Решение от 15 августа 2024 г. по делу № А40-113562/2024

Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ





Дело № А40-103522/24-107-699
15 августа 2024 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 22 июля 2024 года.

Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2024 года.


Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело № А40-113562/24-107-770 по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) к ответчику ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) о взыскании страховой суммы в размере 1 138 000 р., расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 р.



УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – истец) обратилось в суд к АО СК "РСХБ-Страхование" (далее – ответчик) с требованием о взыскании страховой суммы в размере 1 138 000 р., расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 р.

Определением от 27.05.2024 года исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик, извещенный надлежащим образом в порядке статья 123 АПК РФ, в срок, установленный определением, представил отзыв.

Исковое заявление с приложениями и все дополнительные документы размещены в Интернете в режиме ограниченного доступа.

Рассмотрев дело по существу, в срок установленный частью 2 статьи 226 АПК РФ, суд на основании части 1 статьи 229 АПК РФ вынес резолютивную часть решения, разместив ее на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В канцелярию суда от ответчика поступила апелляционная жалоба, которое с учетом положений части 2 статьи 229 АПК РФ подлежит удовлетворению.

Ответчиком заявлено ходатайство о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Заявляя ходатайство о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, ответчик не указал причины невозможности исследования в рамках упрощенного производства обстоятельств, связанных с правомерностью размера предъявленной ко взысканию суммы и не представил доказательств этой невозможности.

Ответчиком не приведено аргументированных доводов, не позволяющих ему представить дополнительные пояснения и доказательства в установленном порядке.

Учитывая изложенное, а также отсутствие обстоятельств, указанных в части 5 статьи 227 АПК РФ, арбитражный суд отклоняет, как не обоснованное, ходатайство ответчика о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Ответчиком заявлено ходатайство об истребовании доказательств, которое в порядке ст. 66 АПК РФ подлежит отклонению, поскольку не представлено доказательств невозможности получения соответствующих документов, об истребовании которых просит ответчик самостоятельно.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности требований в виду следующего.

Как следует из материалов дела, 08.10.2020 г. ФИО1, 01.11.1966 г. р. (далее – Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 138 000 рублей на срок по 08.10.2027 г., с взиманием за пользование кредитом 12,40 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг <***>-СО1 от 08.10.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту – Договор услуг), согласно которому:

Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее – Договор страхования) со страховой организацией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в соответствии с условиями Договора и Правилами страхования/Полисными условиями страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 200721-01-од от 21.07.2020 г. (далее – Правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются:

– установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания (п. 1.2.1.1);

– смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования (п. 1.2.1.2).

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (далее – Ответчик, Страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 590-07-20-10 от 21.07.2020 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту – Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1 Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее – Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее – Кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее – Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых 1 частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования, размер страховой суммы и риски, на случай наступления которых осуществляется страхование.

14.10.2022 г. ФИО1 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 17.11.2022 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных Разделом 10 «Порядок осуществления страховых выплат» страхования Истец:

– вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

– 22.12.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно: а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты; б) в ГБУ "Грозненская ЦРБ" (364029, <...>). В ответ на запрос медицинская организация сообщила, что ФИО1 за медицинской помощью не обращался. в) в 97750102 Орган ЗАГС Москвы № 102 МФЦ района Преображенское (107061, <...>). Ответ не поступил.; г) в Участковый пункт полиции на имя ФИО2 (364006, <...>). Ответ не поступил.

Приложив собранные документы, Страховщику 22.02.2024 г. почтой была направлена претензия № 14731 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 138 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Ответ на претензию Банка не поступил.

На дату смерти Застрахованного лица – 14.10.2022 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 928 022,40 руб., в том числе: – 920 255,18 руб. – основной долг; – 7 767,22 руб. – проценты за пользование кредитом; – 0 руб. – пени.

Поскольку страховой компанией не произведена выплата банку, то истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, удовлетворяя которые суд исходит из следующего.

По существу заявленных требований.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

В соответствии с Правилами страхования страховой случай - совершившиеся событие в жизни застрахованного, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном Договором.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Ответчиком заявлен довод о непредставлении Банком Страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, вместе с тем, суд находит данный доводы несостоятельным, поскольку, документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Кроме того, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Также, п. 5 Заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком.

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Доводы отзыва ответчика не принимаются судом по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования, в редакции всех дополнительных соглашений к нему, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров личного страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, реквизиты которых указаны в списке застрахованных лиц в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

В соответствии с п. 2.6. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4. Соглашения.

Пунктом 2.4. Соглашения предусмотрено, что страховая сумма устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

В соответствии с п. 2.8. Соглашения получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, то есть Банк.

Таким образом, выводы о том, что сумма страхового возмещения подлежит взысканию в размере фактической задолженности заемщика, противоречит условиям Договора, поскольку в силу п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3. Соглашения.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключаются одновременно - в одну и ту же дату, то и сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию, составляет всю сумму кредита, что обоснованно и законно заявлено Банком в исковом заявлении.

Отказ страховщика, получившего от страхователя полную страховую премию, произвести при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, свидетельствует о неправомерном нарушении страховщиком условий договора страхования.

Ссылка Ответчика на обратное прямо противоречит условиям Договора.

С учетом вышеназванных норм права, действующих на момент заключения договора страхования Правил страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества N 1 от 11.01.2011, ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", п. 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условий договора страхования, анализа представленных в материалы дела документов, суд приходит к выводу о выполнении истцом, как выгодоприобретателем, в полном объеме обязанностей, предусмотренных статьей 939 ГК РФ и неправомерности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.

Таким образом, требования подлежит удовлетворению в полном объеме.

По требованию о взыскании судебных расходов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 110 АПК РФ судебные расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом с другого лица, участвующего в деле в разумных пределах.

В целях обеспечения правовой защиты истец понес расходы на оплату услуг представителя, что подтверждается договором №309058-581/52157-04-24-13 от 18.04.2023.

Представление интересов составляет 14 250 руб. и было оплачено истцом в полном объеме.

Согласно п. 10, 11, 13 Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее – Постановление Пленума ВС РФ № 1) лицо, заявляющее о взыскании судебных расходов, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

Суд, исходя из критериев разумности расходов на оплату услуг представителя, считает разумным размером судебных расходов, подлежащих ко взысканию 14 500 руб., что соответствует средне-рыночным расценкам за аналогичные споры.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с Ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд



РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении ходатайства о переходе к рассмотрению по общим правилам искового производства и об истребований доказательств.

Взыскать с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) суммы страхового возмещения в размере 1 138 000 р., расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 р., а также государственную пошлину в размере 24 380 р.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение суда, выполненное в форме электронного документа и подписанное электронно-цифровой подписью, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в Интернете.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.


СУДЬЯ

М.В. Ларин