Решение от 23 июля 2024 г. по делу № А40-82169/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru

МОТИВИРОВАННОЕ
РЕШЕНИЕ

по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства


Дело № А40-82169/24-96-585


Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 25.06.2024

Мотивированное решение вынесено 24.07.2024


Арбитражный суд города Москвы в составе судьи Гутник П.С., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК"119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3

ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001

к АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3 ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001

о взыскании 531 917,03 руб. ,

без вызова сторон. 



УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее по тексту – Истец) обратилось в арбитражный суд с иском к АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (далее по тексту – Ответчик) в котором просил суд:

Взыскам» с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страховаиис» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумм) страхового возмещении в размере 531 917 рублей 03 копейки.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 22.04.2024 исковое заявление было принято к производству в порядке упрощенного производства.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы  29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Ко дню принятия решения суд располагал сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы

В канцелярию суда от ответчика поступило заявление об изготовлении мотивированного решения по делу.

В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

31.12.2019 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк». Банк, истец, страхователь, выгодоприобретатель) и акционерным обществом «Страховая компания «РСХЬ-Страхованис» (далее - АО «СК «РСХЬ-Страхованис». ответчик, страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019. согласно которому (п.п. 1.4. и 1.5.) Ьанк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики. заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении па присоединение к соответствующей ! 1рограмме страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3 и. 2.6.. и.4.1 договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (н. 2.6.1. договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п.2.6.2. договора страхования).

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора Пунктом 2.9. договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления па присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Нанка.

Согласно п. 3.3 договора страхования Присоединение к соответствующей программе страхования Заемщика/Созаёмщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

16.08.2021 между Банком в лице Санкт-I1стсрбургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение № 2135161/0320 (далее - Соглашение), но условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 600 000 руб., а Заемщик -возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 7.7% годовых (п.п. 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения не позднее 17.08.2026.

16.08.2021 заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков и рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее -Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования.

Страховым случаем (риском), согласно правилам страхования № 5 - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 1 Программы страхования, являемся Банк. при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п.5 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно раздела «Страховая сумма» 1 программы страхования №5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

23.01.2024 заемщик умер.

На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила 531 917,03 руб. в том числе: основной долг 440 548.25 руб.: проценты за пользование кредитом 30845.70руб.: неустойка за неисполнение обязательств по возврат) основного долга по кредиту 54 895.12 руб.. неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 5 627.96 руб.

Согласно порядку действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования №5) и п.п. 2.12.. 2.12.1 договора страхования, застрахованное лицо/ собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщик) заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

29.01.2024 истцом посредством электронного оборота направлено заявление на страховую выплату но Договору коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документ, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

Дополнительных документов Страховщик не запрашивал.

Данные обстоятельства и послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Ответчик против удовлетворения иска возражал по следующим основаниям.

Ответчик поясняет, что поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве  не исключают правомерности требований истца, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами,  сделаны при не правильном и не верном применении норм материального и процессуального права, регулирующих спорные правоотношения.

Рассматривая данный спор по существу, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или ЛИЧНОГО страхования, заключаемых  гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховою случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Банк, принимая во внимание принцип свободы договора, установленный ст. 421 ГК РФ. истолковав по правилам ст. 431 ГК РФ условия заявления. Правил страхования N" 5. договора страхования, руководствуясь положениями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения (в том числе ст. ст. 927. 934. 939. 942. 961 ГК РФ. Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела и Российской Федерации»), исходи! из доказанности факта наступления предусмотренного доктором страхования страхового случая; отсутствия предусмотренных договором страхования обстоятельств, освобождающих Страховщика от выплаты страхового возмещения.

Правила страхования в силу п.1 ст.943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 ГК РФ.

В силу ч.1 сi.934 I К РФ, но договору личною страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названною в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в сю жизни иного предусмотренного договором события (страховою случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 I К РФ и и. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N" 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страховою дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которою возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует что страховой случай - это факт объективной действительное! и (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованною лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять па наступление страхового случая и служа! основанием к освобождению страховщика an обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

Кроме тою. в соответствии со ст.945 1 К РФ при заключении договора личною страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица дли оценки фактического состояния его здоровья.

В силу пункта 8 статьи К) Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхово! о сл> чая и необходимые для решения вопроса о с граховой выплате, в соответствии с законода1сльс1вом Российской Федерации.

В пункте 12 Заявления на присоединение к Программе страхования Лг« 5 ФИО1 выразил согласие любому врачу и/или лечебном) учреждению предоставлять страховщик\ любые сведения, связанные с застрахованным лицом и составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, гак и в связи с событиями, обладающими признаками страховою случая.

Сведений об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц в Банк не поступало.

В условиях, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховою премию, и при недоказанности факта несоответствия физическою лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 стаи.и 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещении предусмотрены ст. ст. 963. 964 1 К РФ. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В СИЛ) и. 1 ст. 963 I К РФ страховщик освобождается от выплаты страховою возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 иЗ указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущее!венного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожное™ страхователя или выгодоприобретателя,

Таким образом, н. 1 ст. 963 ГК РФ установлены ограничения па освобождение страховщика оч выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны. полому >ти обстоятельства являются критериями. которые можно охарактеризовать как причиипо-следеi венные.

В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с п.1 СТ. 963 ГК.

Статья 963 I К РФ устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 75 от 28.11.2003г.

Возможное 11, освобождении страховщика от  страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевании федеральным законом, в том числе ст. 963 ГК РФ, не предусмотрена.

В соответствии с и. 5.3.1. договора страхования страховщик обязуется производит!, страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Применительно к данном) иску, страховой случай - смерть ФИО2 в результате болезни наступила в период распространения на него действия Договора страхования   23.01.2024.

Материалами, приложенными к иску, подтверждается факт наступления страхового случая но договору.

В силу ч. 1 ст. 64, ст. 71 и 168 АПК РФ арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств, при оценке которых он руководствуется правилами ст. ст. 67 и 68 АПК РФ об относимости и допустимости доказательств.

Оценив представленные в дело доказательства в порядке, предусмотренном ст. 71 АПК РФ, руководствуясь названными нормами права, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Госпошлина распределена на основании ч. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 307, 309, 310, 929, 931, 942, 943, 422, 1064, 1079 ГК РФ, статьями 66, 69, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК"  (ИНН: <***>) страховое возмещение в размере 531 917 руб. 03 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 638 руб.


Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.


Судья                                                                                                  П.С. Гутник