Решение от 22 апреля 2024 г. по делу № А40-276594/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ 115225, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17 http://www.msk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ



Дело № А40-276594/23-107-2095
22 апреля 2024 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 17 апреля 20244 года. Полный тест решения изготовлен 22 апреля 20244 года.

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., единолично, при ведении протокола помощником судьи А.Э. Гогиберидзе, рассмотрев в открытом судебном заседании дело № А40-276594/23-107-2095 по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) к ответчику ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 982 000 р., судебных расходов в размере 28 000 р., при участии представителя истца: не явился, извещен, представителей ответчиков: ФИО1, доверенность от 03.07.2023, паспорт, диплом,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – Истец) обратилось в суд с требованиями о взыскании с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (далее – Ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 982 000 р., судебных расходов в размере 28 000 р.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем, спор рассматривается в отсутствие представителя истца в порядке ст.ст.123,156 АПК РФ.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам отзыва.

Выслушав сторон, участвующих деле, исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности требований ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" по следующим основаниям.

Согласно материалам дела, между истцом и ФИО2 (также - Застрахованный, Заемщик), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен договор

потребительского кредитования № 1179006224 от 07.05.2020, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 982 000 руб., на срок по 07.05.2027, с взиманием за пользованием кредитом 13,90 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 1179006224-СО1 от 07.05.2020 (также – Договор страхования) согласно которому, в частности, пунктом 1.2.1. установлено, что Страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Согласно п.1.2. Договора страхования указанный договор был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь» от 01.01.2018 года (также – Правила страхования от 01.01.2018 года).

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Согласно п.2.4 при наступлении страхового случая ,связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3 Соглашения.

19 января 2021 года ФИО2 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, выплаты страховой суммы не произошло.

Согласно п.8.2 Правил для получения страховой выплаты по

событиям, указанным в п.п. 4.1.а -4.1 и, Застрахованный (Выгодоприобретатель. Страхователь) должен предоставить Страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:

- оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);

- письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет);

- письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет);

- копия кредитного договора с графиком платежей;

- оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

- копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотрудник) кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если Выгодоприобретателем является кредитное учреждение);

- оригинал свидетельства о смерти Застрахованного лица или его нотариально заверенная копия;

- оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта

судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно- биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;

- оригинал документа (Постановление о возбуждении, отказе в возбуждении уголовного дела: справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством Российской Федерации, нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

- оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

- копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Страховщик в ответе на обращение банка указал, что необходимо дополнительное предоставление документов, предусмотренных страховым договором.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, Истец направил ряд запросов и приложил все документы для повторного направления.

Поскольку страховой компанией не произведена выплата банку, то истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, удовлетворяя которые суд исходит из следующего.

В отношении ходатайство об оставлении иска без рассмотрения.

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если после его принятия к производству установит, что истцом не соблюден претензионный или иной досудебный порядок урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом или договором.

Под досудебным порядком урегулирования споров понимается закрепление в договоре или законе условий о направлении претензии или иного письменного уведомления одной из спорящих сторон другой стороне, а также установление сроков для ответа и других условий, позволяющих разрешить спор без обращения в судебные инстанции.

Претензионный порядок урегулирования спора подразумевает особую примирительную процедуру урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемую посредством предъявления претензии и направления ответа на нее.

В данном случае ссылка ответчика о несоблюдении истцом претензионного порядка урегулирования спора не принимается судом, поскольку под претензионным или иным досудебным порядком урегулирования спора понимается одна из форм защиты гражданских прав, которая заключается в предварительном урегулировании спорных вопросов непосредственно между сторонами спора до передачи дела в арбитражный суд или иной компетентный суд.

В материалы дела представлена претензия с доказательством направления в адрес ответчика, ссылка на отсутствие приложения к претензии не является основанием для вывода о нарушении досудебного порядка и противоречит нормам АПК РФ.

По существу заявленных требований.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1.2 Страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

В соответствии с Правилами страхования страховой случай - совершившиеся событие в жизни застрахованного, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном Договором.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования

соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Ответчиком заявлен довод о непредставлении Банком Страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, вместе с тем, суд находит данный доводы несостоятельным, поскольку, документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Кроме того, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Также, п. 5 Заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком.

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Доводы отзыва ответчика не принимаются судом по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 431 ГК РФ при токовании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования, в редакции всех дополнительных соглашений к нему, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров личного страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, реквизиты которых указаны в списке застрахованных лиц в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

В соответствии с п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1. Соглашения,

страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пунктом 2.3. Соглашения предусмотрено, что страховая сумма устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

В соответствии с п. 2.5. Соглашения получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, то есть Банк.

Таким образом, выводы о том, что сумма страхового возмещения подлежит взысканию в размере фактической задолженности заемщика, противоречит условиям Договора, поскольку в силу п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3. Соглашения.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключаются одновременно - в одну и ту же дату, то и сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию, составляет всю сумму кредита, что обоснованно и законно заявлено Банком в исковом заявлении.

Отказ страховщика, получившего от страхователя полную страховую премию, произвести при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, свидетельствует о неправомерном нарушении страховщиком условий договора страхования.

Ссылка Ответчика на обратное прямо противоречит условиям Договора.

Данная позиция подтверждается судебной практикой в частности, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 05.06.2023 по делу № А40170469/2022, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 26.05.2023 по делу № А40-215418/2022, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 03.07.2023 по делу № А40-178329/2022.

С учетом вышеназванных норм права, действующих на момент заключения договора страхования Правил страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества N 1 от 11.01.2011, ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", п. 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условий договора страхования, анализа представленных в материалы дела документов, суд приходит к выводу о выполнении истцом, как выгодоприобретателем, в полном объеме обязанностей, предусмотренных статьей 939 ГК РФ и неправомерности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.

Таким образом, требования подлежит удовлетворению в полном объеме.

По требованию о взыскании судебных расходов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 110 АПК РФ судебные расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом с другого лица, участвующего в деле в разумных пределах.

В целях обеспечения правовой защиты истец понес расходы на оплату услуг представителя, что подтверждается договором № 43246-04-22-13 от 08.04.2022.

Представление интересов составляет 28 000 руб. и было оплачено истцом в полном объеме.

Согласно п. 10, 11, 13 Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее – Постановление

Пленума ВС РФ № 1) лицо, заявляющее о взыскании судебных расходов, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

Суд, исходя из критериев разумности расходов на оплату услуг представителя, считает разумным размером судебных расходов, подлежащих ко взысканию 28 000 руб., что соответствует средне-рыночным расценкам за аналогичные споры.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины понесенные истцом подлежат взысканию с ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 48, 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" в

пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" сумму страхового возмещения в размере 982 000 р.,

судебных расходов в размере 28 000 р., государственную пошлину в размере 22 640 р.

Решение подлежит исполнению после вступления в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в

течении месяца со дня принятия.

СУДЬЯ М.В. Ларин