не имеющее статус индивидуального предпринимателя и являющееся потерпевшим в деле об административном правонарушении, вправе обжаловать решение административного органа об отказе в привлечении юридического лица или индивидуального предпринимателя к административной ответственности в арбитражный суд.

Согласно ч. 7 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет решение в полном объеме.

Порядок возбуждения дела об административном правонарушении регламентируется главой 28 КоАП РФ.

Согласно  ч. 3 ст.28.1 КоАП РФ  дело об административном правонарушении может быть возбуждено должностным лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, только при наличии хотя бы одного из поводов, предусмотренных частями 1, 1.1 и 1.3 настоящей статьи, и достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения.

Часть 1 статьи 14.8 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Субъектами правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ являются лица, реализующие потребителям товары (работы, услуги). Объектом правонарушения являются общественные отношения в сфере защиты прав потребителей, касающиеся информирования потребителя, в частности, о реализуемых услугах и об исполнителе. Объективная сторона заключается в действиях (бездействиях) исполнителя, выразившихся в уклонении от исполнения или в ненадлежащем исполнении обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации установленными способами.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двух тысяч до четырех тысяч рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до сорока тысяч рублей (часть 2.1 статьи 14.8 КоАП РФ).

Состав данного правонарушения носит формальный характер, соответственно, его установление не зависит от наступления неблагоприятных последствий, вызванных совершением противоправного деяния.

Объектом правонарушения являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 40 Закона о защите прав потребителей государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Следовательно, Управление Роспотребнадзора, вынося оспариваемое определение, действовал в рамках предоставленных ему законом полномочий.

В силу статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Причем, цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы относятся к информации, которая должна содержаться в обязательном порядке.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Закон N 353-ФЗ регулирует, в частности, объем и порядок предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита.

По общему правилу, закрепленному пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. При этом приобретают и осуществляют они эти права исключительно своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Кроме того, как следует из пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

По смыслу части 7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. В пункте 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как установлено судом, 19.10.2023 между ФИО1 и Акционерным обществом «Газпромбанк» заключен кредитный договор, при этом заявление – анкета оформлена на договор №33771-ПБ-037/2004/23 о предоставлении заемщику кредита в размере 1 491 700 руб., а фактически (как утверждает Банк), в связи с отказом потребителя от данного договора (при этом такой отказ не представлен ни суду, и неизвестен самому потребителю), с ФИО1 заключен договорапотребительского кредита № 33785-ПБ-037/2004/23 (далее -Кредитный договор), на сумму 1 500 000 руб., с условием заключения договора страхования.

 При этом условия этого договора в письменном виде с заемщиком не согласованы, заявление-анкета – отсутствует.

Налицо нарушение Банком Закона о защите прав потребителей, Закона о потребительском кредите.

Из анализа имеющихся в деле материалов в совокупности следует, что достоверных доказательств о воле заемщика на получение кредита именно в указанном в заявлении размере из материалов дела не следует; дополнительные услуги и их стоимость с потребителем не согласованы.

Указанное обстоятельство требует исследования административным органом действий Банка с точки зрения соответствия требованиям Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работа, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Причем, цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы относятся к информации, которая должна содержаться в обязательном порядке.

В соответствии с п. п. 15 п. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Такого  согласия клиента банк также не получил.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 19 Конституции РФ, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В связи с вышеизложенным, проанализировав материалы дела, оценив их с учетом положений Закона о защите прав потребителей, суд  приходит к выводу, что определения административного органа от 7.03.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по признакам состава, предусмотренного ст. 14.8 КоАП РФ, является необоснованным.

Аналогичные выводы изложены по делам в постановлениях АС Поволжского округа от 09.09.2021 г. N А65-28213/2020, Одиннадцатого ААС от 28.06.2021 г. N А65-3790/2021 и N А65-5578/2021, от 11.05.2021 г. N А65-26066/2020, от 23.09.2021 г. N А65-9239/2021, от 12.08.2021 г. N А65-9615/2021, от 26.08.2021 г. N А65-10105/2021, от 26.08.2021 г. N А65-7050/2021.

По правилам параграфа 2 главы 25 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа государственной пошлиной не облагается.

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 210, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд 



Р Е Ш И Л:

Заявленные требования ФИО1 удовлетворить.

Признать незаконными и отменить определения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области (ИНН <***>) от 7.03.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении АО «Газпромбанк» по ст. 14.8 КоАП РФ.

Решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, подлежит немедленному исполнению, может быть обжаловано в Одиннадцатый  арбитражный апелляционный  суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия с направлением жалобы через Арбитражный суд Ульяновской области.



Судья                                                                                                    Ю.А.Овсяникова